重大疾病医疗补助和补充医疗保险

引言

嘿，朋友呀，你是不是也在发愁看病花了好多钱，报销完之后剩下的负担还是不轻？想知道有没有办法能再减轻些压力？这篇内容咱们就好好聊聊你关心的这事。

一. 政策补助咋领取

先跟你说最实在的，你得先算清楚自己符合不符合领取条件，别瞎跑白折腾。你参加了职工医保或者城乡居民医保，这才是基础门槛，没参保的话肯定领不了，这个先记牢。

算费用的时候要拎清楚，只算医保目录范围内，你自己掏的那部分住院和门诊特殊慢性病的费用，目录外的自费部分不算在内，别把进口药、自费耗材的钱都加进去算，最后算出来不对白高兴。

不同地方的起付线要求不一样，一般是自付费用超过当地规定额度就能申请，你别懒，直接去户籍地或者你常住地的街道政务服务窗口问，或者打当地医保局的咨询电话问，张嘴就能问到准确数，比你自己瞎查靠谱多了。

我给你说个真实例子，张姐去年得重疾住了院，医保报销完之后，目录内自付一共花了12万，当地要求超过1万就能申请，她一开始不知道有这个补助，还是同病房的病友提醒她去办，最后批下来领了4万多，直接抵了下次住院的自费缺口，实打实帮她减轻了压力。

准备材料也没那么复杂，你带上自己的身份证、医保卡，还有医院开的诊断证明、医疗费结算单据，把这些都整理好，直接提交给窗口就行，现在不少地方也开通了线上申请渠道，你可以在当地医保公众号或者政务服务平台上找入口，上传材料就能申请，不用来回跑。

申请提交之后，你就等着审核就行，一般一两个月之内就能出结果，补助的钱要么直接打你银行卡，要么直接结算的时候就帮你抵扣掉相应费用，你只要留对联系方式，等着通知就行，不用天天盯着问。

还有一点要提醒你，这个补助是年度结算的，一般当年的费用要在次年规定时间内申请，别过了截止日期，过了就没法补申请了，你看完病出院之后，早点整理材料早点申请，别拖着拖着忘了。

二. 商业医保补啥差

我先给你说个真事儿，去年32岁的张哥在深圳做装修工人，平时身体壮实得很，突然咳血去医院查，查出来患上肺部重疾，住院手术加后续靶向治疗下来，总花费一共48万。

社保报销了19万，重大疾病医疗补助报了6万，剩下还有23万要自己掏腰包——这23万里头，有12万是社保不报的自费靶向药，还有8万是自费的微创器材费用，剩下3万是住院期间的床位费、护工费这些杂费。这时候张哥之前买的补充医疗保险就派上用场了，去掉约定的免赔额之后，剩下的自费部分一共报了18万，最后自己只掏了5万不到，没动给孩子存的大学学费，也没把刚装修好的房子挂出去卖。

很多人觉得有社保再加重大疾病医疗补助就够了，其实真遇上大病，缺口补不上。社保有报销目录限制，很多效果好的进口药、新型诊疗项目都不在目录里，这些钱一分都报不了，全得自己扛。重大疾病医疗补助是在社保之后，给自付费用做二次报销，但也有封顶线，超过的部分还是得自己出，补充医疗保险就是填这个坑的。

如果你是刚工作没几年的年轻人，手头积蓄不多，就买一年期的补充医疗保险，每年缴费就行，价格便宜，保障范围能覆盖社保外的自费药和诊疗项目就够，不用挑保障责任特别多的款，够用就行。

如果你是上有老下有小的中年人，已经有了一定积蓄，可以选保证续保的产品，不用担心今年生了病明年买不了，重点把自费药、自费器材的报销额度做足，万一真用上，能帮你把大部分自费费用兜住。

如果你已经退休，手里积蓄不算多，就挑专门针对大病医疗补充的产品，重点关注社保外住院费用的报销责任，不用追求太高的保额，能覆盖常见大病的自费支出就合适。

买的时候一定要看清楚报销范围，明确写了覆盖社保外自费项目的再考虑，别只看总保额高，真到报销的时候发现社保外一分不报，那就白花钱了。

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三. 带病投保怎么选

先直接说：已经有慢性病或者得过轻症的朋友，也不是买不到合适的保障，别直接放弃，先理清楚自己的情况再下手。

如果你是已经得了常见慢性病，比如高血压、糖尿病，只要目前病情稳定，没有出现并发症，可以优先选对健康要求宽松的产品，不用硬挤健康要求严格的产品，省下准备各种检查报告的时间，也能提高核通过的概率。就说家住老小区的张阿姨吧，她得高血压快十年了，一直规律吃药，血压控制得很稳，一开始她瞎找，选了健康要求很严的，核保直接给了除外承保，后来换了一款健康要求宽松的补充医疗险，正常承保了，去年她因为冠心病住院，社保和重大疾病医疗补助报完之后，剩下的自费部分正好走补充医疗险报了八成，自己只掏了不到四千块，如果当初她因为自己有高血压直接放弃买，就得掏一万多出去。

