企业补充医疗保险包括子女么

引言

您好呀，很多职场朋友是不是都有过这样的疑问——咱们公司给咱们上的企业补充医疗保险，真的能给娃也能用上吗？今天咱们就来好好聊聊这个问题，给您一个清晰的答案。

一. 员工医保是否覆盖子女

首先直接给结论：企业补充医疗保险能不能带子女，完全看你所在公司的投保方案，不是强制要求必须带，也不是说所有企业都不给带，没有统一答案。

我先给你拆明白规则，企业补充医疗保险是企业给自己员工买的额外医疗保障，投保主体是企业，保障范围是企业和保险公司协商定的，保险公司不会强制要求必须加子女，也不会禁止加，所以核心决定权在你公司这边。

如果你现在正在纠结这件事，直接这么操作，第一步打开你公司的HR内部通知，或者直接找HR问一句话：咱们这次买补充医保，开放子女参保名额吗？别不好意思问，这是你作为员工应该了解的福利信息，HR一般都会直接给你明确答复。

如果公司开放子女参保，你接下来要确认两个关键点，第一个是你自己必须已经参保了公司的这份补充医保，才能给子女加保，绝大多数公司都会要求只有正式参保的员工，才能帮符合条件的直系亲属加保，实习生或者非正式员工一般拿不到这个名额。第二个是子女的年龄限制，一般来说，只有未成年子女才能参与，部分公司也会放宽到刚毕业还没找到工作的成年子女，但超过年龄门槛就肯定加不上了。

如果你是刚好准备生育的职场员工，也要提前问清楚，刚出生的新生儿能不能参保，部分公司要求新生儿必须落完户口、办完基本医保才能加，部分公司可以在出生后一定时间内直接参保，提前问清楚不会耽误给孩子办保障。还有健康要求，给子女加保一般不需要单独做健康告知，只要符合年龄和身份要求就能投，这点比自己单独买商业医疗险宽松很多，如果你孩子身体有点小异常，自己买医疗险被除外或者拒保，有这个通道一定要把握住。

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二. 各家单位政策有何不同

福利预算比较充足的单位，大多会开放子女参保通道，还能承担一部分甚至大部分的保费。不少这类企业会把子女补充医疗纳入员工福利包，不需要员工自己额外掏钱，或者只需要交几十块几百块的保费就能参保，报销范围和报销比例也和员工本人的待遇差不离。比如门诊挂号、拿药、住院手术的费用，经过基本医保报销后，剩下符合规定的部分，都能再走企业补充医保报一波，门槛还很低，很多都没有免赔额，对职场爸妈来说，实打实减轻了养娃的医疗开支压力。

部分效益中等的企业，也会开放子女参保，但是保费需要员工全额自己承担，不过整体保费会比个人单独买商业儿童医疗险便宜一些，毕竟是企业统一团购的团体险，费率本身会比个人险更优惠。这类企业给到的报销比例一般不低，大多能报符合规定费用的五成到八成，比个人自己瞎买踩坑的概率低很多，适合不想花太多钱又想给娃添一份保障的员工。

还有不少小微企业，出于成本控制的考虑，不会开放子女参保的通道，只给在职员工本人配置企业补充医疗保险。这类企业的补充医疗一般只覆盖员工本人的门诊、住院费用，家属和子女都没法参保，员工如果想给娃买补充医疗保障，就得自己想办法配置。

还有一些单位对参保子女有资质限制，比如只给未满18岁的未成年子女参保，已经成年还在上学的子女能不能保，要看单位当年的政策调整；部分单位还要求子女必须已经参加了当地的基本医保，没有参加基本医保的话，没法加入单位的子女补充医疗。

这里给大家提个可操作的建议，你拿到企业补充医疗保险的参保通知后，直接翻福利手册找参保范围，找不到就直接问公司人事，别自己瞎猜。要是单位允许参保，先算一下保费和报销比例，整体划算就直接参保，毕竟团体补充医疗一般不会卡孩子的小毛病，哪怕孩子之前有过小的健康异常，大多也能顺利参保，这是个人买商业医疗险比不了的优势。

三. 小王就医省下的真实账

小王是北京一家互联网公司的普通职员，去年刚当上爸爸，上半年公司人事通知，今年的补充医疗保险开放员工子女投保，每人只要一年交三百多块钱，小王没多想就给刚满一岁的儿子小毛豆投保了。

没想到入保才过了三个月，小毛豆夜里突然高烧不退，还引发了急性肺炎，赶紧送到北京儿童医院住院治疗，前前后后住了一周院，一共花了五千二百多块钱。

出院结算的时候，小毛豆本身有居民医保，先报销了两千一百块，剩下三千一百多块的自费部分、自付部分，小王整理好所有发票、出院小结、费用清单，上传到公司补充医疗保险的理赔端口，不到一周，两千八百块理赔款就打到了小王银行卡里。

算下来，这次住院小王自己只掏了三百多块，刚好就是一年给孩子交的补充医疗保险保费。小王说，本来只是跟着政策买个安心，没想到刚用上就把一整年的保费都赚回来了，压力一下子小了好多，如果没有这份补充医疗，这三千多块都要自己掏，对刚养娃还背着房贷的他来说，也是一笔不小的额外开支。

如果你的单位开放了子女投保的通道，哪怕要自己掏一点保费，也一定要给孩子配上。毕竟小孩子抵抗力弱，一年到头跑医院的次数多，小额住院、门诊的花费累加起来也不少，有了这份补充医疗，能帮咱们普通工薪家庭省不少钱。

