补充医疗保险一年该交多少钱

引言

你是不是也在挑补充医疗保险的时候犯愁，对着各种各样的选项直挠头：补充医疗保险一年到底该交多少钱才合适？交多了怕浪费，交少了又怕保障不够用？别慌，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 先算账再投保别乱买

先算清自己日常看病吃药、住院治疗能剩下多少自费开销，再选对应保费的补充医疗险，别看见别人买贵的就跟着瞎凑。很多人上来就问哪款便宜哪款保障全，从来没算过自己一年到底需要补多少缺口，最后要么买了没用的浪费钱，要么买的额度不够，真出事了还是得自己掏腰包。

我给你说个真事儿，小区的张叔今年52，去年查出来糖尿病合并高血压，每年都得住两次院调血糖，职工医保报销完，每次自己还得掏四千多，一年下来自费部分大概小一万。一开始张叔听朋友说，要买买就买保障全的，一年交三千多，本来张叔退休金每个月才四千，交完保费连买无糖奶粉都犯愁。后来他找了懂行的人帮着算，原来只需要买一年八百多的补充医疗，就能把住院自费部分全覆盖，剩下的钱还能留着买日常吃的保健品，一下子压力小了好多。

算账其实特别简单，你翻出去年一年的看病缴费单，把医保报销完自己掏的钱加起来，取个大概数。如果去年你自己只掏了两三千，那买一年两三百块的入门款补充医疗就够，不用多花冤枉钱。如果你本身有慢性病，每年都要住院拿药，自费部分能到小一万，那就选一年一千到两千左右的，把缺口填上就行，不用追求太高的额度。

如果你从来没住过大院，平时只有个头疼脑热拿点药，一年自费不超过一千，那选一年一百多的小额补充医疗就够，覆盖门诊拿药的自费部分就行。这个价位的产品完全能满足你的需求，没必要买贵的，贵的产品里很多保障你一年都用不上，纯纯给保险公司送钱。

还有一点要记住，别为了凑高保额多交保费，补充医疗是报销型的，你花多少报多少，买了超过你实际需求的保额，也不可能多给你赔钱，多余的保费就是白花。比如你一年最多自费一万，就算买了十万保额的，一年交好几千，最后该报多少还是报多少，一分钱不会多给你，这笔钱留着干点啥不好。

二. 不同人群方案各有门道

刚毕业工作没两年的年轻人，月收入几千块，除去房租吃饭剩不下多少，每年花大几百上千买补充医疗实在肉疼。建议你选一年一两百块的基础款就够，这种补充医疗一般能报普通门诊和小额住院的医保外自费部分，平时头疼脑热拿药、急性肠胃炎住院，医保报完剩下的小钱就能覆盖，保费低压力小，刚好匹配刚入职场的收入情况。比如刚参加工作的小周，每个月到手五千多，他选了一年一百八十块的基础补充医疗，去年冬天得流感输液花了八百多，医保报完剩下三百二十多自费，刚好走补充医疗全额报了，相当于花一百多块解决了突发小病的额外开支，特别划算。

身体健康，单位已经给交了团体补充医疗的上班族，不用重复买全责任的产品。你可以只补团体医疗没覆盖到的缺口，比如团体医疗一般不报门诊自费药，那你就选只加购门诊责任的补充医疗，一年两三百块就能把缺口填上，不用花几千块买重复的保障浪费钱。

四五十岁的中年人群，上有老下有小，身体慢慢开始出小问题，不少人已经有高血压、甲状腺结节这类慢性问题，预算也大多比较宽裕。建议选一年一千到三千块的中高端补充医疗，覆盖住院的全额自费药、靶向药，还能报特需部、国际部的诊疗费用，遇到需要住院治疗的问题，不用为了省钱挤普通病房，也不用纠结用不用效果更好的自费药。就拿42岁的陈姐来说，她之前查出来有乳腺结节，买了一年两千一百块的中高端补充医疗，今年做微创手术，整个住院下来总费用两万八千多，医保报了一万一千多，剩下一万六千多的自费部分，走补充医疗全额报了，没给自己家的生活费添负担，刚好符合中年人怕生病影响家庭开支的需求。

已经退休的中老年人群，大多有退休医保，但是年纪大了容易有慢性病，平时拿药住院的自费部分不少，而且退休后收入一般不高，建议选一年五百到一千块的中老年专属补充医疗，大多不需要复杂的健康告知，三高人群也能买，主要报销住院的自费部分，刚好符合老年人的需求。比如63岁的王叔叔，有二十年高血压，买不了太多商业保险，选了一年六百八十块的退休人员补充医疗，去年因为高血压并发症住院，总费用一万四千多，医保报完剩下四千七百多自费，补充医疗报了九成，自己只花了不到五百块，比每年攒一大笔钱应对生病开支省心多了。

