单位给孩子交的补充医疗保险

引言

你有没有过这样的疑问——单位给孩子交了补充医疗保险，是不是就不用再做额外规划了？它真能兜住孩子看病就医的所有开销吗？今天咱们就来聊聊这个话题，帮你把相关的疑问都理清楚。

一. 单位险报销有啥坑

很多家长拿到单位给孩子交的补充医疗险，第一反应就是“这下娃看病不用愁了”，真等到报销的时候才发现，好多费用根本报不了，白白亏了钱。

我楼下张姐家五岁的娃，去年春天得了流感引发支气管炎，医生开了几种效果好的自费口服药，总共花了小八百。等到张姐拿单据去走单位补充险报销，才发现条款里写了，只报销社保目录内的用药，自费药一分都不给报，这小八百全得自己掏。这就是第一个常见的坑：只覆盖社保内用药，自费项目、进口药、靶向药都不在报销范围内，要是孩子得个需要用自费好药的毛病，自己掏的钱还是不少。

第二个坑是报销额度有封顶，大多数单位给孩子交的补充医疗险，一年的总报销额度不高，有的住院报销单项额度也有限。去年楼上李哥家孩子做了个小手术，总共花了两万多，社保报了一万，剩下的九千多走单位补充险，结果单位补充险年度住院报销封顶是八千，剩下一千多还是得自己出，额度不够用，遇上稍大一点的开销就顶不住。

第三个坑是报销范围限制多，不少单位的补充医疗险只报住院费用，门诊费用不管，或者只有住院能报，特需门诊、急诊留观都不报。我表姐家孩子体质弱，一换季就犯支气管炎，经常去门诊做雾化拿药，一个季度门诊下来就得花一千多，她本来以为单位给交了补充险能报，结果翻了条款才发现，这个补充险只报住院，门诊一分不报，全年下来门诊开销小五千，全自己扛了。

第四个坑是理赔流程麻烦，很多单位给孩子交的补充医疗险，不是保险公司直接对接家长，得家长自己把所有单据攒齐，交给单位人事，再由人事统一交给保险公司走流程，慢的话得两三个月才能拿到赔款。而且缺一样材料都不行，好多家长跑好几趟单位补材料，折腾半天还不一定能顺利报下来。

要是你家孩子有单位给的补充医疗险，先翻出条款看看，把这几个坑都摸清楚：有没有用药限制、额度够不够、报不报门诊，心里有数才能提前搭配合适的商业险补缺口，别等到真要花钱的时候才发现保障不够。

二. 自身情况该怎么配

如果孩子已经上小学或者幼儿园，平时身体状态稳定，一年到头很少跑医院，只是偶尔着凉发烧，就优先搭配只含住院责任的方案。

我同事家10岁的男孩就是这种情况，孩子从小爱跑爱跳，除了学校组织体检，基本不进医院，之前家长跟着别人瞎买，给孩子加了一年几百块的门诊责任，交了三年从来没用到过，等于把钱白白扔了。后来听了建议换成纯住院的补充方案，每年只需要一百多块，保额覆盖掉单位补充险没报的自费药、进口器材部分，就算真的孩子得小病住院，社保加单位补充再加上自己配的这份，基本自己花不了多少钱，省下的钱还给孩子报了个篮球兴趣班，划算多了。

如果孩子从小体质偏弱，一换季就感冒，动不动就得去医院门诊做雾化、开调理药，那一定要加上门诊责任。

我家楼下张阿姨的孙女就是这样，孩子从小过敏性体质，每个月都要去儿科医院复查拿药，社保报完之后，单位给孩子交的补充医疗险，门诊报销额度一年只有一千块，刚入秋就用完了，剩下的都得自己掏。后来张阿姨给孩子配上带门诊责任的补充商业险，之后每次看完病，单位报完剩下的部分，商业险还能报七成，一年下来能省小两千块，刚好够给孩子买过敏药和换季护理的用品，缓解了不少经济压力。

如果孩子已经有过一些小型的身体异常记录，比如经常出湿疹、有过敏性鼻炎这类小问题，不用太担心直接买能正常核保的产品就行，不用专门找所谓的特殊渠道。

之前有个妈妈找过来问，她家孩子五岁，有卵圆孔未闭的轻微心脏问题，她怕买不了，其实只要拿着最近半年的复查报告，大部分产品都能正常承保，不用因为有小问题就拖着不买，拖着才是真的风险。要是孩子有比较严重的既往症，单位给交的补充医疗险本来就能保，不用你单独核保，那你就搭配一个不限健康告知的普惠型补充医疗险，先把基础缺口填上，之后再慢慢调整。

如果家里经济条件比较宽松，想给孩子做全保障，那就可以搭配足额的百万医疗险再加小额医疗险。单位补充医疗险报完之后，小额医疗险报剩下的起付线以内部分，百万医疗险再报大额的自费部分，不管是小住院还是大的治疗费用，都能覆盖到，自己只需要出很少的钱。

