补充医疗保险可以报销生孩子的吗

引言

你是不是正在备孕或者已经怀上小宝宝，看着孕检单上一项项收费，还有待产住院的预估账单，正挠头琢磨：补充医疗保险到底能不能报销生孩子的相关花费呀？别着急，这篇内容就给你说清这个问题的答案。

一. 社保能报多少呢

29岁的小林怀头胎的时候，一直按时交社保，想着生孩子的钱社保肯定能帮衬不少，结果生完算完账，自己还是掏了小一万，她赶紧拉着做保险规划的朋友算，这钱到底是怎么抠出来的缺口。

先给你说实在的：社保里对生孩子的报销，有固定的报销范围，超过范围的项目一分都报不了。比如常规的顺产或者剖腹产，基础的手术费、普通住院床位费、基础的产检项目，这些都在报销范围内，能按比例报一部分，算下来能覆盖基础开销的一半左右。

但架不住咱们生孩子的时候，会碰到很多超出基础范围的需求啊。就拿小林来说，她怀孕的时候胎位不稳，需要做几次额外的超声筛查，这几次筛查不在社保的报销目录里，全得自己掏钱。后来生孩子的时候，普通病房满床，她只能选单人病房，一天床位费比普通病房贵三百多，住了五天，这一千多块社保一分都不报。

还有的朋友，生孩子的时候需要用一些缓解疼痛的自费药品，或者产后有伤口愈合不良需要做自费的康复理疗，这些项目也大多不在社保报销范围内，全部都得自掏腰包。如果是需要做剖宫产，手术中用到一些自费的缝合材料，这部分钱也得自己出。

咱们算笔账，普通城市顺产生孩子，总花费大概在八千到一万五，社保报完之后，自己大概还要掏三千到八千；如果是剖宫产，总花费在一万五到两万五，社保报完之后自己还要掏八千到一万五。要是你选了更多自费项目，自付的钱还会往上走，这个缺口，就得靠其他保险来补了。

二. 商保哪款能赔

咱们先讲第一种，绑定了生育责任的补充医疗保险，这类产品明确把生育相关的门诊、住院费用纳入报销范围，我身边朋友小周就踩过坑，他刚结婚打算备孕，随手买了一份普通补充医疗险，买的时候没仔细看条款，等怀孕做产检去申请报销，才发现人家根本没包含生育责任，一分钱都报不下来。后来他换了一款带生育责任的，之后顺产住了普通病房，加上前期几次大排畸、唐筛的检查费，一共自付了四千多，最后报了三千出头，实实在在省下了一笔育儿启动金。

不是所有带生育责任的补充医疗险，都能报全生孩子的所有费用，有些只报生孩子住院的手术费、床位费，不含产前检查，有些连产后因为生育引发的并发症治疗都能报，你得看清楚条款里写的保障范围，别想当然觉得只要写了生育就能全报。比如我认识的另一位孕妈小林，她买的那款只报住院部分，前期五个月的产前检查花了快两千，一分钱都没报，最后只能自己掏腰包。

还有一种情况，如果你买的是单位统一给员工投保的团体补充医疗险，不少团体补充医疗会额外加上生育报销责任，这种比个人自己买的要划算一些，我同事阿雅去年生孩子，单位给交的团体补充医疗，她社保报销完之后，剩下的自付部分包括产前检查，一共报了六成，最后算下来，自己只花了不到一千块，她说相当于给宝宝多攒了小半年的奶粉钱。

如果你已经怀孕了再买补充医疗险，大部分产品是不会承保生育相关费用的，少数可以买的，也会把怀孕相关的责任除外，也就是生孩子相关的费用都不给你报。我有个表姐，怀孕三个多月才想起买补充医疗险，问了好几个产品，要么直接不让买，要么就是说生育责任除外，最后只能白忙活一场。所以想要用补充医疗险报生孩子的费用，一定要在备孕阶段就买好，别等怀了孕再着急。

还有一类普通的补充医疗险，看起来没写生育责任，如果你生孩子的时候，出现了不同于正常生育的并发症，比如妊娠高血压、妊娠糖尿病需要额外治疗，部分产品是可以报销这部分治疗费用的，但前提是条款没明确除外妊娠并发症，你买的时候也要留意这点，别等出事了才发现不能赔。

三. 投保细节要记牢

第一点，一定要看清楚等待期要求。

我身边就有这么个例子，朋友小苏刚查出怀孕，立马去买带生育责任的补充医疗保险，想着生完就能报。结果买完才发现，这款产品的生育责任等待期是十个月，她买的时候已经怀孕一个多月了，等生孩子的时候还没熬过等待期，最后一分钱都没报成，白白交了保费。记住，如果你已经怀孕了再买，大部分产品都会把已经怀孕的情况当作既往症，直接免责，有的甚至直接不让你买。如果已经怀了娃，就别瞎折腾买这类补充医疗了，浪费钱。

