成都补充医疗保险一定要买吗

引言

你刷到过成都补充医疗险的推送吗？你有没有对着弹出的投保按钮犯嘀咕：我已经有职工医保了，还需要再掏这份钱吗？今天咱们就把这个问题掰扯清楚。

一. 医保报销后还剩多少自费

去年冬天成都的李叔因为肺炎合并基础病住院，前前后后治了小半个月，出院结算的时候总费用花了十万出头。李叔一直缴着职工医保，当时医保窗口结算直接报了六万三，剩下三万七得自己掏。

李叔退休每个月拿四千多养老金，这三万七相当于快十个月的收入零头，掏出来也肉疼。要是李叔提前买了成都补充医疗保险，咱们来算算账：这三万七千里，有两万二是医保范围内自付的部分，按照规则能报百分之六十，这一下就能报一万三千多；剩下一千多的医保范围外自费部分，也能按比例报个几百块，算下来自己最后只需要掏两万出头，直接少掏小两万。

别觉得这种事离自己远，我问问你，平时去医院做个稍微复杂点的检查，开点进口靶向药或者新型耗材，哪一样不得自己掏腰包？哪怕是普通的阑尾炎手术，总费用一万多，医保报完也得剩两三千自己出，要是做个微创，自费的耗材还要多掏大几千。

有人说我身体好从来不住院，那万一呢？咱们普通人的存款，本来就经不起一场大病折腾，医保是给咱们托了底，但底上面还有不小的缺口，这个缺口刚好就是补充医疗保险能补上的。

直接给你说结论：只要你是成都医保参保人，哪怕已经有了别的商业保险，这个缺口也值得补一份。别等住院结账的时候才对着自费单发呆，那时候再想买可就来不及了。

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二. 不同年龄身体怎么挑保障

刚毕业二十出头的年轻上班族，日常基本都是职工医保打底，身体大多没什么大毛病，体检顶多有点轻度结节之类的小问题，建议直接买。这个险种一年保费没多少钱，也就一杯奶茶钱加顿饭钱，就能把职工医保没覆盖到的自费部分补上，平时万一生病住个院，多多少少能帮着减点负担。刚参加工作工资不算高，本来存款就不多，真的临时生病要掏钱，这笔小钱买的保障，能帮你避开动存款的尴尬，不用因为生病打乱攒钱计划。

三十到四十岁的中年人，上有老下有小，大多已经有了几个常见的慢性病，或者体检有一些异常指标，很多商业医疗险会因为健康问题买不了，这个险种不用做复杂的健康告知，哪怕已经生过慢性病，也符合购买条件，闭眼入就行。朋友张姐今年38岁，查出来有甲状腺结节，想买商业医疗险被除外承保，后来买了成都补充医疗险，上次住院做结节相关的微创手术，医保报完之后，剩下的自费部分又报了三千多，刚好覆盖了她自费的器材费用，相当于没花多少钱就把手术做了。这个年纪最怕生病给家里添负担，哪怕有职工医保，多添一层保障，心里也更踏实。

五十岁以上已经退休的叔叔阿姨，大多已经有糖尿病、高血压这类基础病，很多商业医疗险买不了，就算能买，保费也会涨不少，这个险种对年龄没有太高限制，健康要求也宽松，保费还便宜，一定要买。我家邻居李叔，退休之后有高血压，之前想买商业医疗险一问，要么买不了要么一年要交上千块，他觉得不划算就一直没买，后来听社区宣传买了成都补充医疗险，去年住院放支架，医保报完之后，剩下的自付部分又报了小两万，相当于把自己掏的钱减了快一半，李叔说这几百块花的太值了。对退休老人来说，养老金攒下来不容易，能少掏一点是一点，这个保障刚好贴合需求。

本身已经有过病史，买不了其他商业保险的朋友，不管你是什么年龄，直接买就对了。这个险种不拒绝带病投保，哪怕之前已经得过病，只要符合购买条件就能买，后续生病符合要求也能赔，这是很多商业保险做不到的。之前认识的小吴，三十多岁查出来有良性肿瘤，做了手术之后，再也买不了商业医疗险，他就一直买着成都补充医疗险，今年复查住院做巩固治疗，医保报完之后又报了五千多，帮他减轻了不少负担。

经济条件一般，买不起高保额商业医疗险的朋友，也建议买一份。这个险种保费低，不管你一个月收入几千还是几万，都能负担得起，哪怕你已经有了商业医疗险，加上这一份补充，能覆盖掉商业医疗险的免赔额部分，相当于把缺口填上，整体报销比例会更高，自己掏的钱也就更少。要是你经济条件不错，已经配齐了商业医疗险，可买可不买，毕竟本身保障已经足够，这个就是多添一层小保障，看你自己的意愿选择就行。

