个人补充医疗保险怎么购买

引言

手里已经有了社保，日常看病还是会有不少要自己掏钱的开销，想补个保障，可是个人补充医疗保险到底该怎么买呢？别着急，这篇文章就来给你说清楚这个问题。

一. 基础医疗够用吗？

咱们先拿实打实的例子说，家住杭州的张叔今年52岁，年初因为肺部问题住院手术，走社保报销完，自己还掏了快四万。为啥？手术用的进口吻合器、术后靶向辅助药，全是社保目录外的自费项目，这些社保一分都报不了。

张叔之前觉得有社保就够了，从来没考虑过额外补一份，这笔钱一下子掏出来，把半年的退休金都填进去了，儿子刚买房还在还贷款，张叔连跟孩子说要补贴都不好意思开口。其实这种情况特别常见，很多人都跟张叔一样，觉得社保覆盖全，不用再额外买补充医疗险，这其实是个误区。

社保报销有明确的范围，目录外的药品、耗材都不能报，而且还有起付线和封顶线，超过封顶线的部分也得自己扛。像咱们平时得一些常见大病，用到的不少新型治疗项目、自费药物，大多都在社保报销范围之外，这部分费用少则大几千，多则十几万，对普通家庭来说都是不小的压力。

个人补充医疗险刚好能补上这个缺口，社保报完剩下的自费部分，符合约定的都能接着报。还是说张叔，后来出院休养的时候，听小区邻居说有补充医疗险，自己花几百块买了一份，如果他提前买了这份补充医疗险，那次住院自付的四万里面，差不多能再报三万，自己只需要掏一万左右，压力一下子小很多。

所以结论很清楚，只靠基础医疗，没法覆盖咱们看病的全部花费，尤其是遇到需要用到自费项目的时候，个人负担还是很重。建议只要你有社保，不管年龄大小，都可以给自己配一份个人补充医疗险，花不了多少钱，就能把基础医疗没覆盖到的缺口补上，真生病了不用自己硬扛，也不用连累家人跟着操心。

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二. 不同年龄咋挑选？

刚毕业参加工作的二十多岁年轻人，大多刚步入社会，收入不算高，积蓄也不多，日常身体底子好，很少去医院，主要是担心万一得大病，需要用不少自费药、靶向药，一下子掏空刚攒的积蓄。这种情况不用买太贵的，选保障责任覆盖自费药、自费耗材的一年期产品就行，每年保费只需要几百块，不会给生活添负担，就能把大病自费部分的缺口填上。

比如我身边刚工作两年的小周，去年单位体检查出来肺上有结节，后来做病理检查加微创手术，用了不少进口消融耗材，社保报完自己还剩八千多要出，他年初买的补充医疗险刚好把这八千多报了八成，自己只出了不到两千，要是没买的话，相当于小半个月工资直接没了，对刚攒房租首付的他来说压力真不小。

三十到四十岁的中年人，大多上有老下有小，房贷车贷压着，是家庭的经济主力，身体也因为长期加班应酬开始出各种小问题，买补充医疗险首先要看续保条件。这个年龄段万一身体出了异常，第二年能不能顺利续保很关键，尽量选续保条件宽松、不会因为被保险人身体变化单独停保的产品。预算充足的话，可以搭配一份保证续保多年的产品，不用每年重新核保，保障更稳定。要是预算有限，也可以先买一年期的做基础补充，等后面收入宽裕了再调整。

五十岁以上的中老年人，大多已经退休或者接近退休，身体多多少少会有一些慢性病，比如高血压、糖尿病这些，很多保险买不了，选补充医疗险首先要放宽健康告知要求。市面上不少个人补充医疗险健康告知很宽松，只要不是已经确诊的特定大病，都能正常投保，很适合年纪大、身体有小毛病的叔叔阿姨买。这个年龄段不用追求过高的保额，把额度控制在能覆盖日常住院自费部分就行，保费也不会太贵，每年一千多就能拿到不错的保障。

要是家里已经有退休老人，身体还查出过一些基础病，别直接放弃，也不用硬买健康要求严的产品，就挑那种不问常见慢性病、投保门槛低的补充医疗险就行，哪怕报销比例低一点、额度少一点，也比没有保障强。比如邻居张阿姨，62岁有十年高血压病史，之前想买保险一直因为健康告知过不了，后来选了一款健康告知宽松的个人补充医疗险，去年因为冠心病住院，社保报完剩下的一万两千元自费费用，报了七千多，一下子减轻了子女的经济压力，张阿姨自己也不用因为怕花钱不肯治病。

三. 条款细节怎么看？

先看赔付范围。不少人买的时候只看能报多少，不看哪些不能报，真出事了才发现自己花的钱正好在免责里。比如有的补充险不报销院外购药，要是医生开了需要自己去外面买的特效药，这部分钱就没法报。一定要把报销范围一条一条捋清楚，看看你在意的自费药、进口耗材、特殊门诊这些项目，条款里有没有写进去。

再看健康告知要求。健康告知是买保险必须过的关，不能随便填。条款里会列清楚哪些情况不能买，哪些情况需要告知。比如你之前有过结节类问题，要是条款里明确问到这类病史，一定要如实说，别抱着侥幸心理蒙混过关。之前有个小张，去年买补充险的时候，隐瞒了自己之前查出来的肺结节，后来因为肺部问题住院申请报销，保险公司查出来之前的体检记录，直接拒赔了，白花了好几年保费，还闹了一肚子气。

