企业补充医疗保险怎么交的

引言

你是不是也对着工资条上扣掉的补充医保钱摸不着头脑，或是想知道企业补充医疗保险到底是怎么交、怎么享受到保障的？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 保费谁来买单更划算

最常见的情况是保费全部由企业承担，这对员工来说不用掏一分钱就能多一份保障，属于实打实的员工福利，遇到这种情况直接接受就行，不用犹豫。

第二种常见情况是企业承担大部分保费，员工只需要从每个月的工资里扣除一小部分费用。就像我们小区邻居张哥，他所在的公司就是这种模式，每个月工资只扣不到一百块，企业补充医疗保险的报销额度就能比全企业承担的情况高出一倍多。张哥之前住院，医保报销完之后剩下的自费部分，超过一半都走企业补充医疗保险报掉了，算下来，一年扣的保费还没一次报销拿到的钱多，怎么算都不亏。

如果你刚入职，收入不算高，每个月可支配的余额不多，遇到需要个人承担部分保费的情况，可以先算一笔账：看看每个月自己要掏多少钱，对应的保障额度和报销范围提升了多少。如果每个月扣的钱不超过你月收入的百分之一，而且确实能把原来医保报不了的部分纳入报销，那完全可以选，这点支出换一份额外保障很值得。

如果你的收入比较稳定，平时也有攒钱的习惯，而且本身年龄偏大，平时去医院开药、做检查的次数比较多，哪怕需要个人多承担一点保费，也建议参保。之前有个在国企做行政的刘姐，今年四十七岁，平时有慢性病需要长期开药，每个月自己掏八十块交补充医疗险，每个月开药的自费部分能报七成，算下来每个月能省两百多，一年下来能攒小三千，相当于给自己多赚了一笔买菜钱。

如果你的健康状况一直很好，平时几乎不怎么去医院，遇到需要个人承担较高保费的情况，可以结合自己的经济情况选择。要是保费支出对你来说没压力，参保也没坏处，就当买个备用保障；要是保费支出占了你月支出的不少比例，也可以和企业确认清楚，选择不参与个人缴费部分的计划，只保留企业赠送的基础保障就行。

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二. 报销范围别只看大数

先看医院级别限制。很多企业补充医疗保险会约定只能报二级及以上公立医院的费用，像社区医院、私立诊所的花费大多不在报销范围内。之前有个家住老小区的刘阿姨，日常头疼脑热都去楼下社区医院拿药，一次肺炎前前后后花了两千多，全是社区门诊和拿药的费用，她翻了公司发的保障说明没仔细看，以为只要是看病都能报，最后提交申请才知道社区医院不在约定范围里，一分钱都没报下来，白高兴一场。看完医院限制再看项目限制。常规的住院床位费、手术费大多能报，但像美容类项目、牙齿矫正、视力矫正这类自费项目，基本都不在报销范围内，你别拿着这些项目的单据去申请，白费功夫。

再看用药范围限制。不少人以为只要是医院开的药都能报，其实不是，部分自费药、进口药需要看条款约定。之前公司的小吴打球崴了脚，医生开了一款进口的外用消肿药，花了三百多，他走报销的时候才发现，这款药属于条款里明确标注的自费药，不能报。所以拿到保障说明，一定要翻到用药范围那一块看清楚，哪些能报哪些不能报，心里先有数。

别盯着总保额的数字动心，要注意单次报销限额。有的产品总保额看起来数字不小，但每次住院最多只能报几千块，真要是遇上需要长期治疗的情况，单次限额用完，剩下的还是得自己掏。去年办公室的老周，赶上一场需要持续治疗的慢性病，总保额还有不少剩余，但单次报销已经顶到限额了，后续几次门诊的费用全都没法报，还是自己掏了腰包。

还要注意免赔额的约定。不少产品会设置几百块的免赔额，花费超过免赔额的部分才能报，你别算报销的时候把免赔额这一块忘了。比如你这次看病花了八百块，免赔额是五百，那能报的只有剩下三百块乘以约定比例，不是八百块直接乘比例算。

给你个实操建议，拿到公司发的补充医疗保障说明，先花十分钟把这些限制一条一条勾出来，别光翻到总保额那页就合上。日常看病尽量选约定范围内的医院，拿药的时候如果有得选，可以问问医生能不能换成可报销范围内的同类药，能帮你多省一点钱。

三. 带病投保要注意什么

首先一定要如实告知身体状况，别抱着侥幸心理隐瞒。之前在互联网公司做行政的小周，三十出头就查出来有甲状腺结节，当时公司统一组织投保补充医疗保险的时候，她怕通不过审核，就没在健康告知里填这项。

