补充医疗保险交个人所得税么

引言

你是不是刚刚办完补充医疗保险参保手续，脑子里突然冒出来一个问题：补充医疗保险到底要不要交个人所得税呀？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚，给你讲得明明白白。

一. 预算多少怎么配方案？

刚毕业没几年，月薪几千块，手里结余不多的朋友，优先选一年一交的普惠型补充医疗险就够了。这种产品每年只需要交一百多块钱，就能覆盖基本医保报销后剩下的不少自费部分，就算你收入不高，也完全不会有缴费压力，不会让买保险变成日常开销的负担。我给你举个例子，我邻居小周刚毕业两年，在二三线城市做行政，每个月到手四千五，除去房租、吃饭和日常开销，每个月能攒下来不到一千块。他之前觉得自己年轻身体好，可去年冬天得流感引发肺炎，住院花了小一万，基本医保报完之后自己还掏了四千多，心疼得不行。后来他买了普惠型补充医疗险，一年只交一百二十八块钱，这次医保报完剩下的部分又报了两千多，算下来自己只花了不到两千，相当于一瓶护肤品的钱就买了一整年的保障，性价比对他这种预算有限的年轻人来说刚刚好。

工作三五年，月薪一万左右，每年能攒下来几万块的朋友，可以在普惠型的基础上，再加一份中端的补充医疗险。每年预算控制在一千到三千块就可以，这样能拓展报销范围，像一些自费药、靶向药还有特需门诊的费用，都能纳入报销，保障比普惠型的更全。还是拿之前说过的小王举例，小王在互联网公司做运营，每个月到手一万出头，每年除去还房贷、赡养父母还有日常开销，一年能攒下来四万多。他之前只买了普惠型，去年体检查出有慢性病，需要长期用进口药，普惠型报销完之后每个月还要自己掏一千多，一年下来也是一笔不小的开支。后来他加买了一份中端补充医疗险，每年交两千二百块，现在进口药的费用报销之后，每个月自己只需要掏三百多，压力一下子小了很多，也没有因为加买保险给日常开销造成太大影响。

已经组建家庭，年收入二三十万，手里有不少积蓄，想要更全保障的朋友，预算可以放到每年五千到八千块，选可以覆盖私立医院、海外特效药的高端补充医疗险。这类产品保障范围更广，还能享受到更好的就医服务，对追求就医体验、有更高保障需求的家庭来说很合适。比如我朋友林姐，她和老公一起开小店，家里孩子刚上小学，双方老人都在身边，每年家庭收入不错，手里也有不少积蓄。她给一家三口都配了高端补充医疗险，大人每年交七千多，孩子因为年纪小，每年只需要三千多，一家人一年下来总保费不到两万，对她的家庭来说完全负担得起。上个月孩子得肺炎去私立医院住了一周，环境好不用排队挤床位，所有费用报销下来自己只花了不到一千块，体验很好，也没有影响家里的其他开支计划。

接近退休或者已经退休的朋友，不用追求太高的保障额度，预算控制在每年三千以内就合适。这个年龄段身体多多少少会有一些小毛病，买产品的时候优先选能保证续保、核保宽松的产品，不要为了高保障交太多保费，影响自己的退休生活质量。比如之前小区里的张阿姨，今年五十八岁，退休之后每个月养老金四千多，之前她听销售介绍，动心买了一份每年交八千多的产品，交了半年之后觉得压力太大，每天买菜都要算计着花，生活质量降了不少。后来她退掉了那份，换成了一份每年交一千八百块的核保宽松的补充医疗险，保障能覆盖她平时看病吃药的自费部分，剩下的养老金还能用来跳广场舞、出去旅游，过得舒服多了。

不管你手里预算多还是少，都要记住一个原则：不要为了买保险占用太多生活资金，更不要借钱买保险。先把当下最基础的保障做全，等以后收入涨了、预算多了，再慢慢调整补充保障就可以，适合自己当前经济情况的方案，才是最好的方案。

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二. 健康状况如何核保啊？

投保前一定要如实告知健康情况，别抱侥幸心理隐瞒过往病史，这是核保环节最核心的要求，隐瞒病史后续申请理赔，很大概率会被保险公司拒赔，最后既浪费了保费，也没拿到该有的保障，得不偿失。

不少朋友查出了小结节、轻度脂肪肝这类小问题，都担心直接被拒保，其实不用太慌。现在很多补充医疗保险都支持在线智能核保，你只要按照页面提示，一步步勾选自己的身体异常情况，就能立刻得到核保结论，整个过程不用人工介入，十分钟就能走完流程，而且智能核保的记录不会留存在你的投保档案里，就算这次没通过，也不会影响你后续买其他产品。

就拿之前找我咨询的老李来说，他前两年单位组织体检，查出来肺部有个小于6mm的磨玻璃结节，医生说定期随访就行，不用做手术，老李之前买别的保险，怕被拒保就没说，后来想买补充医疗保险的时候过来问我，我就让他走智能核保，按照实际情况填了结节大小、有没有手术史、医生的诊断结论，最后核保结论是除了肺部相关的治疗责任免责，其他保障都正常承保，老李这下放心了，顺利投保，今年年初老李因为急性肠胃炎住院，提交理赔申请后没几天就拿到了赔款，要是当初他继续隐瞒结节的事儿，这次理赔就会出问题。

要是你的身体异常情况比较复杂，智能核保没法直接给出结论，那就走人工核保，你只需要按照保险公司的要求，把近期的体检报告、复查病历、医生诊断书这些材料整理清楚上传就行，人工核保会有专门的核保人员针对你的情况逐项审核，给出的结论也会更贴合你的实际身体状况。

