个人的补充医疗保险有哪些

引言

你是不是已经有了社保，还是会担心生病看病花太多钱？是不是不知道除了社保之外，还有哪些个人能用的补充医疗保险能帮咱们分担开销？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 惠民保：低门槛能保旧疾

不管你是上了年纪的长辈，还是身体查出结节、息肉这些小问题买不了别的医疗险，都可以试试它，基本上只要有当地医保就能买，很少会拒保。

我家楼下小区的张叔，今年五十八岁，三年前单位体检查出了甲状腺结节，分级还不低，之后想买点商业医疗险，跑了好几个渠道都因为结节被除外承保，干脆就断了买保险的念头。去年小区楼下摆摊宣传惠民保，张叔抱着试试的心态花一百多块买了一份，没想到今年春天甲状腺结节做手术，住院一共花了六万多，医保报完之后还剩三万八左右的自费部分，都在惠民保的报销范围内，最后报了两万二，直接打到了张叔的银行卡里，张叔拿着钱直念叨，这一百多花得太值了。

它的价格真的很亲民，一般一年只需要几十块到一百多块，哪怕是退休工资不高的长辈，也能轻松负担，不会有什么经济压力。而且它不用你提前体检，就算你已经得了慢性病、甚至已经得过大病，都可以买，买了之后后续住院产生的费用，符合要求就能赔，这一点是其他多数医疗险做不到的。

它也有一些小缺点，得提前说清楚。它的报销比例一般比普通百万医疗低一些，而且很多费用有免赔额，也就是说没到免赔额的部分是不给报的。另外它主要报销住院产生的医疗费用，门诊特殊花费大多也能报，但普通门诊、小病拿药一般报不了，对既往症的赔付也会有一定限制，不是所有既往症产生的费用都能100%按比例报。

给谁买最合适？如果你年纪超过五十岁，或者身体有健康异常，买不了其他商业医疗险，直接买它就对了。如果你已经买了百万医疗，也可以给家里长辈买一份，作为基础补充，花不了几个钱，就能多一层保障。买的时候直接找当地医保平台，或者正规保险公司的线上渠道就能买，不用找乱七八糟的中介，别被骗走手续费。

二. 百万医疗：重病住院费用清

咱们先说说它的核心特点，就是管住院期间的住院费、手术费、自费药、靶向药这些社保报完剩下没覆盖的部分，能帮你把大笔住院开支兜住，普通人面对大额医疗开支的时候，不用一下子掏空家里积蓄。

我给你说个身边真实的例子，32岁做互联网运营的小吴，平时作息不规律，经常熬夜加班，前段时间肚子剧痛去医院检查，查出来需要住院做手术，社保报销完之后，还有六万多的自费部分，大多是进口手术耗材和对症的自费药。小吴之前花三百多块买了一年期的百万医疗，提交了住院病历和费用发票之后，不到一周六万多就赔下来了，自己只掏了约定的一万免赔额，要是没这份保险，这笔钱对刚交完房租、还在还房贷的小吴来说，确实是挺大的压力。

接下来讲购买条件，大部分百万医疗对年龄的要求比较宽松，从出生满28天到60岁左右都能买，部分产品可以放宽到更高年龄。不过一定要注意健康告知，有明确既往症的话，一定要提前如实说，别隐瞒，不然理赔的时候容易出问题。如果你身体有一些小毛病，比如常见的甲状腺结节、高血压，也有一些对健康要求更宽松的产品可以选，不用太担心买不到。

再说说优缺点，优点很明确，价格便宜，二三十岁的年轻人买，一年只要两三百块，就能拿到几百万的保额，杠杆很高，不管是刚工作没多少积蓄的年轻人，还是已经攒了一些钱的中年人，都能承担这个开支。缺点的话，大部分产品有一万免赔额，就是说一万以内的住院费用要自己掏，只有超过一万的部分才会报销，不太适合用来报小住院的开支，就是专门用来兜大病的风险的。

给不同情况的人分情况说建议：刚毕业工作没几年，手头积蓄不多的年轻人，预算有限的话，优先买一份一年期的百万医疗，每年缴费，压力很小，能先把大病住院的保障兜住。如果是四十岁以上，身体条件还不错的中年人，可以选保证续保多年的产品，不用担心这几年身体出了问题之后，下一年买不了。要是你已经买了社保，就是身体有些小毛病没法买普通百万医疗，可以选对健康要求宽松的，能投保就先买上，别拖着。赔付也很简单，出院之后把住院的费用单据、病历整理好，直接在线上提交申请就行，赔款会直接打到你的预留账户里。

三. 重疾险：确诊给付现金流

先给你说个真实案例，28岁的小赵在一线城市打拼，自己开了家小工作室，刚攒够首付买了房，每个月要还八千多房贷，还雇了两个帮手发工资，老婆刚怀上二胎没上班，全家就靠他一个人赚钱。去年他体检查出问题，去医院复查确诊了合同约定的重疾，当场就没法跑业务盯项目了，工作室收入直接断了，房贷、产检、生活费都等着要钱，急得他整宿整宿睡不着。

