补充医疗保险子女连带险有哪些

引言

嗨，各位宝爸宝妈们，是不是一直想给孩子多添一份医疗保障，却不知道除了少儿医保之外，还有什么靠谱的补充保障？你有没有听说过跟着爸妈的补充医保一起买的子女连带险？是不是想知道这类保障到底都有哪些，适不适合自己家孩子呢？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一、孩子医保之外有啥补

咱们说的补充医疗保险子女连带险，说白了就是爸妈买了单位或者个人的补充医疗险之后，可以把孩子绑定在自己的保单上，一起享受补充医疗保障，专门补医保报销完剩下的缺口。

常见的第一种是单位团险类的子女连带补充医疗险。这种一般是爸妈所在单位给员工买了团体补充医疗之后开放加保名额，大多覆盖孩子住院前后的门诊费用、住院的自费药、社保外项目，还有的能报孩子平常去社区门诊、儿童专科医院的普通门诊费用。比如咱们邻居张姐，她单位给员工上了补充医疗，允许员工加子女连带保障，她家5岁的儿子去年春天得过敏性鼻炎，连续跑了三次门诊，拿药加检查一共花了快1800，社保报了不到800，剩下的1000块里，连带险给报了700多，最后自己只掏了两百多，比全靠自己付轻松太多。

第二种是个人投保类的子女连带补充医疗险。这种是咱们自己买主补充医疗险的时候，直接加保子女连带责任，不像团险那样依赖爸妈的单位政策，自己想加就加，选择空间更大，可以根据孩子的情况调整保障范围。比如孩子平时容易感冒发烧跑门诊，就可以选带门诊责任的连带险；要是孩子身体挺结实，只想保住院这块大开支，就可以选只保住院的连带险，保费还能更低一些。

第三种是专门针对意外医疗的子女连带补充医疗险。这种一般跟着爸妈的意外补充医疗险加保，主要报孩子因为意外受伤产生的门诊、住院费用，比如孩子跑闹摔破了缝针、打球崴脚拍片子、不小心烫伤换药这些，社保报完剩下的部分，这个连带险都能报，刚好贴合小孩子好动爱闯祸的特点，实用性很强。我同事家的小男孩，上周在小区跑着玩被电动车蹭伤腿，清创打破伤风一共花了1200多，社保只报了400，剩下的800多就是走妈妈的意外连带补充医疗险报完的，一分没额外多花。

给不同情况的家庭直接说建议：如果爸妈单位有开放团险子女连带加保，优先选这个，核保宽松、价格低，保障还稳定，性价比很高。如果单位没有这个名额，就自己买个人补充医疗的时候加子女连带，根据孩子的身体情况选责任，平常小病多就选带门诊的，平常身体好就只选住院责任控制预算。要是家里孩子特别好动，经常跑跳受伤，记得额外加一份意外类的子女连带补充医疗，把意外这块的缺口也补上。

二、谁可以给孩子买这款

首先，必须是主险投保人自己的法定子女，包括亲生子女、合法收养的子女，其他非法定关系的孩子是没法加进来的，这点是硬性要求，别抱着侥幸心理隐瞒关系投保，不然到理赔的时候很容易出问题。

然后，对孩子的年龄有明确要求，不同保险公司的要求不一样，有的要求孩子不满18周岁，有的放宽到不满23周岁，还得是没有参加工作的在校学生，如果孩子已经毕业工作了，大多不符合连带投保的要求，就得让孩子自己去买独立的保险了。举个实际例子，张姐家孩子今年20岁，还在读大学，符合她公司团体重疾险附带子女连带补充医疗的要求，顺利加上了；邻居家孩子22岁已经毕业工作，就没法再跟着张姐买连带险，只能自己另行投保。

接着，孩子要通过投保时的健康告知，一般来说，孩子要是没有什么严重的既往症，比如先天性大病、慢性重病之类的，都能顺利通过。如果孩子只是有一些小毛病，比如偶发的过敏、轻微感冒留下的小问题，大多不影响投保。如果孩子有比较严重的病史，一定要如实告知，别隐瞒，不然理赔的时候会被拒赔，白白浪费保费。比如，李哥家孩子出生的时候有轻微卵圆孔未闭，投保的时候如实填了健康告知，保险公司核查后同意承保，后来孩子发烧住院理赔也很顺利；要是当时李哥刻意隐瞒了这个情况，后续理赔很可能就出纠纷了。

