补充医疗保险个人要缴费吗

引言

你有没有过医保报销完，看着剩下一堆自费医药费发愁的经历？有没有疑惑过，想要多一份补充的医疗保险，这笔钱到底得自己掏吗？今天我们就来好好聊聊这个问题，把大家的疑问说清楚。

一. 社保之外还得另掏腰包吗

大部分情况里，社保之外的补充医疗保险，个人是需要缴费的，只有少数是单位给全员统一购买、费用全由单位承担的。

我家楼下开水果店的张哥，之前单位给交了职工医保，还帮全体员工买了一份补充医疗保险，费用全是单位出，张哥自己一分钱没掏。去年张哥得了肺炎住院，总花费三万多，医保报了一万七，剩下一万三千多的自费部分，单位买的补充医疗险又报了八千多，最后自己只花了不到五千，省了好大一笔。这种是单位包了费用的，个人不用掏，但这种情况不算多。

要是你单位没给买，想给自己加一份补充医疗保险，那肯定得自己掏钱缴费。就说我远房表妹，去年换了工作，新单位不给买补充医疗险，她之前做过一次小手术，知道医保报不全，就想着自己买一份。她算了算，三十岁的年纪，一年也就花一千多块，平均下来每个月才一百多，也就两杯奶茶钱，不算贵。

不同类型的个人缴费补充医疗险，价格差得挺多。如果你是刚毕业没几年，手头不宽，那就选普惠型的补充医疗险，一年也就几十块到一两百块，个人缴费压力很小，保障范围也能覆盖大部分自费项目，足够应对基础需求。如果你预算多一些，想有更高的报销额度，可以选一年几百块到上千块的商业补充医疗险，报销比例更高，能覆盖更多医保外的进口药、特殊治疗费。

给大家一个明确的建议，只要你有医保，不管单位给不给买补充医疗险，都建议你自己掏点钱加一份。哪怕你现在身体挺好，一年花几十块买个基础款，也比出事了自己硬扛强。还是之前开水果店的张哥，他说要是没那份补充医疗险，自己得多掏小一万，本来生意刚起步，流动资金就紧，这笔钱掏出来还得周转好久，省下来的钱刚好给孩子交了补习班学费，这就是个人掏点缴费买补充医疗险的好处。

别总想着天上掉馅饼，除了单位给包了费用的情况，想有这份额外保障，就得自己掏点小钱，换个大安心，这笔缴费花得很值。

图片来源：unsplash

二. 收入不高能不能先不买

我直接给你说观点：收入不高也别完全不碰，选对低成本的补充医疗险，反而能帮你守住攒了好久的积蓄，不会因为一场病把家底掏空。

刚毕业一两年的年轻人，每个月除了房租饭钱，剩下的余钱也就一两千，这时候别逼自己买贵的产品，选几十到一百多一年的普惠型补充医疗险就行，完全不用咬牙硬掏。我认识一个叫阿明的小伙子，在二线城市做电商客服，每个月到手四千八，房租就要一千八，吃饭通勤再花一千五，每个月只能攒一千五不到。他之前听同事说补充医疗险有用，上来就看了一年几千块的产品，一算每个月要扣几百，想想还是算了，后来听人推荐买了本地的普惠型补充医疗险，一年才一百五十多块，摊到每个月也就十二三块，也就是一杯半奶茶钱，对他来说完全没压力。

有人会说，我身体挺好的，一年都不进一次医院，花这钱不是打水漂吗？其实换个角度想，你攒这点钱不容易，要是真的突发毛病，医保报完剩下的几万块自费费用，对你来说可能就是攒了两三年的存款直接清空，本来准备攒钱凑首付或者买电脑旅游，一下子就全没了，花这点小钱买个兜底，其实很划算。阿明买了这个保险之后的第二年，突发急性阑尾炎住院做手术，加上术后调理一共花了快三万，医保报销之后，还剩一万二千多的自费部分，找补充医疗险报了七千多，自己只花了四千多，要是没买这份保险，这一万二对他来说差不多就是两个多月的纯收入，一下子就能把大半年攒的钱掏空。

要是你收入暂时不高，还背负着房租车贷这类固定开销，也别为了买补充医疗险省吃俭用，更别去借钱包年交几千的产品，完全没必要。就认准百元以内或者一百多一年的普惠类补充医疗险就行，这类产品对投保的要求不高，大部分身体有点小毛病也能买，不用花什么钱就能拿到不错的报销额度，刚好匹配你现在的收入情况。

要是你现在手里连几千块的应急存款都没有，那就更得买一份低成本的补充医疗险了，你本身抗风险的能力就弱，一场不大不小的病都能把你拖进负债里，花一杯奶茶钱的钱，买个基础保障，总比出事之后到处找人借钱要好得多。要是你之后收入涨了，余钱变多了，再根据自己的需求换保障更高的产品也完全不迟，现在先把基础的兜底保障做好，才是最实在的选择。