最后给大家提个实用的小建议，投保之前可以先整理好自己近三年内的体检报告、既往就医的病历和诊断书，把自己的身体异常情况提前理清楚，不要怕麻烦，也不要怕核保不通过，如实告知才能让你买的保险踏实靠谱，后续理赔也不会出问题。

三. 理赔速度真的很快吗？

其实不同产品、不同申请类型，理赔速度差别挺大的，咱别光听宣传，得自己选对方向，才能更快拿到理赔款。

给你说个真实的例子，去年小赵刚工作两年，得了急性肺炎住院，一共花了三万多，医保报完还剩一万两千多要自己出，他刚交完房租手头紧，就等着理赔款交下个月房租，可把他急坏了。当初他选产品的时候特意挑了带住院垫付功能的，办理住院的时候直接联系了保险公司，保险公司直接和医院对接，把需要个人承担的费用直接垫付了，压根没让小赵先掏钱，出院的时候直接办完结算，一点没耽误小赵的日常开销。

要是你选的是不带垫付功能的普通产品，也不用慌，只要材料准备齐，速度也不会太慢。咱把该准备的材料提前理好，身份证复印件、完整的住院病历、缴费发票、费用明细清单、医保报销后的结算单，这些东西提前整理好，一次性上传给保险公司，别来回补材料耽误时间，大多数情况一周内理赔款就能到你的账户。

当然也有慢的情况，如果投保的时候没如实说自己的健康情况，或者提交的材料缺这缺那，保险公司需要反复核查，那速度肯定快不起来。就比如之前有个朋友，投保的时候不说自己之前住过院，理赔的时候保险公司查到了过往病史，还要重新调病历做核查，前前后后拖了快一个月才出结果，自己闹心不说，还耽误用钱。

给你实打实的建议，要是你经常担心生病住院拿不出押金，就优先选支持住院直付或者垫付功能的产品，这样住院的时候不用自己先掏钱，能省很多烦心事。如果你选的是普通的报销型产品，一定要提前把理赔需要的材料列个清单，出院的时候一次性把所有材料都打印盖章整理好，提交之后多留意进度，有问题及时配合保险公司补充信息，这样就能最快拿到理赔款，不会误事。

四. 合同条款哪里藏陷阱？

先看医院范围约定，不少人出险申请理赔才发现，自己去的私立医院、专科门诊部不在保障范围内，直接拿不到赔付。之前有个案例，刘阿姨感冒引发肺炎，家附近就是新开的私立专科医院，看病方便就直接住进去了，出院找保险公司理赔，翻出合同才看见写着只赔公立二级及以上医院的治疗费用，最后几千块医药费全得自己掏，白买了这份保障。所以签合同前，先把医院范围那一条圈出来，确认符合自己日常就医习惯再签字。

再看等待期约定，不同产品等待期从30天到90天不等，如果是单位统一买的团体型补充医疗，一般没有等待期，个人自己买的大多会设等待期，等待期内生病住院，大多只退保费不赔治疗费用。之前有个刚毕业的小吴，入职新单位马上自己买了一份补充医疗，买完第20天因为急性肠胃炎住院，花了四千多，申请理赔的时候才发现合同写着90天等待期，等待期内发病不承担责任，最后一分钱都没报。签合同的时候一定要算清楚等待期时长，尽量选等待期短的产品，避免刚买完就出状况没法赔。

然后看免赔额约定，免赔额就是自己要先承担的部分，超过免赔额的部分保险公司才会赔。很多产品会写清楚是单次免赔还是年度累计免赔，这差别很大。比如同样是100块免赔，单次免赔就是每次住院都要先扣100块，年度累计免赔就是一年一共只扣100块，全年下来，后者能多报不少钱。之前有个张叔叔，有多年的慢性病，一年要住两三次院，买的时候没注意看，选了单次免赔100块的，三次住院下来自己多掏了两百块，虽然钱不多，但闹心好久。签合同的时候，一定要看清免赔额的计算方式，常年需要就医的优先选年度累计免赔的产品。

再看责任免除条款，也就是哪些情况不给赔，这部分一定要逐字读。比如不少产品会把整容、牙科美容、不孕不育治疗这些项目列进去，还有的会把既往症排除在外，买之前就有的病，后续治疗不给赔。之前有个陈女士，查出来有乳腺结节，投保的时候忘了说，后来做了结节切除手术申请理赔，保险公司查到她投保前就有结节，属于责任免除里的既往症，直接拒赔了。要是身体有已经查出来的小毛病，一定要找能把部分既往症纳入保障的产品，别闭着眼签字。

最后看报销比例约定，很多宣传说能报80%，其实是社保范围内自付部分才能报80%，社保外的自费药、进口器材只报30%甚至不报，这个一定要看清楚。比如之前有个小周做微创手术，用了进口的耗材，一共花了两万，其中一万二是社保外自费，他以为都能报，结果合同写着社保外只报20%，最后算下来比自己预期少报了七千多。所以买之前一定要问清楚，社保内外的报销比例分别是多少，平时有可能用到自费药的，优先选社保外报销比例高的产品。

结语

回到开头的问题，咱们挑补充医疗保险，核心还是先看自己的需求，不用太纠结税款细节，先把保障做足才是关键。刚工作预算有限的朋友，选低缴费的消费型就够用，每年花几百块就能把缺口补上；年纪大、有小毛病的朋友，一定要如实做健康告知，选支持智能核保的产品，别碰隐瞒病史的傻事儿；住院怕垫钱的朋友，优先挑带直付垫付功能的，出事能省不少麻烦。反正记住，买对适合自己的，比什么都强。

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