老人意外险 不限社保 老人社保意外险报销多少

引言

家里长辈年纪大了，想给爸妈安排份靠谱的保障，是不是也犯愁？不知道选的老人意外险能不能报社保外的花费？真出事了到底能报多少钱？今天咱们就把这些疑问说清楚。

一. 社保目录外药怎么算

挑不限社保的老人意外险，社保目录外的用药费用直接按合同约定比例报，这点和只报社保内的普通意外险差很多。

很多人给家里老人买意外险的时候，只看保额够不够，完全忽略了社保目录外用药这一项，等真出事去理赔才发现，贵的进口药、靶向药、特殊器材全都报不了，到头来还是得自己掏腰包，之前买的保险帮不上太大忙。

就说咱们小区的李叔，上个月买菜被电动车蹭倒摔了骨折，医生说用进口的骨钉恢复快，排异反应也小，李叔之前买的是只报社保内的普通意外险，这枚进口骨钉花了八千多，一分钱都没报，最后全是自己掏钱。要是当初选的是带不限社保责任的产品，这八千多就能按比例报走，能少掏不少钱。

那具体怎么算比例呢？一般扣完免赔额之后，能报社保外费用的80%到90%，不同产品约定不一样，你买的时候直接翻合同里的报销比例那一条，别光听销售口头说。如果能选到报销比例更高的当然更好，不用刻意为了高比例选价格贵太多的，适合自己预算就行。

给不同情况的朋友直接说具体建议：如果你家老人平时经常出门遛弯、买菜，腿脚不太好容易摔跤，预算又够，那直接选带100%报销社保外用药责任的，真出事能最大程度减轻负担。如果预算有限，那就选报销比例80%、免赔额100块以内的，比没有这项责任的强太多，价格也不会贵太多。要是老人平时几乎不出门，在家待着多，你也别省这一项，毕竟意外谁都说不准，哪怕花多几十块，加个不限社保责任都比出事自己扛强。

买的时候一定要确认，合同里明确写了包含社保目录外的药品、耗材、手术项目费用，别只看产品宣传页写的“不限社保”就直接下单，一定要落实到合同条款里，避免理赔的时候出纠纷。

二. 免赔额多少比较合适

我直接给大家说干货，不用绕弯子，不同情况选不同免赔额就行。

如果你给身体还算硬朗、平时出门不多，只是在家附近遛弯买菜的老人买，选一两百块免赔额的就行。这种老人出门少，发生大意外的概率相对低，就算真的磕了碰了去门诊处理，一两百的免赔额也不会给你添太多负担，保费还不会太高，符合大部分普通家庭的预算。

要是家里老人本身爱出门跳广场舞、跟着团去周边游玩，甚至经常自己骑车去买东西，那我建议你选0免赔或者100块以内免赔额的。出门多了，被石头绊倒、被自行车刮到、跳广场舞崴脚这些小意外发生的概率会高不少，低免赔额哪怕是一两百的门诊费用也能报，每次理赔都能省一点，积少成多也不少，就是保费会比高免赔额的贵个几十块，这笔钱花得值。

如果你的预算比较紧张，一年能拿出来给老人买意外险的钱只有不到一百块，那就选两三百块免赔额的也没关系。这种产品价格普遍更低，大部分家庭都能承担，虽然小意外的几百块报不了，但真要是发生了需要住院的大意外，超过免赔额的部分照样能报，主要是把大的风险兜住，比起没保险还是强很多，适合预算有限的家庭选。

如果你本身已经给老人配置了其他商业医疗险，那你可以选稍高一点免赔额的不限社保老人意外险。因为小额的医疗费可以走已有的医疗险报销，意外险主要用来覆盖社保外的大额自费部分，高免赔额的产品保费更低，能帮你省下一笔预算，还能把大风险补上，不会重复浪费保费。

给大家举个实在的例子，隔壁王大哥家，父亲刚满65，平时每天都要去公园打两个小时乒乓球，王大哥预算充足，直接选了0免赔的不限社保款，上个月老爷子救球的时候崴了脚，去医院拍了片子拿了自费的外敷药，一共花了380多，一分没少全报了，王大哥说就多花了不到30块保费，这钱花得太省心了。要是换做预算有限的朋友，选两三百免赔额的，每年能少花一半的保费，真出了几千上万的意外治疗费，超过免赔额的部分也能按比例报，也够用。