三. 理赔时哪些单据不能少

第一个不能少的，就是医院开具的正规收费发票原件。我身边有位张姐去年住院理赔，一开始嫌麻烦只拍了照片存手机，把原件弄丢了，去医院补开证明跑了三趟才办好，白白耽误了小半个月的理赔进度。要是你已经用原件走了医保报销，记得找医保部门开分割单，这个分割单就能代替原件走补充医疗险的理赔，千万别嫌麻烦不开。

第二个不能少的，是盖了医院公章的完整住院病历或者门诊病历。之前有个刚毕业的小吴，急性肠胃炎去门诊输液，理赔的时候只交了缴费小票，没带门诊病历，保险公司没办法确认病情是不是在保障范围内，只能让他再回医院打印，来回折腾了两天。如果是住院的话，记得出院的时候找护士站或者医院病案室复印完整病历，一定要让医院盖上鲜章，复印件没盖章是没用的。

第三个不能少的，是医院开出的费用明细清单。很多人觉得有发票就够了，其实不对，发票只写了总花费，清单会把每一项花费都列清楚，比如哪些是药费、哪些是检查费、哪些是自费项目，补充医疗险要对照清单判断哪些能报、哪些不能报。我同事阿凯上次做微创手术，就只拿了发票没拿清单，理赔申请直接被退回来，又请假去医院收费处打印，耽误了自己的时间也耽误了理赔流程。

第四个不能少的，是对应的检查报告和处方单。比如你去门诊做了CT或者抽血化验，这些检查报告一定要留好；要是在外配了符合保障要求的处方药品，医生开的处方单也不能丢。之前我邻居赵叔，有高血压常年吃药，走补充医疗险报销外购药的时候，就是忘了放医生的处方单，审核人员没办法确认这个药是对症开的，只能打回来补材料。

最后提醒大家，不管是哪种单据，都别随手揉皱或者弄脏，最好出院之后第一时间整理好，用文件袋装好，拍照存在手机云端备份一份，要是万一纸质丢了，电子备份也能帮你更快补开材料，不会手忙脚乱。

四. 投保前体检报告怎么看

拿到体检报告别先瞎慌，先找出来上面标了异常的项，一个个对着捋清楚，不用看到异常两个字就觉得买不了补充医疗险。先把异常项分分类，比如结节、囊肿、增生这类常见的小异常，和已经确诊的慢性病、重大疾病，处理方式完全不一样。

就说我认识的张姐吧，去年单位体检查出来乳腺有个小结节，分级是三级，她吓得直接不敢投保，怕被拒保就再也买不了了。其实不用这样，你只要把结节的大小、分级、复查时间都明确告诉保险公司，大部分情况都能正常承保，最差也就是加费承保，不会直接拒保。张姐后来照着我说的如实告知，最后顺利买到了合适的补充医疗险，今年她因为乳腺其他问题住院，医保报完之后，补充医疗险又报了八千多，刚好覆盖了大部分自费费用。

如果体检报告上只是写了一些轻度的异常，比如轻度脂肪肝、尿酸稍微高一点，没有其他并发症，不用特意再去做一次体检，直接把现有报告如实提交就行，大部分产品都不会卡你。要是你半年内刚做过体检，异常项都有定期复查，结果没变大也没恶化，直接拿最新的复查报告给保险公司就可以，不用重复做检查浪费钱。

要是体检报告上有没确诊的异常，比如医生写了“建议进一步检查”，你最好先去做完检查拿到明确结果，再去投保，不要抱着侥幸心理隐瞒不报。之前有个小伙子，体检发现肺部有小结节，医生让做增强CT进一步查，他怕查出来问题买不了保险，就直接投保隐瞒了这个事，结果后来确诊问题申请理赔，保险公司查到体检记录直接拒赔，保费交了几年也打了水漂，得不偿失。

最后给大家提个实操建议：如果你的体检报告异常项比较多，自己拿不准怎么告知，可以先找靠谱的保险顾问帮你看看，也可以同时多投几家不同的产品，不同公司核保宽松程度不一样，总能找到适合你健康条件的。记住，不管异常多大，都不能隐瞒，如实告知才是能顺利理赔的前提，别为了省下一点保费，最后坏了整个保障。

结语

总结下来，大部分个人买的补充医疗保险都得自己缴费，不同情况选不同就行：刚上班工资不高就挑百元内的普惠型补充险，预算充足身体没大问题，可以选保障更全的产品，记得一定要保留好所有医疗单据、如实填健康告知，这样真要用的时候才能顺利报销，帮你减轻医药费负担。

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