个人补充医疗保险多少钱 性价比高的补充医疗保险

引言

很多朋友想给自己配一份个人补充医疗保险，却一直搞不明白它到底要花多少钱，又该选哪款才合适？别着急，咱们这就把这些问题说清楚。

一. 大病保险真的够用吗

我先给你说个真事，去年楼下邻居老王骑车出门买菜，被电动车蹭了摔成骨折，住了两周院，前前后后手术加住院一共花了五万出头。出院结账走社保报销，最后只报了三千多，剩下四万七全得自己掏腰包。

为啥会差这么多？社保的大病报销有封顶线，超过封顶线的部分没法报；而且很多进口钢板、自费的镇痛药物，都不在社保报销范围内，这些钱都得自己出。要是只靠社保里的大病保障，遇上稍微严重点的问题，很容易把攒了几年的积蓄掏空。

个人补充医疗保险就是补这个缺口的，针对大病的补充医疗，价格其实没你想的那么贵。三十多岁身体健康的年轻人，一年两三百块就能买到上百万的保额，哪怕遇上需要大几十万治疗费的问题，也能覆盖大部分自费开支。

这里给不同情况的朋友直接给建议：要是你身体健康，单位没给办额外补充医疗，优先选带自费药报销、免赔额一万左右的大病补充医疗，这个搭配性价比不错。要是你已经四五十岁，身体有点小问题，比如常见的血糖高、血压高，就挑核保宽松的产品，不用纠结价格太低的，很多低价产品健康要求严，你买了也可能通不过核保，白花钱。

还是说回老王，他之前听朋友劝买了一份大病补充医疗，四万七的自费部分，扣完免赔额之后，报了四万出头，最后自己只花了几千块，没动给孩子准备的大学学费，也没麻烦亲戚借钱，这就是买对补充医疗的用处。要是你家庭年收入不高，攒钱不容易，更得备一份，不然一场病就能把日子拖垮。

二. 平时看病怎么报销快

先给你说，想报销快，选能直赔或者线上一键申请理赔的就行，别选那种要跑线下交一堆纸质材料的，折腾起来太耽误时间。

去年小区张姐家4岁的宝宝受凉得肺炎，连续一周在社区医院做雾化拿药，加上前期血常规、胸片检查，前前后后门诊花了快2100块。张姐之前听朋友劝，买了一份带门诊责任的个人补充医疗保险，提交材料的时候只用了五分钟，就在官方小程序上传了缴费小票和处方，当天下午理赔款就打到银行卡里了，最后扣完免赔额报了1300多，相当于自己只花了几百块，要是换那种需要线下交材料的，指不定折腾大半个月才能拿到钱。

选的时候要注意，尽量挑支持医院范围广的，不少产品只保公立三甲，但我们平时头疼脑热一般都是去社区医院或者家附近的二级医院，要是选只保三甲的，这些日常看病花销根本报不了。就拿张姐买的这份来说，支持二级及以上公立医院普通门诊，她去的区中心医院刚好符合要求，要是她选了只保三甲的，这两千多就得全自己掏，一点用都没有。

如果你平时很少去医院，一年到头也就感冒发烧开点药，预算又不多，可以选免赔额稍高、保费便宜的，一年缴费也就一两百块，能覆盖日常几百上千的门诊花销就够。要是你家有经常看病的老人孩子，一年跑医院三五次，预算宽松点，可以选免赔额低、报销比例高的，一年缴费大概三五百，遇上稍微大点的门诊花销也能报不少，比自己扛着划算很多。

还有一点要记牢，买的时候一定要问清理赔到账时效，别买那种理赔申请提交后，十天半个月都没动静的。尽量选保险公司品牌靠谱、流程透明的，你随时能在手机上看理赔进度，不用天天打电话催，真遇上需要补充材料的，线上直接传就行，不用来回跑。另外，记得保留好所有的缴费票据、处方和诊断证明，别随手丢了，提交的时候缺材料反而耽误报销速度，按要求传完，基本都能很快拿到理赔款。

图片来源：unsplash

三. 老人孩子怎么选更好

咱们先讲孩子怎么选。孩子平时感冒发烧跑门诊的概率不低，偶尔闹个肺炎住半个月院，社保能报的部分有限，剩下自付的部分积累下来也不少。给孩子买优先选带门诊责任的小额个人补充医疗险，不用追求太高保额，一般几万保额就够用，这类产品一年也就两三百块钱，平均下来一个月才二十多，一杯奶茶钱就能覆盖日常门诊小额住院的开销，性价比很不错。

