补充医疗保险子女如何使用

引言

宝爸宝妈们，是不是手里攥着补充医疗保险，却搞不清楚自家娃能不能用、该怎么用？是不是心里攒了一堆问号，就想找个明白说法？今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给你说透弄明白。

一. 孩子住院花费超医保限额

咱们先讲最常见的场景，就是孩子住院总花费超过了基本医保的报销上限，这种情况补充医疗保险就能派上大用场。我先给你说个真实的例子，楼下张姐家5岁的儿子，今年春天得肺炎住进了当地的三甲医院，前前后后住院加上护理、用药，总共花了12万多。孩子本身有居民基本医保，报销完之后，还剩下近6万的花费要自己掏，这对普通工薪家庭来说，可不是一笔小钱。好在张姐之前给自己单位的补充医疗保险添了孩子的参保资格，最后剩下的这6万，走补充医疗保险报了4万多，一下子就减轻了大半负担。

想给孩子用这份补充医保，第一步先确认参保资格，大部分给子女开放参保的补充医疗险，要求孩子得先上了基本医保，不管是居民医保还是职工少儿医保都可以，还有的要求子女年龄不能超过18岁，少数会放宽到25岁的在校学生，你参保前先问清楚单位或者承保的保险公司就行，别等要用了才发现不符合条件白跑一趟。

然后说报销规则，大部分补充医疗险报销的时候，会先扣掉一个免赔额，就是自己要先承担的部分，超过免赔额的部分才能按比例报。常见的免赔额从几百到几千不等，比如免赔额是1000元，孩子自付部分花了61000，就是61000减去1000，剩下的6万再按约定比例报销。你要记清楚，这个免赔额是每次住院算还是全年累计算，提前记下来能避免理赔的时候闹误会。

具体申请理赔的时候，你要提前把材料准备齐，一般需要孩子的身份证或者户口本、住院的病历、费用总清单、医保报销后的结算单，还有收款的银行卡信息。现在很多都开通了线上理赔通道，你直接拍好照片上传就能申请，不用特意跑线下网点交材料，三到七个工作日左右就能出理赔结果，钱直接打你银行卡里。

还有个实用小建议，如果你家孩子本身身体偏弱，经常生病住院，你可以优先选择没有单次报销限额，或者限额比较高的补充医疗险，而且尽量选能报销医保目录外自费药的，很多时候住院的大额花费，都是自费药占大头，能报自费药的话，减负效果会好很多。就像刚才张姐家的例子，孩子用了好几种进口的止咳消炎药，都是医保目录外的，刚好这份补充医疗险能报，不然剩下的自付花费会更多。

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二. 挑选百万医疗看清健康告知

给孩子买百万医疗型的补充医疗保险，第一要务就是仔细看健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒，也别嫌麻烦随便勾“全部健康”。很多家长图省事，看着健康告知里的小问题没当回事，最后理赔的时候吃大亏，这样的例子真不少。

我邻居家乐乐今年5岁，出生的时候查出来卵圆孔未闭，半岁复查的时候已经长好了，平时体检也没任何异常。乐乐妈妈找补充医疗保险的时候，看到健康告知里问了“有没有先天性心脏异常”，想着都长好了，应该不用提，就直接选了否，顺利买了保险。结果去年乐乐因为肺炎住院，出院之后找保险公司申请理赔补充报销，保险公司调出来乐乐出生时的体检记录，直接拒赔了，还解除了合同，之前交的保费只退了一点点，乐乐妈后悔得不行。

所以第一条建议：只要健康告知里问到的问题，不管孩子现在有没有事，之前有过异常就一定要如实说。哪怕是已经痊愈的小问题，也别自己判断要不要说，让保险公司核保人员来做决定，比你自己藏着掖着稳妥多了。

第二条建议：孩子出生后的满月体检、儿保记录、疫苗本上的异常备注，还有之前去过医院做的任何检查报告，都提前理清楚。不少家长觉得孩子小没去过医院，就不会有异常记录，其实很多问题就是出生后出院小结里写了，或者儿保的时候医生提了一句，你忘了，但是保险公司能查到，最后还是会认定你未如实告知。

第三条建议：如果孩子有一些长期的小异常，比如常见的过敏性鼻炎、轻微湿疹，或者出生的时候有过轻度黄疸，已经治愈了，也别隐瞒。现在很多补充医疗保险的核保都比较宽松，如实告知之后，大概率会标准体承保，最差也只是除外责任，总比最后直接拒赔强。

第四条建议：别听信网上说的“只要两年没出险就一定会赔”，这个说法不对，要是故意隐瞒重要的健康异常，哪怕过了两年，保险公司查出还是可以拒赔。给孩子买补充医疗保险，就是图个出事能用上，一开始就做好如实告知，后面才能踏踏实实享受保障。

