补充医疗保险的税前扣除标准

引言

有没有朋友想买补充医疗保险，却一直搞不清税前扣除相关的标准问题呀？今天咱们就来把这个问题说清楚，帮大伙搞明白相关内容。

一. 根据收入定预算

刚工作没几年的年轻朋友，月收入在几千元的水平，除去房租、日常吃饭、通勤开销后，剩下的可支配收入不多。这类朋友就选年缴费几百元的方案就够，不用硬挤钱买高保费的，先把基础的住院自费部分报销保障配上就行，哪怕只覆盖常见的门诊住院自费项目，也比没保障强，不会因为一次小病住院花掉大半个月工资。

工作五到十年，已经成家，月收入在一万到两万元区间，背负房贷车贷，还有孩子老人要养的家庭，这类家庭挑补充医疗险的时候，可以拿出家庭年收入的3%到5%来做预算就刚好。比如一对夫妻一年家庭总收入三十万，拿出一万到一万五出来配补充医疗险足够，夫妻俩加上孩子都能配上不错的保障，不会因为掏了保费影响每月还贷款和孩子上学的开销，也能把住院自费药、手术自费项目这些常见的风险都兜住。

我之前接触过一个案例，32岁的陈先生，在互联网公司做运营，每个月到手一万二，老婆是小学老师，每个月到手八千，夫妻俩每个月要还八千房贷，孩子刚上幼儿园，每个月学费两千，每个月固定开销加起来快一万五，剩下的钱也就几千块当灵活开支。之前陈先生听朋友说买保障就要买贵的，差点咬咬牙买了年交八千的，后来算完账发现买了之后每个月连给孩子买奶粉的钱都要抠，最后调整成了夫妻俩每人年交六百，孩子年交三百，一年总共一千五的预算，覆盖了公立医院普通部和特需部的自费项目报销，免赔额也设的不高，去年陈先生得肺炎住院，花了三万多，医保报完之后剩下的一万二自费部分，全部走补充医疗险报了，没给家里的现金流添负担，还刚好解决了实际问题。

对于已经退休，每月拿退休金的长辈，预算更要缩紧，一般年交控制在两三千以内就可以，根据自己的退休金数额调整。要是退休金不高，本身已经有退休医保，就挑只覆盖大额自费项目的低保费方案就行，不用追求全方面都报，把预算花在最容易产生大额支出的部分就好，子女帮忙买的话，也不要为了买贵的给长辈造成心理负担，合适就好。

收入比较高，可支配资金充足的朋友，可以适当调高预算，选择覆盖范围更广的方案，比如可以加上私立医院就医报销，或者更高的报销额度，不过也没必要在这一项上放过多资金，留出资金配置其他保障就好。总之不管收入多少，预算跟着自己能拿出来的闲钱走，绝对不要挪用刚需开销的钱来买，不要让买保障变成生活的负担。

图片来源：unsplash

二. 看清报销比例和范围

咱们先拿刚发生的真实案例说，32岁的陈先生平时身体偏胖，有高血脂，年初因为急性胰腺炎住院，手术加治疗一共花了12万多，社保报了6万，他自己买了一份补充医疗险，以为剩下的6万都能报，结果最后只报了不到2万。为啥差这么多？就是他当初没仔细看报销范围，条款里写了只报销社保目录内的自费部分，目录外的4万进口特效药、自费耗材一分都没报，剩下的缺口还是得自己掏。

先给大家说第一个明确建议：不同补充医疗险的报销范围差很多，一定要分清楚是只报社保目录内，还是包含社保目录外的费用。如果是平时身体状况一般，或者家里有老人需要经常用药、做小手术，优先选能覆盖社保外自费药、自费耗材的产品，不要只看保费便宜就下手。保费便宜的往往只限定社保内，真遇到大病，能报的部分其实帮不上太大忙。

接着说报销比例，不是所有项目的报销比例都一样，这点很多人容易踩坑。有的产品对社保范围内的费用报80%，但对门诊费用只报50%，还有的对不同等级医院的报销比例不一样，社区医院报90%，三甲医院只报60%。比如家住县城的张阿姨，去年在社区医院做关节理疗，一共花了8000多，她看产品写着最高报销90%，以为能报7200，结果条款里明确写了门诊报销比例最高50%，最后只报了4000，就是没注意比例分项目的约定。

还有免赔额的约定也要和报销比例放在一起看，不要只看高比例就心动。有的产品宣传报销比例能到90%，但设置了1万的免赔额，也就是超过1万的部分才能按90%报。如果平时只是小额住院，花个三五千，一分钱都报不了；反过来有些产品报销比例只有70%，但是免赔额只有1000，甚至没有免赔额，平时看门诊、住小病院都能报，更符合大多数普通人的日常需求。如果你的需求就是覆盖日常小额就医支出，选低免赔额比冲高比例更实用。

给大家一个可操作的核对方法：你买之前，把三个问题直接核对清楚就好，第一，你常用的药、经常要做的检查项目在不在报销范围内，比如长期吃的降压药、降糖药，如果是进口的，一定要确认是否在报销目录里；第二，你常去看病的医院是不是符合产品要求，很多产品要求二级及以上公立医院，要是你平时常去社区医院或者私立诊所，就要确认这些机构能不能报；第三，把不同项目的报销比例找出来标清楚，门诊、住院、社保内、社保外分别是多少，别只看宣传页上印的最高比例，最高比例都是限定场景的，自己实际用到的比例才管用。

