买药补充医疗保险可以报销嘛

引言

嗨，你有没有揣着开好的药小票，盯着手机里的保单犯嘀咕？自己去药店或者门诊买的药，买的补充医疗保险到底能不能给报呀？别纠结啦，这篇内容就给你说清楚这个问题的答案。

一. 社保报完后剩啥能补

首先，社保报销后，你自己掏的自费药费用，符合补充医疗保险约定范围的，都能报。不少人平时去医院开慢性病的药，有些进口或者新上市的药不在社保目录里，全得自己掏钱，这部分只要补充医疗保险条款里包含了这类自费药品，就能按比例申请理赔。比如你长期吃控制血压的进口药，每个月要花八百多，社保一分都不报，只要你买的补充医疗险把这类门诊处方药包含进去，每个月攒着发票处方，到时候申请理赔就能回不少钱。

其次，社保报销后剩下的自付比例部分，补充医疗保险也能补。社保本身有报销比例，门诊一般报七成到八成，住院也就报八成上下，剩下没报的那部分，只要达到补充医疗险的免赔要求，就能接着报。举个例子，你去医院门诊开支气管炎的药，一共花了一千块，社保按比例报了六百，剩下四百自己付，如果你买的补充医疗险免赔额是两百，那剩下的扣除两百免赔额之后，剩下的两百就能按约定比例报销，相当于自己只花一百多，比之前省了不少。

然后，社保统筹额度用完之后，接下来买药花的钱，补充医疗险也能补。不少城市社保的门诊统筹一年有额度上限，比如一年最多报几千块，要是你平时需要长期开药，额度用完之后，接下来所有买药的钱都得自己出，这时候只要你买的补充医疗保险包含门诊药品保障，额度用完之后产生的合规费用，也能申请报销，不会因为社保额度没了就不给报。

还有，慢性病门诊、特殊疾病门诊开药，社保报完剩下的部分，补充医疗险也能覆盖。不少需要长期治疗的病，比如糖尿病、类风湿，得常年开药，社保报销之后还是会有一笔固定支出，这笔支出日积月累也是不小的负担，符合要求的话，补充医疗险就能帮你分担这部分压力。

最后给你说个实用建议，你拿到补充医疗险保单之后，先翻条款，明确写清楚包含门诊药品费用的再留，要是条款里只报住院费用，不报门诊买药的钱，那社保报完剩下的买药钱肯定报不了。如果你平时经常需要去门诊开药，优先选明确把门诊合规药品费用纳入保障的产品，别买那种只保住院的，不然用的时候没法报销，白白浪费保费。

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二. 有基础病的人能买吗

我先直接给结论：大部分补充医疗保险，有基础病也能买。

先给你说常见的情况，如果你已经有高血压、糖尿病这类常见的慢性基础病，要看产品的健康告知要求。如果产品的健康告知里，没有问到你得的这个病，你直接正常买就行，不用额外隐瞒，也不会因为这个病拒保。

如果健康告知明确问到了你得的病，也别直接放弃。有一部分补充医疗保险，是支持特定基础病投保的，哪怕你已经确诊，符合要求就能买，只是部分产品会把你已经有的这个基础病相关的治疗、买药费用列为责任免除，其他没关联的疾病保障还是有效的。比如你有高血压，买的时候告诉保险公司，保险公司说高血压相关的费用不赔，那你其他感冒、骨折的治疗费、药费还是能正常报。

举个实际的例子，张叔今年52岁，得原发性高血压五六年了，平时每天都要吃降压药，每个月买药要花两三百。之前他想买医疗险，被普通商业医疗险拒了，后来选了一款对高血压包容度高的补充医疗保险，健康告知里只问了是否有二级以上高血压并发症，张叔只是单纯高血压，没有并发症，符合投保要求，顺利买上了。现在他每个月在指定药店买降压药，社保报完剩下的部分，符合免赔要求就能报销，每个月能省一百多块钱。

