补充医疗保险家人能报销吗

引言

你是不是买了自己的补充医疗保险，总想着能不能也给家人用？是不是一翻合同就看得头昏眼花，依旧搞不清楚到底能不能给家人报销？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

家人参保有哪些限制？

首先，多数个人补充医疗保险只保投保人本人，不支持随便加保家人，你买了自己的，不能直接拿过来给家人报，这点一定要提前看清，别买了才发现用不了。

其次，支持加保家人的产品，大多只开放配偶、子女、父母这几类直系亲属，旁系亲属比如兄弟姐妹、爷爷奶奶以外的祖辈，基本都没法加保。就拿我身边的例子来说，小王刚参加工作，想着给自己和同住的堂姐一起买一份补充医疗险，找了好几款产品，都不支持加保旁系亲属，最后只能单独给自己买，堂姐走自己的投保流程，分开参保。

第三，不同亲属还会有年龄限制。给孩子加保，大多要求年龄在出生满28天到18周岁之间，部分产品会放宽到25周岁还在读书的孩子，但超过年龄就没法加了。给父母加保，一般要求年龄不超过65周岁，部分产品会控制在60周岁以内，年龄超标的话，要么没法加保，要么就算能投，保费也会涨不少。我同事小吴想给70岁的奶奶加保到自己的补充医疗套餐里，问了好几家，都因为年龄超标没法参保，最后只能给奶奶选了专门适配高龄人群的单独产品。

第四，健康告知有要求，不是说你买过了，家人就能随便跟着投。家人也要符合产品的健康要求，有明确既往症的话，要么会被除外承保，要么直接没法通过核保。比如小赵的丈夫有高血压，想加保到小赵的补充医疗里，核保之后，保险公司把高血压相关的治疗费用做了除外，其他病症可以正常保。要是隐瞒了健康问题，后续理赔肯定会出问题，这点绝对不能碰。

第五，部分产品还有全家参保的人数限制，比如要求夫妻加孩子最多只能投三口，或者绑定参保的家人不能超过四个，超过人数就得拆分投保。还有部分单位团体重的补充医疗，只会开放员工本人加一名配偶或者最多两个孩子，超出的家人没法享受团体参保的价格，得单独买个人产品。建议你投保前直接翻条款里的被保人要求，一条一条核对清楚，确认家人符合所有限制之后再交钱，避免白花钱买了没用的保障。

怎么挑适合的家庭套餐？

先看不同家人的需求，别盲目选统一套餐。不同年龄层的家人看病需求差很多，给老人挑，重点盯住院、门诊慢性病报销；给孩子挑，重点看门急诊报销，毕竟孩子换季容易感冒发烧跑门诊；给青壮年配偶挑，可以侧重住院自费项目报销，日常小病多靠医保，重点覆盖大病自费部分。比如王姐一家选套餐的时候，给退休的爸妈加了慢性病门诊报销责任，给自己和爱人加了住院自费药责任，给上学的孩子加了普通门急诊报销，每个家人的需求都覆盖到，没有浪费保费。

对比免赔额和保费的平衡，别选免赔额太高的，也别一味贪免赔额低。免赔额就是报销前需要自己掏的钱，免赔额越高，整体套餐价格越低，免赔额越低，价格越高。如果家里老人常看小病，每次花费不算太高，就选免赔额低一点的，不然每次都达不到免赔额，报销用不上；如果只是给家人做大病兜底，就可以选免赔额稍高的，能省不少保费。比如老陈家选的时候，一开始想选零免赔的，算下来一年要多花近一半保费，后来调整成老人门诊免赔一百，孩子门诊免赔五十，成年人住院免赔一千，整体价格降了三分之一，普通人也能轻松承担。

看报销比例和报销范围，别只看总价便宜。有些套餐看起来价格低，只能报医保范围内的费用，现在很多自费药、自费项目医保报不了，选套餐的时候优先选能覆盖医保外自费项目的，报销比例越高越好。比如邻居老郭一开始选了个超便宜的家庭套餐，后来老伴住院做微创手术，用到的耗材都是医保外的，这个套餐报不了，自掏了三万多，第二年换了能报医保外自费项目的套餐，虽然贵了两百多，后来孩子做激光近视矫正，报销了四千多，很快就赚回了保费。

确认投保的健康要求，别一家人硬挤不符合要求的套餐。不同家人健康状况不一样，有些套餐要求所有被保人都符合健康要求才能投，如果家里有健康状况不太好的老人，可以选允许单独给部分家人投保，或者健康要求宽松的套餐，不用因为一个家人不符合，就放弃整个合适的套餐。比如张哥的爸爸有高血压，不符合某套餐的全员健康要求，后来选了可以分开投保的，爸爸投了核保宽松的责任，张哥夫妻俩和孩子投了常规责任，顺利投保成功，一家人都有了保障。

确认结算方式，优先选支持医院直接结算的套餐。给家人买补充医疗，很多时候是老人孩子自己去看病，如果能在医院出院的时候直接结算报销，不用自己先垫钱再跑腿交材料理赔，省心太多。比如小李选的家庭套餐，支持绑定医保卡在定点医院直接结算，上次妈妈去医院做常规体检加拿药，看完之后直接在收费窗口就走了医保加补充医疗的结算，自己只掏了几十块，不用后续攒发票交材料，省了好多麻烦。

