医保里面的补充医疗保险有什么用

引言

你是不是也觉得手里有了基本医保，看病住院就完全不用发愁了？你是不是也刷到过不少人说医保目录外还有好多钱报不了，那医保里面的补充医疗保险到底能不能帮上忙？今天咱们就聊聊这个问题，给你讲明白讲清楚。

一. 医保报不了的部分咋办

咱们先拿身边真实的例子说，我前阵子陪同小区的王叔去取化疗后的缴费单据，王叔得的是肺癌，医生开了两种对抗肿瘤的药，都是治疗必需的，可这俩药不在基本医保的目录里，全得自己掏钱，光这一项，一个疗程就花了快两万。加上住院的床位费、护理费里，也有一小部分是医保不覆盖的自费项目，一趟下来，自掏腰包快三万，王叔家就是普通的工薪家庭，这一下就把攒了两年的旅游养老钱掏出去小一半。

这时候医保里的补充医疗保险就能派上用场了，直接帮你报掉这些医保报不了的钱。王叔之前在单位统一参保了补充医保，出院之后把缴费单据上传上去，没半个月就报下来快一万八，一下子就把压力卸掉一大半。

除了目录外的自费药，基本医保都有报销限额，要是生病花费超过了这个限额，超出的部分基本医保就不再报销了。我之前公司的同事老刘，去年做心脏介入手术，整个治疗下来花了快二十万，基本医保报完之后，还剩七万多没法报，老刘因为早就买了补充医疗保险，最后这七万多里报掉了五万多，自己只掏了不到两万。要是没这份补充，这七万多的缺口对他家来说也是不小的负担。

还有一些特殊的治疗项目，比如高端一点的检查设备，部分康复护理项目，基本医保的报销比例很低，甚至直接不给报，这部分也可以走补充医疗保险报销。比如邻居小李之前做康复训练，一个疗程一万多，基本医保只报了两千，剩下八千多走补充医保又报了六千，相当于总共只花了四千多。

给你直接说可操作的建议，只要你有基本医保，不管是职工医保还是居民医保，都可以优先配上补充医疗保险。要是你单位给交了职工补充医保，别嫌每个月扣那几十块钱，一定要留着，这是单位给的福利，价格低保障全，错过就可惜了。如果单位没给交，自己也可以买面向个人的补充医疗保险，先查清楚条款里保不报销自费药，有没有额外的报销限制，确认好了再投保就可以。

二. 各年龄段保障如何选

刚毕业参加工作的年轻人，收入不算高，除去房租、日常吃饭开销，能拿出来买保险的预算不多。大多年轻人身体条件好，平时也就是感冒发烧，很少得大病，选一年期的补充医疗保险就够用，每年保费不高，缴费压力小，刚好能覆盖医保报销后的自费部分。要是不小心因为急性病住院，花了几万块，医保报完剩下的自费金额，都能按比例找补充医疗保险报，不用自己承担太多额外开销。

步入30到40岁的中年群体，大多上有老下有小，身上背着房贷车贷，家庭责任很重。这个年龄段已经开始出现一些身体小毛病，比如脂肪肝、颈椎问题，这类人群可以把预算拉高一些，选保障内容更全的产品，不仅覆盖住院自费药，还能把门诊急诊的自费项目也纳入保障，平时家人帮忙陪诊的开销、门诊开的自费药品，都能额外报销一部分，不会因为一次生病花掉太多家庭积蓄。要是预算允许，尽量选续保条件宽松的产品，不用每年重新做健康告知，省了很多麻烦。

50到60岁即将退休或者已经退休的中老年群体，大多已经有基础疾病，想买长期保障很容易被拒保。这类人群可以优先选对健康要求比较宽松，允许投保年龄跨度大的产品，不用因为常见的慢病被卡，哪怕是有高血压、糖尿病这类常见老年病，只要符合条款要求就能投保。这个年纪很容易因为生病住院产生大额自费开销，选能覆盖医保外住院费用的产品就好，把重点放在大病保障上，不用追求太多花哨的附加保障，把预算花在刀刃上。

