补充医疗保险是由个人缴纳吗

引言

你是不是也对着补充医疗保险的缴费问题犯迷糊？是不是也想搞明白这笔钱到底是单位出还是得自己掏腰包？别着急，今天咱们就来好好聊聊这个问题，给你说清答案。

一. 谁出钱？看单位福利政策

如果是单位统一组织购买的团体补充医疗保险，缴费分好几种情况，有的单位效益不错，会全额帮员工承担保费，个人一分钱都不用出；有的单位会出大部分保费，只要求员工承担很小比例的费用，这部分钱一般直接从工资里扣除就行，不用个人单独跑出去缴费。

我身边就碰到过这么个例子，我朋友阿凯在一家互联网公司做行政，他们公司每年会统一给在职员工买补充医疗保险，公司全包，员工不用自己掏钱。去年阿凯因为急性阑尾炎住院，手术加上住院一共花了一万二千多，社保报销之后，自己还需要付四千多，最后这四千多通过单位买的补充医疗保险全部报销了，相当于自己没花多少住院钱。

还有一种情况，就是单位只给组织团购渠道，给员工争取到了比个人单独买更划算的价格，但是保费需要个人全额缴纳，如果你不想买，也可以不参加，完全看个人自愿。这种情况其实也不错，毕竟团购的价格一般比个人买便宜，保障内容也不会缩水，适合想额外加保障的朋友。

如果你是自由职业者，或者个体经营者，没在单位参保，也没有单位给你组织买补充医疗保险，那就只能你自己全额缴费了。这时候你可以自己找正规的保险渠道选适合自己的产品。就比如说，开小水果店的张阿姨，自己干了快十年，之前只交了职工基本医保，去年她自己找渠道买了一份补充医疗保险，每年交不到一千块，今年春天她因为肺炎住院，社保报完之后剩下的两千多医药费，又通过补充医疗保险报了一千六，自己只出几百块，减轻不少负担。

给大家两个直接的建议：如果你在职，先问问公司人事，有没有统一的补充医疗险福利，先买单位的，单位能出钱那就优先选，就算需要个人出一部分，单位团投保的条件一般更宽松，价格也更合适；如果你没单位，那就自己多对比几款产品，找和自己需求匹配的，不要盲目买贵的，根据自己的经济情况选就行。

图片来源：unsplash

二. 不同年纪怎么选方案？

刚毕业参加工作的20-30岁群体，大多收入不算高，身体底子不错，平时很少跑医院，主要需求就是用少的钱覆盖大病住院的额外支出，建议选个人缴纳的基础款补充医疗险，一年缴费几百块，重点覆盖社保外自费的住院药品、检查费用就行，不用追求太高的保额，也不用附加太多没用的责任，把预算省下来留给其他刚需保障就好。比如我身边刚工作两年的小林，刚毕业转正后公司没给办单位统一的补充医疗险，他自己选了一款基础款，一年只花三百出头，上个月因为急性阑尾炎住院，社保报完之后自费花了两千八百多，这款补充医疗险帮他报了一千九百多，自己最后只掏了不到一千，算下来日均一块多钱，就解决了突发小病的额外开销，对刚攒钱的年轻人来说压力很小。

30-45岁的中青年群体，大多已经成家，上有老下有小，不少人已经有了单位统一缴纳的补充医疗险，但单位给的保额通常不高，覆盖不了大病的自费部分，建议根据自己的经济情况，额外个人缴纳一份升级款补充医疗险，重点补单位保障没覆盖到的部分，比如靶向药报销、异地就医自费项目报销，保额选中等额度就行，不用盲目追求高保额增加缴费负担。比如邻居张姐，今年38岁，单位给交了一份团体补充医疗险，但保额只有三万，她自己有乳腺结节病史，担心万一出问题自费药开销大，就自己额外缴了一份侧重自费药报销的补充医疗险，一年缴费不到一千，刚好把单位保障的缺口补上，就算真出事，也不用动给孩子存的教育金。

45-55岁的中年群体，身体开始出现各种小问题，不少人已经有了高血压、高血脂这类慢性病，住院看病的概率变高，对报销的需求更迫切，这个阶段如果单位没交，建议选个人缴纳的侧重门诊和住院报销的中高端款，预算够的话可以附加门诊报销责任，毕竟这个年纪经常跑门诊开慢病药，能报一点是一点，缴费虽然比基础款高一些，但能实打实减少每次看病的支出。楼下开杂货店的王哥，今年49岁，自己干个体，没有单位帮着缴费，全得自己交，他有十年高血压病史，每年都要住一两次院调理，他选的这款带门诊报销，一年缴费不到两千，平时去社区医院开降压药，一年能报几百块，住院的自费部分也能报六成多，算下来一年省下的钱差不多能覆盖一半保费，对他来说实用性很强。

55岁以上的退休群体，大多已经有了单位或者职工医保对应的基础补充保障，这个阶段大多买新的补充医疗险保费会比较高，而且很多产品对年龄有要求，能选的范围不算大，如果健康情况还符合投保要求，确实还有保障缺口，建议选个人缴纳的专门面向中老年的补充医疗险，不用挑太多花里胡哨的责任，重点盯住院自费部分的报销比例就行，不用追求太高保额，够用就好。比如退休的李阿姨，今年62岁，原来单位给的补充医疗险只能报社保内的费用，她去年摔了一下做关节手术，用了进口的人工关节，社保外自费花了两万多，单位的补充医疗险报不了，后来她符合健康要求，自己买了一份中老年补充医疗险，今年冬天因为支气管炎住院，社保报完之后自费八千多，这份补充医疗险报了五千多，自己只花了不到三千，帮子女减轻了不少负担。