第二点，一定要仔细看健康告知里的怀孕相关要求。

有的产品健康告知里会明确问，你现在是不是已经怀孕，怀孕的孕周是多少，如果你怀孕超过20周，会直接要求你生完孩子之后再投保，强行投保最后也会拒赔。要是你孕前就投保了，怀孕过程中出现了妊娠并发症，比如妊娠高血压、妊娠糖尿病这类，大部分带生育责任的补充医疗都能报相关的住院费用，但是要注意，有的产品会把这些并发症列在免责里，一定要看清楚，别漏看。

第三点，要搞清楚报销范围有哪些。

有的补充医疗只报生孩子的顺产或者剖腹产的住院手术费用，不报产前的历次产检费用；有的能报部分产检，但是有额度上限，比如总共只能报五千，超过的部分自己掏；还有的能报产后42天的复查费用，但只报社保范围内的项目，自费的项目不报。甚至有的产品会明确说，不报私立医院生孩子的费用，如果你想住私立医院生孩子，就得挑明确写了包含私立医院生育费用报销的产品。之前有个准妈妈就是，选了只报公立医院普通部的产品，最后去私立医院生娃，一分都报不了，肠子都悔青了。

第四点，要注意免责条款里的内容。

大部分补充医疗险都会免责，比如你因为自身原因选择了非医学必要的剖腹产，或者主动要求去住特需病房、vip病房超出普通病房标准的部分，有的产品不给报；还有像试管婴儿这类辅助生殖相关的费用，大部分产品都不会报，如果你是做辅助生殖怀孕生孩子，一定要提前看清楚条款里有没有相关约定，别想当然觉得能报。

第五点，一定要如实告知自身情况。

要是你孕前就有一些基础病，比如甲状腺结节、高血压之类的，一定要按照要求如实说，别隐瞒，不然到理赔的时候保险公司查到你之前就有这个问题，会直接拒绝理赔，连保费都不一定给你退。

图片来源：unsplash

四. 预算不同咋搭配

刚工作没几年，手里积蓄不多，每个月能拿出来买保险的预算也就一百块以内的朋友，优先选带基础生育责任的普惠型补充医疗保险就行。

朋友小秦和老公刚结婚，两个人都在私企上班，每个月除去房租和日常开销，剩下来的钱不多，准备生娃之前算预算，给保险留的钱每个月才八十多。她最后选了一款普惠型补充医疗，自带少量生育相关医疗报销责任，一年缴费也就一百出头，刚好卡在预算里。后来她产前检查的时候查出妊娠高血压，住院调理了一周，除去社保报销，自付的部分还报了两千多，刚好覆盖了这次调理的开销，对她来说就很够用。

如果每个月能拿出两三百块预算，已经工作三五年，手里有一点积蓄，准备备孕的朋友，可以选拓展了生育责任的中端补充医疗保险。这种搭配不用花太多钱，能覆盖的责任比普惠型全很多，比如普通的产前检查费用、顺产或者剖腹产的住院自付费用，还有产后42天复查的部分项目，都能按比例报。如果想要住单人病房，额外的床位费差额也能报一部分，比只买普惠型舒适很多，能满足大部分普通家庭生娃的保障需求。

要是已经成家，每年能拿出大几千块做保险预算，追求更好的生孩子体验，想要更好的就医环境的朋友，可以选带生育责任的高端补充医疗保险。这种产品能覆盖私立医院或者公立医院特需部的生孩子开销，从第一次建档产检，到生产住院，再到产后的盆底康复项目，大部分费用都能按合同约定报销，还能享受到预约专家、单人VIP病房这些待遇，不用在公立医院挤大厅，生孩子体验感好很多。

已经怀了孕才想起买补充医疗的朋友，预算不管多少，优先选不问怀孕情况、没有额外生育等待期的产品，不要为了高额度硬超预算。毕竟已经怀孕之后，很多产品会把怀孕相关的责任除外，能买进去，覆盖一点自付开销就比没保障强，先搞定基础保障，等生完孩子之后，再根据经济情况调整保障方案就可以。

结语

总结一下，补充医疗保险能不能报销生孩子的费用，要看你选的产品条款有没有包含生育相关责任，不是所有补充医疗都能报哦。就像咱们刚才说的，如果你已经怀了孕，要提前看健康要求和等待期，别买错了白花钱；备孕阶段的朋友可以提前规划，预算充足选包含产检、自费项目的责任，预算有限就挑带生育住院补贴的，刚好补上社保没覆盖到的缺口，帮你减轻生孩子的开销负担。

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