职工医保补充医疗保险怎么买

引言

你是不是已经交了职工医保，却一直好奇，还能不能再给自己多添一层医疗保障？是不是正对着满屏信息发愁，不知道职工医保补充医疗保险到底该怎么入手？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 了解它能保哪些花销

先来给你说第一个能报销的，职工医保住院报销完自己要掏的那部分统筹内自付费用，这个它基本都能覆盖。比如我邻居张姐去年查出来肺炎住院，总费用一共花了三万二，职工医保统筹报了一万八，剩下统筹范围内的自付部分还有七千多，走补充医疗险报了六千二，最后自己只花一千出头，当时她还跟我说，这钱省出来刚好给孙子报了兴趣班，没动用家里攒的旅游基金。

接下来是职工医保报销范围外的自费项目，这部分也是它能帮你担的。比如很多做骨科手术要用的进口钢板、牙科治疗里的材料，还有一些靶向治疗用到的自费药，职工医保不给报的部分，它能按比例帮你报。我之前认识一个做互联网运营的小伙子，打球摔断了脚踝，医生建议用进口的钢板，一块钢板就要三万八，职工医保一分都不给报，最后他买的补充医疗险报了将近两万，自己只出了一万多，对于刚工作没多少积蓄的年轻人来说，这笔报销真的帮了大忙，不用伸手跟家里要钱。

还有门诊费用的报销，不少人平时头疼脑热门诊拿药做检查，职工医保门诊报销完之后，剩下的小额费用累积起来其实也不少，尤其是一些有慢性病需要长期跑门诊拿药的朋友，每个月都要花好几百，这部分不少补充医疗险也能报。我家楼下的王叔有高血压，还有糖尿病，每个月都要去医院开两次药，职工医保门诊报销后每个月还要自己掏三百多，一年下来也小四千，他走补充医疗险每年能报三千多，相当于自己几乎不用掏门诊的药钱了，这笔钱省下来他天天去公园下棋喝茶，日子过得特舒坦。

部分门诊特殊病种的额外开销也能报，比如一些需要长期做透析、放化疗的患者，职工医保报销后，还有不少辅助治疗的费用需要自己付，这个时候补充医疗险就能接着报，帮你减轻长期治病带来的经济压力。我之前听做护士的朋友说过，有一位阿姨得了乳腺肿瘤，做完手术后要定期做内分泌治疗，一些辅助的营养针和检查项目职工医保报不了，每个月要花两千多，阿姨家条件一般，子女还在还房贷，后来走补充医疗险报了七成，阿姨不用为钱发愁，治疗心态都好了很多，恢复得也比预期好。

还有一些额外的保障责任，比如部分产品会覆盖住院津贴，就是你住院的时候，每天会给你发一笔固定的津贴，用来覆盖你住院期间的误工费、饭费、陪护费这些杂七杂八的开销，哪怕职工医保和补充医疗险已经报了医药费，这笔津贴你也能额外拿，相当于给你的生活开支补了一块缺口。比如之前有个做销售的朋友住院半个月，不仅医药费报了大部分，还拿到了一千五的住院津贴，刚好付了请护工的饭钱，一分额外生活费都没花。

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二. 看清自己符不符合条件

先给你说第一个核心门槛：必须已经参保了基本医保，没参保基本医保的，没法买职工医保补充医疗保险，这个是硬要求，绕不开的。不管你是在职职工参保的职工基本医保，还是灵活就业人员自己交的职工基本医保，只要有这个身份，就满足基础门槛，不用纠结别的。

咱们分不同人群说哈，先来说在职上班的朋友。大部分正规单位，都会统一组织员工买职工医保补充医疗保险，这种情况你只要满足是单位正式在职职工，参保了单位给交的职工基本医保，就符合条件，直接跟着单位走就行。啥？你是单位的劳务派遣员工？别慌，你可以先问问自己的劳务派遣公司，很多劳务派遣公司也会统一给派遣员工参保，只要你已经交了职工基本医保，一般都能加进去。

再来说说灵活就业交职工医保的朋友，你自己交职工医保，自然满足基础参保条件，不用等单位组织，自己就能买。这里要提醒你一句，如果你之前断交过职工医保，现在刚重新交，要确认自己的职工医保是不是已经处于正常享受待遇的状态，要是还在等待期，没恢复正常待遇，部分产品可能暂时不让你买，得等职工医保待遇生效之后再投。

接下来聊聊健康条件的要求，不同类型的要求不一样。单位统一买的团体型补充医疗，一般对健康要求放得很宽，只要你是单位在职职工，哪怕有一些小毛病，比如甲状腺结节、高血压，只要你正常上班，基本都能通过，不用挨个填健康告知。自己单独买的个人型职工补充医疗，就会有健康告知要求啦，比如问到有没有患过某些特定疾病，你得如实回答，不符合健康告知就别硬买，不然到理赔的时候会出问题。

我给你举个实际的例子，之前有位张大哥，四十多岁，是互联网公司的外包员工，他自己交职工医保，单位没给统一买补充医疗。他之前体检查出肺小结节，直径不到5毫米，医生说定期复查就行。他找个人补充医疗的时候，看健康告知里没要求小于6毫米的肺小结节告知，就符合投保条件，顺利投了保。去年他因为肺炎住院，职工医保报完之后，自付部分花了八千多，就是通过这份补充医疗报了六千多，省了好大一笔开支。要是他当时没看健康要求，随便投了一款要求小结节必须告知的产品，没说实话，那这笔钱就报不了了，所以核对条件真的很重要。

