补充医疗保险一年得多少钱

引言

你是不是刚交完社保，心里还犯嘀咕——补充医疗保险一年得多少钱？普通工薪族负担得起吗？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 年龄越大保费越涨？

没错，年龄和补充医疗保险的保费直接挂钩，普遍规律就是年龄越大，保费越高。

我给你举个真实的例子，楼下水果店张阿姨今年48，女儿想着给她买一份补充医疗保险，同样的保障内容，对比28岁的女儿自己的保费，张阿姨的保费差不多是女儿的两倍还多。算下来，女儿一年只要三百多，张阿姨一年得掏将近八百，差异很明显。

为什么会这样？主要是因为随着年龄增长，身体出问题的概率会升高，保险公司要承担的理赔风险更大，所以定价自然会跟着往上走，这个规律对绝大多数补充医疗保险都适用。

如果你刚三十出头，身体没什么大问题，别犹豫，现在入手最合适。你看30岁的小林，去年刚给自己配置了补充医疗保险，一年只花三百多，就拿到了不错的住院报销额度，平均下来每个月一杯奶茶钱就搞定了。要是等到五十岁再买，同样的保障，一年得花七八百，几十年下来多掏的钱攒起来都能多买一份保障了。

要是你现在已经五十多岁了，也不用嫌贵就直接不买。年纪大了住院看病的需求确实比年轻人多，社保报完之后剩下的自费部分也不少，该买还是得买。你可以适当降低一点保额要求，或者选择带合理免赔额的产品，这样就能把保费控制在你能接受的范围，一年一千块以内也能拿到够用的保障。

还有一点要提醒，如果你已经退休，年龄超过六十岁，很多产品还能买，只是可选的产品少一些，保费也会再高一点，一般一年一千多就能搞定基础保障，比起自己全额掏自费药，还是划算很多的。

给你直接说可操作的建议：年轻人趁早买，趁着费率低，早买早享受保障，还不会因为后来身体出问题被拒保；中年人根据自己的预算选，不用一味追求超高保障，选够用的就行；老年人优先选能顺利通过健康告知的产品，不用纠结贵两三百，能买到合适的保障比省钱更重要。

二. 百万医疗能当补充？

百万医疗完全可以作为补充医疗保险使用，适配绝大多数普通家庭的补充保障需求。

我家楼上的张姐今年38岁，在一家私企做行政，单位只给上了基础社保，没额外买团体补充医疗。去年冬天查出来结节要做微创手术，住院一周加上术前检查、术后用药，总花费一共五万两千多，社保报销之后，自己还要掏三万一千多。好在张姐前两年买了一份百万医疗当补充，提交理赔申请之后，除去一万免赔额，剩下的两万一千多都按条款报了，最后自己只花了一万出头，没动给孩子攒的兴趣班学费，也没开口跟亲戚借钱。

不同经济情况的人群，选它当补充都合适。刚毕业上班的年轻人，手里积蓄不多，社保额度有限，一年花两三百就能买一份百万医疗当补充，把大病风险兜住，不会因为一场病花光攒了几年的存款。上有老下有小的中年上班族，家庭开支大，买一份百万医疗当补充，几百到一千多不等的保费，就能覆盖社保外的进口药、自费项目，不会拖垮整个家庭的现金流。

不同健康条件的人也能挑到合适的产品。身体完全健康的，可以选保障责任齐全、保费更低的产品。身体有一点小异常，比如高血压、结节之类的，也有很多支持智能核保的产品，部分异常不影响投保，照样能当补充用。

给大家几个直接能用的建议。如果你单位已经给买了团体补充医疗，再加上一份百万医疗，能覆盖团体补充医疗不报的自费部分，保障更全。如果你没有单位补充医疗，那百万医疗就是性价比很高的选择，不用花大价钱，就能拿到足够的报销额度。买的时候注意看保障范围，要包含社保外用药和自费诊疗项目，别只看低价，避开只报社保内的产品就好。

图片来源：unsplash

三. 免赔额设置怎么选？

先给你说直白点，免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏钱的部分。选免赔额，直接跟你的钱包厚度和日常看病需求绑定，别光看保费便宜就乱选。

如果你是刚毕业没几年的年轻人，每个月除去房租吃饭，剩下的结余不算多，平时身体底子好，一年到头很少去医院，就算有点小感冒小发烧，百八十块就能搞定，那你完全可以选免赔额高一点的产品。这样一年下来保费能省个两三百，攒下来够你交好几个月水电费。我认识一个26岁在互联网公司上班的姑娘，她预算有限，买补充医疗选了高免赔额，一年保费才两百多，比选零免赔的便宜了快四百，她把这笔钱省下来加买了意外险，保障反而更全面。