还有，必须得有一张有效的主险保单当依托，也就是说，给孩子买连带险的家长，得先有一份对应的补充医疗保险主单，主单还得在保障期内，没有失效也没有退保。要是家长自己的主险已经到期没续保，或者中途退保了，那连带的孩子保障也会跟着失效，没法继续享受保障。比如，小王换了工作，原来单位给买的团体补充医疗主单停了，他连带投保的孩子的保障也跟着停了，得在新单位重新办理连带投保才行。

最后，给大家分不同情况给点实际建议，如果你的孩子还在上中小学，年龄不满18，身体也没大问题，自己本身有在有效期的主单，那完全可以买这款，性价比很高。如果你的孩子刚上大学还没工作，年龄也符合要求，也可以买，给孩子在校就医多添一份保障。如果你的孩子已经毕业工作，哪怕年龄刚好卡线也别硬投，不符合要求投了也没法赔，不如给孩子选独立的补充医疗险。如果你的孩子有小毛病，如实告知就好，大多情况都能通过，别隐瞒；如果有严重既往症，投不了也别强求，可以看看其他专门针对非标体儿童的医疗险产品。

三、保费大概需要多少

咱们家长最关心的除了能报啥，就是要花多少钱了。这个连带险的保费差异其实挺大，不是固定一个数，得看你选的保障范围和孩子的具体情况来定。

如果只选基础住院保障，不给孩子加门诊责任的话，保费会便宜不少。我同事家娃刚满3岁，她给娃加的就是基础款，一年下来才不到三百块，平均到每个月也就二十多块，比给娃买两盒儿童零食还便宜，普通工薪家庭随手就能负担，一点压力都没有。

要是你想给娃加上门诊责任，毕竟孩子小的时候，半年一次感冒发烧去门诊开药、做雾化都是常事，那保费会往上走一些。我楼下邻居家娃今年6岁，马上要上小学，她给娃选的是包含门诊+住院的全责任方案，一年保费也就四百多块，算下来每天一块多钱，就能覆盖孩子平时门诊拿药和生病住院的额外开销，其实算下来很划算。

孩子年龄不同，保费也会有变化。一般年龄越小，保费会稍微低一点，年龄接近投保上限的孩子，保费会略高一些。比如同样选全责任方案，0岁孩子一年四百出头，17岁接近投保年龄上限的孩子，一年保费大概在五百多，差异不算特别大，但确实会跟着年龄变，投保的时候可以直接看系统算出来的价格就行。

如果家里有两个孩子都要加，大部分产品都可以一起投保，不少保险公司还会给多孩投保一点优惠，算下来两个孩子的总保费会比单独买两个便宜几十块。比如我表姐家两个娃，一个5岁一个8岁，都加在她的补充医疗险主单上，两个孩子一共不到八百块，平均一个娃才不到四百，性价比还是挺不错的。

给大家一个建议，如果你的日常预算有限，先给孩子加上住院责任就行，毕竟住院的花费才是大头，先把核心保障做足，保费压力也小。如果预算宽松，再加门诊责任，这样按需选就好，不用盲目买贵的，适合自己预算的就是最好的。

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四、生病住院能报几成

绝大多数这类连带险，会先扣除社保或者其他基本医疗已经报销的部分，再扣掉约定的免赔额，剩下合规的花费按约定比例报销，不同产品报的比例不一样，咱们直接给大家说常见的情况。

一般来说，经过社保报销后的合规住院费用，常见报销比例在六成到九成之间。举个实际的例子，张女士家5岁的儿子得了急性支气管炎需要住院，总住院花费一共8200块，其中社保报销了4500块，剩下可以纳入报销范围的花费是3400块，这款连带险约定的免赔额是100块，报销比例是八成，那最后能报的金额就是（3400-100）×80%=2640块，算下来张女士自己最后只掏了不到700块，大大减轻了看病的开销。

如果孩子没上社保，直接用这款连带险报销的话，比例会比经过社保报销之后低不少，一般会比社保报销后的比例低两到三成，所以建议大家先给孩子上好基础社保，再搭配这份连带险，这样才能拿到更高的报销比例，更划算。

