360补充医疗保险有必要买吗

引言

你是不是也在纠结，社保之外的这个补充医疗保险到底要不要入手？它真的能帮我们解决看病花钱的难题吗？今天我们就一起来把这个问题说清楚。

一. 保费低杠杆高，真稳当吗

这个险种的保费一般都不高，大多数人每年只要花几百块就能买到百万级的报销额度，杠杆确实不低，但不是所有人买了都稳当，得看你自己的已有保障够不够。

我给你说个身边真实的例子，去年小区里42岁的张哥确诊肺炎住院，一共花了八万多。社保本身报了四万出头，剩下四万多要自己掏。张哥本身只是个开小货车拉货的司机，爱人在家带刚上小学的老二，家里每个月要还房贷，本来手里没多少余钱。后来他想起之前随手买了这个补充医疗险，一年才花了不到三百，提交资料之后不到两周，三万八千多就赔下来了，自己最后只掏了四千多，没动孩子的学费存款，也没跟亲戚张口借钱，家里日子没受大影响。

如果你已经有了单位给上的补充医疗，这个还需要买吗？要是单位给的额度够高，报销比例也不低，其实可以不用额外买。但要是单位给的补充医疗额度只有几万，而且只能报社保内的费用，那加买一个这个，补上缺口还是挺划算的。

这里得给你提个醒，别光看宣传里说的高额度，得看清楚免赔额是多少。不少这类产品都有一万块的免赔额，也就是说社保报完之后，自付部分超过一万的部分才能报，要是你这次住院自付只有八千，那这个保险就用不上。如果你能接受这个门槛，那花小钱换高保障就挺稳；要是接受不了，就去找免赔额更低的产品，不过这类产品保费一般也会高一点。

还有一点要记住，这种高杠杆的险种大多是一年一买，不会保证长期续保，要是今年买了之后产品停售了，明年就买不了了，你得提前心里有数。所以如果你年纪比较小，身体也没什么问题，每年换产品也没影响，花这点钱换个兜底保障很合适；要是你已经年纪不小，也担心以后买不了，那可以优先选能保证续保一段时间的产品，别光盯着保费便宜选，得把续保条件也放进考虑里。

二. 既往症能保吗？条款看仔细

不同产品对既往症的要求差很多，别上来就瞎投保，先把条款里关于既往症的说明读明白，这直接关系到后面能不能顺利理赔。

我身边就有这样的真实例子，家住北京的张阿姨今年58岁，五年前查出来有慢性胃炎，平时偶尔胃不舒服吃点药就能缓解，也没住过院。去年她刷手机看到这款补充医疗，觉得保费便宜就直接买了，填健康告知的时候，想着这点小毛病不算啥，就没填进去。结果今年春天胃不舒服加重，住了院做了小手术，前后花了快两万，社保报完之后自己还要出八千多，她去找保险理赔，人家调出她之前的体检报告，说慢性胃炎属于投保前就有的既往症，她没如实告知，直接拒赔了。张阿姨后悔得不行，说早知道就认认真真填健康告知了，白花了一年保费不说，该赔的钱也没拿到。

有的产品支持投保前如实告知之后，部分既往症也能保，还有的产品是投保时不查健康告知，但理赔的时候，会把你投保前就有的旧病引发的治疗费用排除在外，不给报销。你别觉得不查健康告知就是啥都能保，其实人家早就把既往症免责写进条款里了，只是你没仔细看而已。

给你说个可操作的小办法，你找出来自己近两年的体检报告、之前的住院病历、去医院看门诊的记录，把上面写过的毛病一条一条列出来，然后对着健康告知一条一条勾，问到的就如实说，没问到的就不用多说。如果体检出来有小毛病，拿不准要不要填，可以找顾问问清楚，别自己瞎蒙。

最后再给你提个醒，要是你投保前就有比较严重的慢性病，别抱着隐瞒的心思投保，不如直接选对既往症包容度高的产品，哪怕保费稍微贵一点，也比最后赔不了强。买保险就是买个踏实，千万别在健康告知这一步偷懒耍滑，不然最后吃亏的还是你自己。

图片来源：unsplash

三. 报销比例咋样？自费药能用

社保能报的部分大多限定在医保目录内，很多治疗用到的特殊耗材、进口特效药都不在目录里，这部分就得自己掏腰包。360平台上的这类补充医疗，大多能覆盖社保外的自费部分，不同产品报销比例有区别，但比完全自己扛要轻松很多。

