补充医疗保险是什么意思怎么用

引言

平时交社保都知道生病能报销，可真到出院算账的时候，不少人发现自己还是掏了不少钱，这剩下的钱能不能接着报呀？补充医疗保险真的能补上这块缺口吗？今天我们就来把这个问题说清楚。

一. 补充医疗到底赔啥？

就说老李今年62岁，前段时间因为冠心病住院放了支架，一共花了八万多。走社保报销之后，自己还得掏三万八，其中包括支架的自费耗材一万二，还有住院起付线以下的一千八，剩下的一万四是社保报销后剩余的自付部分，这些钱社保都不给报，最后老李买的补充医疗保险报了三万二，自己只花了六千。

它专门报销社保报销完，剩下的需要你自己掏钱的部分，不管是自费的耗材药品，还是起付线没到的部分，或是社保报销后剩的自付费用，符合要求都能报。

有些补充医疗还能覆盖普通门诊的花费，比如你平时感冒发烧去医院看诊，拿药拍片子花了大几百，社保报完剩下的几百块，满足免赔额要求就能接着报。比如有人去社区医院看肺炎，社保报完剩了小一千，补充医疗报了八百多，相当于自己只花了百八十块。

它不对你的疾病种类做过多限制，只要是符合合同约定的合理住院、门诊花费，不管是小病小痛还是需要长期治疗的问题，都能按规则报销。不会说只给某几种病报，其他都不管。

买了这个保险，不是让你赚钱，就是帮你把社保没覆盖到的缺口填上，减少你自己要掏的钱。像老李这种情况，如果没有这份补充医疗，三万多的支出对普通家庭来说也是不小的负担，有了它就能把压力降下来，你记住，它就是社保的「补丁」，哪里没覆盖到补哪里，不用想着靠它盈利，能帮你省自费的钱就够了。

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二. 年轻人该如何搭配？

刚毕业一两年的年轻人，大多月薪不算高，除去房租、饭钱、交通费，剩下可支配的预算本来就不多，没必要给自己加太重的缴费负担。优先选一年期的产品就行，不用选长期缴费的类型，每年两三百块就能拿到不错的保额，性价比很高。

预算有限的话，先把保额做够，别纠结乱七八糟的附加责任。很多产品会捆绑一些少见的保障责任，加进去之后价格直接涨了一半，对年轻人来说完全没必要。就挑只聚焦住院医疗、门诊报销责任的基础款就行，先把日常看病的缺口填上，等以后收入涨了，再加其他保障也不迟。

拿刚毕业半年在互联网公司上班的小王举例子，他刚工作没攒下多少钱，每个月只挤出来300块做保险预算，最后选了一款一年280块的补充医疗险，保额做到了200万，社保报销后自付部分超过100块就能报。上个月小王熬夜赶项目，吹了一晚上空调引发急性肺炎，住院一周总共花了8600多，社保报销完之后，自己还要出3200块，其中自费药和检查费就有2100块。最后走补充医疗险理赔，去掉100块的免赔额，一共报了3100块，等于自己只花了100块，这次报销的钱直接抵掉了10多年的保费，实打实帮小王减轻了负担。

经常去门诊看病的年轻人，可以优先选带门诊报销责任的产品。要是你平时身体挺好，一年很少去医院，只选住院报销的就够，这类价格更便宜，杠杆更高，毕竟住院的花费才是容易给年轻人现金流造成压力的部分。

已经有了基础百万医疗险的年轻人，可以搭配一份小额补充医疗险。百万医疗险一般有1万块的免赔额，一万块以内的部分报不了，买一份几万保额的小额补充医疗，刚好能把这个免赔额的缺口填上，平时几千块的住院花费也能报，两者搭配起来，既不用花太多钱，保障也没漏洞。

三. 老年人投保有啥门槛？

大部分补充医疗保险对老年人的投保年龄会设置上限，常见的上限到七十周岁左右，也有部分产品放宽到八十周岁，年龄超过上限的话，基本买不了。

第二个门槛就是健康告知。老年人多少都有一些基础病，高血压、糖尿病、冠心病这些都比较常见，大部分产品会对这些病症做投保限制。比如你已经确诊了严重的器质性疾病，可能会直接被拒保，有一些轻度的慢病人群，可以买对健康要求更宽松的产品。

我给你说一个真实案例，去年六十四岁的赵阿姨找我咨询投保，她五年前确诊了原发性高血压，平时一直吃降压药控制，血压稳定在正常范围，没有出现过其他并发症。一开始赵阿姨找了几款年龄符合的产品，健康告知里直接问了“是否患有继发性高血压，或原发性高血压合并心脑肾并发症”，赵阿姨不符合直接投保的要求，后来帮她找了一款允许原发性高血压二级以下投保的产品，只需要赵阿姨如实填写最近半年的血压监测数据，上传最近的体检报告就可以，不需要额外做其他检查，最后顺利承保了。

给老年朋友提几个可操作的建议：第一，投保前一定要如实填写健康告知，问到的内容就据实回答，不要隐瞒病史。不少朋友觉得“我之前生病反正保险公司查不到，不说也没关系”，真到理赔的时候，保险公司查到既往病史，会直接拒赔，之前交的保费也白白浪费了，就像之前有个张叔叔隐瞒了自己的糖尿病史投保，后来住院理赔被查出来，不仅没拿到钱，合同也终止了，后悔都来不及。第二，如果本身有慢性病，别直接找健康要求严格的产品碰运气，直接找对慢病有投保宽松政策的产品，可以提高投保成功率。第三，如果本身年龄超过七十岁，也可以看看一些单位给退休人员统一投保的团体补充医疗，这类产品的健康门槛更低，大多不需要单独做健康告知，符合退休身份就能参保。