三. 少儿重疾建议保额五十万

不同经济基础的家庭，都可以参考这个保额来配置。

如果是刚结婚、积蓄不算多的年轻小夫妻，每个月攒下来的可支配预算有限，那就优先把保额做足到五十万，不用硬挤钱买更高的额度，先把核心保障攥在手里。咱们可以选保障到孩子成年的定期产品，每年缴费只需要几百块，压力很小，也能覆盖孩子成长阶段最高发的风险期。

要是你家经济条件宽裕，预算充足，五十万可以做基础打底，再根据需求往上加额度就好，不用强迫自己一步到位堆远超需求的保额，把多余的钱留着给孩子做教育储备或者家庭日常开支都更灵活。

我身边就有这么个真实例子，朋友阿凯家的孩子三岁的时候查出白血病，当时阿凯刚好给孩子买了五十万保额的补充重疾，确诊之后不到一周，五十万理赔款就到账了。那时候孩子刚住进省会医院的专科病房，前期化疗的押金、自费靶向药的费用一下子就凑齐了，阿凯不用到处找亲戚借钱，也不用卖家里准备换车的车指标，更不用动给孩子存的幼儿园学费，整个治疗过程没因为钱卡过壳。

换个角度想，如果当时保额只买了二三十万，除去自费药和各种不能报销的开销，其实根本不够撑完整个治疗，还是得掏空家里一大半积蓄，对整个家庭的生活影响都很大。

给孩子买这个额度的时候，还要结合孩子的健康状况调整。如果孩子身体底子好，投保的时候能正常通过核保，直接选五十万额度就没问题。如果孩子之前有过小病史，核保的时候没办法直接投五十万，那能核过多少额度先投多少，先拿到保障，等孩子长大后身体条件符合要求，再自己加保就好，不要因为纠结额度干脆不买，裸奔的风险才是真的大。

不同年龄阶段配置也很灵活，给刚出生的宝宝投保，五十万额度的每年缴费比年龄大一点的孩子更便宜，早买早划算，还能更早享受保障，不会出现投保前就生病被拒保的情况。要是给十岁左右的孩子补配置，五十万额度的年缴费也不过一千出头，大部分家庭都能承受。

四. 意外门诊别忘了小额医疗

孩子天性爱跑跳，擦伤、扭伤、磕破嘴、猫狗抓伤这类意外门诊太常见了，不少家长觉得这点小病花不了多少钱，其实攒起来也不算少，而且很多大额的补充医疗对门诊小额花费覆盖不到，这时候带意外门诊责任的小额补充医疗就能派上大用场。

我给你说个身边真事，楼下张姐家7岁的男孩淘得不行，上周在小区滑滑梯追跑，没站稳脸磕在滑梯边缘，下唇磕出个一厘米多的口子，去医院缝了四针，还打了针，前前后后花了快一千八。基本医保门诊有起付线，这次只报了不到三百，剩下一千五全得自己掏。好在张姐之前给孩子买了带意外门诊责任的小额补充医疗，最后除了几十块钱的自费药，剩下的全报了，几乎没自己花什么钱。

选这类产品，首先盯免赔额，优先选免赔额低的，最好是零免赔的。很多产品意外门诊会设一两百的免赔额，本来花费就不多，去掉免赔额剩不了多少能报的，实用性就打折扣了。比如同样一百块的花费，一百免赔额的一分不报，零免赔额的能报八成，直接省八十块，积少成多也能省下不少。

其次要看报销范围，尽量选能覆盖自费药、自费项目的。孩子被猫狗抓伤要打蛋白，很多都是自费项目，普通的社保报不了，如果补充医疗能报，就能省不少钱。别光看总保额，这类小额补充医疗总保额一般都够用，重点放在单次门诊报销限额和自费项目报销比例上，一般单次门诊报两三千足够应对大多数意外情况，报销比例能到八成以上就很不错。

最后说下怎么用，平时带孩子看意外门诊，记得收好所有的缴费单据、处方、病历本，理赔的时候直接提交给保险公司就行，现在很多都能线上上传，两三天就能到账，非常方便。如果是经济条件一般，只想给孩子补全日常小意外保障的，选一年两三百的就够用；如果预算充足，可以搭配之前买的大额补充医疗，把小意外的漏洞补上，不管孩子怎么疯玩，家长都不用太担心花钱的事儿。

结语

总结一下，给孩子用补充医疗保险，先跟着自家情况来：孩子日常磕碰多容易跑医院，就选带意外门诊、免赔额低的小额补充医疗；担心大病花钱多，就配上合适保额的百万补充医疗，记得一定要如实填健康告知，别漏报小毛病，这样遇到住院、门诊花费的时候，就能顺顺利利报销，帮咱们减轻负担啦。

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