已经得过病，身体有既往症的人群，别盲目瞎买贵的产品，你可以选支持特定既往症赔付的补充医疗，这种产品一般一年八百到一千五百块，只要投保时如实告知病史，后续如果是既往症相关的医疗开支，也能按比例报销，刚好满足已经有健康问题人群的保障需求，不用花了钱还得不到赔付。

三. 缴费方式决定长期压力

咱们先拿28岁在互联网公司上班的小周举例子，小每月到手工资八千，除去房租、吃饭和日常开销，每个月能攒下来一千五百块左右。最开始选补充医疗保险的时候，他看上一份能报自费药的产品，一次性缴全年保费要一千二。要是选按月缴费，每个月只要一百一十块。

小周当时盘算了一下，如果咬咬牙一次性掏一千二，接下来半个月的生活费都要压缩，万一半夜朋友喊聚餐都不敢去，更别说万一生个小病发烧，拿不出额外的应急钱。所以他直接选了按月缴费，每个月发工资自动扣保费，不用特意攒钱，也不会影响日常开销，压力小很多。

如果你是做小生意的个体户，比如开水果店的王姐，每个月营收波动大，旺季的时候流水高，淡季可能连房租都要盘算。这种情况我建议你选按年缴费，选那种按年缴费有一点优惠的产品，一次性交完一年的钱，之后不用每个月惦记扣费，也不用担心某个月营收差，扣保费的时候银行卡余额不够，不小心断保失去保障。

不管选哪种缴费方式，都要留好缓冲空间。如果你选按月或者按季度缴费，一定要看清楚条款里的宽限期是多久，一般都有几十天的宽限期，万一这个月忘了存钱，只要在宽限期内补上，保障不会断，也不会影响后续理赔。要是你选了长期续保的补充医疗险，尽量选支持灵活调整缴费周期的产品，比如你今年手头松，就选按年交，明年周转不开，就能改成按月交，不用硬扛压力。

最后再提一句，别为了省那一点优惠钱，硬撑着选超出自己承受能力的缴费方式。去年有个做装修的朋友，为了省不到一百块的优惠，硬着头皮一次性交了三千多的保费，结果过了两个月，儿子交补习班学费都拿不出钱，只能去借，反而亏了更多，完全没必要。咱们买补充医疗险就是为了转嫁风险，别让缴费本身变成你的压力。

图片来源：unsplash

四. 看懂条款避开赔付坑

首先，咱们先看赔付范围这一项，别光听销售说啥都报，自己得把包含的项目和除外的项目捋明白。比如咱们常碰到的，美容类项目、正畸整形，还有养生保健类的项目，大部分补充医疗险都不赔，要是你本身想整牙想着靠保险报一部分，提前没看清楚，最后理赔的时候肯定闹心。

再说说既往症的约定，这点真的好多人踩坑。就拿小林的例子说吧，小林去年单位体检查出来甲状腺结节，分级是三级，当时买补充医疗险的时候，销售口头说不用填，不影响，小林也就没往健康告知里写。今年小林结节发展需要做手术，住院花了三万多，医保报完还有一万八的自费部分，找保险公司理赔的时候，人家调出之前的体检报告，说甲状腺结节属于投保前就有的既往症，条款里明确写了既往症不赔，最后一分钱都没报，小林后悔得不行。所以只要是体检查出来的异常，或者投保前已经知道的小毛病，一定要如实填健康告知，看清楚条款里对既往症赔不赔，别抱侥幸心理。

接下来要看报销比例和免赔额，别光看整体的保额高就觉得好。比如两款产品价格差不多，一款免赔额是两千，报销比例是80%；另一款免赔额是零，报销比例是60%，你日常小毛病住院多，就选后者更实用，一年下来自费几千的话，后者能多报不少。要是你就想保大的自费支出，那就选免赔额高一点、报销比例高的，价格还更便宜。

然后要注意续保的条款约定，有不少一年期的补充医疗险，条款里写了，续保时需要重新核保，要是你这一年住过院，查出了新毛病，第二年就不给你续了。要是你身体已经有一些小异常，尽量选条款里写明，不会因为个人健康变化拒绝续保的产品，这样保障不会断。

最后要留意定点医院的要求，大部分产品都要求去二级及以上的公立医院普通部才行，要是你想去私立医院，或者公立医院的特需部，得专门找包含这些医院的产品，不然你去了也不给报销。还有一些特殊项目，比如靶向药、外购药，不少产品都要求必须是医院开具处方，而且在医院药房购买才给报，要是你需要外购靶向药，得提前看条款里有没有包含这个责任，别等需要用药了才发现报不了。

结语

说到底，补充医疗保险一年交多少钱，没有固定答案，从几百到几千都能选，核心是结合你自身的情况挑：刚工作手头紧的年轻人，一年花两三百选基础的门诊住院补充就行，先把基础保障兜住；中年上有老下有小，一年花一两千配置更高额度的住院补充，也能给家庭多添一份安稳；已经退休有基础医保，一年花大几百搭配医保补自费缺口就够用。记住别盲目追求高保费高保额，选和你的自费风险、经济能力匹配的，就是最合适的。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。