第二年她去做了结节手术，出院后走补充医疗报销，保险公司核查就诊记录的时候发现，她投保前半年就已经查出结节，属于未如实告知既往病史，直接拒赔了。小周本来想着能报一半手术费，结果一分钱都没拿到，白损失了大几千，哭都没地方哭。

不同公司的补充医疗保险，对带病投保的宽松程度不一样，一定要提前问清楚HR具体条款。有的企业补充医疗险是统一团投，对入职前已经有的疾病，也能正常报销，不用额外核保；有的就明确说了，既往症不报，哪怕你投保的时候没说，后续查出来也不给赔。

比如我们小区当老师的刘姐，她所在学校买的补充医疗就可以报既往症，她本身有糖尿病，常年要去医院开降糖药，每个月门诊花的钱，走医保报完之后，剩下的自付部分还能再走补充医疗报一半，每个月能省下两三百，一年下来也不少了。要是她当初没问清楚，以为不能报，就平白损失了这笔钱。

如果你的身体有比较明显的异常，比如已经确诊了慢性疾病，别自己瞎琢磨，直接找HR要具体的承保规则，问清楚能不能保、哪些能报哪些不能报。

不要听信别人说“不用填，查不出来”这种话，现在所有医院的就诊记录都是联网的，很容易就能查到，真到理赔的时候，一查一个准，隐瞒根本没用。

还有一种情况，要是投保之后才查出来得病，那完全不用慌，正常申请理赔就行，不属于带病投保，只要在保障范围内，肯定能按规则赔。只有投保前已经知道或者已经查出的身体问题，才需要按要求如实告知，别搞混了范围。

四. 离职后保障怎么衔接

先给你说个身边的真事，之前跟我同小区的陈哥，从做了五年的公司离职，忙着赶项目去新公司入职，压根没想起原单位的补充医疗保险这事儿。等过了三个多月，他查出腰椎问题需要做理疗，想起之前单位的补充医疗能报门诊理疗的费用，去申请才知道，离职当天原单位的补充医疗就停效了，最后小一万的理疗费全是自己掏的，悔得他连着好几天跟邻居念叨这事。

给你第一个可操作的建议：先问清楚原单位补充医疗的停效时间。大部分企业的补充医疗保险，都是给在职员工投保的，一般你办理完离职手续当天，或者当月底保障就会终止，少数企业会给离职员工延续到当季度末。你拿到离职证明的时候，顺手问一句HR停效时间，记在手机备忘录里，别糊里糊涂断了保障都不知道。

如果你能在停效之前找到新工作，那就去问新单位的入职时间和补充医疗的生效时间。新单位一般要过了试用期才给交补充医疗，多数试用期是两三个月，这段时间就是保障空窗期。这种情况你可以自己找合规的机构投保短期的补充医疗险，刚好覆盖这段空窗期就行，不用买长期的，花不了多少钱。

如果你离职之后打算gap几个月，不马上找新工作，那直接自己买短期的医疗补充保障就可以。身体条件好，没有既往症，就选覆盖门诊和住院的基础款，保费低，保障足够用；本身有一些小毛病，比如常年的慢性胃炎、颈椎问题，就选对既往症要求宽松的产品，投保前如实说清楚自己的身体情况，别隐瞒，避免之后理赔出问题。

如果你离职之后打算自己创业，或者做自由职业，那可以给自己配置一份长期的个人补充医疗保障。根据自己的经济情况选就行，每个月收入稳定宽裕，就选报销额度高一点的，覆盖常用药和私立门诊的项目；要是刚起步，手头比较紧，就先选只覆盖住院自费部分的基础款，先把大风险的缺口补上，等后面收入稳定了再调整就行。别抱着反正年轻身体好，断一阵保障没关系的想法，真遇上事，省下那点保费不够填缺口的，提前衔接好，才能踏实。

结语

总结下来，企业补充医疗保险一般是由公司统一办理缴费，不用咱们个人跑流程，要是需要个人承担部分保费，会直接从工资里按月扣除。对刚工作预算不多的年轻人来说，只要个人缴费不高，选上准没错；体检有小异常没法买个人商业险的朋友，也别错过这项福利，只要如实告知就能顺利参保；要是预算充足，也可以主动要求公司给办理，多花一点钱就能提高报销比例，日常看病住院都能多省不少，看完这篇你也赶紧翻下自己的工资条，看看有没有这项保障呀。

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