还有一个容易被忽略的门槛是保额限制，大部分给老年人的补充医疗保险，不会做太高的保额设置，一般最多到几十万，这是正常情况，不用刻意追求高保额，能覆盖日常住院的自费部分缺口就够用。

四. 理赔环节如何提速？

先给你说第一个干货：就诊当天就把所有单据收好，别乱扔乱放。我同事小孟上次理赔，就是因为随手把门诊收费小票塞包里，皱得看不清金额，往返医院补打花了三天，耽误理赔进度。正确操作是：就诊结束，在医院收费窗口把所有票据按时间理清楚，门诊收费票据、住院收费票据、费用明细清单、诊断证明、处方底方，这些一个都不能落，不管社保报没报，所有单据都留一份复印件，原件留给理赔或者社保，复印件自己存好。

第二，搞清楚你的补充医疗是走单位集体投保还是个人自行投保，不同渠道提交材料的速度差很多。如果是单位统一买的，直接找单位行政对接的保险经办人，把整理好的材料交给他，大部分集体投保走批量理赔，审核速度比个人快不少；如果是自己买的，直接在投保的平台上传电子材料就行，不用寄纸质件，寄件不仅要出邮费，还要等物流，少说耽误两三天。

第三，上传电子材料的时候要注意拍照技巧，别糊里糊涂乱拍就提交。上次有个小伙子摔伤理赔，拍收费票据的时候手晃了，票据上的报销金额和个人支付金额全糊了，保险公司打回来让重拍，又多耽误两天。正确拍法是：把票据平放在纯色桌面上，关掉闪光灯，对着票据整体拍，保证四个角都在框里，上面的文字、公章、金额都清晰可见，如果单据超过一张，按顺序分文件上传，文件名标清楚“门诊票据1”“费用明细”，方便审核人员快速核对。

第四，提前填好自己的收款账户信息，别等审核通过了再补填。很多人投保的时候，嫌绑卡麻烦就跳过这一步，等到理赔过审了，才想起没填卡号，保险公司又得发通知让你补，一来一回就慢了。你投保或者激活保障的时候，直接把自己常用的一类银行卡信息填对，核对一遍卡号和开户名，别填错数字，这样审核一通过，理赔款直接就能打过来。

最后，如果超过约定的审核时间还没消息，主动打电话问保险公司的理赔客服，别干等。客服会帮你查到你的理赔单现在走到哪一步，是缺材料还是正在审核，有问题当场补上，比你自己瞎猜省时间。之前我朋友投保后理赔，等了五天没动静，打电话一问才知道，诊断证明没盖医院的章，他当天就回医院补了章传上去，第三天理赔款就到账了。按照这几步走，你的理赔速度至少能提速一半。

五. 投保常见误区有哪些？

第一个误区，觉得有了社保就不用再买补充医疗保险。你想想之前老李住院的例子，他手术加上用药一共花了八万多，社保报销下来自己还掏了三万多，这三万多里不光有起付线以下的部分，还有社保目录外的自费进口耗材，要是老李之前买了补充医疗保险，这三万多里能报掉两万多，自己只掏几千块就能解决问题，不少人就是抱着社保够用的想法，真出事的时候才发现自己要掏的钱远超预期。

第二个误区，隐瞒健康状况带病投保。之前有个张叔叔，本身有慢性病史，投保的时候觉得自己病不严重，不用写上去，结果后来住院申请理赔，保险公司查过往体检记录的时候发现了他的病史，直接拒赔，交了好几年的保费只退了现金价值，亏了不少钱。给你的建议就是，健康告知问到什么就如实说什么，没问到的不用主动说，别存侥幸心理，就算是小病小痛，只要健康告知列出来了，就老老实实填上，不然最后吃亏的还是自己。

第三个误区，不看等待期就着急申请理赔。不少新手投保，刚买完没几天就去体检，查出问题申请理赔，结果正好撞在等待期里，被直接拒赔。不同产品等待期不一样，短的几十天，长的小半年，等待期里出险是不赔的，要是你没什么急症，尽量避开等待期去做体检或者申请报销，省得白跑一趟。

第四个误区，不问清楚报销比例和免赔额就盲目投保。我见过不少朋友买的时候只听销售说能报社保外费用，就直接下单，拿到合同才发现，社保外费用只报六成，还有每年几千块的免赔额，最后算下来自己没报多少钱，感觉白买了。给你的建议就是，投保前一定要把这两个数字问清楚：免赔额是多少，超过免赔额之后能报多少比例，免赔额越低、报销比例越高，对你来说越划算，根据自己能接受的门槛选就好。

第五个误区，觉得买多份就能重复报销。不少人在单位买了团体补充医疗，自己又额外买了好几份，想着能多报几份钱，其实补充医疗保险是报销型的，不管你买多少份，所有渠道加起来报销的总钱数，不会超过你实际花的医药费，多买的那几份就是白交保费。如果你已经有了单位给的团体补充医疗，只需要再买一份补它的缺口就好，比如单位只报社保内，你就买一份能报社保外的，不用买多份同类型的，浪费钱。

结语

说白了，补充医疗保险就是帮你补社保报销剩下缺口的保险，社保报完剩下的自费、自付部分，符合要求就能再报一轮。不同情况的朋友选起来也不一样：刚工作手头紧的年轻人，选便宜的基础款就能拿到不错的杠杆，应对日常意外小病痛完全够用；身体有小毛病的老年人，别瞎隐瞒健康情况，如实告知才能顺利理赔。记住投保前盯紧等待期和免责条款，看病收好所有单据，理赔的时候按要求上传就行。选对适合自己的补充医疗保险，能帮你少掏不少看病钱，减轻看病的经济压力。

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