补充医疗保险可以报销急诊吗

引言

平时加班赶工熬出毛病，或者出门游玩不小心磕碰，突发不适跑到医院看急诊，刷完社保之后自己还要掏不少钱，这时候不少人都会问一句：买的补充医疗保险，到底能不能报这笔急诊费用？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 急诊报销有门槛吗？

多数补充医疗保险可以报销符合要求的急诊费用，不是所有急诊花费都能随便报，确实有明确门槛。

第一个门槛是就诊原因，要求是突发的急症，需要紧急处理的病症才能报。比如前阵子住在老小区的张叔，凌晨两点突然胃绞痛直不起身，老伴打120送了急诊，这种突发的急症完全符合要求，社保报完剩下的自费部分，就可以走补充医疗保险报销。如果是你本来就知道自己有慢性病，特意挂急诊开长期吃的药，或者提前约了美容类的小项目特意凑急诊，这种不符合突发急症要求的，肯定报不了。

第二个门槛是就诊机构，要求是符合规定的定点医疗机构，普通的私立诊所、没有正规资质的小门诊，产生的急诊费用大多不能报。要是你图方便去了家附近没有资质的黑诊所看急诊，哪怕是真的突发疾病，这笔钱也没法报销，这点一定要记牢，突发情况尽量去正规的定点公立医院急诊。

第三个门槛是费用范围，只报销社保范围内剩下的自费部分，部分拓展了社保外责任的产品，可以报一部分社保外的急诊费用，具体看你买的产品条款。还是拿张叔的例子说，他急诊做血常规、彩超，还有开的止疼药、胃药，这些都是社保范围内的项目，社保报了六成，剩下的四成都符合补充医疗的报销要求，最后报了九成多，自己只花了不到一百块。如果张叔当时用了社保外的进口止疼药，只有买了拓展社保外责任的补充医疗才能报，不然还是得自己掏钱。

还有免赔额的门槛，大部分补充医疗都有几百块的免赔额，就是说社保报完之后，剩下的自费部分超过免赔额的部分才能报，没超过的就得自己出。比如你买的补充医疗急诊免赔额是100块，社保报完你自己还出了300块，那就只报超过100块的200块部分。

买之前一定要提前翻条款看急诊报销的门槛，别等看完病要报销了才发现不符合要求，白白吃亏。

二. 谁该配这份保障？

刚毕业的年轻上班族，每个月拿到手的工资除去房租水电吃饭，剩下的闲钱不多，本身有基础医保，但医保急诊报销额度有限，平时赶项目熬夜多，偶尔吃坏东西肠胃炎、受凉发烧去急诊，自费几百上千块，对攒钱期的你来说也是不小的额外开支。这类朋友建议选基础款补充医疗险，不用挑贵的，只把急诊、门诊自费部分纳入保障的基础款就够，一年缴费也没压力，刚好覆盖日常急诊需求。

正在上学的学生党，大多有学校统一安排的基础医保，但不少高校医院外的急诊报销比例不高，要是在外兼职或者运动的时候突发意外受伤，比如打球崴脚拍片子、骑车擦伤缝针去急诊，自己掏腰包也肉疼。学生本身没稳定收入，选便宜的入门款补充医疗险就行，重点看能不能报校外急诊自费部分，百八十块就能买一年，给自己添个保障不用花父母太多钱。

上有老下有小的中年工薪族，本身单位可能会给买一份团体补充医疗，但不少团体补充医疗的急诊报销额度低，只能覆盖自己，没法给家人用。要是你家孩子经常感冒跑急诊，老人有慢性病偶尔突发不适要去急诊，基础医保报完还有不少自费部分，建议你给没补充保障的老人孩子都配上一份。选的时候优先挑不限社保目录外急诊用药的，虽然价格比基础款贵一点，但遇到需要用自费药的急诊情况，能多报不少，贴合中年家庭的保障需求，根据家里经济情况选额度就行，不用盲目追求高额度。

年纪超过五十岁、已经退休的长辈，本身退休后有医保，但不少长辈的医保报销比例不算高，而且年纪大了容易突发心脑血管不适、肠胃急症这类情况，跑急诊的概率比年轻人高很多。不少商业补充医疗险对年龄大健康状况一般的长辈限制多，选的时候优先挑续保条件宽松、不问过多既往症的产品，不用纠结太多其他附加责任，能报销急诊自费项目就满足核心需求，哪怕额度低一点，也能帮子女减轻不少经济负担。

本身有长期慢性病、经常需要去急诊处理突发不适的朋友，基础医保报销后自费负担往往比较重，买补充医疗险的时候别隐瞒自己的健康情况，找对健康要求宽松的产品购买，如实告知后就能正常享受保障，每年花点钱，能把每次急诊的自费部分报掉不少，能帮你缓解长期看病的经济压力。

