补充医疗保险100都有什么

引言

嘿，朋友你说，咱们已经有了基础医保，为啥还会有人提补充医疗保险呀？这里面到底都包含些啥，普通人要不要配置一份呀？今儿咱们就把这些疑问挨个说清楚。

一. 看清险种别买错

咱们挑补充医疗保险，第一关就得认准保障责任，别糊里糊涂买错，花了钱还得不到该有的保障。

首先，分清楚是小额住院补充，还是高额住院补充。如果你平时常去看门诊，或者容易因为小毛病住院，就找能覆盖门诊责任、小额住院花费的，别买那种只保几十万以上大额花费的，不然几千块的住院费根本达不到理赔门槛，一分钱都报不了。我身边有个刚毕业的姑娘，上个月因为急性肺炎住院，一共花了八千多，她之前听别人说贵的好，就买了只保十万以上花费的补充医疗险，结果一分钱都没赔到，白白交了保费。

然后，一定要看能不能报自费项目。很多基础医保报不了进口药、靶向药、高端检查项目，咱们买补充医疗险，核心就是补这些缺口。买之前直接翻条款找「自费药保障」这几个字，有的产品只报医保范围内的剩余部分，遇到自费药一分不赔，这种就得谨慎选。

再说说额外责任，有的补充医疗险会带住院津贴，就是住一天院给几十上百块钱，这个责任挺实用的，住院期间没法上班，津贴能补点吃饭打车或者护工的开销。还有的会带特药保障，出院之后买靶向药能报销，这个对于需要长期用药的人来说很有用，买的时候可以多留意。

还要看续保条件，有的产品买一年保一年，今年理赔过，明年可能就不让买了；有的能保证连续买几年，哪怕身体变差、赔过钱，都能接着买。优先选能保证连续购买的，别图几块钱的便宜买一年一核保的，真出事了被拒保，后续想买都买不到。

最后提醒一句，别光看宣传页上的大字，一定要翻保险条款里的责任免除部分。比如有的产品不给报既往症，你买之前就有的病，之后住院根本不赔，要是你本身有小病小痛，就得选支持部分既往症理赔的产品，别等申请理赔才发现踩坑。

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二. 价格划算怎么挑

预算有限也能挑到合适的，不用硬挤钱买贵的，先给不同收入情况的朋友划好线。刚工作没多少积蓄的年轻人，每个月可支配收入不高，就挑一年两三百块的产品就行，这类产品基础保障都有，能覆盖住院后基础医保报不完的自费部分，不会给日常开支添负担，哪怕换季容易感冒发烧，偶尔住院花个小几千，报完之后自己掏不了多少钱，性价比够高。

年纪超过五十岁的朋友，别贪便宜买一年几十块的短期产品，这类产品大多年龄越大涨价越猛，算下来五年十年总保费比买长期续保的产品还贵，不如直接选保费每年涨幅稳定、在百元到三百元区间的产品，虽然单年比几十块的贵点，但总花费更可控，而且能一直续下去，不用年纪大了之后没保障可买。

缴费方式也能帮你省钱，选择一年一交的话，灵活性更高，要是你今年觉得产品不合适，明年换别的就行，不会亏；要是你选一次性交三到五年的保费，不少产品会给一定优惠，算下来总保费能省出小几百块，如果你已经确认这个产品符合你的需求，手头也有闲钱，选一次性缴费更划算。

给你举个实际例子，我身边刚毕业的小李，每个月到手工资四千多，房租去掉一千八，吃饭去掉一千，剩下的钱只够日常零花，他就选了一年两百八十块的补充医疗险，去年冬天得肺炎住了一周院，总共花了八千多，基础医保报了五千，剩下三千多都是自费药和床位费，补充医疗险报了两千九，最后自己只花了一百多块，保费便宜，用到的时候真能帮你扛风险。

最后提一句，挑的时候别光看总保费低，要算清楚保障额度和价格的比例，比如同样两百块，一个能报十万住院自费，一个只能报五万，那肯定选十万的。另外要看清有没有隐形收费，有的产品看起来便宜，理赔的时候要扣这扣那，实际报下来没多少钱，不如选价格稍高一点、理赔规则清晰的，这样才真的划算。

三. 真实理赔看案例

我楼下张姐今年42岁，单位给交了基础医保，她自己额外买了一份补充医疗保险，去年春天她因为胆囊结石做了微创手术，住院一周总共花了三万两千多，其中有一万一都是医保目录外的自费耗材和进口止痛药。

出院之后走基础医保报销，只报了一万四千多，剩下的一万八千多都得自己掏。张姐翻了自己的补充医疗险保单，发现这份保险刚好能报医保报完剩下的自费部分，门槛费也就几百块。