不同类型的住院花费，报销比例也会有区别，比如合理的药品费、床位费、检查费这些，大多都能按约定比例报，但一些特殊的自费项目、进口耗材，如果不在约定保障范围内，是没法报销的，这点一定要提前看清楚条款。

给大家两个实用建议，第一，买的时候优先选报销比例高、免赔额低的产品，同样的花费，能报回来的钱更多；第二，一定要保留好所有的住院收费单据、处方、诊断证明，报销的时候这些材料都要用，缺了会影响报销进度，耽误拿钱。如果是已经绑定好的连带险，出院后只要把材料整理好提交给保险公司，一般一周左右就能拿到理赔款，很方便。

五、投保要注意哪些坑

第一个要避开的坑，就是不仔细看健康告知。很多爸妈想着孩子刚出生没病，随便勾一下全符合就投保，结果真出险的时候，保险公司查出孩子之前有过体检异常，直接不给赔。就拿楼下张姐家的例子来说，孩子出生一周黄疸偏高住过3天院，张姐投保的时候忘了这回事，没填进去，后来孩子因为溶血性黄疸并发症住院申请理赔，直接被拒了，钱白花不说，孩子治病还得自己掏腰包。建议大家投保的时候，一条条对着健康告知看，有过住院、门诊记录都老老实实填上，别抱着侥幸心理蒙混过关。

第二个坑，就是没搞清楚免赔额和报销比例。很多产品宣传的时候只说能报销，不说有免赔额，你买了之后才发现，低于一千块的费用根本不给报，要是孩子只看了个几百块的门诊，根本达不到理赔门槛。还有的产品只报社保范围内的费用，社保外的自费药、进口药一分不报，孩子真要是用了进口特效药，还是得自己掏钱。之前小区李哥给孩子买了连带险，孩子摔破了缝针用了美容线，一共花了一千八，结果免赔额是一千，而且美容线属于自费项目不给报，最后只报了两百多，跟他预期差好多。建议你买的时候直接看合同，问清楚免赔额是每次都扣还是年度累计，报销比例是社保内还是包含社保外，把这些数字落实清楚再掏钱。

第三个坑，就是没弄清楚保障期限和投保年龄限制。很多连带险是跟主险绑定的，主险到期或者断缴，孩子的连带保障直接就没了，要是你忘了交主险保费，保障停了都不知道，孩子刚好生病，根本没法理赔。还有的产品要求孩子投保年龄不能超过18岁，超过之后就自动停保，你要是没提前知道，到期没给孩子换其他保障，孩子就断保了。建议你买的时候跟销售确认，连带险的保障期限跟主险是不是一致，有没有孩子年龄到期自动停保的约定，提前记好时间，避免保障断档。

第四个坑，就是没看清楚医院范围要求。很多连带险要求必须去二级及以上公立医院才能报销，你要是图方便去了家门口的私立诊所或者私立医院，花了钱也报不了。之前我同事王姐，孩子半夜发烧，家附近就是私立儿科，看完花了一千多，回家申请理赔才发现合同要求必须去公立医院普通部，私立医院不给报，白白损失了费用。建议你买的时候先查清楚，你家附近常去的医院在不在保障范围内，万一孩子半夜急诊，选对医院才能顺利理赔。

第五个坑，就是跟风买高额度。很多爸妈觉得额度越高越好，其实连带险本来就是医保和基础少儿保险的补充，你已经给孩子买了单独的少儿百万医疗险和小额医疗险，再买高额度的连带险其实用不上，还多花冤枉钱。建议你先算一下已经给孩子配齐的保障额度，再根据缺口买，一般来说补充几万的额度就够覆盖日常门诊住院的自费部分了，不用盲目追求高额度浪费钱。

结语

总的来说，补充医疗保险里的子女连带险，其实就分两种常见类型：一种侧重报孩子的门诊急诊费用，平时孩子感冒发烧看门诊拿药都能报；另一种侧重补充住院费用，覆盖医保不报的自付部分，大病小病住院都能帮衬。要是咱们就是普通工薪家庭，娃平时经常跑门诊，选带门诊责任的就很实用，每年花几百块就能覆盖日常小毛病的开销；要是娃本身有一些小的健康问题，担心万一住院花得多，就选侧重住院补充的，杠杆效果很不错。记住买之前一定要看清楚免赔额和报销比例，确认孩子符合投保年龄和健康要求再下手，选对了真能帮咱们省不少心。

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