补充医疗保险应该怎么买 补充医疗保险100报销

引言

大伙是不是都想问，补充医疗保险真的能做到100报销吗？普通人想买补充医疗保险，又该从哪儿下手呢？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚，帮你选到适合自己的保障。

一. 号称 一零零 赔付真靠谱？

我直接说观点，市面上不少宣传能做到一零零赔付的补充医疗保险，不是全骗人，但也不可能真的覆盖你所有看病花钱的地方，别听到宣传就直接下单掏钱。

先给你说第一个要抠的细节：绝大多数号称一零零赔付的产品，都会设置免赔额，这个额度就是得你自己先掏钱付完，剩下的部分才能按比例赔。比如有的产品宣传一零零赔付，但是设置了一千元免赔额，意思是社保报销完，你剩下要自己出的钱得先掏满一千，超过的部分才能赔，要是你这次看病自付部分刚好只有八百，那这份补充险一分钱都不会赔给你，更别说一零零报销了。

再来说第二个要抠的地方：赔付范围有隐形门槛。不少宣传一零零赔付的产品，只报销社保范围内的用药和项目，社保范围外的自费药、进口器材通通不赔。举个很常见的情况，你感冒住院，用了社保外的进口止咳药，这部分钱社保不报销，补充险也不赔，最后还是得自己掏钱，算下来总花费还是要自己出一部分，根本做不到全报。

第三个要注意的是医院范围限制。很多这类产品要求必须去二级及以上公立医院普通部才能报销，你要是去了特需部、国际部，或者去了私立医院，哪怕你看病花了钱，也达不到赔付要求，一分钱都拿不到，更别说一零零报销了。还有些产品会把部分私立医院直接排除在外，你提前没看清楚，出院申请理赔才被拒，白白浪费保费。

那怎么判断这类宣传靠不靠谱？给你直接说可操作的建议：拿到宣传文案先翻保险条款，一条一条找免赔额、赔付范围、医院范围的约定，把所有不赔的情况都列出来，再对照自己平时看病的习惯看。如果你平时生病常去社区医院，那就要选支持社区医院报销的产品；如果你常常会用到社保外的用药，那就要选能覆盖社保外花费的产品，别光盯着一零零赔付的宣传买，要看实际能赔到你头上的钱有多少。

二. 上班族和长辈该侧重哪方面

刚入职场的年轻上班族，手头预算不多，单位一般都给交了职工社保，平时也就是偶尔熬夜加班，头疼脑热去门诊拿点药，很少会有大额住院开销。这时候你就选性价比高的一年期补充医疗险就行，不用花大价钱买长期的，每年几十到几百块就能覆盖社保报销后剩下的门诊自费药、小额住院费用，对刚攒工资的年轻人来说，完全够用，不用占用太多生活开支。

工作几年、收入稳定的中年上班族，上有老下有小，本身是家庭经济支柱，最怕突发大病花一大笔钱，社保报销完之后剩下的大额自费部分，很容易掏空好几年的积蓄。你买补充医疗险的时候，就得重点盯自费药、自费诊疗项目的报销比例，优先选能覆盖大病住院自费部分的，预算够的话，可以加购包含门诊责任的，要是预算有限，先把大额住院的保障做足，门诊责任可以往后放放。

刚退休的长辈，年纪大多在50到65岁之间，很多人本身有高血压、糖尿病这些常见慢病，平时经常去门诊拿药，一年下来门诊自费钱也不少，偶尔住院更得掏不少自费部分。买补充医疗险的时候，首先看健康要求，很多长辈不符合严格的健康告知，别硬投，投了也赔不了，选健康要求宽松的产品就行，重点把门诊报销责任放在第一位，再兼顾住院自费部分的报销，不用追求太高的保额，够覆盖日常花销就可以。

年纪超过65岁的高龄长辈，能选的补充医疗险不多，很多产品投保年龄上限就是65岁，这时候别纠结报销比例高低，先找能正常投保的产品，优先保住院，毕竟高龄老人住院概率高，一旦住院自费部分不少，如果能找到包含门诊责任的更好，要是没有，先把住院保障安排上，能报一点是一点，也能减轻子女的经济压力。

不管是上班族还是长辈，都别盲目跟风追求100报销，得结合自己的身体情况和预算来。上班族年轻身体好，预算有限就先保刚需，预算充足再升级保障；长辈身体条件一般，先找能投进去的，再挑符合自己日常看病需求的责任，适合自己的才是有用的。

三. 李叔住院费用怎么实报

李叔今年58岁，平时有轻度高血压，一直都在老家社区医院拿药控制，儿女孝顺，给他交了职工社保，去年冬天着凉引发肺炎，直接去了市区的三甲医院住院治疗，前前后后住了12天，加上抗生素、检查、自费进口止咳药的费用，一共花了4万出头。

出院结算的时候走社保统筹报销，社保先报了差不多2万，剩下的2万里面，有1.2万都是社保目录外的自费项目，比如进口耗材、自费药这些，社保报不了，原本李叔还心疼这笔钱要自己掏，没想到之前儿女给他配了一份补充医疗保险，刚好能覆盖社保报完剩下的部分。

这里给大家说实报的流程，很简单，你只要收好住院的所有材料：出院小结、费用总清单、发票原件、医保报销结算单，直接给保险公司提交申请就行，不用跑线下，手机上传照片就能操作。李叔的儿女就是在手机上上传了所有材料，不到3天，保险公司就核完赔付款了。