如果你是上有老下有小的中年家庭，家里老人孩子都常年需要看病拿药，平时门诊挂号、拿药的开销不少，那你可以优先选免赔额低的，或者针对门诊责任设置低免赔的产品。比如我家楼下水果店的张老板，他儿子从小体质弱，每个月都要去医院开调理的药，之前他买了一份零免赔门诊责任的补充医疗，每次看完病，社保报完剩下的几百块都能走补充医疗报销，一年下来报了小两千，算下来比自己掏钱包划算太多，当初多花的一百多保费早就赚回来了。

要是你已经有了单位的团体补充医疗，单位团体医疗一般已经覆盖了小额门诊的报销，那你自己买个人补充医疗的时候，就没必要再选低免赔的了。直接选高免赔的，重点用来覆盖大额住院的自费部分就行，这样不仅保费便宜，还能给团体医疗做个有力补充，不会重复花钱买重复的保障。

最后提醒你，别盯着免赔额一点看，还要结合保费算总帐。比如同样的保障责任，零免赔比一万免赔一年贵五百块，你算一算，过去三年你每年自费的医疗费用平均才三百，那选一万免赔明显更划算，毕竟多花的五百块，比你自己掏的钱还多，犯不上。如果你过去三年每年自费都超过六百，那选零免赔就更适合你，别为了省一点保费，该报的钱报不了。

四. 投保前的禁忌有哪些？

不能隐瞒已经存在的健康异常，这是最核心的禁忌。之前碰到过一位42岁的刘先生，单位组织体检的时候查出来肺上有小结节，他想着这个小结节还没确诊，也没治疗过，投保的时候就没填进去。结果一年后他因为肺癌住院申请理赔，保险公司核对体检记录的时候发现了这份早于投保时间的结节报告，直接拒赔了，交的保费也只退了现金价值，损失很大。所以一定要跟着问卷问题如实说，问到的异常都写上，没问到的不用主动提，别给自己找麻烦。

不要为了买低价产品，刻意修改个人信息。比如有人住在高风险职业区域，或者从事的职业风险比普通办公室高，为了省保费，就改成了低风险的职业类别。之前有一位做装修木工的赵师傅，投保的时候把职业写成了“家具销售”，一年能省一百多块保费。后来他干活的时候不小心摔了，住院申请理赔，保险公司查到他实际职业和投保填写的不一样，不符合承保要求，也没能拿到赔付，省的那点小钱，换来了几万元的自费开销，太不划算。你实际是什么职业就填什么，别乱改，这点一定要记牢。

不要把医保停了再买商业补充医保，这也是很多人容易犯的错。有些朋友听人说有了补充医保就不用交职工医保或者居民医保了，索性停了医保省点钱。其实补充医保大多是在医保报销之后才能按比例报，要是你没医保了，补充医保的报销比例会直接降很多，有的产品甚至不承担保障，相当于白交保费。而且医保是基础保障，不管你健康状况怎么样都能交，比商业补充医保的门槛低很多，千万别停，一定要一直保留。

不要同时买多份重复的补充医保，以为能多份赔钱，白花冤枉钱。很多人觉得买三五份，出事就能赔三五份，其实补充医疗险是报销型的，花多少钱报多少钱，就算你买十份，总报销的钱也不会超过你实际花的医疗费。比如你住院花了五万，医保报了两万，剩下三万，你买一份足够报完，买个三五份也只能报三万，剩下的保费白交。根据自己的需求买一份合适的就够了，不用多买。

不要找非正规渠道投保，别轻信陌生人发的不知名链接。之前有人在社交群里看到所谓的“内部低价补充医保”，比正规渠道便宜一半，就点链接填了信息付了钱，结果电子保单都查不到，出事了找不到人理赔，钱也打了水漂。一定要走保险公司官方网站、官方APP或者正规持牌保险平台买，买完之后自己去保险公司官网查一下保单真伪，确认没问题再放心，别图便宜找野路子。

结语

所以说，补充医疗保险一年多少钱，没有固定答案，得看你选的保障内容、自身年龄、免赔额高低这些条件，从几百到几千都有可能。年轻健康、预算有限的朋友，可以选带适度免赔额的产品，先把大额风险兜住，一年花几百就能获得不错的保障；年纪偏大、预算充足，想要日常门诊也能报的朋友，可以多花点钱选零免赔的责任，获得更全的保障。选的时候记得如实填健康告知，挑符合自己需求的就好，不用为了没必要的责任多花钱。

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