我给你说个身边真实案例，邻居张姐家5岁的儿子，去年冬天得流感引发肺炎，住院加门诊前前后后花了快8000，社保报完之后还剩4500多自付，张姐之前给孩子买了带门诊责任的小额补充医疗险，最后报了3800，自己只花了700多，本来算下来不小的一笔开支，最后只掏了一顿饭钱，张姐说当时买的时候没觉得多重要，真用到的时候才知道太值了。

再说说年纪大的老人怎么选。很多超过60岁的老人，身体多多少少都有高血压、糖尿病这类基础病，想买普通医疗险很容易被拒保，这种情况别死磕高标准的产品，优先选核保宽松的个人补充医疗险。这类产品对健康要求不高，很多有基础病也能买，虽然价格会比给年轻人买贵一些，一般一年一千块上下，但是能顺利买到保障比什么都重要。

也给你举个例子，我家亲戚李阿姨今年62岁，有五六年的高血压病史，之前想给买医疗险，试了好几个都因为健康告知不通过买不了，后来选了一款核保宽松的个人补充医疗险，成功投保了。今年春天阿姨因为冠心病住院做了小手术，总花销三万多，社保报完之后剩下一万八千多自付，最后补充医疗险报了一万三千多，自己只出了五千块，如果当时没买到这份，这一万多全得自己掏，阿姨说每年花这一千多，买个心里踏实太值了。

最后给不同情况的朋友直接给建议：如果是身体健康的老人，能买到正常核保的产品，优先选保障责任全的，价格一般在大几百到一千多，根据自己的预算选就行。如果孩子已经有了少儿医保，补充医疗险直接搭配小额医疗加百万医疗，百万医疗应对大额住院开销，小额医疗覆盖日常门诊，一年总共也就四五百，大部分家庭都能承受。别给孩子买太贵的返还型产品，把钱花在保障责任上才划算，老人如果实在买不了普通的，可以选专为老年人设计的防癌补充医疗险，也能覆盖一部分癌症相关的治疗开销，不会一得病就把家底掏空。

四. 免赔额门槛要注意啥

先给你说个真实的事儿，张叔上个月因为肺炎住院，前前后后一共花了9800块，去掉社保报销的4200，自己还要掏5600。张叔之前买了一份大额补充医疗险，想着这下能报不少，结果提交申请之后一分钱都没赔下来，翻遍条款才发现，这款产品的免赔额就是1万，社保报销之后剩下的费用没达到门槛，自然拿不到赔偿，张叔白高兴一场，还说自己买了个没用的保险。

不同补充医疗险的免赔额设置完全不一样，你得先对着自己的需求选。如果是只买大额补充医疗险，大多产品免赔额在几千到几万不等，免赔额越高，你要交的钱就越便宜，适合已经有基础社保，只想着应对大额住院开支的人。

如果你平时常看门诊，或者小毛病多，经常住中小医院花不了太多钱，就选免赔额低，甚至零免赔的小额个人补充医疗险。比如刚才说的张叔，如果他同时搭配一份免赔额几百块的小额补充医疗险，那剩下的5600块去掉几百免赔，剩下的基本都能报，不用自己掏那么多钱。

还要注意一个很多人忽略的细节：免赔额是累计计算还是单次计算。有些产品是一年之内，多次住院自费部分可以累计，累计超过免赔额就能赔，这种对一年住好几次院的人特别友好。还有的是每次住院都要算一次免赔额，如果单次花费都不高，哪怕累计超了也赔不了，买之前一定要看清楚这一条。

给你一个实际的建议：如果你预算有限，只买一份补充医疗险，年龄在三十岁左右，身体没什么大问题，可以选免赔额1万左右的大额补充医疗险，一年几百块就能拿到几十万的保额，足够应对大的疾病开支。如果你年龄超过五十，或者平时经常有小毛病需要就医，可以组合买：一份低免赔的小额补充医疗险，加上一份高免赔的大额补充医疗险，小额补充医疗险一年也就一两百块，就能覆盖掉大额医疗险的免赔额，不管看病花多花少，都能有对应报销，整体花费不高，保障也全，性价比很不错。

结语

现在说回你最关心的问题，个人补充医疗保险多少钱？其实它价格跨度不小，年轻健康的年轻人买百万型补充医疗，一年也就两三百块；五六十岁的长辈买，一般一千到两千块上下；带门诊保障的小额补充医疗，一年也就几百块，普通家庭都能负担。要选性价比合适的，其实不难：刚工作手头不宽的年轻人，优先选免赔额1万的大病补充医疗，先把大额风险兜住；经常看门诊、有小孩老人的家庭，可以加一份小额门诊补充医疗，覆盖日常花费；健康条件一般，没法走常规核保的，就选核保宽松的款，先拿到保障比什么都重要。买之前别偷懒，一定要对着免赔额、报销范围一条条看，别稀里糊涂买了最后赔不了，选适合自己当前情况的，就是性价比合适的补充医疗险。

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