图片来源：unsplash

三. 既往症影响能否买

大部分不限社保的老人意外险，对常见慢性病既往症都比较宽松，不像医疗险那么卡健康告知。

我身边很多朋友说自家爸妈有五六年的高血压，还有十几年的糖尿病，能不能买？直接说结论：只要老人生活能自理，不需要长期卧床，普通的高血压、糖尿病这些常见慢性病，基本都能正常买。

但别以为宽松就可以乱填健康告知，不问就不用主动说。比如产品只问“最近半年有没有住过院”，那你之前十年的高血压只要没住过院，直接正常投保就行，不用特意提。

如果健康告知明确问了“是否有肢体活动功能障碍”或者“是否有智力认知障碍”，要是家里老人已经摔过一次留下后遗症，走路需要扶拐，那真不建议硬买，不如换一款不问这条的产品，不然真出事理赔会出麻烦。

我家楼下王叔前两年查出来冠心病，一直吃药控制，平时出门遛弯做饭都没问题，想给买这款不限社保的老人意外险，翻完健康告知只要求没有瘫痪、精神类疾病，冠心病没有被问到，直接正常投保就好了，去年王叔遛弯被电动车刮倒擦伤，缝针用了进口缝合线，最后也顺利报销了社保外的费用。

给不同身体条件的老人说个实操建议：如果老人身体挺硬朗，只有高血压、糖尿病这种日常吃药控制的慢性病，选哪款都没问题，挑报销比例高的买就行；如果老人之前摔过，留下了轻微的行动不便，那就直接找健康告知没问肢体活动的产品，避开问这条的就行；要是老人已经完全不能自理，长期卧床，那目前大部分这类产品都买不了，不用浪费时间找了。

还有一点要记牢，投保的时候别隐瞒已经有的意外后遗症，比如去年摔过骨折还没完全好，现在投保，之后这个旧伤出问题，肯定是不赔的，别给自己找麻烦，如实填就好。

四. 意外骨折理赔案例说

咱们小区68岁的张阿姨，平时每天早起都跟老姐妹一起去公园打太极，身体硬朗得很，就是下楼买早菜那回，不小心踩在露水打湿的台阶上滑了一下，脚腕崴了不说，还直接磕出了骨折。

去了医院检查，医生说骨折错位需要做手术，还要用进口的固定材料，不然恢复慢还容易留后遗症。张阿姨当时就犯愁了，她有职工社保，可之前听邻居说，进口材料、自费的消肿止痛药社保都报不了，几万块钱掏出来，挺心疼的。

还好张阿姨的儿子去年给她买了不限社保的老人意外险，当时办完投保手续，儿子就跟张阿姨说了，只要是意外导致的治疗，不管社保能不能报，符合条件都能走理赔。当天办完住院，张阿姨儿子就给保险公司报了案，客服跟他说了要收好所有的收费单据、诊断书、病历，不用特意跑线下交材料，手机上传就行。

最后算下来，这次住院总共花了一万二千多，社保报销了四千多，剩下的七千多全都是社保目录外的进口材料和自费药。张阿姨儿子把所有材料整理上传之后，不到五天理赔款就到账了，除去一百块的免赔额，剩下的七千一百多全都报了，自己只花了一百块。

要是当初买的是只报社保范围内的老人意外险，那这七千多的自费部分就得自己掏，对普通家庭来说也是一笔不小的支出。这件事儿之后，小区好多原本觉得买老人意外险没用的叔叔阿姨，都让子女帮忙看合适的不限社保版本了。

这里给大家提个醒，给老人买意外险，一定要提前留意有没有不限社保报销的责任，出险之后第一时间报案，把所有的收费票据、检查报告都留存好，不要随意丢弃，这样能加快理赔的速度，少跑冤枉路。如果是骨折需要用进口器材，也不用特意避开，符合条件都能按约定报销，不用为了省钱硬选效果不好的材料。

结语

看到这里你肯定想问：老人不限社保的意外险，到底能报销多少呀？一句话说清楚：它的报销比例不固定，如果你选的是包含不限社保责任的产品，社保目录外的自费项目、自费药都能按合同约定比例报销，一般扣除免赔额后，能报七成到九成不等，刚才张阿姨就是选了对的产品，才把绝大部分费用都报下来了。给不同情况的大家再提个醒：如果老人已经有常见的老年慢性病，选不卡健康告知的产品就行，不用太纠结；预算宽松就选免赔额一百以内的，报销起来更划算；预算有限选一两百免赔额的，也能覆盖大意外的开支。记得买之前先看清楚条款里的不限社保范围，确认意外骨折、跌倒这些常发的老人意外都覆盖，给爸妈买就不会错啦。

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