补充医疗保险可以报销门诊费吗

引言

去医院看门诊花了好几百，刷完医保自己还要掏不少钱，之前买的补充医疗保险能不能帮咱们报这部分门诊开销呀？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你搞懂怎么用补充医保省门诊钱。

一. 门诊报销有哪些坑？

第一个坑就是，不是所有门诊费用都能报，很多人买了之后才发现，只报住院前的急诊门诊，普通日常感冒发烧的门诊压根没覆盖。

去年有个刚工作的小姑娘，换季得了重感冒，连着一周去社区门诊输液拿药，前后花了快一千块。她记得自己买了补充医保，就整理好单据去申请理赔，结果才发现她买的这份只保住院相关的门诊费用，普通门诊完全不在保障范围内，最后一分钱都没报下来，白高兴一场。说白了，如果你买补充医保就是冲着日常门诊报销去的，一定要先看清楚保障范围，别稀里糊涂就掏钱。

第二个坑是有免赔额，不少产品会设门诊免赔额，意思是低于这个数的费用不给报。比如设置100块免赔额，你这次门诊花了150，只报超过100的50块部分，如果花了80，那一分都报不了。很多人买的时候没注意看免赔额条款，理赔的时候才说怎么报这么少，其实就是这个规则在起作用。如果平时经常看门诊拿小额药，可以选免赔额低的产品，实际拿到的理赔款会更多。

第三个坑是报销范围限社保内，也就是只有医保目录里的药和检查项目能报，目录外的自费进口药、自费项目不报。张阿姨前段时间因为过敏去门诊开了一种进口外用软膏，花了三百多全是自费，她买的补充医保刚好只报社保内费用，这三百多就报不了。如果你平时看病愿意用自费药，或者有长期用目录外药品的需求，就得选包含社保外费用报销的产品，别到了理赔才发现不符合要求。

第四个坑是单次或者全年有报销限额，比如有的产品规定单次门诊最多报500，一年最多报2000，如果你一年内多次看门诊，总费用超过限额，超出部分就得自己掏。有个退休的王叔叔，有高血压需要每月去门诊开降压药，一年下来门诊费四千多，他买的产品一年门诊报销限额只有两千，剩下的两千多都得自己付。买之前要算一算自己一年大概花多少门诊费，选限额能覆盖需求的产品就好。

二. 不同人群怎么选？

先给咱们日常坐办公室的上班族说，很多人日常都会有感冒发烧、肠胃不舒服的小毛病，要去社区门诊开点药，也有人需要长期去门诊开降压、控糖的常用药，还有不少人因为长期加班有颈椎、腰椎问题，要定期去门诊做理疗。如果你日常用门诊比较多，就直接挑带门诊报销责任的补充医疗保险，免赔额选低一些的，赔付比例尽量选高一些的。比如我邻居小周，今年28岁做新媒体，经常犯智齿冠周炎，每个月都要去门诊冲洗换药，原来单位基础医保报完之后，每次还要自己掏一两百，一年下来也小一千了。他后来挑了一份带门诊报销的补充医疗险，免赔额100块，赔付比例七成，去年一年算下来，总共报了八百多，相当于自己只出了零头，挺划算。

再说说学生党，大部分学生都有当地的城乡居民基础医保，平时在校医院看病报销比例不低，但要是周末出去玩摔了碰了，或者得个流感去校外门诊看，基础医保报的不多。学生党没多少收入，预算普遍不高，不用挑太贵的长期险，选一年期的带门诊责任的补充医疗险就行，一年保费也就几十块，够覆盖校外门诊的花销就行。举个例子，去年有个大二的学生小琳，打球崴了脚去校外医院门诊拍片子做理疗，总花费快一千五，基础医保只报了四百多，剩下一千出头，她买的补充医疗险报了六百多，自己只花了三百多，对于没收入的学生来说，负担轻了很多。

再给退休的老年朋友说，老年朋友大多有基础慢病，每个月都要去门诊开药，体检也会查出点小问题，要定期去门诊复查，对门诊报销的需求是最高的。不过很多补充医疗险对健康要求比较严，如果身体条件还不错，没有确诊过严重疾病，就选保障范围广，门诊免赔额低，报销比例高的产品。要是身体已经有一些既往症，买不了普通的带门诊责任的补充医疗险，就选对健康要求宽松，能覆盖常见慢病门诊用药报销的产品，不用追求太高的保额，够覆盖日常门诊开药的花销就好。比如张阿姨今年62岁，有高血压和糖尿病，每个月去社区门诊开一次药，基础医保报销后每个月还要自己掏两百多，她买了一款支持慢病报销的门诊补充医疗险，一年保费不到两百块，每个月能再报一百多，一年下来就能把保费赚回来，剩下的都是赚的，挺实用。

