累计寿险保额包括意外险 综合意外险和寿险哪个好

引言

是不是很多朋友买保险的时候都搞懵了？累计寿险保额到底包不包含意外险？综合意外险和寿险到底选哪个才适合自己？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚讲明白。

一. 意外寿险保额怎么累加计算

先给大家说结论，累计寿险保额不包括意外险的身故保额，但是意外险和寿险的赔付互不冲突，保额可以累加，出险之后符合约定条件，两份都能赔。

说个实打实的例子，40岁的老赵，是家里开餐馆的个体户，上有70岁老母亲要养，下有读高中的儿子要供，还有房贷没还完。他前两年配置了100万额度的寿险，又怕出门跑采购遇上事，额外买了一份50万额度的综合意外险。去年老赵开车去外地进货，路上发生交通事故，不幸身故。最后保险公司按合同，寿险赔了100万，意外险也赔了50万，一共150万全打到了老赵老婆的卡上。拿到钱之后，老赵老婆还清了剩下的房贷，留了钱给孩子交大学学费，也够给老人养老，日子还能接着过。要是这两个不能累加赔付，只拿一份的钱，房贷还完之后，剩下的就不够应付之后的开支了。

为什么两个能同时赔？因为寿险保的是所有情况的身故（免责条款约定的情况除外），不管是意外导致的，还是疾病导致的，符合条件都赔。意外险只保外来的、突发的意外导致的身故伤残，只有符合意外定义的情况才赔。两个是不同险种，保障责任不一样，不会共用你的保额，也不会因为你在这边赔了钱，那边就扣掉对应额度。

这里要提醒大家一点，很多人买保险的时候会被问“已有累计寿险保额是多少”，这个询问只针对你买过的各类寿险，不包含你已经买的意外险的身故保额，你照实填就可以，不用把意外险的额度加进去算。

那买的时候怎么填这个额度？如果你已经买过定期寿险，再加买一份的时候，直接把已经买过的定期寿险、终身寿险的额度加起来报上去就行，意外险的额度不用算进来。不用怕填错影响核保结果，也不用藏着不说，如实告知就不影响后续理赔。要是你已经买了意外险，再买寿险的时候，完全可以按照自己家庭的负债和开支需求，重新定寿险的额度，不用因为已经有意外险的身故额度，就刻意降低寿险的购买额度，毕竟两个赔付不冲突，多配置的额度都是给家人的保障。

二. 经济支柱适合哪种保障组合

如果你是家里上养老人下养孩子，还背着几十年房贷车贷的经济支柱，直接选「定期寿险+综合意外险」的组合，不用纠结，这是适配性很强的搭配。

我给你说个真实例子，35岁的王先生，在互联网公司上班，老婆全职带俩娃，双方父母都退休在家身体不算太好，家里还有25年房贷没还完，去年就给自己配了这个组合。今年他骑车上班不小心摔了，肋骨骨折住了半个月院，意外险赔了住院医疗的费用，休养三个月没法上班，意外险还赔了一部分误工津贴，刚好补上这段时间没收入的缺口，没动家里给孩子存的学费。

首先说定期寿险，经济支柱身上扛着几十年的家庭责任，定期寿险就是专门管极端风险的，万一出事了，赔的保额能帮你把剩下的房贷还完，给孩子留够上学的钱，给父母留养老钱，不会让一家人因为你出事陷入生活困境。买定期寿险的时候直接按你的家庭负债加未来10年家庭开支算保额，比如你剩下房贷还有100万，孩子上学到大学毕业要准备80万，父母养老要准备50万，那你就买230万的保额就行，不用买多浪费钱，也别买少不够用。缴费选按20年或者30年分期交，每年交的钱很少，压力很小。

再加上综合意外险，经济支柱每天要出门上班、通勤，难免遇到磕碰、交通意外这类小风险，综合意外险刚好管这些，不管是磕伤碰伤的门诊住院费用，还是不小心摔伤导致的误工，甚至万一因为意外出事，也会额外赔一笔身故保额，和定期寿险的保额不冲突，理赔的时候两份都能赔。而且综合意外险一年才几百块，就能买到几十万上百万的保额，性价比很高，对经济压力本来就不小的经济支柱来说，不会增加太多负担。

如果你手上还有富余预算，想给以后留一份保障，也可以在定期寿险+意外险的基础上，加一点点终身寿险的额度，不用买太高，主要用来留一笔确定的钱给家人，但是别一开始就把钱都砸在终身寿险上，先把高保额的定期寿险和意外险配够，这才是优先要做的。毕竟你现在的家庭责任最重，先把当下的风险兜住才是最关键的。

买的时候直接走正规互联网保险平台或者找靠谱线下经纪人买就行，如实填自己的职业和收入情况，别隐瞒信息，后期理赔不会出问题。

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三. 预算不高如何配置基础保障

我刚工作2年的小周，每个月到手工资五千出头，除去房租吃饭水电，每个月能结余下来的钱也就一千块左右，最近身边朋友都在说保险配置，他也动心了，但真不知道这点钱该怎么花才对，相信不少刚工作的年轻人、刚组建家庭收入不高的朋友，都会遇到这样的问题，别着急，我们一步步来捋。