给不同情况的人直接说对应建议：如果你是年轻人体检查出结节、息肉这类良性小问题，没做手术也不需要长期吃药，选健康告知宽松的产品就行，大多都能正常投保。如果你已经得慢性基础病，需要长期吃药控制，就专门找支持已患基础病投保的产品，别随便瞎买不符合要求的产品，不然买了也报不了，白花保费。如果你基础病比较严重，那就选没有健康告知的普惠型补充医疗保险，这类产品只要你有当地社保就能买，不用核保，只是报销比例会稍低一些，但也能帮你分担一部分长期买药的开销。

最后给你提个可操作的注意点：投保的时候一定要如实说自己的健康情况，别抱着隐瞒的心态投保，万一后续理赔的时候保险公司查到你的既往病史，很可能会拒赔，还不退保费，得不偿失。如果拿不准自己的情况能不能买，可以直接问保险公司或者保险销售，把你的病历、检查报告发给对方确认，得到明确答复之后再投保。

三. 药店买药怎么算额度

先给你说清楚，绝大多数补充医疗保险，不是随便去任何一家药店买药用了都算额度，只算约定范围内的药店产生的费用。

你买之前一定要翻条款找药店清单，大部分产品的约定药店都是你参保当地的连锁大药店，一般不会把私人小诊所或者私人开的小型药店算进去。如果你懒得翻条款，可以直接找承保的机构客服要现成的清单，存到手机里，下次去买药之前先核对一下，别白跑一趟买了药最后报不了。

其次，额度计算分两种常见情况，一种是年度累计限额，就是一整年里，你在药店买药能报销的总额度就这么多，花超了之后当年剩下的时间就不能报了。比如年度药店报销额度是两千元，你这一年累计在药店刷了一千八的合规费用，还剩两百额度没用完，下次再买两百块的合规药就能全报，再买超的部分就得自己掏钱。

另一种是单次限额，就是你每次去药店买药，报销的时候有单次上限，比如单次最多报三百，你这次买了五百块的合规药，社保报完剩下三百五，那补充险最多只给报三百，剩下五十就得自己出。有些产品会同时设置年度累计限额和单次限额，买的时候一定要看清楚这两个数值，别只看其中一个。

还有一个容易踩坑的点，不是你买所有药都能算进可报销额度里，只有符合要求的处方药，部分合规的非处方药才能算进去，保健类产品、医疗器械、祛痘美容类的产品一般都不算额度，也不给报销。

给不同情况的朋友提个实用建议：如果你平时经常要去药店开慢性病的常用药，那就选药店报销额度高的产品，哪怕整体保费贵个几十块，长期下来也能省不少钱；如果你只是偶尔感冒发烧去药店买点药，那就选普通额度的就行，不用额外多花钱买高额度，够用就好。比如张叔有高血压，需要每个月去药店开降压药，每个月药费大概三百，他选了年度药店报销额度三千的产品，一年下来三千多的药费，社保报完之后剩下的一千八都走补充险报销了，实打实省下了一千多块。如果你平时几乎不去药店买药，选年度额度一千的产品就完全够了，能省点保费。

四. 免赔额是多少才划算

先直接说结论：选免赔额得看你自己的日常就医频率和手里的预算，没有统一答案，适合你的就是划算的。

如果你平时身体不算好，三五个月就要跑一趟医院、开一回药，每次自费都花个两三百，那直接选低免赔额的产品就对了。很多人觉得反正都是补充险，免赔额越低越好，这话其实没说错，只要价格在你接受范围内，低免赔额能让你实实在在用到报销，不会买了险却一直用不上，白扔保费。

举个例子，你每个月都要开慢性病的常用药，每个月自费大概三百块，如果选零免赔或者三百免赔的补充险，那每个月都能报销一部分，相当于直接帮你省了日常购药的固定开支。如果这时候你选了高免赔额，那你这点日常花费根本碰不到免赔线，一分钱都报不了，这份补充医保对你来说就完全起不到报销购药费用的作用。

