补充医疗保险报销范围是什么

引言

不少人逛过医院、结过医药费之后都会疑惑，基本医保报完剩下的钱，还有地方能报吗？咱们常说的补充医疗保险，它到底能报哪些花费？今天咱们就来聊聊这个问题。

报销范围有哪些门道

能报基本医保报销后剩下的合规自付费用，这是最常见的报销内容。

比如咱们去公立医院普通部住院，做了个小手术，总花费里，一部分走基本医保报销，剩下的在当地医保目录范围内、需要自己掏钱的部分，就可以找补充医疗保险按比例报。举个真实例子，32岁的张女士前段时间因为甲状腺结节住院手术，总花费一共41000元，基本医保报销了26000元，剩下的12000元都是医保目录内的自付费用，她买的补充医疗保险就按80%的比例报了9600元，最后自己只掏了几千块，压力小了很多。

部分产品可以报医保目录外的自费费用，这个得看具体条款，不是所有产品都包含。

比如有些病治疗需要用到医保目录外的进口耗材或者自费药，这部分费用基本医保不报，如果你的补充医疗保险包含目录外责任，就可以按约定比例报销。还是说张女士的例子，她这次手术用到了一个自费的生物补片，花了3000元，刚好她买的补充医疗保险包含目录外责任，最后这3000元也按60%报了1800元，又帮她省了一笔开支。如果你有慢性病，经常需要用到一些自费的特效药物，选补充医疗保险的时候，一定要优先挑包含目录外自费费用报销的产品。

可以报销门诊相关的自付、自费费用，部分产品涵盖普通门诊，部分只覆盖门诊大病。

如果你平时经常感冒发烧去门诊开药、做检查，或者有常年需要门诊随访的慢性病，可以选包含普通门诊责任的补充医疗保险，平时小毛病看诊花的钱，累计到起付线以上就能报。如果只是想应对大额门诊花费，比如癌症的门诊放疗、化疗，那选只覆盖门诊大病的产品，价格会更便宜，也能满足需求。比如60岁的赵叔叔有高血压，常年在社区门诊开降压药，每年门诊花费大概1800元，他买的包含普通门诊责任的补充医疗保险，每年免赔额200元，报销比例70%，每年差不多能报1100多元，自己只花几百块，实用性很强。

部分住院相关的额外费用也能报，比如住院床位费的差额、住院手术的额外耗材费、护理费用等等。

咱们住院的时候，如果选了比基本医保标准更好的床位，多出的床位费差额，基本医保不报销，补充医疗保险可以按约定报。比如你想住单人病房，比普通病房每天多花300元，住了7天就是2100元，符合条款要求的话就能报销。如果个人对住院条件有一定要求，选补充医疗保险的时候要注意看看有没有包含这部分责任。

哪些不报也要记清楚，美容整形、正畸种植牙这类美容养生项目，不孕不育、产前产后护理相关的生育相关项目，还有既往症故意隐瞒导致的治疗，大多都不在报销范围内，买的时候一定要看清楚免责条款，别等到理赔的时候才发现不符合要求。如果你身体有一些小毛病，买之前可以提前咨询销售人员，确认能不能投保、相关责任能不能覆盖，避免踩坑。

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不同人群怎么选合适

刚毕业进入职场的年轻人，收入大多还不稳定，每月除去房租、日常开销，剩下的可支配预算不多。而且年轻人体质普遍较好，平时很少住院，大多是偶尔感冒发烧或者一些小意外门诊，建议优先挑保费低、报销门槛也低的产品，重点覆盖门诊小额报销责任，一年只需要花几十到几百块，就能应对日常小额医疗开销，不用给自己增添额外经济负担。比如刚工作两年的小周，每月到手工资除去开销只剩一千多，她就选了只保门诊和住院自费部分、保费三百多的产品，上个月得流感去医院输液花了一千二百多，医保报完剩下六百多，补充医疗险报了五百多，自己只花了不到一百，性价比很可观。

上有老下有小的中年工薪群体，大多已经配置好了基本医保，家庭日常开销大，闲置资金不多，但是要应对家人可能出现的住院医疗开销，建议优先给家里的劳动力优先配置，重点覆盖住院自费项目、医保报销后的剩余自付部分，可以根据家庭总预算调整保额，预算充足的话再给老人孩子逐步配置。比如张哥一家三口，夫妻两人上班，孩子上小学，父母帮忙带孩子，一家五口都有基本医保。他先给夫妻两人配置了报销范围包含住院自费药、自付部分的产品，再给孩子和老人配置了侧重门诊和住院报销的产品，总保费一年不到两千，去年张哥父亲因为肺炎住院，总花费七万多，医保报了四万多，剩下两万多自费和自付部分，补充医疗险报了一万七千多，大大缓解了家庭的资金压力。

