补充医疗保险到底是什么 补充医疗保险哪种较好

引言

咱们身边不少朋友都只听过社保里的基本医保，对这个词摸不着头脑，那它到底是什么，咱们普通人又该怎么选才合适呢？今天咱们就坐下来好好聊聊这两个问题，给你说清楚讲明白。

什么是补充医保

它是给基础医保打辅助的报销型保障，基础医保报完剩下符合要求的自费部分，它能接着报，不用记拗口的定义，就记住它能帮你少掏看病钱就行。

我给你举个实打实的生活例子，你马上就能明白它的作用。42岁的赵大哥在小区做保洁，平时身体还算硬朗，前段时间摔了一跤骨折，住院做手术加康复一共花了六万八，他交了职工医保，最后医保报了三万九，剩下两万九得自己掏，这两万九里面，有一万三是医保报不了的自费药、自费耗材。赵大哥每个月工资也就四千多，一下子掏小三万，给儿子存的婚房首付都动了不少，要是他提前买了合适的补充医保，这一万三的自费部分符合要求的，能报个七八成，自己只需要掏几千块，压力一下就小很多。

不是所有补充医保都一个样，咱们分着说，你对号入座就行。一种是单位统一给员工买的团体补充医保，这种一般不用你自己花钱，单位掏保费，投保的时候基本不用健康告知，哪怕你身体有点小问题也能买上，保障范围大多和单位选的方案有关，一般住院、门诊都能沾点边，这种白给的保障一定要要，别傻呵呵往外推。

另一种是咱们普通人自己掏钱买的个人补充医疗险，这种你可以自己挑保障内容，想买什么额度自己选，适合没给上团体补充医保的打工人，还有退休之后单位没相关保障的老人买。还有一种是面向特定群体的普惠型补充医保，只要你有当地的基础医保就能买，投保门槛很低，年纪大、身体有点小毛病也能买，价格也不贵，普通人都能承担得起。

给你直接说实用的注意事项，你别踩坑。买之前先看看你的已有保障，如果你已经有单位给买的团体补充医保，可以再根据缺口补一份个人的，如果没单位给买，那一定要根据自己的情况尽早安排上。其次看条款里的报销范围，有的只报住院费用，有的连门诊费用也能报，有的能报自费药，有的不行，你要先想清楚你怕什么，平时门诊开药用得多，就挑带门诊报销的，担心大病用自费药，就挑能报自费药的。还有，一定要看清楚续保条件，别买了之后今年能赔明年就不让你买了，能稳定续保的会更靠谱。

不同人群怎么选

刚毕业参加工作的年轻人，大多收入不高，积蓄不多，平时身体底子好，最多就是偶尔感冒发烧跑个医院，大概率不会遇到大额的医疗支出。这类朋友直接选一年一保、价格偏低的产品就行，每年保费只需要一两百块，也不会有太大的缴费压力，刚好能覆盖门诊和小额住院的自费部分，平时看个门诊拿药也能报一点，积少成多也能省不少零花钱。要是收入稍微高一点，能承受多一点预算，再加一份高保额的产品做补充就可以，不用一开始就咬咬牙买贵的，先把基础保障拿到手再说。

工作十多年的中年人，大多上有老人要养，下有孩子要供，日常开销本身就大，自己身上还可能已经有一些小毛病，比如血压偏高、甲状腺结节之类的，而且一旦生病，需要担心的不只是医药费，还有停工养病带来的收入缺口，对保障的稳定性要求比较高。这类朋友直接选续保条件宽松、保证续保的产品，不用怕今年生病赔了，明年就不让买了。预算够的话，优先选能覆盖社保外自费药、进口器材的产品，现在不少新药、好药社保报不了，有了补充医疗就能多报不少，不至于把家里积蓄都掏空。要是预算有限，就先给自己配一份额度够用的，优先保证支柱人群的保障，再给家人慢慢补。

已经退休的老年人，大多已经有社保，但是年纪大了身体毛病多，常年吃药跑医院，而且很多老人买其他保险都因为健康条件过不了告知，能选的产品不多。这类朋友别盲目追求高保额，先看投保要求宽不宽松，很多产品对老年人的年龄限制宽松，健康告知也少，就算有基础病也能买。优先选能覆盖门诊报销的，老年人平时看慢性病、拿药的开销不少，能报一点是一点，能直接减轻每个月的固定开支。要是身体条件实在不符合一般产品的要求，就选专门给老年人设计的普惠型产品，门槛低，人人都能买，有保障总比没有强。

身体健康有异常，已经查出来一些小毛病的朋友，买保险很容易被拒保或者除外责任。这类朋友先找健康告知宽松的产品，不用硬投健康要求严格的产品，浪费时间还通不过。很多普惠型的补充医疗不做严格健康告知，已经生病也能买，哪怕是之前得过大病，也能投保，后续新发生的医疗费用也能按规则报销，这类型就是比较合适的选择。买的时候一定要看清楚条款，问清楚既往症能不能赔，有些产品虽然能投保，但不给报投保前已经有的疾病相关花费，别白花钱买错。

