重大疾病补充医疗保险有必要买吗

引言

平时咱们聊起看病，不少人都听过一句话：大病一场，小康返乡。那已经有医保了，要不要再添一份重大疾病补充医疗保险呢？今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给你一个能直接用的答案。

一. 社保报销有缺口

咱先拿身边实打实的例子说，小区张哥去年查出来需要做微创手术，术后还要用进口药维持治疗，整个治疗下来一共花了12万多。走社保报销完，一算自己还得掏四万八。这四万八里，差不多三万都是社保目录外的费用，比如手术用的进口吻合器、术后吃的靶向药，社保都报不了多少。

我再问你一句，你有没有看过自己的住院费用结算单？打开翻一翻就能看到，除了社保报销的部分，那一栏写着“自费”“自付”的项目，加起来真的不算少。要是只是小毛病，几千块自费可能咬牙就过去了，要是碰上需要长期治疗、用不少进口药的情况，这笔钱对普通家庭来说，真不是小数目。

不少人说，我单位有给交的补充医疗险啊，还用自己买吗？其实单位给交的这类保障，一般额度都不高，而且很多也只报社保目录内的自付部分，目录外的自费项目还是报不了。比如还是张哥这个情况，单位给的补充医疗险只报了五千，剩下四万三还是得自己出。

还有人觉得，我已经买了重疾险了，不用再买这个了。不对啊，重疾险是确诊约定情况给一笔钱，这笔钱你可以用来养病、还房贷、贴补家用，但要是治疗费用本身就超了重疾险的保额，或者你想把重疾险的钱留着给家人当生活费，那治疗的自费部分，就可以走重大疾病补充医疗险来报，两个不是一回事，也不冲突。

给你直接说结论，社保是基础，兜住了大部分看病的底线，但确实留着不小的缺口，这个缺口就是重大疾病补充医疗险能补上的地方。要是你家拿个三五万出来治病不影响生活，那可以慢慢考虑，但要是拿这笔钱出来，会动你家的存款、影响孩子上学或者老人养老，那这个缺口真的得填上。

二. 重点保障谁合适

先给家里的顶梁柱安排上，这一点没商量。35岁的张姐在互联网公司做运营，老公做设计，还有上小学的孩子和年过六十的爸妈，一家子房贷每个月要还八千，张姐年收入占家里总收入的六成，是家里赚钱最核心的人。去年张姐体检查出结节，半年后复查确诊重疾，动完手术做完一轮治疗，社保报销后还剩五万多自费，还好张姐之前买了重大疾病补充医疗险，报了四万多，自己只出了不到一万，既没动孩子的教育储蓄，也没动爸妈的养老钱，房贷也没断供。要是顶梁柱倒下，家里不仅少了一份收入，还要掏一大笔治疗费，所以顶梁柱必须第一个安排。

其次是已经买了基础重疾险，保额不够的朋友。42岁的李哥五年前买了一份基础重疾险，当时手头紧只买了二十万保额，这几年通胀，治疗费涨了不少，真要是用上，二十万覆盖完治疗费，可能就剩不下钱养病了。后来李哥加买了一份重大疾病补充医疗险，把自费药自费项目也覆盖上，相当于给自己的保障又兜了一层底，就算真出事，也不用麻烦亲戚朋友借钱，也不会把家里存的钱掏空。

经常加班、作息不规律的上班族也建议安排。现在不少三四十岁的上班族，天天久坐熬夜，吃饭靠外卖，不少人都有结节、息肉、高血压这些小毛病，大病发病年龄越来越年轻，治疗大病的自费药、进口耗材不少都走不了社保报销，动则几万甚至十几万，普通家庭攒这笔钱也要花好几年，提前买好补充医疗险，出事的时候就能直接帮你扛下这部分开销，不用掏空家底。

家里有重疾家族病史的朋友，也建议尽早安排。如果家里直系亲属有过重疾病史，自身发病概率会比普通人高一些，而且很多人三四十岁就开始担心风险，这个时候身体健康，能顺利通过核保，尽早买上，等年龄大了身体出了小问题，也有保障兜着。朋友小吴的妈妈三十多岁得过重疾，小吴刚参加工作，26岁就买了补充医疗险，每年缴费也不贵，相当于给自己吃了一颗定心丸。

预算有限，暂时买不了足额重疾险的年轻人也可以先安排。刚毕业没几年的年轻人，手头存款不多，每个月还要交房租，买高保额重疾险缴费压力有点大，可以先买一份一年期的重大疾病补充医疗险，每年只需要几百块，就能覆盖社保外的自费开销，先把保障配齐，等以后收入涨了，再补充足额的重疾险也不迟，总比裸着身，一点保障都没有强。