先抓核心保障，第一步优先把综合意外险配上。意外险价格便宜，保额足够，每年保费也就两三百块，就能撬动几十万的意外身故、伤残和意外医疗保障，哪怕走路摔了、碰了、猫抓狗咬去医院，都能报销，对于预算有限的朋友来说，这是花小钱办大事的第一个选择，一顿饭钱就能保障一整年，非常划算。

第二步配齐百万医疗险。百万医疗险一年也就两三百块，三四百块，能解决大病住院动辄几十万的医疗费用开支，哪怕得个大病，也能帮我们兜底，不至于把几年攒的积蓄一下花光。对年轻人来说，身体大多健康，核保很容易通过，不用太担心买不了，只要几百块就能获得几百万的保额，性价比很突出。

第三步再配置定期寿险。很多朋友会说，前面两项已经花了几百，预算还够不够？其实定期寿险选对保障期限和保额，价格并不贵，比如25岁左右的年轻人，选保到60岁，保额一百万，一年也就几百块。对预算不多的朋友来说，哪怕只买几十万保额，也能覆盖掉身上背负的车贷、房贷余额，或者未来几年孩子上学、老人赡养的基本开支，万一出事，也能给家人留一笔钱过渡，不至于让整个家庭生活垮掉。

举个例子，就拿刚才说的小周来说，他26岁，男性，每个月结余一千块，我们给他算笔账：意外险一年三百块，平均每个月25块；百万医疗险一年三百块，平均每个月25块；定期寿险选保30年，保额一百万，一年六百块，平均每个月50块。三项加起来平均每个月才花100块，剩下的钱还能留着攒下来应对日常开支，保障也配齐了。如果后续收入涨了，再逐步增加保额、调整保障就行，不用一开始就硬撑着买贵的，先有保障，再谈完善，这对预算不高的朋友来说才是最实在的选择。

四. 身体有小毛病投保注意要点

身体有小毛病别直接放弃投保，也别稀里糊涂乱填健康告知，不少人就是没搞对流程，最后赔不了白花钱。

先给大家说个真实例子，李阿姨今年52岁，去年体检查出2级甲状腺结节，她一开始觉得自己有毛病肯定买不了，就随便找了个不用健康告知的产品，结果过了半年想加保寿险，才发现之前瞎买的产品保额低、价格贵，根本满足不了需求。后来她跟着懂行的人走智能核保，按照提示填上结节大小、有没有手术、甲功报告结果，不到十分钟就拿到了核保结论，顺利正常承保了想要的寿险和综合意外险。

第一个观点：不管是买寿险还是综合意外险，都一定要如实做健康告知，别隐瞒病史。很多人觉得小毛病不用说，万一之后出事，保险公司查到你之前没说，直接拒赔，你交了好几年钱，一分都拿不回来，得不偿失。像高血压、糖尿病、甲状腺结节、脂肪肝这些常见小毛病，大部分都有对应的核保通道，不用藏着掖着。

第二个观点：优先选带智能核保的产品，智能核保不用留下人工核保的记录，就算这一家没过，也不影响你买别家的产品。你只需要按照页面提示，一步步选自己的检查结果、病症情况，当时就能出结论，方便又省心，不像人工核保要等好几天，还可能留下记录影响后续投保。

第三个建议：如果智能核保过不了，可以试试提交人工核保，把你最近的复查报告、就医记录整理好一起交上去，很多小毛病只要控制得好，保险公司也会同意承保，要么加费，要么除外责任，总比买不了强。比如有些朋友有轻微脂肪肝，肝功能正常，提交报告之后大多能正常承保。

最后给大家说个实操技巧，你买之前可以先找保险顾问帮你预核保，说说你的病症情况，让顾问帮你判断哪款产品能通过，不用自己一个个试，节省时间还不会留下不必要的核保记录。要是你只有非常轻微的小毛病，比如单发的小型囊肿、轻度的血脂异常，不用太担心，大多都能正常买到符合需求的产品，别因为一点小毛病就不配置保障，万一出事，反而没了兜底。

结语

先给你直接回答标题里的问题哦：累计寿险保额不包含意外险保额，这俩是完全不同的险种，理赔也互不影响，可以叠加赔付。总的来说，不管你是什么情况，这俩都不是二选一的关系，而是互补搭配的：上有老下有小背负债的家庭经济支柱，一定要同时配，定期寿险拉高身故保额，意外险转意外风险，预算够再加终身寿险做财富规划；预算有限就先把综合意外险配齐，再买一份低预算定期寿险把基础保额做足，后续收入涨了再慢慢加；身体有小毛病也别直接放弃，先走智能核保试试，很多常见小问题都能正常承保，别拖着不配置，早点配齐保障才能更安心。

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