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三. 多少钱能保住钱包？

不同人群挑补充医疗保险，预算可以跟着自身情况走，不用硬选贵的，适合自己保额就行。

学生党还在靠爸妈给生活费，预算有限不用选贵的，每年一百多就能拿下基础款，能覆盖急诊大部分自付费用。我邻居家的大一新生，打球的时候崴了脚连夜去急诊做复位，光拍片、开药就花了快一千，社保报完之后自己还出了快四百，他买的补充医保就是每年一百多的基础款，最后把剩下的自付部分全报了，算下来一天才花不到五毛钱，就把急诊保障配齐了。

刚工作没几年的上班族，每个月除了房租饭钱剩的不多，可以选每年三百到五百的档位。这个档位的保障范围会比基础款宽一点，除了普通门诊急诊，一些特殊急诊项目也能覆盖，要是你平时经常加班身体亚健康，偶尔突发肠胃炎、智齿发炎去急诊，选这个档位刚好，不会给月薪造成负担，也能把保障做足。我身边做策划的小周，去年冬天熬夜赶方案突发急性肺炎去急诊留观，社保报完剩下两千多自付费用，买的就是这个档位的补充医保，最后报了一千八，算下来一年几百块的投入，帮他省了一大笔意外支出。

上有老下有小的中年群体，要是已经配了重疾险医疗险，只想补急诊保障的，可以选每年八百到一千的档位。这个档位的报销比例更高，免赔额也更低，父母跟着自己一起参保的话，这个档位用起来更划算，哪怕经常跑急诊，也能报不少，不会因为零碎的急诊开销攒成大负担。我家对门的陈哥，给一家三口都配了这个档位的补充医保，上个月他儿子吃坏东西去急诊输液，加上他老婆急性过敏看急诊，两次下来社保报完剩一千二百多，最后报了九百多，一年不到三千块给一家三口配齐急诊保障，对普通家庭来说压力不算大。

已经退休的长辈，预算不用放太高，可以选每年两百到四百的档位。这个年龄大多有退休医保，补充医保只需要盖住医保报不完的急诊部分就行，不用追求太高保额，每年几百块刚好，选的时候优先找保证续保的产品，不用担心今年生病明年不让买。

缴费方式也可以跟着预算选，手头紧就选按月缴费，每个月几十块分摊下来没感觉；要是一次拿得出钱，就选按年缴费，大多会有一点优惠，算下来比按月交省几十块，还不用担心忘记按月缴费断保。

四. 理赔时注意啥细节？

先报社保，再走补充医疗保险报销，这个顺序不能乱。大部分补充医疗险都要求先走社保报销，要是你跳过社保直接找它，要么不给报，要么只能按更低比例报销，平白亏不少钱。之前有个小伙子打球崴了脚，直接自己付了全款没走社保，最后报下来只拿到一半的钱，比先走社保少拿了两千多，后悔得不行。

所有报销票据都要整理好，原件复印件都留好，一张都别丢。需要留的材料包括急诊的病历本、缴费发票、费用明细清单、诊断证明，如果是在急诊留观或者做了急诊手术，还要把留观记录、手术记录一并打印出来。之前王姐急性阑尾炎去急诊，看完病随手把缴费小票塞包里，洗衣服的时候泡烂了，补发票跑了两趟医院，折腾半个月才拿到报销款，耽误了不少时间。

看病的时候说清楚情况，别写错病史。去看急诊的时候，医生问你既往病史，你怎么想就怎么说，别随口说错。比如你明明是最近才突发的肺炎，别说成“咳嗽好几年了”，要是写错了，保险公司核对的时候会以为你是旧病复发，本来能报的也不给你报，还要花时间去医院改病历，特别麻烦。

注意报销的时间限制，别拖过了理赔申请期。大部分产品都要求你在出院之后的一定时间内提交理赔申请，虽然一般给的时间比较充足，但也别拖着一直不办。看完病整理好票据，一周之内提交申请就挺好，拖得时间太长，容易丢材料，还可能错过申请时间，没法拿到理赔款。

选对申请渠道，现在很多产品都支持线上申请，直接拍照上传材料就行，不用跑线下网点交材料，省事又快。提交之后记得跟进一下进度，要是材料不齐，保险公司通知你补充，你尽快补齐就行，不用太紧张，只要是符合要求的急诊费用，都能顺利拿到报销。

结语

总结一下，补充医疗保险大多是可以报销急诊的，只要你遇到的是符合条款要求的突发紧急情况，先报完基础医保，留好所有就诊票据就能申请报销。不同年龄、不同经济情况的朋友，都可以根据自己的需求挑：预算有限的年轻人选一年一交的基础款就行，给家里老人选就优先挑续保条件宽松的，每年花几百块就能把基础医保没覆盖到的急诊缺口补上，真遇上突发疾病也能少掏点腰包，性价比还是不错的。

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