补充医疗保险需要提供什么材料

引言

你是不是打算买补充医疗保险，或是已经有了出险报销的需求，正挠头想不清楚要准备什么材料？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚讲明白。

一. 报销单据别丢别忘带

不管你去门诊拿药、做小检查，还是住院做手术，医院开出来的每一张收费票据，都要原封不动收好，千万别随手揉了扔包里、或者夹在旧书里忘了拿出来，这是申请报销最核心的材料，少了原件，很多时候连报销申请都交不上去。

除了收费票据，你还要收好费用明细清单，就是那种列清楚你每项检查、每支药、每项床位费花了多少钱的单子。很多人觉得已经有发票就够了，其实补充医疗保险需要核对你的花费是不是在保障范围内，哪些是可以报销的项目，哪些属于免责内容，全靠明细清单核对。就说我楼下的张阿姨，上个月摔了腿去门诊处理，开完药只把发票收了，把明细单扔在了医院分诊台，最后为了补打这个单子，又抽了一下午时间重新跑医院排队，折腾了快一整天才办好，本来报销是省心的事，平白添了好多麻烦。

如果你住过院，出院的时候一定要把出院小结、诊断证明都打印好，带走留档。出院小结会写清楚你住院的原因、住了几天、做了什么治疗、最后恢复情况怎么样，诊断证明会明确你的病症，这些都是保险公司核实你的就诊情况，判断是不是符合报销要求必须要的材料，少一样都不行。之前我同事小李，出院的时候着急赶回去上班，只拿了收费票据，没打出院小结，提交报销的时候被打回来补材料，刚好赶上公司赶项目抽不开身，拖了快半个月才走完报销流程。

如果你是经过了社保报销之后，再申请补充医疗保险报销，还要记得开好社保报销的分割单。很多人不知道这个东西，其实就是社保报销之后，给你开出的一张单据，上面写清楚社保已经给你报了多少钱，剩下你自己花了多少钱，这张单据也是补充医疗保险报销必须要的材料，去社保经办窗口或者就诊医院的社保结算窗口就能开，开好了和其他材料放在一起就行。

所有材料收好之后，建议你分两类整理，一类放原件，一类自己复印一份留底，线上申请报销就按要求上传清晰的照片或者扫描件，线下申请就把整理好的原件交给工作人员，别揉皱、别涂改，要是怕丢，可以找个专门的文件袋把所有就医相关的材料都装进去，放在固定的地方，用的时候直接拿，不会东找西找乱翻。

二. 依据身体情况挑产品

刚毕业二十出头的年轻人，大多身体底子好，平时也就偶尔感冒发烧去门诊拿个药，很少往医院跑。这种情况就选基础款补充医疗险就行，不需要花太多钱选高保障的，把预算省下来留给其他刚需保障更划算。比如刚工作一年的小周，平时熬夜加班赶项目，但体检没什么大问题，她就选了报销日常门诊小额费用的基础款，每个月缴费压力小，平时去社区医院拿药能报小一半，足够应付日常需求。

三十到四十岁的上班族，大多已经成家，上有老下有小，不少人因为常年久坐、应酬，已经查出来高血压、轻度脂肪肝这类常见小问题。这种情况就优先挑可以覆盖住院自费项目的补充医疗险，重点关注住院床位费、自费药的报销比例，不用盲目追求高额门诊报销。做互联网运营的老陈，去年体检查出来轻度高血压，他就选了侧重住院保障的中配款补充医疗险，每年保费比顶配款便宜不少，正好符合他怕万一住院花大钱的需求，日常体检门诊走基础医保也够用。

五十岁以上的中老年人，大多已经有一些既往症，比如常见的骨关节问题、糖尿病之类的，很多人想买补充医疗险会担心买不了。这种情况别乱碰健康要求严格的产品，直接找对健康要求宽松、可以覆盖常见既往症报销的产品，重点看能不能报医保外的靶向药、进口耗材。家住城北的王阿姨，前两年查出来有糖尿病，还有轻微的膝关节骨刺，之前想投保好几款都因为健康要求没通过，最后选了一款健康要求宽松的补充医疗险，上个月她做膝关节微创手术，医保报完之后，剩下的自费耗材和药费又报了六成，自己只掏了不到两千块，大大减轻了孩子的经济压力。

已经得过较重疾病的朋友，也不用直接放弃，现在有不少补充医疗险，允许已经康复的这类人群投保，只需要提前准备好完整的复查报告、出院小结就行，投保的时候如实告知健康情况就可以，别隐瞒病史，不然到报销的时候会出问题。比如之前得过肺炎住院康复的小吴，投保的时候主动提交了康复半年的复查报告，顺利通过核保，今年冬天他因为流感引发支气管炎住院，顺利拿到了报销款。

如果是已经怀孕的女性朋友，挑补充医疗险的时候，要重点看有没有覆盖孕期常规检查、妊娠相关并发症的项目，不用选和怀孕保障无关的高溢价产品。怀孕五个月的林女士，就挑了包含孕期并发症报销的补充医疗险，后来因为妊娠高血压住院调理，报销了将近七成的住院费用，省下的钱刚好给宝宝买刚出生的用品，刚好贴合她的保障需求。

