补充医疗保险要达到多少钱才报销

引言

你有没有过医保报完自己还要掏不少钱，想买份补充医疗险却搞不清到底花够多少钱才能报的困惑？今天咱们就来聊透这个问题，给你说清楚这里头的门道。

一. 免赔额一般是多少

市面上常见的补充医疗保险，免赔额设置分好几种情况，不是统一固定数值。咱们日常接触到的，有零免赔的产品，也有几百元免赔、几千元甚至上万元免赔的产品，得看你买的具体产品条款怎么写。

我家楼下小区的张叔，今年52岁，之前单位统一帮职工买了一份团体补充医疗险，这份补充医疗险的免赔额是每年累计2000元。去年冬天张叔因为慢阻肺急性加重住院，总共花了8600多，医保报销完之后，自己还需要付4100多。这个时候就走补充医疗险报销，减去2000元的免赔额，剩下的2100多按比例报，最后报了1600多，自己只掏了不到2500，比原来预想的少花了好多。

要是换成刚工作没两年的小吴呢，他自己在网上买了一份个人补充医疗险，这款的免赔额是每年累计1万元。上个月小吴吃夜宵吃坏了肚子，引发急性阑尾炎住院，医保报完自己花了六千多，还没摸到1万的免赔线，这份补充医疗险就一分钱都报不了。这就是不同免赔额带来的不同结果，得对号入座。

如果你是年纪偏大、平时经常去门诊拿药、小毛病不少的人，建议你优先选免赔额低，甚至零免赔的补充医疗险。哪怕这类产品每年保费稍微高一点，对你来说实用性也更强，毕竟累计免赔额很容易就能达到，能实实在在给你报不少钱，不会让你买了之后一年都用不上一次。

如果你本身已经有了基础的百万医疗险，就是想额外补一补医保和百万医疗险都没覆盖到的缺口，那可以接受稍高一点的免赔额，这样保费会更便宜，性价比更高。不管你选哪一种，买之前一定要翻清楚合同里关于免赔额的约定，看清楚是单次免赔还是年度累计免赔，别稀里糊涂买了，等到报销的时候才发现达不到免赔要求，白期待一场。另外不管你花了多少钱，只要是符合保障范围的花费，所有的收费票据、缴费凭证都一定要留好，累计免赔额是要靠这些票据来算额度的，丢了票据很可能会影响你累计免赔，进而影响报销。

二. 报销比例有多少浮动

大部分补充医疗险的报销比例不是固定一个数，会跟着就诊医院等级、医疗费用类型浮动，不同产品浮动规则不一样，买之前一定要翻合同找清楚比例约定，别默认所有费用都按同一个比例报。

我小区楼下开水果店的林姐，去年冬天得肺炎住了市区的三甲医院，总治疗费花了18万，社保报完之后还剩8万多符合报销要求的费用。她买的补充医疗险写得很清楚，三甲医院住院费用报销比例是75%，最后算下来报了6万多，自己只掏了不到两万。要是她当时去的是二级医院，同一款产品的报销比例能到85%，8万就能多报八千块，差别其实挺大的。

除了医院等级，门诊和住院的报销比例也不一样，很多产品住院报销比例会比门诊高。我表妹刚工作两年，平时有点小毛病就去公司附近的医院门诊拿药，今年春天她买的补充医疗险到期续保，翻合同时才发现，门诊报销比例只有50%，住院能到80%。她前半年累计门诊花了两千八，免赔额扣完之后只报了不到七百，要是同样的费用放在住院里，就能多报小三百。

还有一部分产品，报销比例会跟着你花费的金额往上涨，花费越高，能报的比例就越高。比如我表哥之前买的补充医疗险，社保报完剩余符合要求的费用，1万以内报60%，1万到5万报70%，5万以上报80%。去年他做个小手术，社保报完剩六万多，分段算下来报了快四万，比固定比例的产品多报了小四千。

给你几个实打实的建议，如果你平时身体不好，经常去三甲医院看门诊，就选门诊报销比例高一点的产品，别光盯着住院比例；如果你年纪大了，大概率会去大医院住院治病，优先选三甲医院住院报销比例高的，别被低等级医院的高比例迷惑；要是你担心会得大病花很多钱，就选那种花费越高报销比例越高的产品，真遇到事能多帮你分担点压力。买的时候一定要把不同情况的报销比例一条一条核对清楚，别只看宣传页上的最高比例就下手。