图片来源：unsplash

三. 怎么赔看清楚点

先给你说最关键的免赔额，这个一定要掰扯清楚。很多人买的时候没注意这一项，真要理赔的时候才发现，自己花的钱没到约定额度，一分都报不了，白白吃了哑巴亏。比如有的产品免赔额设两万，你住院自费花了一万八，那确实达不到赔付标准，一分钱都拿不到；如果免赔额是一万，你自费花了一万五，那就只给你报超过一万的五千块，这点一定要算明白。

再来说不同赔付规则的差别，别把两类赔付混为一谈。有的重大疾病补充医疗险是跟在医保后面，凭你实际花的发票来报销，花多少报多少，报销的总钱不会超过你自己掏的总费用。还有一部分是确诊约定重疾就直接给钱，不管你治没治、花了多少，这笔钱你拿到手想怎么用就怎么用，付治疗费、还房贷、给家人当生活费都可以，规则完全不一样。

给你举个真实的例子你就懂了，张姐今年四十多，去年体检查出了约定重疾，她之前买了两份，一份是确诊给钱的，一份是报销医疗费的。她拿到了确诊赔付的十万块，先交了手术费的押金，剩下的几万留着给孩子交学费，自己后续吃靶向药自费花了八万多，除去一万免赔额，剩下的七万多又通过报销型的补充险报了六万多，前后自己只掏了一万多，压力一下小了好多。如果她当初没弄清楚规则，只买了其中一种，那手头就会紧很多。

还有一点要注意，赔付的比例也不一样。不同项目、不同医院，赔付比例可能有差别。比如社保目录外的药，有的能报八成，有的只能报五成；去不同等级的医院看病，赔付比例也可能不一样。有的产品规定去基层医院赔的比例高，去三甲医院赔的比例低，这些细节一定要提前看清楚，别到时候拿到理赔款才发现和自己想的差一大截。

最后给你一个可操作的建议：你把条款里和赔付相关的内容圈出来，一条一条对着读，把免赔额、赔付范围、赔付比例、免责的情况都记下来。拿不准的就直接问销售人员，让他把你问的内容说清楚，别听模棱两可的话，也别信口头承诺，一切都以写进合同的内容为准。

四. 买的时候防陷阱

首先说健康告知这一块，很多人买的时候随便点“全部正常”，觉得自己小毛病不说也没关系，这就是踩大坑了。我身边就有个例子，张姐前年查出甲状腺结节，买的时候想着结节不严重，没必要写进去，结果去年做了甲状腺手术申请理赔，保险公司一翻之前的体检报告，直接拒赔了，交了两年的钱，最后只退了几百块现金价值，亏得不行。正确做法很简单：问到的如实说，没问到的不用主动说。你身上有小结节、小增生，按照要求把检查报告上传就行，不用藏着掖着，真的不符合承保条件，大不了换一款，总比买了赔不了强。

然后要盯紧续保条件，别光看宣传页写得好听就下单。不少产品看起来价格便宜，但是是一年一续保的，要是你今年买了，中途查出来点小毛病，第二年想续保就不给你过了，等你身体出问题，正好需要保障的时候，人家不收你保费了，这不白忙活一场？建议你优先选保障续保时间长的，就算停售了也能接着买的那种，稳当比啥都重要。

再说说免赔额，很多人买的时候不注意免赔额这三个字，等理赔的时候才发现，合着低于这个数一分都报不了。现在市面上常见的有零免赔额的，也有一万免赔额的，价格差得也不少。零免赔额的看着好，每一分自费都能报，但是每年交的钱会贵一些；一万免赔额的价格便宜，但是只有超过一万的部分才给报。你要是追求全面报销，预算也够，选零免赔的没问题；要是预算有限，就想保大的突发花销，选一万免赔的也ok，别被低价忽悠买了不符合你需求的就行。

还要留心报销范围，别以为带了补充两个字，啥钱都能报。有的产品只报社保目录内的自费部分，目录外的进口药、靶向药还是不给报；有的产品能覆盖社保目录外的花销，这点一定要看清楚。像之前说的老王，他买的时候就看错了，买了只报社保内的，结果三万自费里两万都是进口靶向药，最后只报了不到五千，还是自己掏了大部分钱，跟没买差不了多少。所以你要是怕大病用到进口好药，一定要选能报社保外费用的产品。

最后别一次性买太长时间的缴费期，如果你买的是一年期的产品，没必要一下子交三五年的钱，先买一年试试，看看后续续保稳不稳、服务好不好，没问题再接着买。要是选的长期的，也选按月或者按年交就行，一次性交清虽然总钱少点，但压力大，不如分摊到每年，手里留着活钱应对别的事更靠谱。

结语

看到这儿你肯定能得到答案了：只要已经配置好基础医保和主力重疾保障，根据自己的情况配上合适的重大疾病补充医疗保险，确实能帮咱们兜住大病花钱的缺口，不用因为额外的医药费掏空积蓄。预算有限就选免赔额合理、续保稳定的基础款，先把缺口填上；预算充足的话，再把保障范围放宽一点也挺好，真遇到事儿能帮你省不少心。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。