如果家里经济条件一般，不想花太多钱，那就只配一份百万医疗险就行，每年花费也就两三百块，把大额支出的风险兜住，就算真的出事，也不会给家里带来太大负担，够用就好，不用追求花里胡哨的责任。

图片来源：unsplash

三. 投保年龄卡在哪

单位给孩子交的补充医疗保险，投保年龄都有明确要求，超过指定范围就买不了。绝大多数这类福利险，都要求参保孩子年龄不超过十八岁，少数单位放宽到二十岁，但也不会放得更宽。

我身边就碰到过一个真实的例子，张姐夫妻俩都在国企上班，单位给员工子女的补充医疗福利从孩子出生就可以参保，但是张姐那两年忙着换房子，忘了给刚出生的女儿办参保手续，等想起这回事的时候，女儿已经二十一岁刚大学毕业，单位要求参保子女必须不超过二十岁，张姐找了人事好几次，也没能补上这个福利，女儿后来毕业入职新单位，新单位没有子女补充医疗的福利，想找别的商业保险补充，因为女儿高考完体检查出来胆囊有个小息肉，投保的时候被除外了胆囊相关责任，张姐一直说当初要是上心点，赶在年龄范围内参保就好了。

这里直接给你建议，只要孩子符合年龄要求，出生满三十天之后就赶紧办参保，别拖。很多家长觉得孩子小不生病，晚两年参保也没关系，其实完全不是这么回事，年龄越小健康状况越干净，符合参保要求的概率越高，拖得越久，孩子万一查出点小异常，就有可能通不过投保审核，哪怕单位有福利，也没法参保。

还有一种情况，就是孩子年龄刚好卡在十八岁这个节点，很多家长以为孩子过了十八岁生日就直接失效，其实不同单位的规则不一样，有的是只要参保后，孩子念大学期间都能继续保，有的是到十八岁生日当月就停保，你要是家里孩子快到这个年龄，提前去问单位人事，别等到停保了才想着找替代方案，手忙脚乱容易选到不合适的保险。

如果你家孩子已经过了单位要求的投保年龄，也别慌，直接选市面上专门面向少儿或者青少年的普惠型补充医疗险，门槛低，大多数都不卡健康状况，只要有当地社保就能买，能补上单位福利停掉之后的缺口，千万别拖着不补保障，孩子日常上学、运动，难免有个头疼脑热或者小意外，有份补充医疗，自费部分也能报一点，能帮家里减轻不少负担。

四. 理赔顺序搞明白

第一步必须先做社保结算，再走单位给孩子交的补充医疗保险报销，最后再走你自己额外买的商业医疗险报销，别搞反顺序，搞反了直接少赔不少钱。

之前有位妈妈，孩子得了手足口住院，总共花了八千多。她怕麻烦，一开始就拿着发票原件直接找自己买的商业医疗险报了，商业险先扣了免赔额报了三千多，剩下四千多的差额她想着拿单位补充险再报，结果补充险要求必须收发票原件才能走流程，她手上只有商业险开完的分割单，不符合补充险的要求，最后几千块钱一分都没报下来，白白亏了。

如果你手头只有一份发票原件，先走单位补充险报销的时候，一定要记得跟单位对接的工作人员说，你还自己额外买了商业医疗险需要后续报销，请对方给你开一份报销分割单。这个分割单就是证明你已经在单位补充险报过多少钱，还剩多少钱没有报的官方凭证，所有商业保险公司都认可这个凭证，不需要再要发票原件。

如果你先走社保，社保会给你出社保报销结算单，拿着结算单和剩下的发票材料去走单位补充险报销，报销完补充险再给你开分割单，你再拿着分割单去自己买的商业险报剩下没报的部分，每一步都留好凭证，就能把能报的钱都报下来，一分都不会少。

要是你买的商业医疗险是重疾险，那不需要卡这个顺序，确诊符合合同约定的情况，直接申请赔付就行，重疾险是一次性给保额，和报销型的补充医疗险不冲突，拿到钱之后可以直接用在孩子的治疗、康复上，不管你其他报销走了哪一步，都不影响重疾险的赔付。

还有一种情况，如果单位补充险可以全额覆盖社保外的自费部分，那你可以先走社保，再走单位补充险，最后剩下的小额自费部分，再走自己买的小额医疗险报销，能把所有零散的花费都报掉，自己掏不了几个钱。千万不要乱顺序，先报商业再报单位的，很容易因为没有原件拿不到补充险的赔款，平白多花冤枉钱。

结语

总的来说，单位给孩子交的补充医疗保险是单位给职工的暖心福利，能帮咱们分担一部分孩子看病的开销，但它没法覆盖所有花费，没法做到百分百兜住孩子的医疗风险。咱们得先搞清楚手里这份补充险的报销范围和额度，再对照自家孩子的身体情况、自家经济条件补配合适的商业险，趁早趁孩子健康的时候做好规划，捋顺理赔顺序，就能给孩子攒下够用的医疗保障，真遇上问题也能少点经济压力，多些踏实安心。

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