健康状况如何影响投保？

不同健康状况的人，买补充医疗保险的门槛不一样，能不能带家人投保，结果也不一样，直接给你说实际情况和建议。

如果你和家人都是身体健康，没有既往症，也没有长期吃药、住院的经历，那基本都能顺利投保，不管是加保配偶、孩子还是父母，大部分允许加保家人的产品都能正常选，只需要按要求填健康告知就行，不用额外做什么操作。

如果你自己身体没问题，但是想投保的家人有常见的小问题，比如甲状腺结节、脂肪肝、高血压但血压控制稳定，这种情况不用慌，大部分产品不会直接拒保，只是会有不同的核保结论。比如邻居王阿姨，今年56岁，有三年的高血压病史，平时一直规律吃药，血压稳定在正常范围，她女儿想给自己买补充医疗保险，同时加保王阿姨。一开始她担心通不过核保，如实提交了王阿姨的体检报告和近期购药记录之后，最终保险公司给出了承保结论，只是对高血压相关的并发症做了责任除外，其他病症还是能正常报销。这种情况建议你一定要如实填写健康告知，把相关的检查报告整理好提交，大部分情况都能买到合适的，不要因为有小问题就隐瞒，也不要直接放弃投保。

如果你想投保的家人有比较严重的病史，比如曾经患过较重的疾病，已经治愈超过五年，复查也没有异常，这种情况你可以多选几款允许加保家人的产品对比核保规则。有的产品核保比较宽松，只要满足治愈年限要求，提交近期的复查报告，也有机会正常承保或者除外承保。比如我朋友的爸爸五年前得了肺部结节，手术切除之后病理结果是良性，之后每年复查都没有异常，朋友选了一款核保宽松的产品，如实提交了所有资料之后，顺利给爸爸加上了保障，今年年初爸爸因为肺炎住院，最后也顺利报了住院自付的部分，减轻了不少经济压力。

如果你想投保的家人目前正处于疾病治疗期，或者刚确诊比较严重的疾病还没稳定，这种情况大部分产品都会直接拒保，不要抱着侥幸心理隐瞒病情投保。隐瞒病史投保，后续理赔的时候保险公司查出来，会直接拒赔，还不退保费，得不偿失。这种情况你可以先给身体条件符合要求的家人投保，等家人病情稳定之后，再尝试投保宽松的产品。

总结一下，不管是谁投保，不管给自己买还是给家人买，一定要如实做健康告知，不要隐瞒任何病史。健康状况越好，可选的范围越大，保费也相对稳定；健康状况有异常的话，核保结论会不一样，可能除外责任，也可能加费，少数情况会拒保，提前准备好所有检查和治疗资料，多对比不同产品的核保规则，总能找到适合你家情况的选择。

图片来源：unsplash

理赔步骤该怎么做？

先给你说第一步：提前把资料都理清楚，别等要的时候手忙脚乱翻找不到。门诊看病的收费发票、缴费明细、门诊病历，住院的出院小结、诊断书、费用结算单，这些一个都别落。要是给孩子或者爸妈报销，记得把直系亲属关系证明也准备好，有些产品要求核对参保人和被保人的关系，提前放好能省不少时间。我朋友小林之前给妈妈报补充医疗，就是忘了带户口本证明母女关系，来回跑了一趟耽误大半天，这个坑咱们别踩。

第二步：先报基本医保，再走补充医疗报销。咱们大部分人都有基本医保，去医院结算的时候直接刷医保卡，基本医保会先帮你报掉一部分。这一步别跳过，补充医疗一般都是报基本医保报完剩下的部分，直接走补充医疗反而会少报钱。就拿上个月王姐的例子来说，她孩子肺炎住院一共花了八千，基本医保先报了四千二，剩下三千八走补充医疗，扣除免赔额之后报了两千九，要是直接走补充医疗，报的比例会低不少，到手就少了小一千。

第三步：按保险公司要求提交申请，现在大多都能线上交，不用跑线下网点。你可以直接找帮你办理的顾问，也可以自己登保险公司的官方平台，按提示上传所有资料的照片或者扫描件，纸质发票有些要求寄原件，你按地址寄过去就行，记得留好复印件自己存底，万一资料丢了还有备份。之前我同事小吴线上提交之后，忘了留复印件，刚好寄出的原件半路丢了，又跑去医院重新打印，折腾了快两周才搞定，留备份真的很有必要。

第四步：提交之后主动跟进进度，别干等。一般提交之后三个工作日左右会有工作人员审核，要是资料不全，会通知你补材料，你及时补上就行；要是审核通过，就等打款就可以。你也可以自己在平台上看进度，不用一直等消息，有疑问直接打保险公司的客服电话问，都能给你说清楚。张阿姨之前提交之后等了一周没消息，打电话一问才知道是诊断证明缺了医生签字，补完之后第二天就通过审核了，三天就收到赔款了。

第五步：赔款到账之后核对金额。收到钱之后，你对着自己的费用算一下，看看是不是符合保单约定的报销比例，有没有算错。要是发现金额不对，及时找保险公司核对，拿出你的缴费单据和报销规则问清楚，一般都会给你重新核算调整。这样整个流程走完，理赔就完成了，全程只要资料齐，步骤对，其实没那么麻烦。

结语

看到这儿你肯定已经清楚啦，补充医疗保险能不能给家人报销，得看你买的产品能不能加保家人，只要你在投保的时候把家人加到被保人名单里，符合条款要求，就能正常申请报销。根据咱们家里人的年龄、健康状况还有你的经济能力选对应的计划，如实做好健康告知，收好理赔单据，遇到需要报销的情况就能顺顺利利拿到赔款，给家人添上一份实在的保障。

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