家里有退休长辈的群体，大多长辈年纪偏大，可能已经有一些常见的基础病，买的时候首先要看清楚投保要求里的健康告知，要是长辈身体状况符合告知要求，优先选放宽了报销目录，能报部分自费药的产品；要是长辈健康状况不符合普通产品的告知要求，可以选不问健康告知就能投保的普惠型补充医疗，不用核保，投保门槛低，能帮长辈分担一部分医疗开销。比如李阿姨今年62岁，有长期高血压，很多普通产品买不了，她就买了不用健康告知的普惠型补充医疗，去年做关节置换手术，总花费八万多，医保报完剩下三万多，补充医疗险报了一万六千多，帮子女减轻了不少负担。

已经有一些身体异常，日常需要长期看病拿药的群体，买的时候要重点看投保规则，避开对自身病症有除外责任的产品，尽量选能够覆盖自身常用药报销范围的产品，如果是需要长期门诊治疗拿药，就重点挑选包含门诊慢性病报销责任的产品，不要盲目追求高保额，贴合自己的看病需求才合适。比如赵叔有糖尿病，需要长期在门诊拿进口降糖药，每个月药钱要八百多，医保报销之后自己还要负担四百多，他选了包含门诊慢性病自费药报销的产品，每个月能报销两百多，一年下来能省三千多块，大大减轻了日常用药的负担。

经济条件比较好，追求更高医疗保障的群体，可以选报销范围包含高端私立医院、特需部国际部医疗费用的产品，不仅能覆盖医保外的自费项目，还能报销特需医疗的开销，满足大家追求更好医疗服务的需求，不用因为想住特需病房却承担不起额外费用发愁。比如刘女士平时就偏好更好的医疗服务，不舒服的时候更愿意去特需门诊看诊，她配置了包含特需部住院报销的补充医疗险，去年做微创手术住特需病房，总费用六万多，医保报了两万，剩下四万多补充医疗险全部报销，自己没花多少钱，还享受到了舒适的医疗服务。

理赔环节如何更顺利

先把所有理赔需要的材料整理好存好，别丢三落四。治病过程里产生的门诊诊断书、住院出院小结、所有缴费发票、费用明细清单，这些都是理赔必看的材料，每一样都要留好原件。要是不小心弄丢了原件，赶紧去医院收费窗口或者病案室补打，不要自己随便找个打印件应付，不然保险公司没法核校，肯定会耽误理赔进度。

我朋友小周之前就踩过这个坑，去年他做了个小手术，出院之后随手把发票放在通勤包里，结果清理包的时候当废纸扔了。等到申请理赔的时候找不到发票，跑了三趟医院，补开了缴费证明还找了科室医生签字，前前后后耽误了快一个月才走完理赔流程，折腾得特别累。所以你从挂号看病开始，就找个专门的文件夹或者手机建个专门相册存这些材料，纸质原件放好，手机再存一份扫描件，双重备份准没错。

看病的时候一定要跟医生说清楚，你买了补充医疗保险，让医生尽量开在报销目录范围内的用药和检查项目。要是确实需要用目录外的项目，先提前问清楚补充医疗能不能报，别等治疗完了才发现这部分不在报销范围，白花了钱还拿不到赔付。要是医生说必须用目录外的项目，你可以提前拍好医生的诊断说明，留存好沟通记录，后续申请理赔的时候可以一起给保险公司，避免出现不必要的纠纷。

一定要在条款要求的时间内申请理赔，别拖。大部分补充医疗保险都要求治疗结束后一定时间内提交申请，超出时间再申请，很可能会被拒。你要是刚治疗完没时间整理材料，也可以先跟承保方打个招呼说一声，申请延期提交，别悄无声息拖着不处理。

提交申请之后多留意进度，要是超过常规核赔时间还没消息，主动联系承保方的客服问问情况。要是遇到材料需要补充，按照要求尽快补上，别拖着不回应。要是对理赔结果有疑问，直接把你的疑问和相关材料整理清楚，跟核赔人员好好沟通，大部分问题都能顺利解决。

结语

总的来说，补充医疗保险主要报销基本医保报销后自付的部分费用，符合条款约定的自费药品、诊疗项目也能按比例报销，刚好能补上基本医保的保障缺口。买之前先看清楚条款里写的报销范围，再结合自己年龄、经济条件和身体情况挑，保管好就医相关材料，就能让这份保障帮你实实在在减轻看病的负担啦。

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