意外险根据保障时间长短 人身意外险多少钱

引言

是不是打算买人身意外险的你，现在正对着一堆产品发懵？不同保障时长的意外险，价格差得挺多，到底该怎么选，自己要准备多少钱才够？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 保一年还是保多年划算

我给你分场景说，你直接对号入座选就行。

刚出来工作的年轻朋友，每个月到手工资不算多，还要付房租水电生活费，手头余钱不多，直接选一年期的就够。一年期意外险一年一买，每年保费也就百来块，不会占用你太多现金流，就算之后换工作、调整保障配置，也不会有资金压力，灵活度很高。比如刚毕业在互联网公司做运营的小周，手头攒的钱只够留作应急备用金，他就选了一年期的意外险，每年花不到两百块，就能拿到几十万的意外身故伤残保障，还有几万的意外医疗报销，对他来说完全够用，也不会影响日常开销。

工作变动大、经常换城市换工作的朋友，也选一年期。有些朋友做项目制的工作，可能接下来大半年要去外地驻场，或者说不定什么时候换行业转岗，不同岗位职业类别对应的意外险要求不一样，一年期的到期换产品正好能对应你的新职业，不用绑定多年，错配保障。

如果你是收入稳定，想一次性搞定保障省心不折腾的，就选保多年的。保多年的意外险一般会提前锁定费率，不会因为你年龄涨了或者后续身体出了点小状况就给你涨价，也不用你每年都花时间挑产品、做健康告知，一次买完管个二三十年，省不少事儿。比如做行政岗的张姐，今年三十多岁，日常工作朝九晚五，收入稳定，也不想每年都花时间研究新出的意外险产品，她就买了保二十年的长期意外险，每年缴费固定，不用惦记着每年续保，省心很多。

如果你是上有老下有小的中年朋友，已经配齐了重疾险医疗险，想补充一份长期稳定的意外保障，预算也够，选保多年没问题，能给家庭稳定的保障托底。要是你预算比较紧张，哪怕是中年人，也不用硬撑着买长期的，先买一年的把保额做够，比花多钱买长期但保额不够实在。

还有一点要提醒你，买长期意外险的时候，一定要看清楚保障责任，别只看保的时间长，要看意外医疗的报销范围，有没有包含社保外用药，伤残赔付是不是按等级赔，别为了锁长期费率，买了责任不好的产品，反而吃亏。

二. 老少分档价格怎么样

先给大家说孩子，给孩子买意外险，保费不高，一年一百块左右就能买到很不错的保障。很多家长觉得孩子年纪小，磕碰多，保额越高越好，这思路没错，但要注意银保监会对未成年人身故保额有限额规定，10周岁以下身故保额最高不超20万，18周岁以下不超50万，不用多花钱重复买重复保额，省下来的钱可以加意外医疗额度。比如邻居家张姐，之前给5岁的儿子买一年期意外险，只花了86块，就有20万意外身故保额，还有2万意外医疗额度，涵盖门诊和住院，之后孩子跑着摔骨折了，花了一万二左右，扣除社保报销后剩下的两千多，保险公司全报了，特别划算。如果是给孩子买长期意外险，保障二三十年的话，保费一年大概两三百，保额会更高，还能附加一些意外伤残额外赔付的责任，适合家庭经济条件稳定，想一次性给孩子配置好保障的家长。

再说说年轻人，二三十岁的上班族，一年期意外险真的很便宜。一百多块就能买到五十万保额，两三百就能买到一百万保额。大部分年轻人身体健康，职业也大多是低风险的办公室职业，不需要额外加费。比如刚工作两年的小李，月收入四千多，预算有限，就买了一百万保额的一年期意外险，一年花了298块，平均下来每个月不到25块，一杯奶茶钱就搞定了。他去年骑车被刮伤缝针，花了一千八，意外险报了一千五，几乎没花自己钱。如果年轻人想配置长期意外险，保障到退休或者终身，一百万保额一年大概七八百块，适合收入稳定，不想每年续保折腾的朋友。

中年人四十到五十岁，保费会比年轻人稍微高一点，一百五十块左右能买到五十万保额的一年期产品，三百多块能买到一百万保额。如果是长期意外险，一百万保额一年大概一千块左右，差不了太多。中年人上有老下有小，意外风险对家庭影响大，建议优先把保额做足，不要太纠结保费高低。比如王先生今年42岁，是跑运输的，属于四类职业，他买一年期一百万保额的意外险花了360块，比办公室上班族贵了几十块，但是也完全能接受。之前他不小心在装货的时候崴了脚，花了八千多块治疗费，意外险报了六千多，没给家里添负担。

最后说老年人，六十五岁以上的老年人，因为发生意外的概率高，保费会比年轻人贵一些。一年期的话，十万保额大概一百块，五十万保额大概三百多块。很多老年人身体不好，容易发生摔倒骨折这些意外，所以意外医疗额度一定要买够，最好选能报销社保外用药的产品。举个例子，李奶奶今年72岁，孩子给她买了一份五十万保额的一年期意外险，一年花了320块，意外医疗额度有五万，去年李奶奶出门遛弯摔了一跤，换了髋关节，花了八万多，社保报了五万多，剩下的两万多意外险全报了，子女没花什么钱。如果是长期意外险，给七十岁老人买，五十万保额一年大概五百多块，适合想要一次性锁定保障，不用每年重新挑选产品的家庭。

总结下来，不同年龄段，保费和保障需求不一样，不用盲目跟风买贵的，根据自己的年龄、预算和需求选就好。孩子不用多花钱堆保额，优先把意外医疗做足；年轻人预算有限选一年期就行，性价比很高；中年人重点把保额买够；老年人优先选意外医疗报销范围宽的，保费差不了太多，但体验会好很多。