60岁以上的老年群体，身体机能下降，投保门槛普遍偏高，很多产品都超过了投保年龄限制。这类群体可以优先选择专门面向高龄人群开放的补充医疗保险，这类产品一般投保年龄上限更高，健康告知也更宽松，大多只要求排除几种严重疾病就能投保，保费虽然比年轻人高一点，但能帮老人分担大额自费支出。比如老人摔了骨折做置换手术，用到的很多进口耗材都是医保不报销的，这部分钱就能走补充医疗保险按比例报，不用子女一次性拿出一大笔钱应急。

对于已经有明确既往症的不同年龄人群，还有个通用建议：不管你在哪个年龄段，买之前一定要仔细看清楚条款里对既往症的报销约定，别随便乱投保，避免最后理赔的时候出现纠纷。年轻群体要是预算够，也可以适当加保一部分门诊保障，中年群体要重点关注保额够不够用，中老年群体要优先看能不能顺利投保，再看价格，适合自己身体条件的，才是能用得上的保障。

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三. 既往症能买哪种保障

先给你说结论：不是所有带既往症的朋友都买不了医保里的补充医疗保险，很多针对普通人群的产品会直接拒保已经有明确慢病的朋友，你可以优先找专门放开特定既往症准入的产品。

我们小区的张叔今年58，确诊原发性高血压已经快八年，每天都要吃降压药控制血压，之前想给自己买一份补充医保，填了健康告知之后，好几个普通产品都直接拒保了，他本来都放弃了，后来听社区网格员说，有这类专门给慢病人群开放投保的补充医保，就去试了试，顺利通过了投保，今年春天张叔因为高血压引发冠心病住院，整体住院花了八万多，基本医保报完之后，还有三万多的自费药和自付项目没覆盖，最后就是这份放开高血压既往症的补充医保给报了一万八千多，实实在在减轻了儿子女儿的经济压力。

如果你是已经患有糖尿病、高血压这类常见慢病的朋友，别瞎碰普通要求健康告知的产品，直接找明确写了可以承保对应慢病的产品就行，投保的时候记得如实填写健康状况，别隐瞒病史，不然真到理赔的时候会出现纠纷，拿不到赔款得不偿失。

如果你的病情比较复杂，不止一种既往症，可以找对健康告知要求更宽松的产品，这类产品一般不会做太细致的健康要求，只要不是确诊重疾在治疗期，大多都能顺利投保，当然也要注意，这类产品对于已经有的既往症，可能赔付比例会比新发疾病低一些，投保前一定要看清楚条款里的约定，别等到理赔的时候才发现不对。

最后给你提个可操作的小建议：投保之前先把自己的既往症病历、近期的检查报告都整理好，找投保页面的在线客服问清楚，你的情况能不能投，能不能赔，得到明确答复之后再下单，别盲目投保白花钱。

四. 报销材料准备清单

首先，最核心的材料就是医疗费用发票，这个一定要留好原件，别随手扔了。就拿咱们之前说的做靶向治疗的老刘来说，一开始他没当回事，把缴费后拿到的好几张发票随手塞在就诊包夹层里，整理材料的时候翻了半天才找出来，差点错过理赔申请时间。如果你的发票已经拿去给基本医保报销了，可以找医保部门开已经报销过的分割单，把分割单和发票复印件一起提交就可以，不用纠结一定要留着整张发票原件。

第二样必备材料，是完整的医疗费用明细清单。很多人看完病只拿发票，忘了打费用明细，这会导致保险公司没法核对哪些费用是符合报销要求的，最后只能打回来让你补材料，白白耽误时间。清单上要明确写清楚每一笔费用的项目名称，比如检查费、药费、护理费分别是多少钱，对应的项目编码也要清晰，要是医院打出来的清单字迹模糊，记得找收费处重新打印一份清晰的，别凑合提交。还是老刘，第一次提交材料的时候只给了总发票，没打明细，保险公司一周后才通知补材料，整整晚了一周才进入审核流程，耽误了不少时间。