已经得过轻症，比如早期甲状腺结节手术、轻症肺炎的朋友，治愈之后满半年到一年，没有复发迹象的，把之前的住院记录、术后复查报告都整理好，投保的时候如实填写就行，不用刻意隐瞒病史。很多人怕说出来不让买，就故意藏着，之前碰到过一位大哥，三年前做过肺结节切除手术，病理是良性，他投保的时候没说，后来第二年查出来肺癌要理赔，保险公司查到了之前的手术记录，直接拒赔了，保费都只退了一半，太亏。所以只要如实说，大部分符合条件的都能正常买，退一步说就算加费或者除外部分责任，也比最后赔不了强。

如果你的病情比较特殊，现在还在定期随访阶段，那就先申请重大疾病医疗补助，符合条件先把这个办了，这个对健康的要求更少，能先拿到一部分补助减轻负担，之后再找可以承保的补充医疗险，很多城市的职工都能办，先把能拿的福利拿到手，再补商业的，不会出错。

买的时候别光听别人说“这个好”就直接买，先看清楚健康告知的每一条，问到你的病情就老老实实答，没问到的不用主动说，不用多此一举把所有小毛病都往上堆，反而给自己添麻烦。如果拿不准自己能不能过，可以先做智能核保，几分钟就能出结果，就算过不了也不会留下记录，不影响你买其他产品，比直接投保硬试靠谱多了。

四. 每年保费多少钱

不同年龄、不同保额、不同保障范围选下来，每年交的保费差很多，我直接给你分情况说清楚，你对着自己的情况套就行。

二三十岁的年轻人，刚入职场收入不高，身体健康没什么基础毛病，选百万额度的补充医疗保险，加上对应申请资格内的重大疾病医疗补助搭配，每年只需要花两三百块就能拿下基础保障。我身边刚毕业两年的小周就是这样，他月收入四千多，不想给自己太大缴费压力，就选了一年交一次的短期产品，一年三百出头，获得了基础的住院医疗报销和重疾额外补助，每个月分摊下来不到三十块，喝两杯奶茶的钱就能换一整年的踏实，完全不影响日常开支。

三四十岁的中青年，上有老下有小，是家庭经济主力，本身可能已经有一些小的健康问题，比如轻度血脂高、甲状腺结节之类，想要更高的保障额度，保费也会相应上涨。如果选百万以上的保障额度，加上包含特定重疾额外补助的责任，每年保费大概在大几百到一千多块。同小区住的张大哥今年38岁，他本身单位给交了职工医保，担心万一得重疾，自费药、护理费这些花太多，把积蓄掏空，就给自己配了高一点额度的补充医疗加重疾补助，每年交一千二百多，平均每个月一百块，他抽烟少喝两杯酒就省出来了，对家里的生活质量一点影响都没有。

五十岁以上的中老年群体，随着年龄增长，身体的发病概率变高，保费自然会比年轻人贵一些，而且很多产品对五十岁以上群体的保额会有限制，如果选五十万额度的保障，每年保费大概在两三千块。要是年龄超过六十岁，能选择的产品变少，价格还会再上涨，大概每年三四千块，不少产品还可以选择按月缴费，分摊下来每个月几百块，压力会小很多。我亲戚王阿姨今年56岁，退休之后只有职工医保，子女怕她生病花钱多，给她选了按月缴费的产品，每个月交不到三百，一年下来不到三千，子女分摊一下，每个人每个月掏一百多，完全没负担。

无论你在哪个年龄阶段，都要记住一个通用原则：每年花在补充医疗保险加重疾医疗补助上的保费，最好控制在你年收入的十分之一以内，不要超过这个比例。要是买太多，每年交的钱太多，会影响日常的生活质量，反而没必要。要是你现在手头比较紧，就先选低额度的基础款，一年几百块先把保障占上，等以后收入涨了，再追加保额就可以，不用一步到位买最贵的。

还有一点要提醒你，很多长期的产品会给你选项，选二十年缴费的话，每年分摊下来的保费会比一次性交清便宜很多，也比五年十年缴费的年交金额低，大部分普通家庭选长期分期缴费都更合适，不会给自己造成太大的缴费压力，也能一直保持保障有效。

结语

总的来说，重大疾病医疗补助是给我们托底的基础福利，符合条件一定要记得申请，别浪费了现成的保障；补充医疗保险是帮我们补缺口的好帮手，能把剩下的自费部分再兜住。不管你是刚工作手头不宽的年轻人，还是上有老下有小的中年朋友，或是身体已经有点小问题的朋友，都能顺着咱们说的思路，先把补助领了，再选适合自己经济情况的补充医疗险。就像咱们刚才说的小李，正是靠这两项搭配，才没让家里存款因为一场大病掏空。做好搭配，就能安安心心把大病带来的经济压力降下来啦。

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