三. 条款责任范围看清楚

先给大家说个实实在在的例子，去年小区的张阿姨做了膝盖置换手术，社保报销后自己还掏了三万多，原本她以为自己买的补充医疗险能把这三万多都包了，结果最后只报了不到八千，落差特别大。后来仔细翻了条款才发现，她买的补充医疗险只报社保目录内的费用，她换膝盖用的进口假体属于社保目录外的自费项目，不在责任范围内，自然报不了。这件事也提醒大家，拿到条款第一件事，就得先确认报销范围包不包含社保外的自费药、自费项目。

如果你平时身体还算健康，平时买药看病都是用社保目录内的药，选只报社保内的补充医疗险就够，价格也更便宜，不会多花冤枉钱。如果你本身有一些基础病，担心以后生病需要用到进口药或者先进的治疗项目，那一定要选包含社保外费用报销的产品，别贪便宜选了责任范围窄的，真用到的时候帮不上忙。

接下来要特意看清楚免赔额的约定。咱们举个例子，同样是一万免赔额，有的产品是每次住院都要扣除一万免赔额，有的是全年累计扣除一万免赔额，这两种差很多。比如你一年住了三次院，每次自付费用是八千，按每次免赔一万算，一次都达不到报销门槛，一分钱都报不了；按全年累计一万算，三次加起来自付两万四，扣除一万免赔额，剩下一万四都能按比例报销，差出一万多块钱呢。

要是你年龄超过五十岁，身体也有一些小毛病，尽量选免赔额低的产品，年纪大了住院概率高，免赔额低更容易拿到理赔款。要是你年轻身体好，一年到头很少去医院，选稍微高一点的免赔额也没问题，能省下不少保费，真遇上大问题，超过免赔额之后也能正常报销。

最后还要翻到条款的免责部分，一条一条过一遍。比如有的产品不报销美容整形类的项目，有的不报销既往症引发的治疗，有的对特殊医院的就医费用不报销，这些一定要提前看明白。还是拿之前说的张阿姨举例子，她之前有膝关节炎很多年，买保险的时候没说，如果条款里约定既往症不赔，哪怕她选了包含社保外的产品，这次手术也拿不到理赔。所以买之前一定把责任和免责都捋清楚，别等理赔的时候才发现，自己需要的保障根本不在条款里。

图片来源：unsplash

四. 提交申请方式有多种

线上自助提交是现在多数人会选的方式，操作门槛低，不用特意抽时间跑线下网点。不管你是上班族赶上下班挤时间，还是在家带娃走不开，只要掏出手机打开投保的官方小程序或者APP，找到理赔申请入口，按照提示一步步上传材料照片就行，只要保证每一份单据的文字清晰、内容完整，就可以完成提交。比如家住县城的宝妈张姐，上个月孩子肺炎住院出院回家，她哄睡孩子之后，坐在沙发上花了十几分钟就把所有材料上传完了，不用特意请假坐一小时大巴去市区的保险公司网点，省了不少折腾。

线下网点提交适合不太会操作智能手机的中老年朋友，把纸质材料都整理好，直接去附近的线下服务网点交给工作人员就行，工作人员会当场帮你核对材料缺不缺，有问题当场就能补，不用等线上审核半天再告诉你材料不合格，心里更踏实。住在老城区的李叔今年快七十了，眼神不太好，拍照总拍不清楚，手机操作也摸不准按钮，他出院之后直接带好整理好的纸质材料，步行十分钟就到了家楼下的网点，工作人员十分钟就帮他核对完材料，登记好信息，省了他琢磨半天手机的麻烦。

如果是单位统一办理的团体补充医疗保险，可以把材料交给单位的行政负责人员，由行政统一帮忙提交申请，不用自己跑流程。刚毕业参加工作的小周，上个月急性阑尾炎住院，出院之后他把所有材料整理好交给公司人事，人事整理好全单位的申请材料统一交给保险公司，没几天理赔款就打到了小周的账户，小周不用自己研究申请步骤，安心在家养身体就行。

还有部分保险公司支持邮寄提交，如果你住在偏远地区，附近没有线下网点，线上操作又怕照片不清晰，可以把纸质材料用快递寄到保险公司指定的理赔地址，记得寄件之后留存好快递单号，方便随时查询物流，保险公司收到材料之后会尽快处理。家住偏远乡镇的王哥，家附近没有保险公司网点，线上拍照总是因为光线问题被打回，他就把材料整理好，用快递寄去了保险公司，寄出之后一周就收到了理赔到账的通知，顺利拿到了报销款。

不管选哪种提交方式，都要记得自己留一份材料备份，不管是纸质复印存底，还是手机存好照片备份，避免原件邮寄或者提交之后意外丢失，耽误理赔进度，另外提交之后记得多留意通知，不管是短信还是APP消息，看到需要补充材料的通知及时补，能加快理赔到账的速度。

结语

总的来说，要是走报销流程，基础的收费票据、出院小结、费用明细这些核心材料一定收好别乱丢，申请的时候跟着保险公司要求走就行，线上线下都能提交，不用太发愁。买之前也得结合自己的情况挑：年轻身体健康预算有限，选基础款就够用；年纪大或者本身有小异常，就多核对健康要求和报销范围，选贴合自己需求的就好，提前理清楚材料和选品逻辑，需要用的时候就能顺顺利利拿到赔付啦。

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