接着看既往症约定。很多补充险都会约定既往症不赔，这里一定要看清楚条款里对既往症的定义。有的产品说，投保前已经知道、已经治疗的病都不算，有的产品会把投保前一年内没复查没治疗的旧症也算进去。比如你十年前得过急性胃炎，治好了之后一直没复发没吃药，要是条款把这个也算作既往症，那后续要是胃部出问题，就可能不给赔，买的时候一定要擦亮眼睛。

然后看报销比例和门槛。条款里会写清楚，扣除社保报销之后，能给你报百分之多少，有没有免赔额。比如有的产品免赔额是零，社保报完剩下的符合要求的都能报，有的产品有几千块免赔额，低于这个数不报。报销比例也有差别，同样是自费项目，有的报百分之八十，有的报百分之六十，这些数字都要一条一条对着条款核对，别只听销售口头说，一切都要以白纸黑字写在条款里的内容为准。

最后看续保条件。要是你买的是一年期的产品，要看条款里写没写保证续保，会不会因为你去年赔过钱，今年就不让你买了，会不会因为整体理赔情况不好，就停售这个产品。要是你想长期有保障，尽量选条款里明确写了，不会因为被保险人健康变化或者理赔过，就拒绝续保的产品，这样后续保障更稳定，不会出事的时候掉链子。

四. 真实理赔算笔账

我身边就有现成的例子，家住老小区的王姐，今年四十出头，平时带孙子跳广场舞，身子骨一直挺硬朗。前两年单位组织体检，查出来乳腺有结节，她自己没当回事，后来听小区邻居说买了个人补充医疗保险，劝她也买一份补社保的缺口。

王姐挑了一款健康告知宽松的，投保的时候特意把之前体检出结节的事儿如实填了，一年缴费也就几百块，她当时没抱太大指望，就当买个安心。结果投保第二年，结节变大需要手术切除，住院前前后后一共花了一万八千多。

社保统筹先报了一万出头，剩下七千多都是自费的检查费和靶向化疗的药物费用，本来王姐还想着这七千多都得自己掏腰包，心疼得好几顿饭没吃好。想起之前买的补充医疗险，就让儿子帮着整理了票据，按照要求上传到了投保平台。

从上传资料到理赔款到账，一共只用了五天，七千多自费费用报了六千二，王姐自己只花了八百多。算下来，她两年交的保费加起来才一千出头，这次理赔就报回了六千多，怎么算都划算。

要是王姐没买这份个人补充医疗险，这小七千块就得全部自掏腰包，对于平时靠退休金生活的她来说，也是一笔不小的开支。

买保险就是买个踏实，真出事的时候能实打实帮你减负。你要是投保，记得一定要如实填健康状况，别隐瞒过往的体检异常，不然真到理赔的时候可能会出问题。另外记得把所有住院单据、收费凭证都留存好，上传的时候保证信息清晰，能加快理赔审核的速度。

五. 轻松三步完成买

第一步，找正规靠谱的购买渠道。别点陌生链接随便买，要找银保监会备案的正规保险公司官网，或者持牌保险经纪平台、线下正规保险公司网点买。

我身边就有个例子，小周刚工作想省钱，刷到朋友圈里不知名的低价链接，看着比正常价格便宜一半，脑子一热就付钱了，结果等到真住院要报销的时候，才发现对方根本没有正规资质，连人都联系不上，最后一分钱都没报回来，白扔了保费不说，还耽误了自己的事。所以别贪小便宜吃大亏，一定要认准正规渠道，哪怕多花几十块，买的是安心，出事儿也有人管。

第二步，认真填健康告知。别抱着“我不说没人知道”的侥幸心态，健康告知问什么答什么，问到的病史如实说，没问到的不用主动讲。

同事小张之前有过结节，投保的时候怕被拒保，就隐瞒了没说，结果后来住院治疗申请理赔，保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔，还不退保费，钱打了水漂。要是当时如实告知，顶多就是除外责任承保，还是能给其他病症保障的。如果身体有小异常，不确定能不能过，可以找经纪人协助核保，别私自隐瞒。

第三步，核对好保单信息再确认。填完信息之后，别着急付款，先把上面的被保人信息、保障范围、免责内容都核对一遍，确认名字、身份证号没填错，你要的保障都在合同里，免责条款和你之前了解的一致。

付款完成之后，记得把电子保单下载下来存好，纸质保单寄过来之后，放在家里稳妥的地方，电子档可以备份一份到云盘里，避免要用的时候找不到。

如果是线下网点购买，把业务员给你讲的保障内容，和合同上写的一条一条对上，别光听业务员口头承诺，一切以合同条款为准，口头说的不算数，写进合同里的才靠谱。缴费的时候选适合自己的方式，要是预算有限，可以选按月交，压力小一点，要是手头宽松，选年交也可以，一般会有一点小优惠，根据自己的情况选就行，不用勉强自己。

结语

总结一下，个人补充医疗保险买起来不难，先摸清楚自己已经有啥保障，缺口在哪，再结合自己的年龄、健康情况和钱包实力挑，重点盯好免责条款和健康告知，找正规渠道投保就行。就像咱们前面说的老赵和王姐，选对了补充医疗险，真出事的时候能帮你承担不少自费开销，不用辛苦攒的积蓄一下被掏空，轻轻松松给自己的医疗保障多添一层靠谱的防护网。

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