重特大疾病补充医疗保险怎么参保

引言

生活里不少朋友都听过重特大疾病补充医疗保险，可很多人会问：这种保险到底该怎么参保呢？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 看清保障的具体范围

先给大家说清楚，这个险种主要管的就是普通医保报销完之后，剩下需要自己掏钱的部分，尤其是重特大疾病相关的花费，所以一定要把具体保哪些花费摸清楚，别稀里糊涂投保，用到的时候才发现不对版。

咱们拿小区里住的张阿姨举个例子，张阿姨去年查出来得重特大疾病，医生开的治疗方案里有几种不在普通医保目录里的自费药，一个疗程下来要几万块，张阿姨本来已经准备卖了闲置的小金饰凑钱，结果想起女儿之前给自己买了重特大疾病补充医疗保险，赶紧翻合同看保障范围，刚好合同里明确写了可以报销医保外自费药，最后报下来省了快六万，一下子就缓解了家里的压力，这就是找对保障范围的好处。

如果你本来就有既往的重特大疾病相关病史，要特意看清楚，合同里有没有把你需要的治疗项目、常用药包含进去，有些险种会把部分特定药品或者特殊治疗项目排除在外，如果你没提前看，刚好需要用到这部分，那就起不到该有的作用了。比如之前我接触过的小李，他本身有家族病史，担心自己得相关疾病，投保的时候没仔细看保障范围，结果确诊之后发现，他需要用的那款靶向药刚好不在保障列表里，最后还是自己全额付了药费，这亏吃的实在可惜。

还要注意看清楚保障的额度限制，有没有单次花费的上限，有没有全年累计的上限，比如有些险种对自费药的报销有累计额度，如果你预估可能需要长期用药，就得选额度能覆盖自己需求的，别用到一半额度用完了，后续还是得自己掏钱。比如做长期治疗的患者，一个疗程的花费就几万，如果额度只有几万，那几个疗程下来就不够用了，提前算好需求再选，才不会掉链子。

最后给大家提个可操作的建议：拿到投保信息之后，把你自己或者家人可能会用到的保障内容列个小清单，一条一条对着投保信息核对，把明确标注不保障的内容圈出来，看看这些不保障的内容是不是你大概率会用到的，如果是，那这个就不符合你的需求，直接换一个就好，别嫌麻烦，多花十几分钟核对，比出事之后再闹心强得多。

二. 健康告知不要隐瞒

你问为什么不能隐瞒健康情况？很简单，这种保险的承保和理赔都要核对健康记录，隐瞒信息会直接影响理赔，别抱着侥幸心理去试错。

咱们小区的张姐今年刚满五十，之前体检查出肺部有小结节，她听朋友说这款补充险好，想着小结节又没做手术，也不影响日常生活，买的时候就没填这个情况，想着反正没住过院，保险公司查不到。结果买了之后不到一年，张姐查出结节进展，需要做微创治疗加后续用药，算下来自费部分差不多三万多，她赶紧申请理赔，保险公司一调体检记录，就查到了她投保前就有这个结节，没有如实告知，最后直接拒赔了，张姐前后交的保费打了水漂，三万多的自费药也只能自己掏腰包，那段时间她逢人就说，后悔当时图省事没说实话。

你可别觉得只有住过院的病才需要说，只要是投保前两年内做过体检，体检报告里异常的项，不管是结节、囊肿还是血压血糖轻度升高，都要按照要求如实填进去。别听别人说“没住过院就不用提”，这种话害死人，现在很多体检机构都和医院联网，保险公司要核赔的时候很容易查到记录，根本藏不住。

如果真的拿不准自己的异常情况要不要说，教你个实用的方法：照着健康告知的问题一条一条对着看，问你“两年内是否有体检异常”，你有就选“是”，没就选“否”，问你是否有某几类病史，你得过就说，没得过就不说，别自己发挥，也别故意漏项。如果健康告知问到的病你确实有，那就按要求上传最近的检查报告，保险公司会核保，要么正常承保，要么除外责任，总比你瞒着最后被拒赔好。

哪怕你觉得只是个小问题，说出来可能会被除外，那也比不告知强。比如你投保前有甲状腺结节，告知之后保险公司可能只是不保甲状腺相关的疾病，其他的重特大疾病还是能正常赔，真要是瞒着不说，以后得别的病也可能因为未如实告知被拒赔，那才是真的亏。所以买的时候多花十分钟核对健康情况，如实填完，买了之后才能踏踏实实享受保障，别给自己留理赔的隐患。