图片来源：unsplash

三. 医疗报销门槛要记牢

大家在看意外险医疗报销的时候，别只盯着保额看，首先得看看免赔额是多少。免赔额就是保险公司不赔，得你自己掏钱的部分。我见过不少朋友买了意外险，出险之后才发现免赔额设得很高，本来几百块的医疗费，最后只报了几十块，这就很不划算。一般来说，0免赔的意外险体验最好，花一块钱都能按比例报，就算免赔额高一点，也尽量别超过100块，不然真碰到小磕小碰，报销下来其实没多少钱。

其次得看清报销范围，是只报社保范围内的用药和诊疗项目，还是包含社保外的？举个例子吧，家住小区的张阿姨遛弯的时候被路边没盖好的井盖绊倒，摔断了胳膊，打了进口的钢板。张阿姨买的意外险只保社保内，进口钢板属于社保外项目，最后一万多的医疗费，只报了不到三千，自己掏了八千多。如果她选了包含社保外报销的意外险，这八千多就能报大部分，自己只需要出很少一部分。所以如果预算允许，尽量选包含社保外报销的意外险，应对意外情况的时候保障更实在。

然后要注意报销比例，就算都在报销范围内，不同产品的报销比例也不一样。有的产品社保报销之后能报90%甚至100%，有的只能报70%。同样还是刚才张阿姨的例子，如果她买的产品报销比例是80%，社保外也能报，那进口钢板一万块的话，减去100块免赔额，就能报七千九百多，自己只需要出两千不到，差距一下子就出来了。买之前一定要算明白，别光看保额高就下手。

还有就是，如果你已经有了医保，买意外险的时候要选经过社保报销之后比例更高的产品。很多意外险设计的时候，会区分经过社保报销和没经过社保报销两种情况，经过社保报销之后比例能到90%以上，没经过的话可能只有60%左右。咱们大多数人都有医保，选这种设计的产品，就能拿到更高比例的报销，性价比更高。

最后给大家一个可操作的建议，整理了几个要点照着核对就行：优先选0免赔，或者免赔额在100块以内的；尽量选包含社保外用药和诊疗项目报销的；报销比例尽量选80%以上的，有医保的优先选社保报销后提高比例的。核对完这几点，你买的意外险医疗报销部分就不会踩太大的坑了。

四. 上班族出事赔多少合适

咱们先给个实打实的结论：上班族的意外身故/伤残保额，建议覆盖你2-5年的年收入，意外医疗保额建议至少做到2万，根据日常出行和工作风险往上调就行。

就拿我朋友小林来举例，小林在杭州做互联网运营，每个月到手8千，一年下来大概9万块收入，他一开始买意外险只买了10万保额，觉得自己天天坐办公室，不会出什么大事，后来他赶早高峰骑电动车去公司，被一辆变道的汽车蹭倒，膝盖着地磕成了粉碎性骨折，不仅住了半个月院，出院之后还在家养了三个多月才能慢慢走，医生说后续康复还要花不少钱，而且留了点小后遗症，干重活的时候膝盖会疼。那时候他才发现，自己买的10万保额根本不够，虽然肇事方走了保险，但自己康复期间的误工费、护工费，还有社保不报的进口康复耗材，加起来已经花了快7万，他那点意外险保额报完医疗之后，剩下的根本弥补不了收入损失。

后来他重新配置的时候，按照自己3年收入，把保额调到了30万，意外医疗也加到了5万，每年保费也就一百多块，没增加多少负担，心里踏实多了。

如果是经常需要出差跑业务，或者天天自驾、骑电动车通勤的上班族，保额可以再往高提一提，这类人群日常遭遇意外的概率比坐办公室不动的上班族高一些，意外医疗尽量做高到5万以上，身故伤残保额也可以提到5年收入的水平，总的保费也不会超过三百块，大部分人都能承担。

这里要提醒你一句，买之前一定要先核对自己的职业分类，很多上班族看起来坐办公室，但有些岗位比如工程监理、外勤测绘，其实属于四类以上职业，普通意外险不能保，要是买错了，真出事会赔不了，别心疼那几十块的差价，找符合自己职业类型的产品买才靠谱，另外，别只盯着身故伤残保额，意外医疗才是上班族用到最多的部分，尽量选没有免赔额，能报社保外用药的，平时碰个擦伤、扭伤，看门诊花个几百上千都能报，实用性比高保额低医疗实用多了。

如果刚工作没几年，收入不高预算有限，也可以先把保额做到覆盖2年年收入，哪怕先买10万基础保额，加上2万意外医疗，一年几十块钱，先把保障占上，等后面收入涨了再追加就行，别因为纠结保额就干脆不买，裸奔风险才最大。

结语

说到这儿，你肯定能搞懂啦，人身意外险多少钱，核心就是由保障时间长短，再加你的年龄、职业决定。按保障时间说，一年期的短期意外险，一百来块就能拿到几十万保额，性价比很高，适合大多数预算有限、追求灵活调整保障的普通人；保好几年的长期意外险，总保费会比逐年交的一年期累计下来稍高，但能锁定多年费率，适合不想每年折腾续保的朋友。按人群说，二三十岁的普通上班族，几百块就能配齐够用的保障；五六十岁的长辈，因为意外风险高，几百块到上千元不等，也能买到合适的保额。你可以跟着自己的需求挑：刚工作预算不多，选一年期的就行，每年调整也方便；要是想省心得长期保障，选多年期也靠谱，不管怎么选，记得盯紧报销范围和职业要求，就能选到适合自己的意外险啦。

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