我给你说个身边实实在在的例子，王叔今年六十二，前阵子膝盖磨损得厉害，走路都疼，医生说得换人工关节。本来王叔和儿子都舍不得换，觉得进口关节太贵，光耗材就要小几万，社保只能报几千块，剩下的全得自己出。后来王叔之前在平台买了这份补充医疗，就抱着试试的心态提交了理赔申请。

最后算下来，社保报了八千多，剩下自费的三万两千多块，补充医疗报了将近两万五，王叔自己只出了七千多，比原来预想的开支少了一大截。本来儿子还打算动动用存的装修钱，这下完全没动，家里该装装修装，一点没受影响，王叔术后恢复也没因为钱的事儿闹心，恢复得特别好，现在下楼遛弯跳广场舞都没问题。

给大家提个醒，买之前一定要自己翻条款看清楚：有没有分社保内、社保外的报销比例，自费药、自费耗材有没有单独的报销限额，有没有免赔额。比如有的产品，社保内报销之后，剩余自付部分免赔额只有几百块，超过部分能报到八成，社保外自费药免赔额也不高，大部分常用的自费项目都能覆盖。

还有一点要注意，别光听宣传说能报自费药就直接下手，要看清楚有没有把常用的自费项目排除在外。比如不少人会用到的靶向药、特殊耗材，有没有在保障范围内，写进条款里的才作数。如果平时身体不太好，或者担心以后生大病要用进口药，选的时候重点盯着自费药的报销比例和限额，选比例高、限额够用的就对了。

四. 不同人群怎么选？按需搭配

刚毕业参加工作的年轻人，大多还在攒积蓄阶段，日常大多是年轻人小病小痛多，大病风险相对低，本身单位给交了职工社保，预算有限的话，可以选一年一买的这类补充医疗，一年只花两三百块钱，就能把社保没覆盖到的自费部分补上，平时感冒住院或者磕伤碰伤需要住院，社保报完剩下的还能再报一笔，不用花太多钱就能给自己添上一层保障，不影响日常开销，也不用有太大缴费压力。

如果是已经成家，上有老下有小的中年人，本身是家庭经济支柱，身上扛着一家子开销，要是自己生病倒下，不仅要掏医药费，还可能影响收入断了来源。这种情况要是经济基础还不错，本身已有基础重疾保障，可以加上一份这类补充医疗，弥补重疾险和社保之间的报销缺口，比如手术用的自费耗材、特殊治疗项目，社保报完剩下的，补充医疗能再报一部分，能帮家里少掏不少积蓄，不至于因为一场病掏空家里好几年的存款。

咱们再说说退休的老年人，这个年纪大多已经有了社保医保，但是很多老人本身都有一些慢性病，或者之前得过一些小毛病，很多商业健康险都买不了。这类补充医疗不少都支持有既往症的老人投保，只要符合购买年龄要求，就能买上。比如咱们小区的张阿姨，之前查出来有冠心病，一直想买个补充保障都买不了，后来买了这类补充医疗，上次因为冠心病住院调理，社保报完之后，自费的八千多块钱，补充医疗报了五千多，一下子减轻了子女的负担。老人买这类补充医疗，可以侧重挑报销范围包含慢性病住院、常用自费药的就行，不用追求太高保额，够日常用就好。

还有一类人，本身已经买了百万医疗险，但是单位福利不好，没有给员工买团体补充医疗，平时日常门诊花的钱，百万医疗险大多只报住院超过免赔额的部分，门诊费用都得自己掏。这种情况你就可以买一份带门诊报销的补充医疗，平时去社区医院拿药、门诊做检查，几百上千的费用，社保报完还能再报一部分，积少成多也能省下不少钱。

最后要提醒大家，不管你是哪个年龄段，都别打肿脸充胖子。要是你现在手里余钱不多，连基础社保都还没交，那先把社保交上，这类补充医疗只是锦上添花，不是必须立马买。要是你经济条件允许，又刚好有保障缺口，比如社保报销比例低，或者单位没给额外福利，那就可以根据自己的身体情况和预算挑合适的买，符合健康告知要求就入手，不符合也别强行隐瞒，免得最后理赔出问题。

结语

说到这儿，结论其实很清楚啦，它不是所有人都必须买的产品，但确实是社保之外很实用的补充。如果你已经有了基础社保，手里闲钱不多又想多添一层保障，或是身体状况不好买不了其他商业医疗险，选它就很合适；要是你已经配齐了足额的商业医疗险，那也不用硬凑单。记住一句话，根据自己的口袋、身体和需求选，适合自己的才是有用的保障。

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