商业补充医疗保险是不是商业保险

引言

哎，你有没有被这个问题给绕住呀——商业补充医疗保险到底是不是商业保险呢？会不会是什么不一样的特殊险种？别懵啦，今天咱们就把这个问题说清楚，给你一个明明白白的答案。

一. 性质确认：它就是商业险

很多朋友听到“补充医疗”四个字就会犯嘀咕，是不是和社保一样属于国家给的福利？是不是半公益性质？都不是，直接给你拍板：中国市场上能买到的商业补充医疗保险，本质就是商业险。

它是由商业保险公司开发、承保、理赔的产品，不是由国家医保部门推出的强制或福利性保障，你想买就买，不想买没人会逼你买，这和社保那种强制参保、带有福利属性的保障，性质完全不一样。

它的整个交易流程完全符合商业保险的规则，你给保险公司交保费，保险公司按照合同约定给你承担保障责任，双方的权利义务都白纸黑字写在保险合同里，出了符合约定的理赔情况，保险公司按合同赔钱，不符合约定就不赔，一切以商业合同为准。

生活里不少公司会给员工统一买团体性质的商业补充医疗保险，很多人以为这是单位给的福利，就不算商业险了，其实不对，这只是单位掏钱给你买的、由商业保险公司承保的商业险，本质还是商业保险，换了个购买主体而已，性质没变。比如我身边有个朋友，公司给他买了团体商业补充医疗，去年他住院，社保报完剩下的部分，就是找承保的保险公司申请理赔的，走的完全是商业保险的理赔流程，和国家医保的报销流程完全分开。

给大家一个实打实的建议：你不管在哪买这个产品，买之前都要确认是不是由正规持牌的商业保险公司推出的，凡是正规商业保险公司出的这款产品，肯定归在商业保险里，不用被名字里的“补充”两个字搞迷糊。另外，别以为它是“补充”就不重要，作为商业保险的一类，它的作用没法被社保完全替代，后续选的时候，就按照选商业保险的标准来挑就对了，不用有额外的顾虑。

图片来源：unsplash

二. 功能解读：弥补社保不足

社保有报销目录限制，很多不在目录里的项目，社保报不了，这部分缺口就得靠它补。

咱们平时看病，难免碰到需要用到进口耗材、高端检查项目的情况，这些费用往往不低。比如做肺部影像检查，普通CT社保能报，要是医生建议做更清晰的低剂量螺旋CT，或者PET-CT，社保只报基础部分，剩下的钱得自己出。要是买了商业补充医疗保险，符合条款约定的话，就能按比例报销这部分费用，不用自己硬扛。

住院治疗的时候，社保会设置起付线，起付线以下的费用得自己掏，商业补充医疗保险能覆盖这部分支出。另外社保报销有封顶线，要是住院花费超过封顶线，超出的部分社保不再报销，商业补充医疗保险就能接着报，大大减轻个人负担。

给大家说个身边的真实例子，32岁的小林平时在互联网公司上班，年初体检查出甲状腺结节需要做手术，住院加治疗一共花了三万两千多，社保报销了一万九千多，剩下一万三千多都在社保目录外，本来小林已经做好自己全掏的准备了，好在之前单位给员工统一买了商业补充医疗保险，自己也额外加买了一份，最后扣完免赔额，一共报了一万一千多，自己只花了不到两千块，要是没买这份补充医疗，小半个月工资就都搭进去了。

买商业补充医疗保险的时候，建议优先选能覆盖社保目录外费用的产品，别只看能报目录内的。要是预算够，可以选免赔额低一点的，能报的门槛更低，平时小病住院也能用上。要是预算有限，选高一点免赔额的产品，价格更便宜，主要应对大额住院开支就行，刚好补上社保留出来的缺口。

三. 人群建议：按预算做选择

刚毕业没几年的年轻朋友，每个月除去房租、吃饭和日常开销，能剩下的闲钱不多，没必要给自己加太重的缴费负担。你可以选一年一买、保费百元起步的产品，不用花太多钱就能覆盖基础的社保外报销需求。这个阶段咱们主要是攒钱积累，先拿它补上社保的缺口，等以后收入涨了，再根据需求调整保障就好，不用一开始就咬咬牙买贵的。

工作五到十年，已经结婚生子，上有老下有小的中年朋友，家庭各项开支都不小，但也能拿出一笔稳定的预算配置保障。你可以选缴费稳定、保障范围更广的产品，除了覆盖社保外的住院费用，还可以附加特药保障，应对一些特殊治疗的花费。这个阶段你是家庭的主要收入来源，给自己配齐保障，就是给家庭托底，预算可以占到你每年结余的十分之一以内，既不会影响日常生活，也能拿到足够的保障。