如果你平时身体挺好，一年到头很少感冒发烧，也几乎不去药店开自费药，只是想买个补充险防着万一生病花大钱，那选高免赔额的产品就很划算。高免赔额的产品，保费普遍比低免赔额的便宜不少，每年能省出几十到上百块，长期交下来能省不少钱，而且你本来就很少有小额花费，高免赔额对你没什么影响，还能帮你留着大额医疗费用的报销保障。

还有要提醒你的一点，别光盯着免赔额数字看，还要结合年度报销限额一起算。有些低免赔额的产品，虽然免赔低，但是年度报销购药费用的限额也低，比如一年最多报两三千，如果你需要长期吃药，这点额度不够用，就得选免赔稍高一点，但年度限额更高的产品，反而更实用。

最后再给不同人群直接说选择方向：刚退休、需要长期日常购药的老年人，选五百块以下的低免赔额；年轻人身体好，只备不时之需，选一千到一万的高免赔额就行；有长期慢性病需要定期购药的，不管年龄，优先选低免赔、限额够的，最划算。

五. 真实案例里的理赔细节

家住北京朝阳区的张阿姨，今年五十二岁，有十年高血压病史，常年在家附近的定点药店买降压药，每个月药费大概四百出头。之前她听小区邻居说买了补充医疗保险能报部分药费，一开始她还不信，说自己有社保了，剩下的那点钱不够折腾的，后来架不住邻居反复说，就花了不到一百块买了一份低免赔额的补充医疗险。

第一个月买药，社保统筹报了一百八十块，张阿姨自己付了两百二十二块。她当时没当回事，整理抽屉的时候翻到了补充医疗险的电子保单，想起条款里说定点药店凭处方购药能报，就抱着试试看的心态，按照保单提示，把购药发票、医生开的处方、自己的社保卡信息都拍了照，上传到理赔端口。

张阿姨本来想着至少要等三五天才能有消息，说不定还会被找各种理由拒赔，结果提交后的第二个工作日，就收到了理赔到账的通知，扣掉一百块的免赔额，一共报了九十八块钱。虽然钱不多，但张阿姨说，相当于这个月大半的药费都省下来了，觉得挺划算。

还有刚参加工作的小周，二十五岁，因为经常久坐有慢性胃炎，需要长期买调理胃的中成药，每个月药费差不多三百块。小周刚工作工资不高，预算有限，就选了一份免赔额两百块，年缴费不到八十块的补充医疗险。他每次买完药都把票据存好，每三个月累计一次自付费用，凑够免赔额之后一次性提交理赔，半年下来也报了快四百块，够他多买两盒药再加一杯每周的奶茶，大大减轻了他的日常开支压力。

从这两个案例你能看出来，想要顺利报销药店买药的费用，一定要记住几个关键点：第一，必须去保单约定的定点药店购药，去非定点药店买是报不了的；第二，一定要保留好购药发票和医生开具的处方，缺一样都没法提交理赔；第三，如果你平时长期买常用药，选低免赔额的产品更实用，不要盲目追求高保额，适合自己日常需求才重要；第四，现在很多产品都支持线上一键理赔，不用跑保险公司交材料，操作起来很方便，到账速度也不慢，完全不用嫌麻烦不敢报。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，买药能不能用补充医疗保险报销，得看具体规则：只要你买的补充医疗险包含药店购药责任，而且是社保报完之后符合要求的自付部分，按规定提交材料就能申请理赔。不同情况的朋友可以按需选：年轻健康预算有限的，选个低免赔、包含药店责任的就行；年纪大或者有基础病的，挑健康告知宽松、对既往症包容的产品更合适，不用硬挑责任全但贵的，选贴合自己平时买药需求的就好。

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