第三样要准备的，是就诊的相关病历资料。如果是门诊报销，需要带门诊病历本，如果是住院报销，要准备出院小结、诊断证明书，要是做了手术，还要准备手术记录，这几样东西都是用来帮保险公司确认你的就诊情况符合合同要求的。这里提醒大家，诊断证明书一定要找主治医生盖医院的专用章，只签医生名字没有盖章的话，材料是不生效的，没法通过审核。

第四样是个人身份和收款账户信息。一般只需要提供被保险人的身份证正反面复印件或者照片就行，如果是给孩子报销，提供孩子的身份证明加上投保人的身份信息就可以。收款账户要记得提供被保险人本人的一类银行卡，别拿信用卡或者二类卡提交，很多保险公司没法给信用卡打理赔款，二类卡还有转账限额，容易导致理赔款到账不及时，提前确认一下银行卡状态是不是正常，别因为卡已经挂失或者冻结，导致钱打不进来。

最后说一下特殊情况需要的材料，如果是经过基本医保或者其他保险报销过的，一定要把之前的报销凭证带好，也就是我们刚才说的分割单，上面会写清楚已经报销了多少钱，剩下多少没报，保险公司会按照这个剩余金额来计算报销额度，没有这个分割单，就没法准确算出你能报多少钱。现在很多保险公司都支持线上提交材料，你只需要把所有材料按顺序拍清晰的照片，上传到对应的申请端口就行，不用特意跑保险公司线下网点交材料，方便不少。提交之后记得存好所有材料的原件，万一保险公司需要核对，随时能拿出来。

五. 续保条件注意细节

别只盯着首年保费便宜就下手，一定要先翻清楚续保相关的条款。我身边就有个真实的例子，邻居王姨去年体检查出结节，确诊后需要做手术切除，术后长期吃药随访。她之前图便宜买了一款不保证续保的产品，今年申请续保的时候，保险公司直接给拒保了，后续吃药的自费部分，全得自己扛，本来治病就花了不少钱，这下压力更大了。

优先选明确写了保证续保的产品。不同产品约定的保证续保时长不一样，大家根据自己的需求选就可以。保证续保期间内，不管你出过几次险、身体状况有没有变差，保险公司都不能随便拒绝你的续保申请，也不能单独给你涨保费，这点能给你实打实的安全感。

要看清停售相关的约定。如果产品因为整体销量不好停售，已经买了的人能不能正常续保到保证续保期结束，这点要提前确认。有的产品会约定，哪怕产品停售了，保证续保期间内你依旧可以续保，不会中途断掉你的保障；但有的产品停售之后，就直接不让续了，刚出险需要后续用药保障的话，断保会非常麻烦。

不要相信业务员口头上说的“后续肯定能续保”，一切都以合同白纸黑字写的为准。很多业务员为了出单，会口头承诺一直可以买，但如果合同里没写，后续公司调整产品，说不续保就不续保，你根本没有维权的依据。买之前一定要自己翻一遍续保条款，拿不准的地方就让业务员给你指出来合同上对应的位置，确认清楚再下单。

如果你已经买了不保证续保的产品，也别直接就退，可以先选好符合要求的保证续保产品，做好健康告知通过核保之后，再退掉原来的产品，别让自己出现保障空窗期。比如刚换工作空档期，或者正在等核保结果的时候，原来的保障先留着，等新保障生效了再处理旧的，避免中间出意外没保障可赔。

结语

总的来说，医保里的补充医疗保险，就是帮咱们补基本医保没覆盖到的缺口，把门诊、住院、医保外用药那些自掏腰包的开销都兜住一部分，帮咱们少掏钱，减轻大病带来的经济负担。大家可以结合自己的年龄、健康情况和预算挑合适的：预算有限的年轻人选一年期就行，中老年尽量挑续保条件宽松的，有慢病也别放弃，可以找对慢病更友好的产品，买之前记得看清续保要求，收好报销材料，这样需要用到的时候就能顺利拿到赔付，给自己多添一层保障啦。

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