三. 确认免赔额和比例

先给你说实际的，拿咱们小区李阿姨举例子，去年李阿姨查出来重特大疾病，做完手术治疗完，普通医保报完之后，自费部分还剩六万多。她之前听小区朋友说买了补充医疗险，就赶紧找出来保单看，才发现这份保单的免赔额是两万，报销比例是七成。也就是说，两万块得李阿姨自己出，剩下四万多才走报销，最后报下来三万出头，帮李阿姨减轻了不少负担。

不同的产品免赔额和报销比例不一样，不是所有产品都是同一个标准，你得逐行翻清楚合同写的内容。如果你本身已经有其他商业医疗险，那可以选免赔额稍高一点的，这类产品价格一般会更便宜，刚好和你已有的保障互补。

如果你是退休人群，手里闲钱不多，平时只有普通医保，那优先选免赔额更低的。别贪图一点便宜选免赔额高的，不然真到要用的时候，达不到免赔线一分钱都报不了，等于白买。比如同样两份产品，一份免赔额一万，一份免赔额三万，你没别的保障就选一万的，哪怕每年多掏几十块，关键时刻能用上就划算。

报销比例也要分清楚，看是社保范围内用药报销，还是连社保外自费药也能报。有的产品只报社保范围内的，比例能到八十，但是自费药不报；有的产品社保内外都能报，比例可能是六十，你得结合自己的需求选。如果怕得大病要用进口自费药，那优先选能报自费药的，别光看比例高就下手。

拿我同事小周说，他刚工作没几年，工资不高，身体底子也一般，只买了普通职工医保。他选的时候，挑了一款免赔额一万五，社保内外都能报、报销比例六成的产品，每年缴费也就一百来块。去年他查出来病，治疗用了不少自费药，普通医保报完剩八万多，扣完一万五免赔额，六万五千多报了快三万九，刚好付了后续康复的费用，没动他准备买房的积蓄，这就是提前算清楚免赔和比例的好处。

你买之前别嫌麻烦，把数字都圈出来算一遍：如果不幸患病，自己大概要掏多少钱，能报回来多少钱，心里有数再下单，别等理赔的时候才拍脑袋问怎么报这么少。

图片来源：unsplash

四. 了解报销的便捷程度

现在不少人会去外地大城市看病，不管是子女陪老人异地求医，还是自己换到外地工作生活，异地看病报销的便捷性直接影响体验，一定要提前打听清楚。

我朋友李姨去年去省会医院做治疗，她参保的这款补充险支持异地就医直接结算，出院结账的时候，医保和补充险直接同步报销完毕，只需要交自己承担的那部分费用就好，不用拿着一堆单据回老家跑部门申请，省了来回跑的车票钱，也不用浪费时间等审批，整个流程走下来特别顺畅。

如果不支持直接结算，你就得弄明白，要准备哪些材料，走哪些申请流程。比如有的要求必须带住院的全套病历复印件、费用总清单、医保报销后的结算单，还有本人的银行卡信息，缺一样都得补材料耽误时间。

还要问清楚审核和打款的时效，有的提交材料后，十天半个就能把报销的钱打过来，有的流程繁琐，得等一两个月，要是急着用钱周转，等待的过程太熬人。你可以提前问问身边已经买过这款保险的人，看看他们实际报销的时候等了多久，有没有遇到卡流程的情况。

另外现在很多都支持线上申请报销，拍好材料照片上传到指定平台就行，不用专门跑线下网点，这种对于行动不太方便的老人，或者平时没时间跑手续的上班族来说，友好很多。建议你买之前就打开对应的办理入口试试，看看操作容不容易，有没有隐藏的步骤要补，别等报销的时候才发现线上流程走不通，又找不到线下办理的地方，平白添堵。

还有一点，要确认报销款是直接打给你本人，还是直接和医院结算，打给本人的话要确认银行卡有没有开户行、类型的要求，别因为银行卡不符合要求，耽误打款时间。

结语

总结下来，不同人群都能按这个思路参保：年轻人刚工作收入不高，身体基础不错，选免赔额合适、报销范围覆盖常用自费药的就可以，性价比高；中年人上有老下有小，本身可能有一些基础毛病，记得如实做好健康告知，选支持本地异地直接结算的，用着更省心；已经退休的长辈，普通医保保障不够全，可以结合自身经济情况选适合自己的，给自己的晚年保障添一层防护。总的来说，先确认自己符合购买条件，核对清楚保障范围、免赔额这些细节，如实填信息，再通过官方的线下服务网点或者线上平台办理缴费就能参保啦，做好这些，就能给自己添一份靠谱的保障。

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