四. 单位未保如何自行配置

如果单位没开放子女投保通道，直接自己给娃配商业补充医疗险就行，不同情况选不同方向，不用瞎乱买。

如果是刚出生到学龄前的小朋友，身体健康没住过院也没先天毛病，优先选一年期的少儿补充医疗险，价格不贵，每年几百块就能拿到不错的报销额度，刚好覆盖孩子平时感冒发烧住院、门诊急诊的花销，刚好对应小朋友免疫力弱容易生病的特点，对刚养娃、经济压力还比较大的年轻家庭来说，负担小实用性强。

如果是已经上学的孩子，学校一般会组织买基础的学生医保，你只需要搭配一份保额中等的住院补充医疗险就行。如果孩子平时经常参加校外运动、容易有意外磕碰，可以选带意外医疗责任的补充医疗险，平时摔了碰了缝针、打破伤风的钱，都能额外报销，一年也就一两百块，性价比很不错。

如果孩子本身有一些小的身体异常，买不了普通的商业医疗险，可以试试投保不限健康告知的普惠型补充医疗险，这类产品投保门槛低，只要孩子已经参保了基本医保就能买，每年保费也就几百块，虽然报销比例比普通商业医疗险低一些，但能给有健康异常的孩子添上一层保障，比没保障强很多。

买之前一定要先确认，这款产品能不能报销孩子医保报销完剩下的自费药、自费项目，很多便宜的产品只报医保范围内的费用，实际作用不大。另外要看清楚免赔额，免赔额越低，能拿到报销的门槛就越低，对咱们来说更划算。买完之后记得把保单信息存好，和孩子的基本医保信息放在一起，方便之后需要报销的时候快速找到。如果你不知道怎么挑，可以找正规保险经纪平台的顾问帮你推荐符合孩子情况的产品，不要随便乱买网上不知名的小产品，避免理赔的时候出麻烦。

五. 理赔环节避坑有哪些

第一点要记牢，所有材料都要留好原件，别随便乱丢。很多人看完病随手把缴费小票、处方单塞口袋，等到申请理赔的时候找不到，要么得重新跑医院补打，要么补不到直接赔不了，白跑好多趟。要是你是给子女申请理赔，孩子的医保结算单、诊断证明、费用明细，每一样都要整理好，按时间顺序理清楚，别东一张西一张混着放，理赔员整理材料都要花半小时，出款速度自然也慢。如果你用了基本医保先报销，医保开的分割单一定要留好，这是证明你已经报过多少的关键材料，丢了补起来比小票还麻烦。

第二点，别错过理赔申请的时效。不少人觉得反正钱是我该拿的，晚几个月申请也没事，其实大部分企业补充医疗险都有申请时间要求，一般是出院之后半年内要提交申请，超过时间就没法受理了。就拿之前一位职场妈妈来说，孩子春天住的院，她想着年底整理福利的时候一起交，结果过了半年的申请时效，最后只能自己掏钱，本来能报两千多，一分都没拿到，亏了不少。要是你记性不好，不妨在手机日历里设个提醒，出院一周左右就整理材料提交，早交早拿到报销款，也不会忘。

第三点，一定要去规定的定点医院看病。不少家长图方便，孩子发烧感冒直接去家附近的私人诊所，看完才想起来要走企业补充医疗险报销，结果一看条款，私人诊所不在定点范围内，一分钱都报不了。还有人想着去私立医院找专家看，觉得服务好，但是如果单位买的补充医疗险只覆盖公立定点医院，那私立医院的费用也报不了。要是你的子女需要住院，提前翻一下企业给的补充医疗险手册，确认哪些医院符合要求，别看完病才后悔。

第四点，别隐瞒孩子的过往病史。有些家长怕审核不通过，孩子之前有过的小毛病不说，结果理赔的时候查到既往就诊记录，直接拒赔，连这次符合要求的花费都报不了。举个例子，之前有个爸爸给孩子申请理赔，孩子这次是肺炎住院，他隐瞒了孩子出生不久就住过保温箱的病史，其实这次肺炎和之前的病史没关系，但是因为他没如实说，保险公司审核不通过，最后耽误了好久才协商下来，差点没拿到赔款。只要是投保之后新得的病，如实说就可以，不用刻意隐瞒。

第五点，确认报销范围再申请。很多企业补充医疗险，报销范围和基本医保对齐，自费药、进口耗材能不能报，要看单位的政策，别拿着一堆自费项目的单子去申请，结果报不了白忙活。如果你不确定，可以提前问一下公司的人事，哪些项目能报，报销比例是多少，心里有数再提交申请，省得来回跑折腾。提交申请之后，也要时不时跟进一下进度，要是材料有问题，及时补材料，别放在那等着，耽误自己拿钱。

结语

总结一下哦，企业补充医疗保险能不能包括子女，核心还是要看你所在单位有没有开放子女参保的福利通道哦，不同单位预算不一样，能给的保障待遇也有差别。如果单位开放了子女参保名额，经济条件允许的话直接跟着买就很划算，毕竟保费低还有单位分担部分成本，给孩子添个保障不心疼；要是单位没给子女开放这个福利，你可以找正规保险机构，给孩子选适合的商业医疗险做补充，别忘了买之前要看清保障范围、定点医院要求，理赔的时候提前整理好所有材料，在规定时效内提交申请就顺顺利利啦。

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