已经退了而且年龄超过投保限制，或者健康状况不符合告知没法买新的，不用硬强求，如果原来有单位给缴的基础补充医疗险，好好保留就可以，不用硬挤着个人掏钱买不符合要求的产品，避免花了钱最后赔不了反而吃亏。

三. 健康告知要仔细看条款

咱们直接说，这部分真的别偷懒，好多人理赔出问题，都栽在健康告知没看明白，没填对。

之前小区里的老陈，前年体检查出甲状腺结节，分级也明确，当时单位组织团体重申投保补充医疗，老陈觉得这毛病好几年没变化，也没住过院，应该不算事儿，就没填进去。结果去年老陈因为结节变大做了手术，出院找保险公司报销，保险公司核对病史的时候，翻到了早年的体检报告，直接就拒赔了，说他没如实告知，违反了投保要求。老陈找了好多人咨询，最后也没能拿到理赔，白花了小几万手术费，悔得不行，说当初就是嫌麻烦，觉得小毛病没必要说，没想到吃了这么大的亏。

很多朋友觉得，只有住过院、动过手术的病才需要说，其实不是。健康告知里问的，不止是住院病史，还会问到近几年的体检异常、长期服药情况、已知的慢性病症，你得一条一条对着自己的情况核对，问到什么就答什么，没问到的不用主动说。别抱着侥幸心理，觉得保险公司查不到，现在医疗机构的数据都能追溯，只要你有过明确记录，一查就能查到，瞒报最后坑的肯定是自己。

给你一个可操作的小方法，投保前把你最近三到五年的体检报告、门诊记录都找出来，一条一条对着健康告知的问题勾。比如健康告知问“近两年是否存在体检异常且医生建议进一步检查或治疗”，你就翻体检报告，只要有异常项，不管医生说要不要紧，都按实际情况填。如果有拿不准的项目，比如有些结节是很多年前查出来的，最近好几年都没变化，也没做过治疗，你就直接给承保的保险公司发邮件或者打电话问，说明你的情况，听人家的要求来，别自己瞎猜。

还有一种情况，就是你找身边的代理人帮忙投保，千万别听对方说“这个小问题不用说，不影响”，出了问题代理人没办法替你担责任，最后还是你自己拿不到理赔。最后再强调一遍，如实看条款如实填，你的保障才能真的管用，别为了省十分钟的功夫，最后亏了几万块的理赔款。

四. 理赔流程怎样才顺畅？

先记好第一步，提前确认就诊医院符合要求，别看完病才发现不符合理赔规则白跑一趟。大部分补充医疗险都要求去二级及以上公立医院普通部就诊，私立医院、特需部很多都不在保障范围内，要是赶时间随便找了私立医院看病，最后没法理赔，损失只能自己担。去年邻居小吴突发急性肠胃炎，家附近正好有个私立医院，他想着近就直接去了，看完花了两千多，找保险公司理赔才被告知不符合医院要求，一分都没报，悔得他直拍大腿。

就诊结束后，把所有单据原件都整理收好，别乱扔也别弄脏弄破。需要留存的单据包括门诊病历、住院出院小结、收费票据、费用明细清单、检查报告这些，每一样都别落下。要是有单据不小心弄丢了，先去医院补开加盖公章的复印件，别直接瞎提交，不然很容易被打回。之前做行政帮同事处理理赔的时候，碰到过小伙子把门诊发票夹在旧课本里卖了，找不到原件折腾了快两周才从医院补出合规材料，理赔进度硬生生拖了一个多月。

提交理赔申请前，先对着保险条款一条一条核对，确认这次看病的费用在保障范围内。比如有的补充医疗险不报销美容整形、保健疗养的费用，有的对既往症有免责约定，你先自己核对一遍，别乱提交不符合要求的申请，既浪费时间又容易留下不必要的记录。

如果是单位统一投保的集体补充医疗险，直接走单位统一的理赔通道，比个人自己申请要顺畅很多。把整理好的材料交给单位负责保险的对接人员，他们会帮你统一提交，省去自己对接的很多麻烦。要是个人自己买的补充医疗险，现在大多保险公司都支持线上APP或者公众号提交申请，你按提示上传清晰的材料照片就行，不用特意跑线下网点，省时又省力。

提交申请之后，别一直干等，也别频繁催问，留意手机短信和投保账号的通知就行。如果保险公司需要补充材料，第一时间按要求补交，别拖沓，材料越完整，理赔审核的速度就越快，到账也越早。只要你之前按实做了健康告知，就诊和材料都符合要求，理赔都能顺利完成，不用太担心。

结语

现在你该清楚啦，补充医疗保险不一定全由个人缴纳——如果在职，可先问问单位有没有统一办理的福利，这种情况大多会由单位承担一部分甚至全部保费，不用自己全额掏钱；如果是自由职业者、个体户或者没赶上单位的补充保障，就需要个人全额缴纳啦。挑选的时候结合自己的年龄、经济情况和身体状况选，一定要做好健康如实告知，存好所有医疗单据，这样真需要理赔的时候才能顺顺利利，给自己的基础医保多添一层靠谱的保障。

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