三. 免赔额和赔付比例仔细看

买之前别光盯着能赔多少钱，一定要先摸清楚免赔额和赔付比例的规则，不然真到理赔的时候容易傻眼，白期待一场。

我身边就有个现成的例子，小王去年急性阑尾炎住院，术前术后一共花了八千多，医保报完之后自己还掏了三千八。他之前买了这份补充医疗，就照着流程提交了理赔申请，结果最后只拿到了一千二百多的赔款，跟他预估的一千八差了不少。

后来翻条款才发现，他没注意免赔额的约定——这款补充医疗对医保报销后的自付部分，设置了一千元的免赔额。也就是说，这一千块得自己掏，超过一千块的部分才按比例赔。小王医保报完自付三千八，减去一千免赔额，剩下两千八再按约定比例赔付，算下来确实是一千二百多，不是保险公司乱算，是他自己买的时候没仔细看这一项。

还有不少朋友容易踩另一个坑：把“医保范围内自付部分赔付”当成“所有自费都赔”。有的赔付比例只针对医保目录内的费用，目录外的自费药、自费项目是不赔的；还有的是目录内外都能赔，但赔付比例不一样，目录内比例高一点，目录外低一些。你要是没搞清楚这个区别，自己花了几万目录外的钱，回头申请理赔才发现不赔，那不就白买了。

给你直接说可操作的建议：第一，买的时候先翻免赔额，有的是零免赔，有的几百，有的上千，对比之后选符合你预期的；第二，把赔付范围和比例一条一条划出来，搞清楚哪些能赔、赔多少，别只看宣传里的数字；第三，如果你平时身体不算好，常去医院拿药或者小病住院，优先选免赔额低的，虽然保费可能贵个几十块，但真用到的时候能多赔一点；如果就是买个兜底保障，应对大病，那免赔额高一点也没关系，毕竟保费更便宜。

四. 保费便宜但能保多大范围

先说结论，这款补充医疗险保费整体不贵，就算选最高档，一个月也就几十块，相当于你少喝两杯奶茶的钱，但能覆盖的范围，比你想的要广不少。

咱们先拿刚毕业在成都上班的小周举例子。小周去年刚租了房子，每个月要交房租，还要攒钱给老家爸妈寄生活费，手头紧得很，选了最低档的缴费，一年下来也就一百多块。

今年春天小周得肺炎住院，总共花了两万三，医保报了一万三，剩下自付的一万块里，有六千多是医保目录外的自费药和检查费，按照他选的档位，补充医疗险报了两千八百多，相当于他全年交的保费，才一百多，一下报回了快两年的保费，还多出来一千多。小周说，当初就是抱着反正便宜，买不了吃亏的心态买的，没想到真用上的时候，帮他分担了半个月房租，对于他这种手头不宽的年轻人来说，真的太实用了。

再看在成都开小茶馆的张哥，张哥今年四十多，平时自己交社保，收入不太固定，有时候这个月生意好，下个月淡一点，他选了中档缴费，一年三百多块。去年张哥做了个小手术，除了医保报完的部分，自费掏了三万二，这里面包含了一万两千多的进口耗材，补充医疗险按照比例报了四千六，张哥说，三百多块换四千多的报销，等于请朋友吃一顿饭的钱，帮自己扛了一块不小的支出，怎么算都划算。

如果你是已经退休，或者身体不太好，平时经常跑医院的朋友，预算够的话可以选稍高一点的档位，报销比例会比最低档高一些，一年也就几百块，多报出来的钱，足够覆盖多出的保费。

给大家提个实在建议：如果你是刚毕业的学生、刚入职场手头紧的年轻人，选最低档就够用，保费便宜，基础的自费部分报销都能覆盖，不会给你添负担。如果你是已经有基础病，或者家里有老人，预算够的话，可以选更高一点的档位，报销比例更高，能帮你多分担不少。就算你选最高档，一年也就几百块，对于大多数家庭来说，都不会造成经济压力，要是真遇上大额医疗费，多报的部分早就把保费赚回来了。

不用怕买错档位，每年缴费期都可以重新选，今年手头紧选低一点，明年宽裕了换高一点，灵活得很，完全贴合不同收入不同情况的朋友需求。

结语

看完这些真实例子，你心里应该有谱啦。不是说所有人都必须买，要是你本身已经有单位给安排的其他补充保障，或是身体好、经济上能扛住自费缺口，不买也没关系。但要是你是上有老下有小的上班族，或是年纪大了身体小毛病多，手头又没其他更高层级的商业保障，花这点钱买个补充保障真的挺合适，相当于给医保补个小缺口，真遇上事能帮你省不少钱。你对照自己的情况选就好啦。

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