三. 关注等待期和续保条件

先给大家说个真实案例，张阿姨今年52岁，之前单位组织体检的时候查出来血脂有点偏高，她想着自己年纪上去了，多买一份补充医疗险安心，当时看了一款宣传价格很低的产品，没仔细看条款就买了，结果第二年她因为冠心病住院，申请报销的时候才发现，这款产品不能保证续保，当年售完之后产品就停售了，张阿姨因为有血脂异常的病史，也买不了其他产品，最后只能自己承担了一大笔自费费用。

买的时候一定要先问清楚续保规则，不要只看首年的价格就下单。如果你本身年龄已经超过五十岁，或者已经有一些常见的慢性小毛病，一定要优先选续保条件宽松的方案。不要选那种每年续保都需要重新做健康告知的，只要你身体出一点小问题，第二年就不让你买了，相当于白交了之前的保费，真出事的时候一点用都没有。

然后咱们再说说等待期，很多新手朋友容易忽略这个点。举个例子，刚工作的小吴，刚入职就给自己买了一份补充医疗险，买完才过了半个月，他因为急性阑尾炎住院做手术，花了不少钱，申请报销的时候才发现，这份产品设置了九十天的等待期，等待期内生病住院不给报销，最后小吴只能自己掏了所有的钱。

不同产品的等待期不一样，有的是三十天，有的是六十天，还有的是九十天，你买的时候直接比一比，选等待期更短的就行，能更早拿到保障。如果你已经买了一份补充医疗险，打算换新款，记得不要先退旧产品，要等新产品的等待期过了之后再退旧的，别让自己出现保障空窗，万一中间生病，两边都报不了，亏的是自己。

还有一点要提醒大家，如果你已经有明确的健康异常，投保的时候一定要如实填健康告知，不要抱着侥幸心理隐瞒，不然等到理赔的时候很容易被拒赔，钱也花了，保障也拿不到。如果是你已经买了符合要求的续保条件宽松的产品，只要保单一直在有效期，后续真的身体出了问题，也能继续享受保障，不用再担心被拒保，踏实不少。

四. 缴费方式灵活选

刚参加工作没几年的小吴，手头积蓄不多，每个月到手工资扣完房租和日常开销，剩下的额度不算多，他之前看中了一份补充医疗险，要是一次性缴完一整年的费用，相当于拿走了他两个月的生活费，会直接影响接下来的日常开支，针对这类年轻朋友，直接按月缴费就很合适。每个月只需要从工资里划出一小部分，压力几乎可以忽略，也不会因为一次掏一大笔钱，打乱自己的生活计划，非常适合收入稳定但积蓄不多的年轻群体。

工作五六年，手里有一笔闲置存款，平时也没有太高风险的投资计划的朋友，其实可以选择按年缴费。按年缴费一般会比按月缴费的总费用稍低一些，而且一次缴清之后，一整年都不用再记着续费的事儿，不用担心不小心断缴导致保障空档，省了不少麻烦。就像做行政的陈姐，每年年初都会一次性缴完自己和爱人的补充医疗险保费，之后一整年都不用惦记这件事，省心又划算。

如果是已经退休的长辈买补充医疗险，子女帮忙配置的时候，可以选择年缴，也可以直接办理多年预缴。不少长辈每个月的养老金不算多，要是让他们每个月或者每年都掏钱缴保费，很多人会觉得心疼有负担，子女提前预缴两到三年的费用，既帮长辈做好了保障，也不会让长辈有心理压力，还能避开后续可能的费率调整影响，对长辈来说是很稳妥的选择。

要是你的收入不太稳定，比如做销售或者自由职业，每个月收入起伏比较大，那建议你选按季缴费，或者选灵活缴费的类型。旺季收入高的时候可以提前缴上，淡季收入少的时候也不用硬挤钱出来缴保费，不会因为要凑保费让自己的生活陷入紧张，能跟着自己的收入节奏调整，灵活度很高。做服装生意的赵哥就是这样，他每年都是在旺季营收好的时候缴当季的保费，从来不会因为保费影响进货周转，很适合他这种收入不稳定的情况。

不管选哪种缴费方式，都要记住一点，一定要保证保单持续有效，别出现断缴的情况。要是选了按月或者按季缴费，最好直接开通自动代扣，把扣费银行卡里留够足额的资金，避免因为忘了续费导致保障中断，万一刚好需要理赔的时候，因为断缴没法报销，那就太可惜了。根据自己当下的经济状况选最适合的方式，才是真正对自己的保障负责。

结语

关于补充医疗保险的税前扣除标准，咱们结合不同人群的实际情况总结一下：刚工作没多少积蓄的年轻人，可以按每月收入的5%以内安排预算，不会有经济压力；上有老下有小的中年工薪家庭，可以把扣除比例控制在年度收入的8%以内，兼顾保障和家庭日常开销；已经退休、靠养老金生活的朋友，跟着社保缴费基数对应的扣除范围安排就好，只要不超过规定范围，都能合理享受对应的扣除福利，咱们根据自己的收入、年龄和实际保障需求调整，选到适合自己的补充医疗险就行。

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