她整理好住院单据、医保报销分割单，按照保险公司指引上传了材料，不到一周理赔款就打到她银行卡里了，除去几百块的免赔额，一共报了一万七千多，最后自己只花了一千出头。要是没买这份补充医疗险，小一万的自费支出对她这种普通工薪家庭来说，也是一笔不小的负担。

再说说刚工作两年的小吴，小吴刚入职的时候单位给交了基础医保，同事都凑钱买了团体补充医疗险，他当时觉得自己年轻身体好，一年还得扣几百块，不如把钱省下来买护肤品，就没买。结果冬天的时候他得流感引发了肺炎，住院住了十天，总共花了八千多，医保报完之后自己还掏了三千多，全都是门诊和住院里的自费项目。

这三千多差不多是他半个月的房租，他后悔得不行，说早知道几百块的补充医疗险就能把剩下的钱报了，说啥也不会省这点钱。还有我老家的李叔，李叔今年六十多，之前有高血压，买的时候如实做了健康告知，保险公司也承保了，今年因为高血压相关并发症住院，花了八万多，医保报了四万多，剩下三万多自费部分，补充医疗险给报了两万九千多，相当于自己只出了一千多免赔的钱。

这几个例子就能看出来，补充医疗险就是给基础医保打补丁的，医保报不完的自费部分，它帮你接着报，不用你自己扛大额的医疗开支。买的时候一定要注意，理赔的时候记得留好所有单据，医保报销完的分割单一定要保存好，这是理赔的关键材料，别弄丢了。还有投保的时候一定要如实说自己的健康情况，别隐瞒，不然真到理赔的时候容易出问题。

四. 不同人群怎么配

刚毕业工作没满一年的年轻人，手里预算不多，日常就是感冒发烧门诊看病，偶尔应酬熬夜怕得肠胃炎这类小病住院。这种情况选百元价位的，只覆盖社保外住院自费药就行，不用花大价钱买带门诊责任的贵价产品，每年留个三百左右的预算，把缺口补上就够。要是刚入职公司给办了团体补充医保，自己就不用再买重复的住院责任，只需要加购一份能报门诊自费药的就行，省下的钱可以留着当备用金。

上有老下有小的中年工薪族，作为家庭收入主力，日常看病有职工医保，就优先选保额足够、能报自费靶向药的补充医疗险，预算每个月匀出几十块就够。如果本身已经有了重疾险，补充医疗险能帮着报重疾治疗里的自费器材、自费药品，不用动重疾险的保额当生活费，相当于给家庭钱包多上一道锁。要是本身有高血压、糖尿病这类常见慢性病，只要健康告知能过，就选续保条件宽松的，不用年年重新核保，每年按时缴费就能一直保。

给刚退休的爸妈买，别盲目选贵的。先看爸妈有没有职工退休医保，大部分退休人员医保报销比例已经不低，只需要补社保外的住院自费部分就行。优先看健康告知要求宽松的，很多产品对常见的高血压、糖尿病都允许投保，只要爸妈能符合健康要求，就选续保稳定的。别因为想多买保障就隐瞒病史，不然理赔的时候会出问题。要是爸妈年纪太大，健康告知过不了普通产品，那就选专门面向老年群体的，不用做过多健康告知的产品，哪怕保额低一点，也能帮着分担不少住院花费。

给上学的孩子买，先看学校统一买的保险已经覆盖了什么。一般学校都会给孩子买团体医疗险，大部分能报日常的门诊和住院，但是社保外的自费药一般报不了。这时候自己补一份能报社保外自费药的补充医疗险就行，孩子跑跑跳跳容易摔碰伤，打进口破伤风、用进口缝合线这些都属于自费项目，补充医疗险能报，不用自己掏这笔钱。预算够的话，再加一点门诊责任，孩子经常感冒发烧去医院，开的进口退烧药、止咳药也能报，日积月累也能省不少钱。

已经买过重疾险，还有基础医保，预算又比较充足的人群，可以选带住院津贴责任的补充医疗险。就是住院每天给一笔钱，这笔钱不管你花多少，只要住院就给，可以用来付住院的伙食费、交通费，还有请假被扣的工资，弥补不能上班的收入损失。比如之前有个做行政的张女士，之前做个小手术住了一周院，社保加补充医疗险报完了医药费，额外还拿了一千多的住院津贴，刚好覆盖了请假扣掉的全勤奖，相当于自己没因为看病亏一分钱，保障更实在。

结语

总的来说，补充医疗保险100里，涵盖了不同保障责任的产品，有管住院的，有管门诊的，还有能覆盖自费药、带津贴责任的，不同预算、不同年龄健康状况都能找到合适的。不管你是刚工作预算有限的年轻人，还是给爸妈配置保障，或是给孩子补全防护，都能顺着咱们说的思路挑，先看清楚保障责任，选符合自己预算和身体情况的，就能把基础医保没覆盖到的缺口补上，真遇上看病花钱的时候，能帮你减轻不少负担哦。

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