补充医疗保险子女 补充医疗保险给孩子报销

引言

家里有娃的宝爸宝妈们，是不是都发愁孩子看病花钱多，社保报完还要自己掏不少？想给孩子也安排上补充医疗保险，却不知道能不能给孩子买、报销的时候好不好使？今天咱们就一起来聊聊这些问题。

一. 日常小病能报销吗

我先直接说观点，多数针对孩子的补充医疗保险，都能覆盖日常小病的报销，不是只有大病住院才能用。

就拿邻居家的例子说，邻居家五岁的孩子，入秋之后连着着凉犯支气管炎，半个月跑了三次社区门诊，开雾化药、做检查，前前后后花了一千两百多，社保报销完自己还出了快七百。邻居之前给孩子买了补充医疗保险，这份保险刚好能报门诊的花费，扣了一百块免赔额之后，按比例报了快五百，最后自己只花了不到两百，相当于三次门诊下来，只出了一次的钱，邻居说要是没这个报销，连着跑几次门诊也心疼半天。

选这一类能报日常小病的补充医疗险，直接选免赔额低的就行。很多产品会设置几百块的免赔额，就是说低于这个数不给报，孩子平时看门诊一次也就两三百，要是免赔额设两三百，其实根本报不了几次，选免赔额在一百块以内的，大部分日常小病的花费都能碰上报销门槛，实用性强很多。

再说说报销比例，不用盲目追求太高的比例，重点看社保范围内用药的报销比例。孩子日常感冒发烧、支气管炎、手足口这些常见病，医生开的基本都是社保内的常用药，社保内报销比例能到七八十，就已经够用了，社保外报销比例哪怕给的再高，日常小病也用不上，不用为用不上的保障多花钱。

还有个要注意的点，有些产品会限制门诊的报销次数，或者单次报销限额，比如一年只给报五次门诊，或者单次最多报三百，给孩子买的时候一定要看清楚，选没有次数限制，单次限额能覆盖两三百到五百的，孩子一年哪怕多犯几次小病，也都能覆盖到，不会出现报了两次就不能报的情况。如果孩子平时体质比较弱，一换季就容易感冒跑门诊，那更要优先挑门诊保障宽松的，别等花钱买了保险，真要用的时候处处受限制。

图片来源：unsplash

二. 大病住院给多少额度

不同的补充医疗保险，给孩子大病住院的额度不一样，得结合咱们家庭的实际情况选，别盲目贪高也别选得太低不够用。

先来给你说个真实的例子，邻居家5岁的小男孩得了急性阑尾炎，需要做腹腔镜手术，手术里用到的吻合器是自费项目，一共花了八千多，社保报销之后，剩下的一万两千多住院费用，都是社保外没法报的。邻居之前给孩子买了一份给子女的补充医疗保险，选的住院额度够用，最后这一万两千多报了八千多，一下子就减轻了不少压力，要是当初选的额度太低，可能只能报两三千，剩下的都得自己掏腰包。

给孩子选额度，先看咱们当地的住院治疗费用水平，一般普通大城市的儿童大病住院，社保外自费部分大多在几万到十几万区间，中小城市普遍几万就够。建议你选十万到二十万之间的额度，这个区间的产品价格不会太高，也能覆盖绝大多数常见大病住院的自费支出。

如果你家里本身经济条件宽松，担心遇到需要更高花费的治疗，可以选三十万左右的额度，不用选太高，毕竟基础医保已经报销了一部分，补充医疗是补缺口，不是全承担，太高额度的产品价格会贵不少，大部分家庭用不上这么高的。

要注意，不是额度写得越高就越好，得看清额度是不是包含社保外用药和自费项目，有些产品额度看着高，只报社保内的费用，实际遇到大病住院，自费的进口药、自费材料报不了，额度再高也没用。还有些产品会对单项治疗费设隐形限额，比如手术材料最多报两万，哪怕你总额度有十万，超了两万还是报不了，买的时候一定要看清楚条款里的限额要求。