幸好他三年前给自己买了一份重疾险，拿到诊断书给保险公司提交了材料，不到一周五十万理赔款就打到了他银行卡上。这笔钱不用拿去交医药费，也不用给医院，他直接先留了两年房贷放余额宝，给老婆留了十万生活费，还给工作室留了一笔钱请熟人代管了半年，自己踏踏实实住院做手术、术后康复，不用整天操心钱，也不用为了赚钱硬撑着提前上班，恢复得比医生预期的还要好。

这就是重疾险和普通医疗险不一样的地方：医疗险是报销你看病花出去的钱，重疾险是你符合合同约定的条件就直接给你打钱，这笔钱你想怎么花都可以，不用报销不用盯发票，就是用来给你补收入缺口，保住你和家人正常生活的现金流。

不同人群挑的时候，选的方向不一样。刚工作没多少积蓄的年轻人，预算有限就先买定期，保到六七十岁就行，每年两三千就能买到几十万保额，够覆盖房贷和几年生活费，先把当下的保障做足，等以后收入涨了再加保就行。已经有一定积蓄、上有老下有小的中年人，建议买保终身的，毕竟年龄越大发病概率越高，保终身能一直覆盖风险，保额尽量做到你五年到八年的家庭年收入，足够撑到你康复回归工作，也能给家人留够生活费。如果是健康条件有点小问题，比如血压有点高、有结节，没法买常规重疾险，可以试试专门的非标产品，只要符合健康告知就能买，别因为小问题就不配置。

买的时候一定要注意，先看清楚合同里约定的赔付条件，不是所有情况都确诊就给，有些需要达到约定的状态或者做了约定的手术才赔，买的时候一定要一条一条看清楚，别听口头介绍，一切以合同写的为准。另外保额一定要买够，别只买十几万，真出事了这点钱连半年房贷都不够，起不到补现金流的作用，宁愿保定期买高保额，也别买低保额保终身，保障力度才是第一位。

图片来源：unsplash

四. 买前注意健康告知

有问必答，没问别瞎说，这是健康告知最核心的原则，别自作聪明主动说一堆没问到的情况，反而给自己添不必要的麻烦。比如问到你近两年有没有住过院，你五年前因为急性阑尾炎住过院，之后再也没复发，也没被要求复查，那就不用主动提，严格按照问到的内容回答就行。

别抱着侥幸心理隐瞒病史，很多人觉得以前的小毛病没人知道，就算不说也没关系，真到理赔的时候，保险公司会查你的门诊记录、住院记录、体检报告，甚至连你在社区卫生院拿过什么药都能查到，瞒不住的。我身边就有现成的例子，32岁的王女士投保之前，两年前单位体检查出甲状腺结节，分级3级，健康告知里明确问到了“近两年有没有体检异常，且被医生建议进一步检查或者治疗”，她觉得结节很多人都有，不说肯定没事，就直接勾了“无异常”。结果投保一年半之后，她做了甲状腺结节切除手术，申请理赔的时候，保险公司调出了她当年的体检报告，直接解除合同拒赔了，保费都只退了现金价值，亏了不少。

如果是很久之前的体检异常，早就复查正常了，你可以整理好复查报告再投保，不用直接隐瞒。比如你四年前查出轻度脂肪肝，之后坚持运动戒烟戒酒，去年体检显示肝功能和肝脏超声都完全正常，健康告知只问到近三年的异常，那你直接正常回答就行，要是问到了过往曾经的异常，你就如实说，同时附上后来的正常复查报告，大多数保险公司都能正常承保。

如果拿不准自己的情况要不要说，可以找专业的保险顾问协助你核保，别自己瞎蒙着投保。比如你有慢性浅表性胃炎，有时候会犯胃痛，一直在吃胃药，健康告知问到了“有没有慢性胃炎伴糜烂、溃疡”，你自己分不清自己的情况属不属实，别随便乱答，找顾问帮你整理好病历，走预核保流程，就算预核保给出的结论不好，也不会留下记录影响你买其他产品。

已经买了保险之后才发现，自己漏说了某个情况，也别直接躺平不管，赶紧联系保险公司补充告知。要是你的情况不影响承保，保险公司会给你做变更，不影响之后理赔；要是情况稍微有点复杂，也比等到理赔的时候被发现好很多，很多时候都能有商量的余地，别等出事了才追悔莫及。

结语

总结下来，个人补充医疗保险主要有这几类，不同情况选对就好：年纪大或者身体有小毛病没法买别的，可以选惠民保，门槛低价格便宜；想要覆盖住院自费部分，选百万医疗就够用；担心生病之后收入中断、没法覆盖生活开销，就配上重疾险。不管选哪类，一定要看准健康告知，符合自己年龄、经济和身体条件的，才是适合你的补充医疗哦。

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