图片来源：unsplash

三. 等待期多久才开始算

大部分国内补充医疗保险的新投保保单，都会设置等待期，常见的时长是三十天，部分产品会更长一点，大家买的时候一定要翻到合同条款里找清楚这个数字，别稀里糊涂就签字。

我楼下便利店老板刘哥，就踩过这个坑。去年他听朋友说补充医疗险实用，当天就下单买了，结果买完第五天，他因为急性阑尾炎发作送进医院做手术，前后花了八千多。出院之后他拿着单据找保险公司申请报销，人家直接拿出合同指给他看，明确写了新单三十天等待期，等待期内出险不赔付，最后一分钱都没报下来，刘哥悔得连着好几天跟店里客人念叨这件事，说自己太着急没看条款。

如果你是刚做好体检，查出了一点小问题打算马上买补充医疗险，建议你确诊症状稳定半年之后再投保，别刚查出来问题就急着下单，这种情况大概率在等待期内就会涉及相关治疗，最后很容易被拒赔。要是你本身身体一直没啥问题，只是常规投保，那就记住，等待期从保单生效那天开始算，每一天都是累计进去的，过了等待期第一天之后出险，就能正常走报销流程了。

还有一种情况要提醒你，如果你买的是保证续保的产品，到期后续保的话，一般不会再重新计算等待期，不用再重新等三十天。但如果你是上一份保单到期了，重新换了一款产品投保，那还是要按照新保单的要求，重新计算等待期，这点别搞混。

给你两个可操作的小建议：第一，买之前先翻条款找等待期约定，把生效日期和等待期截止日期记在手机备忘录里，这期间如果不是突发急诊，尽量避开非必要的检查和治疗，省得白白浪费申请理赔的机会。第二，如果你的单位已经给你买了团体补充医疗险，自己再买个人补充医疗险的时候，可以错开等待期重叠，别让自己出现保障空窗，也别让刚买的新保单还在等期待，旧保单就已经失效了。

四. 既往病史怎么申报

申报既往病史，必须如实填写健康告知问卷，别抱侥幸心理。不管你觉得这个病严不严重，只要问卷上问到的，都得老老实实说清楚，别藏着掖着。

我小区有位52岁的刘叔，之前确诊过慢性支气管炎，常年需要吃药控制。之前他想给自己买份补充医疗险填健康告知的时候，看着问卷里“近两年是否有接受住院治疗或长期服药”的问题，觉得这个病就是小毛病，不说也没人查，就直接勾了“否”，顺利买了险，交了两年保费。

去年冬天刘叔受凉，支气管炎加重引发肺炎，住了半个月院，总共花了三万多，医保报完之后剩下一万八，刚好过了这份补充医疗险的免赔额，本来以为能顺利报一万多，结果提交理赔申请之后，保险公司核查过往就医记录，查到了刘叔买保险前就已经有确诊记录和长期购药记录，直接以未如实告知既往病史为由拒赔了，连之前交的保费都只退了现金价值，亏了不少。

那有人问，要是我几年前得的病，早就治愈了，还要说吗？要看问卷怎么问，如果问卷问的是“过去五年是否有某类疾病确诊”，哪怕你十年前得的，但刚好在五年范围内，就得说；要是已经超过问卷问的时间范围，或者问卷没问到这个病，那就不用主动说。

还有人说，我自己体检查出来点小问题，比如结节、息肉，医生说不用治定期复查就行，这个要申报吗？只要是写进体检报告里的异常，只要问卷问到了，都得申报。哪怕你觉得不用治，也得写清楚，不然后续理赔很容易出纠纷。要是没写进正规体检报告，只是自己感觉不舒服没去查，那可以不用申报。

最后给大家一个可操作的小建议：填健康告知之前，先把自己近几年的体检报告、就医病历都找出来翻一遍，对着问卷一条一条核对，问到什么答什么，没问到的不用多说。要是拿不准要不要说，就找帮你办理投保的工作人员确认清楚，别自己瞎猜乱填，免得后续白白吃亏。

结语

总的来说，补充医疗险不是达到某一个固定金额就能报销，最终能不能报、报多少，全都要以你买的这份产品的条款为准。要是你刚工作预算有限，可以选免赔额稍高、价格更低的产品，先把基础大额医疗的保障补上；要是你已经到了中年，身体有小毛病，预算还够，就选免赔额低、能覆盖门诊报销的产品，平时看病也能用上；健康状况有异常的朋友，一定要如实说清楚自己的情况，别抱着侥幸心理隐瞒，免得最后理赔出问题。总之买之前先把免赔额、报销比例这些核心内容摸清楚，再结合自己的情况选，就能选到适合自己的补充医疗险啦。

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