如果孩子已经上学，学校统一组织投保的子女补充医疗，额度一般不高，可以自己再买一份补充，把总额度提上去，两份搭配买，价格不贵，保障也够，适合大多数普通家庭。

三. 预算有限怎么配齐

先抓核心需求，别贪全。大部分普通工薪家庭养娃，日常开销本来就不小，没必要硬挤钱买那种啥都保、保费贵的全能计划，先把最容易给家庭带来压力的风险兜住就够。

先把孩子已经有的基础保障摆出来捋一遍。如果孩子已经有居民医保或者少儿医保，那基础报销已经有了，咱们买补充医保只补缺口就行。不用在基础保障之外重复买责任差不多的产品，多花冤枉钱。

我邻居家就这么配的，小两口刚换完房贷，每个月结余不多，孩子三岁，已经交了少儿医保，他们只选了一款免赔额低、能报门诊自费药，还能覆盖住院社保外费用的补充医保，一年才三百出头。去年春天孩子得肺炎住院，总共花了八千多，少儿医保报了四千多，剩下两千多自费的床位费和进口止咳药，补充医保报了一千八，自己只掏了几百块，压力一下小了好多。要是他们当时硬买一年一千多的全能款，不仅每个月紧巴巴，其实多出来的那些保障平时根本用不上，完全浪费。

不同年龄段调整配置就行。要是孩子还在上幼儿园，平时跑门诊多，就优先选门诊报销比例高、免赔额低的，不用追求太高的住院额度，够用就好，一年两三百就能搞定。要是孩子已经上中学，平时住校生病少，就侧重提高住院自费部分的报销额度，门诊额度可以调低一点，保费也能降下来，同样几百块就能配齐。

要是孩子身体有点小毛病，买不了保障全的高价产品，也别硬凑预算。先选能正常承保、投保健康告知宽松的基础款，先把报销缺口补上，等以后预算宽松了再补充其他保障就行，不用非追求一步到位，有保障总比没保障强，也不会给当下的家庭经济添负担。

四. 填写健康要注意啥

投保补充医疗保险给孩子的时候，健康告知是不能绕开的环节，大家一定要认真对待，不要随便填。

之前认识一位张姐，孩子出生之后因为轻微黄疸住过3天院，张姐自己觉得这点小事根本不算病，投保的时候就直接跳过了这一项健康询问，没填进去。后来孩子三岁的时候得了肺炎住院，申请报销的时候，保险公司核查出生病历发现了这段住院记录，最后不仅这笔住院费没能理赔，还退了保费终止了合同，张姐后悔得不行，早知道就填上了。

别觉得没住过院就万事大吉，有些孩子平时去儿科门诊看过反复湿疹、开过抗过敏药，或者体检的时候查出来有轻微的先天性卵圆孔未闭，这些记录都是要如实说的。现在医院都是电子病历，十几年前的记录都能调出来，不要抱着侥幸心理觉得查不到，隐瞒告知最后吃亏的肯定是咱们自己。

提问问到的就说，没提问到的不用说。比如健康告知只问了半年内有没有住院、体检异常，那孩子三年前摔破缝针住过一周院，早就痊愈了也没留下后遗症，那就不用主动说，不用给自己加额外的负担。

如果孩子确实有小毛病，不确定能不能投保，可以提前准备好孩子的复查报告，找保险公司的核保人员提前预审，不要盲目直接投保。比如孩子之前得过轻度肺炎，治愈之后半年复查胸片都正常，拿着报告去核保，大多都能正常承保，不用怕被直接拒保。

最后提醒大家，投保的时候别听业务员说“不用填，不影响”，不管别人怎么说，你自己都要核对一遍健康告知的内容，自己签字确认，毕竟最后理赔出问题，是咱们自己拿不到钱，没人替你承担损失。

结语

总的来说，给孩子办补充医疗保险，能不能报销、能报多少都得看具体的保障内容，日常小病门诊、大病住院自费部分大多都能覆盖到。咱们选的时候，就跟着自家的预算、孩子的身体情况挑，免赔额低、能报社保外费用的优先选，投保时一定要如实填健康信息，选对适合自己家的方案，就能给孩子多添一层医疗保障，也能帮咱们家庭减轻不少负担。

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