已经给孩子配置好基础医保的家长，想给孩子再加一份补充医疗，可以直接选少儿专属的。孩子平时容易感冒发烧、摔摔碰碰，门诊和住院的开销不少，选能覆盖门诊责任的产品，孩子去医院看个急诊、住几天院，社保报完剩下的部分还能再报，不用自己掏太多钱。要是孩子已经有一些先天性的小问题，就选告知宽松的产品，先把能买的保障配上，不用强求高保障高额度，有补充就比没有强，也不会给家庭带来太大的缴费压力。

图片来源：unsplash

理赔案例讲明白

小区里的张阿姨今年56岁，之前社保里早就有了职工医保，去年冬天她因为慢性胆囊炎发作住院做了微创切除手术，前前后后住院加术后用药一共花了32000多。

社保报销之后，算下来自付的部分还有12800多，其中有差不多4000块是社保目录外的自费耗材和靶向止痛药，这些社保一分都没报。张阿姨退休后每个月退休金也就三千多，一下子掏一万多出来，还是心疼得好几晚上没睡好觉。

好在张阿姨前两年听小区伙伴劝，买了一份普通的企业之外个人可买的补充医疗保险，当时一年也就花了不到四百块。她当时也没当回事，以为就是买个安心，没想到真用上了。

张阿姨的儿子帮她整理好住院发票、社保报销结算单，直接在保险公司的小程序上上传了所有材料，连线下跑都不用跑。第三天就收到了理赔款，一共报了9200多，其中社保目录外的自费部分也报了七成左右，最后张阿姨自己只花了三千多块。

要是张阿姨没买这份补充医疗保险，这一万多的自付费用就得全自己扛，相当于她三个多月的退休金没了，本来计划跟老姐妹去周边旅游的钱也得搭进去。买了之后，不仅自己掏的钱少了，旅游计划也没耽误，心里也没负担。

看完这个案例，直接给你说建议：第一买的时候一定要确认，能不能报社保目录外的费用，很多低价补充医疗只报目录内，遇到自费药还是报不了，用处打折扣。第二优先选支持线上理赔的，不用跑腿交材料，到账速度快，像张阿姨这种三天到账的，能很快缓解手头的压力。第三记得保留好所有的发票和结算单据，不管是电子还是纸质，理赔的时候都要用，丢了很可能影响理赔进度。

购买避坑指南

健康告知一定要如实填写，别抱着侥幸心理隐瞒病史。我见过不少朋友觉得自己之前得过小毛病不说也没人查，万一真要理赔的时候，保险公司调阅过往体检记录、门诊记录，发现你隐瞒了告知项，直接拒赔，之前交的保费都打了水漂，实在得不偿失。要是真的记不清自己的病史，就对着你手里存的体检报告、门诊病历一条一条对，不确定的就给顾问说清楚，别乱填“无异常”。

选产品别只盯着价格便宜选，一分钱一分货放在保险里真的好用。有些几十块一年的产品，看着价格吸引人，其实保障额度低，还有一堆免责条款，比如不报自费药，或者单次赔付限额只有几千块，真遇上需要花钱的情况，报不了几个钱，相当于白买。你算一算，要是一年多花两三百，能拿到几万更高的保额，还能报自费药，其实划算得多。

一定要看清楚续保条件，别买了之后明年身体出问题就不让续了。尤其是给年纪大的长辈买的时候，别光看现在能买就下手，得看条款里写没写，即使身体变差、出过理赔，还能继续买，这种才稳当。我邻居张叔前年买了一份一年期的补充医疗，去年查出来冠心病理赔过，今年想买就被拒保了，再找其他产品也因为身体原因买不了，直接没了保障，这就是没看续保条件踩的坑。

要看清楚条款里对既往症的约定，大部分产品都不会赔你买保险之前就得的病。比如你买之前就查出来有高血压，后来因为高血压住院了，这种情况大部分产品都不会赔。要是你本身有一些小毛病，找那种可以约定部分既往症承保的产品，别糊里糊涂买了，最后理赔的时候才发现不能赔，空欢喜一场。

别乱捆绑购买，很多人买主险的时候被推销顺便带一份补充医疗，价格比单独买贵出好多，保障还没好多少。如果你已经买了其他主险，只需要单独补充一份合适的补充医疗就够，不需要什么都捆绑着买，多花冤枉钱不说，保障还重叠，浪费保费。缴费方式可以根据你自己的现金流选，月交压力小，年交一般能省点手续费，看你自己的情况选就行，别听销售说非要选年交或者月交，适合你自己的才对。

结语

说到这儿大家就清楚啦，补充医疗保险就是给社保补缺口的帮手，社保报完剩下的合规费用，它能接着帮你分担压力。至于选哪款，跟着自己情况来就对：年轻预算有限挑性价比高的，中年人挑额度够、续保稳的，老年人别硬追高额，先把能买的保障拿到手；身体健康的选择空间大，身体有些小问题就挑健康告知宽松的。买的时候看好健康要求、理赔规则，别隐瞒病史，选理赔省心的，就能给自己添上靠谱的保障啦。

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