如果你是个体经营者，自己交基础医保，本身基础医保的门诊报销额度就不高，而且平时自己做生意，时间紧，身体出点小问题都是直接去门诊看，不会轻易住院，那就一定要选带门诊报销责任的补充医疗险，预算充足的话，可以把年度报销额度调高一些，万一需要连续做门诊治疗，也能覆盖。预算一般的话，就先覆盖日常小额门诊费用，先解决刚需再说。

最后说下身体条件不太好，已经有一些既往症的朋友，买保险的时候别隐瞒健康情况，专门挑不问健康状况，或者支持既往症报销的门诊补充医疗险，就算报销比例低一点也没关系，能报一点是一点，总比全自己掏腰包要好，而且这类产品大多保费不贵，不会给你添太多经济负担。

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三. 看条款别漏这些重点

先看免赔额条款，这是大部分人最容易忽略的点。不少补充医保写了门诊免赔额，比如说每次门诊要先花够一百块，超过的部分才给报。要是你每次门诊只花七八十，那根本报不了，别拿到保单就只看能报销，不看这条，理赔的时候白跑一趟。

再看赔付比例，不是所有门诊费用都按同一个比例报。很多产品分医院等级，社区医院报的比例高一些，三甲医院报的比例会低一点。还有自费药和社保内费用的区别，有的只报社保内，社保外自费的门诊药一分不报，有的能报一部分社保外，差很多。我邻居张阿姨去年买了一份补充医保，去门诊开了靶向的外购药，以为能报，结果条款只写了社保内用药报销，几千块钱一分都没报，就是没看这点。

然后要盯紧免责条款，别嫌字多不看。不少产品都写了，美容整形、牙齿矫正这种医美牙科项目不报，还有体检、打保健疫苗的费用也不报，有的甚至把高血压、糖尿病这类既往症的门诊费用列进免责。你要是本身有慢性病需要长期门诊拿药，买之前一定要翻免责，要是写了既往症不赔，买了也没用。

再看报销限额，这里要分年度限额和单次限额。有的产品看起来年度额度很高，但是每次门诊有报销上限，比如说单次最多报五百，你一次门诊花了两千，哪怕超过免赔额，也只能报五百，剩下的都要自己出。还有的对特定门诊比如慢性病门诊、透析门诊单独设限额，一定要对应自己的需求看清楚。

最后要留意就诊医院的限制，绝大多数补充医保都要求去二级及以上的公立医院门诊，要是你去了私立医院，或者没评级的小诊所，哪怕费用符合要求，也不给报销。要是你习惯去家门口的私立诊所看病，买的时候就要找不限制医院类型的产品，别买错了白花钱。

四. 保费多少才合理？

刚参加工作、月薪不高的年轻人，选年缴两三百左右的就够用，不用追求高保费高保额，毕竟年轻人体质好，门诊大多是感冒发烧这类小问题，两三百的补充医疗险，一年也能覆盖几千块门诊报销额度，足够应对日常需求了。

我身边就有个刚毕业半年的小姑娘，月薪四千多，刚工作没攒下多少钱，一开始听销售推荐差点买了年缴一千八的产品，后来听了建议选了一款年缴两百八的，今年春天她得流感去门诊输液拿药，一共花了八百多，医保报完剩下的三百六十多，走补充医疗险全额报了下来，算下来她今年只花了两百八十块保费，就解决了实打实的门诊开支，完全没有造成经济负担。

如果是已经成家、有稳定收入的上班族，可以选择年缴六百到一千区间的产品，这个价位的补充医疗险，门诊报销额度更高，免赔额更低，平时看牙科、做常规理疗，或者去门诊开慢性病常用药，都能覆盖进去，缴费方式选年缴比月缴更划算，大部分产品年缴会比累计月缴便宜五十到一百块左右，而且不会出现忘了按月缴费导致保障中断的情况。

家里有老人需要配补充医疗险的，不用贪低价格，要选年缴一千到一千五区间的，太便宜的产品大多对老人门诊有很多限制，比如不报高血压、糖尿病这类老年常见病的门诊药费，去年有个阿姨为了省钱，买了年缴一百多的补充医疗险，后来去门诊开降糖药，申请理赔才发现条款里把老年常见病都除外了，根本报不了，后来换成了年缴一千二的，现在每次门诊开了药，医保报完剩下的都能按比例报，一年下来能省大几百药费。

总的来说，保费要跟着你自己的年收入走，全年的补充医疗险保费，控制在你年收入的百分之一以内就合适，不要为了拔高保障额度硬买贵的，给自己造成多余的经济压力，也不要只图便宜买限制太多的，最后需要报销的时候用不上白花钱。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，补充医疗保险能不能报门诊费，看具体产品的条款约定就行，多数符合要求的产品都能报社保报销后剩下的门诊费用。不管你是哪个年龄段、有多少预算，只要跟着我们说的要点挑，先理清楚自己的门诊需求，再核对条款里的报销范围、赔付比例和免责内容，总能选到适合自己的补充医疗保险，日常看门诊花的钱，也能多一层保障帮你减负啦。

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