还有年纪的要求，大部分个人购买的补充医疗，投保年龄一般覆盖从出生满几十天到六十多岁，超过这个年龄的话，很多产品就买不了了。如果你已经快七十岁，又有职工医保，可以看看当地有没有政府指导的补充医疗，这类产品对年龄限制比较松，大部分老人都符合条件，不用因为年龄卡住买不了。

三. 投保时注意这些细节

先给你说第一个要盯紧的点：如实填健康告知，别抱着侥幸心理瞒病史。我身边就有这么个真实例子，张姐今年42岁，之前单位体检查出甲状腺结节，她觉得这就是个小问题，不影响，投保的时候就没填进去。投保大半年后，张姐查出结节恶变需要手术，出院后拿着材料申请理赔，保险公司核对病史的时候，发现她投保前就已经查出结节，没如实告知，最后拒绝了这次理赔申请，张姐白花了好几年保费，还没拿到该有的报销，后悔得不行。所以你填健康告知的时候，问到的就如实说，没问到的不用主动说，别自己吓自己乱加内容，但也绝对不能故意隐瞒，这点一定要记牢。

第二个要注意的点：看清楚报销范围，别光听介绍就下手。有的补充医疗险只报医保目录内的自付部分，有的连医保目录外的自费药、自费项目也能报，两者差别不小。比如你要是住院需要用一些不在医保目录里的靶向药，一瓶就要几千上万，如果买的只报目录内，那这部分钱还是得自己掏，起不到补充作用。所以你买的时候，得明确自己最担心哪部分花销，要是怕得大病用贵药，就优先选能报目录外自费部分的产品。

第三个要搞清楚：等待期到底是多久。什么是等待期？就是你投保之后，得过了这段时间，生病才能赔，投保立马生病是不赔的。不同产品等待期不一样，有的是30天，有的是90天，你要是近期就要去医院复查或者做手术，那就得挑等待期短的，别等买完了才发现手术还在等待期里，报不了白花钱。如果是单位统一买的，一般没有等待期，或者等待期很短，这点你可以问单位经办人确认清楚。

第四个要捋明白：免赔额是多少。免赔额就是需要你自己先承担的部分，超过免赔额的部分才能报销。比如免赔额是1万，那你医保报完之后，自付部分还没到1万，就没法走补充医疗险报销；要是超过1万，超过的部分才能报。免赔额越低，你能拿到报销的门槛就越低，相应的保费会稍微贵一点；免赔额越高，保费便宜，但能报销的门槛也高。你要是日常小病小痛也想多报点，预算够的话就选免赔额低的；要是只想着给大病兜底，预算有限，选高免赔额的也没问题，根据自己需求来就好。

最后还要注意：搞清楚报销的流程和要求，别到理赔的时候手忙脚乱出错。有的产品支持出院直接和医院结算，医保报完补充医疗直接就扣了，不用自己先掏钱再跑手续；有的需要你自己先垫付，出院后整理材料提交申请才能报销。另外要收好所有的票据、病历、缴费清单，这些都是理赔必须的材料，丢了补起来很麻烦，会耽误你拿理赔款。

四. 算算账看看怎么缴费

咱们先分人群说，刚工作没几年的年轻人，每个月除去房租、吃饭、通勤，能剩下来的闲钱不多，没必要选月缴几百的长期险种，选一年一缴的短期款就足够，一年只要两三百块，分摊到每个月才二三十块，一杯奶茶钱就能搞定，不会给自己的生活造成额外压力。

要是你已经工作十来年，手头有不少积蓄，也想把保障做扎实，那可以考虑选分多年期缴的类型，每年缴费金额固定，不会一下子掏出去大几千，压力小很多，还能锁定长期的报销规则，不用每年重新挑选产品，省不少心。

拿我身边朋友的例子来说，32岁的张哥在互联网公司上班，单位已经统一买了一份职工补充医疗险，但他觉得保额不够，想自己再补一份。他每年能支配的结余有小几万，最后选了十年分期缴的产品，每年缴四百多块，算下来十年总共才四千多，不光保额比一年期的高了十几万，还不用每年操心重新投保的事，万一哪年身体出了小问题，也不会影响后续保障。

再比如刚退休的李阿姨，今年58岁，之前单位给办了基础职工补充医疗险，但她有慢性病，每年要门诊拿药，自费部分也不少。她退休金不高，每个月只有三千多，就选了一年一缴的免赔额较低的版本，一年才三百二十块，相当于她一个月少买两箱牛奶就省出来了，而且每年可以根据自己的身体情况调整，要是觉得这款不合适，明年换别的就行，完全没负担。

你要记得，缴费方式和你的预算直接挂钩，不管你手头钱多钱少，都别为了买保险降低自己的生活质量。预算少就选低额年缴，预算充足再考虑长期分期缴，适合自己经济情况的缴费方式，才是能一直坚持买下去的好选择。

结语

总结下来，买职工医保补充医疗险其实很简单：先确认自己已经交了职工医保，再根据自身情况挑方案——年轻、预算紧就选一年一交的基础款，保费不高也能覆盖常用的报销需求；年纪偏大、有小毛病的，就重点挑健康告知宽松、自费药报销比例高的版本。举个例子，35岁在互联网公司上班的张姐，之前体检查出甲状腺结节，单位没给办补充医疗，她自己选了符合健康告知的补充医疗险，后来住院手术，职工医保报完之后自付的一万两千多，补充医疗险又报了八千多，实打实减轻了不小压力。总之跟着自身情况选，就能买到适配自己需求的保障啦。

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