算下来，李叔这次住院，补充医疗保险扣掉合同约定的100元免赔额，把剩下的19900元都报了下来，最后李叔自己只出了100块，比原本预估的要掏2万，差了好多。那什么时候能拿到100报销的效果？就是你的补充医疗保险，刚好覆盖了社保报销后剩下的、符合合同约定的所有费用，扣除免赔额之后就能达到接近全报的效果，不是说随便什么费用都能报，前提是符合条款约定。

这里给大家提个可操作的建议，如果是像李叔这样，已经有社保，年纪偏大，平时有小毛病，想买补充医疗，就优先选能覆盖社保外自费费用的，别只买只报社保内的，毕竟现在很多住院花钱多的部分，都在社保外，覆盖了这部分，才能真的在住院的时候帮你减负，达到接近全额报销的效果。如果你已经买了只报社保内的补充医疗，预算够的话，可以再加一份覆盖自费部分的补充医疗，搭配起来就能达到李叔这样的报销效果。

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四. 有过病史以后能继续续保吗

很多之前生过病、有过住院经历的朋友都跑来问我，我之前有过病史，买了补充医疗险之后还能一直续吗？会不会今年赔了我钱，明年就直接不让我买了？

先直接说结论：能不能续保，全看你买的时候选的产品条款，不同产品规则差很多，别光听销售口头说，一定要自己看清楚条款里的续保约定。

如果你已经有明确的病史，比如之前做过手术，或者有长期需要吃药控制的慢病，选产品的时候，一定要挑条款里明确写了保证续保的产品。我身边就有这样的例子，张姐之前查出来有甲状腺结节，做了手术之后病理是良性，出院后她特意挑了一款写了保证续保的补充医疗险，投保的时候如实说了自己的手术经历，按要求提交了康复报告，顺利承保。之后这几年她因为结节复查，还有一次感冒引发支气管炎住院，社保报完之后补充医疗险都正常赔了，每年到期都能顺利续保，从来没被拒过。

如果你选的是没有保证续保约定的一年期产品，就有可能出现今年出险理赔了，明年保险公司就不让你续保的情况。我另一个朋友王哥之前就踩过坑，他之前有过陈旧性心梗，买了一款一年期的补充医疗险，投保的时候没仔细看续保条款，第一年交了保费也承保了，第二年因为心梗相关的复查拿了理赔，第三年到期想续的时候，直接被保险公司做了除外，相关的心脏问题都不给保了，相当于买了之后用了一次就半失效了。

给大家两个可操作的建议：第一，投保的时候必须如实做健康告知，别隐瞒病史，你瞒了之后哪怕当时买成了，后续理赔或者续保时被查出来，很容易直接被拒保还不退保费，亏得更多。第二，如果本身已经有慢性病或者既往病史，预算允许的情况下，尽量选明确写了保证续保的产品，别贪一年几块钱的便宜选不稳的产品，毕竟咱们买补充医疗险就是图个万一出事能一直有保障，续不上的话，之前花的钱都白费了。

还有一点要提醒大家：就算是保证续保的产品，也一定要看清楚保证续保的期间，不同产品保证续保的时长不一样，选符合你需求的就可以，不用盲目追求长时长，结合自己的预算来选就行。

五. 一年一缴还是长期更省心

先给大家说结论，预算够的优先选长期，预算有限选一年一缴的也完全没问题，不用硬撑选贵的，适合自己的才对。

如果你是刚参加工作没几年的年轻人，每个月除去房租、吃饭、通勤，能剩下来的可支配预算不多，那就优先选一年一缴的补充医疗险。一年一缴的产品价格普遍不高，每年缴费压力小，哪怕今年买了明年觉得不合适，换一款就行，灵活度很高。比如刚毕业的小周，每月到手工资几千块，他选了一年一缴的产品，每年只花几百块，就能把基础的住院自费保障做足，完全不影响日常开销，还能给自己添份兜底保障，对他来说这样的选择就很合适。

如果你已经工作十几年，手里有稳定的积蓄，平时也不想年年操心换产品、找产品，那就直接选长期的补充医疗险，买完之后好几年甚至更长时间都不用再折腾续保、换产品的事，省心很多。而且长期产品的价格不会随便乱涨，不会说你今年生了一次病理赔过，明年就给你涨到离谱的价格，保障稳定性比一年一缴的好很多。

要是你本身身体条件不是特别好，平时有一些常见的慢性毛病，更建议优先选能保障续保的长期产品。如果买一年一缴的，要是哪年产品停售了，你再想换新产品，因为身体的问题可能就买不了了，等于直接失去了这份保障。但长期产品只要投保的时候过了健康告知，后续哪怕产品停售，你也能按照原来的约定继续享受保障，不会轻易丢了兜底。

最后再给大家补一句，不管选哪种缴费方式，都别为了贪长期的稳，就超出自己的预算买太贵的。比如本来一年只能拿出几百块做保障，非要硬挤钱买几千块的长期产品，最后缴不起费只能退保，反而白白浪费了钱，还没拿到该有的保障。先把保障配全，再根据自己的收入变化调整就行，不用一步到位强求。

结语

看到这儿大家肯定都清楚啦，想买到能帮咱们兜底的补充医疗保险，别光盯着“100报销”的说法，得先抠清楚条款里的免赔、医院、报销范围限制，再结合自己的年龄、身体状况和预算选。像咱们刚刚说的李叔，就是选对了符合自己需求的产品，才把社保报完剩下的大额自费费用兜住，帮自己少掏腰包。只要记住如实做健康告知，选符合自己需求的缴费和续保形式，就能选到适配你的补充医疗保险啦。

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