已经退休，拿固定养老金的老年朋友，预算大多不会太高，而且不少人身体已经有一些基础毛病。别盲目贪多买大保额产品，先看你的预算有多少，再挑健康要求宽松、不用年年审核续保条件的产品。如果预算只有每年几百块，就优先选保障住院自费部分的产品，先把日常住院可能产生的自付费用兜住，不用硬凑高保额，适合自己身体和预算的才靠谱。

本身已经配齐重疾险、意外险，只是想再补个门诊报销的朋友，预算可以根据你的日常需求定。如果你平时经常去门诊开进口药、做一些社保不报销的检查，那就可以拿出每年几百块的预算，选带门诊报销责任的产品，刚好填补这块缺口。如果你很少去医院，只是想防大的住院花费，那就只买住院责任就行，省下不必要的保费。

身体有一些小毛病，比如结节、增生这类问题，没法买保障责任全、价格低的产品的朋友，也不用硬凑预算。先挑能正常承保你的产品，哪怕保额低一点、价格稍高一点，也比买了没法理赔强，再根据你能接受的价格范围选就行。预算不够就先买能买得到的基础款，等以后有条件了再调整，总比没有保障要强。

四. 投保重点：关注健康告知

买这款产品的时候，别跳过健康告知这一步，一定要如实填，别抱侥幸心理。

很多人觉得，我之前的小毛病，不疼不痒的，不说保险公司也查不出来，这种想法大错特错。现在各家医院、体检机构的记录都是可查询的，保险公司理赔的时候，会专门调出你过往的诊疗记录核对，只要查到你隐瞒了相关病史，完全可以按照合同条款拒赔，到时候你钱交了，出事拿不到赔偿，反而亏得更多。

举个例子，张姐之前单位体检，查出甲状腺结节，大小接近两厘米，她怕买不了这款补充医疗险，就在填写健康告知的时候故意没写这个情况。过了一年多，张姐因为甲状腺问题住院手术，前后花了四万多，社保报销之后还有一万八左右的自费部分，她找保险公司申请理赔，保险公司查到她两年前的体检记录，确认她投保时没有如实告知，直接拒绝了理赔，还解除了合同，只退了她一部分现金价值，张姐后悔都晚了。

那健康告知问到的才需要答，没问到的不用主动说。比如健康告知只问了近一年的体检异常，那你三年前得过肺炎，早就治好了也没留后遗症，没被问到就不用主动提。如果有一些拿不准的小毛病，比如常见的轻度脂肪肝、慢性咽炎，也别自己瞎猜能不能过，你可以把完整的检查报告带给保险公司的业务员，或者直接走智能核保流程，按照系统提示一步步上传报告，很快就能知道能不能投保，别自己隐瞒。

如果你是刚做完体检，查出了新的异常，先别急着投保，先找医生做进一步诊断，确认这个异常的性质，拿到明确的诊断结果之后，再按照要求如实告知，这样也能避免因为信息不全，影响核保结果，也能避免后续理赔出问题。买保险就是买一份踏实，别因为一时偷懒或者心存侥幸，毁了本来该有的保障。

五. 案例演示：看病如何报销

今年42岁的老周，平时在小区做保洁，单位给交了职工社保，去年秋天单位组织体检，查出来肺部有结节，进一步做病理检查之后，确诊需要手术治疗。

住院前老周听同小区的老林说，买一份商业补充医疗保险能报不少社保不报的钱，他找保险公司核对了自己的健康情况，符合购买要求，就花了不到三百块买了一份，一年一交，额度够日常住院用。

手术做完出院结算，社保先报了一部分，总共住院加检查、用药花了快四万八，社保报销之后，老周自己还要掏一万七千多。这一万七千多里，有八千多是社保目录外的自费进口耗材和对症药物，剩下九千多是社保起付线、报销比例剩下的自付部分。

老周拿着病历、出院小结、收费单据找保险公司申请报销，这份商业补充医疗保险约定的免赔额是一千，也就是超过一千的部分才按比例报。扣除一千免赔额之后，剩下的一万六千多，符合报销要求的部分按合同约定的80%比例赔付，最后老周拿到了一万二千多的报销款。

算下来，原本自己要掏一万七，报完之后只花了四千多，压力一下子小了很多。这里给大家提个醒，不管买哪款，出院后所有的票据、单据都要留好，申请报销的时候要全部提交，别随便乱扔。另外，如果你的身体已经有一些小毛病，买之前一定要一条一条对着健康告知填，别隐瞒，不然哪怕报的时候也拿不到钱，白花钱。

结语

现在咱们可以给出明确答案啦，商业补充医疗保险确实属于商业保险，它就是用来补社保缺口的实用保障。不同年龄、不同经济条件的朋友，都能挑到适合自己的产品，买的时候只要记好如实做健康告知，按着自己的实际需求选就不会出错，它能帮咱们在看病花钱的时候减轻不少负担哦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。