补充医疗保险可以报销医保外的吗

引言

你是不是平时拿着医保看病，结算的时候才发现好多钱都不在医保报销范围内，只能自己掏腰包？那买了补充医疗保险，真的能报这些医保外的费用吗？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 哪些费用能真正报销？

大部分补充医疗保险都可以覆盖医保目录外的部分费用，具体能报哪几类，得翻对应产品的条款说，我给你掰碎了说清楚，你对着自己的合同对一对就行。

第一类能报的，就是医保目录外的自费药。之前我邻居小李，32岁那段时间得肺炎住院，用了不少对肠胃刺激小的进口抗生素，这类药不在医保报销目录里，前后算下来光药费就花了快八千，全得自己掏。他之前单位给买了补充医疗保险，也自己额外买了一份，提交了发票和费用清单之后，扣除了一百块的免赔额，剩下的部分按80%报了六千多，自己最后只掏了一千多，要是没这份报销，相当于小半个月工资白扔了。你挑的时候，就重点看条款里有没有写“医保目录外自费药品”，有明确写的就可以选。

第二类能报的，是医保外的自费治疗项目。比如你做核磁共振、PET-CT这类高端检查，不少时候医保报销额度有限，剩下的部分得自己出；还有一些靶向治疗、微创治疗的特殊耗材，比如心脏支架的进口型号，很多医保只报销基础国产款的费用，进口款超出部分全算自费。这些项目，只要合同里把自费诊疗项目明确纳入报销范围，就可以报。我表姐去年做关节镜手术，用的进口耗材比国产款贵了一万二，医保只报了三千，剩下九千走她的补充医疗保险报了七千多，省了好大一笔开支。

第三类，是住院的额外自费部分，比如医保起付线以下的住院费用，还有医保报销之后剩下的自付比例部分，这些都属于医保范围内没报的，多数补充医疗保险也能报，部分产品还能覆盖门诊的医保外自费费用，比如日常门诊开的外用自费药膏、自费体检项目，不过这类能报门诊的产品，价格会比只报住院的稍高一点。

也有不能报的费用你得记清楚，不符合当地医保规定的项目，还有合同免责条款里列出来的项目，肯定报不了。比如你去私立医院做美容项目，大多数普通补充医疗保险都不赔，你买之前直接翻合同最后几页的免责，一条一条扫一眼就行，别等出事了才发现不符合要求。

给你个直接的选品建议：如果你平时容易生病，经常要开好药做检查，就优先选明确覆盖医保外自费药和自费诊疗项目的产品；如果只是想补住院的缺口，选只覆盖住院医保外费用的就够，价格也更划算。一定要看清楚免赔额，免赔额越低，你能拿到的钱就越多，当然价格也会稍涨一点，根据自己的预算选就行。

二. 不同身体咋挑选合适？

身体完全健康、没有过往异常病史的年轻人，可以优先选保费更低的一年期产品。二十多岁的职场新人小林，刚工作没攒多少积蓄，单位给交了职工医保，但她怕万一得个小病住院，自己掏不少钱心疼，就挑了一款一年期的补充医疗险，一年缴费才几百块，保额能覆盖医保外自费项目，对她来说刚好够用，不会给日常开支添负担。

身体有小异常，比如血压轻度偏高、有过甲状腺结节这类常见问题的朋友，可以优先选健康告知宽松的产品。今年38岁的张姐，前两年体检查出来有良性甲状腺结节，买一般的医疗险容易被除外承保，她找了健康告知不问结节的补充医疗险，顺利投了保，去年她因为结节相关的问题做了小手术，医保报销完之后，剩下的自费药和住院杂费，刚好走补充医疗险报了六成，自己只掏了一千多块，要是没买这份，她得多掏小四千，压力还是不小的。

已经退休，年龄超过六十岁的老年朋友，要是身体没大问题，可以优先选保证续保的产品。我邻居刘叔今年65岁，之前一直没买过商业保险，前年体检查出来有点血糖高，本来担心买不了，最后选了一款健康告知只问严重病史，不卡轻度血糖异常的保证续保产品，每年交费一千多，年纪大了怕来年生病买不了，保证续保的条款能让他一直有保障，不用担心里外断了保障。

有过重大病史，已经治愈康复超过五年的朋友，可以选专门面向带病群体的补充医疗险。陈哥五年前得过癌症，治好了之后一直稳定复查，正常生活工作，但是因为有过病史，买普通的补充医疗险根本通不过健康告知，后来他选了面向带病群体的产品，虽然报销比例比普通产品低一点，免赔额也高一些，但至少能覆盖一部分医保外的费用，今年他去做常规复查，开了不少靶向药巩固，医保报完之后，剩下的部分也按比例报了小一半，帮他减轻了不少购药负担。

买的时候一定要对应自己的身体情况选，不要为了便宜选健康告知严但是自己不符合的产品，也不要硬给身体不符合要求的长辈瞎买，一定要逐条对着健康告知核对，自己符合要求再下单，不然理赔的时候会出问题，白交了保费还得不到赔偿。

图片来源：unsplash

三. 赔付速度真的快吗？

大部分符合要求的理赔申请，到账速度都比较可观，不会故意卡着你的钱款不放。之前住在我家隔壁的王大哥，去年冬天得肺炎住院，总花费一共八万多，医保报销之后，还有三万多的自费部分，其中两万多都是医保目录外的自费药，刚好他买了补充医疗保险，能覆盖这部分支出。

出院之后，王大哥按照保险公司要求整理好了所有材料，包括缴费发票、费用明细清单、医保报销结算单、出院诊断书这些，整理好之后直接在官方APP上传提交了申请，一共花了不到十分钟就搞定了。

提交申请之后第三天，保险公司就完成了审核，确认他的情况符合报销要求，当天就把报销款打去了他预留的银行卡里，到账之后还发了短信提醒。王大哥当时还说，本来以为要等半个月，没想到这么快就到账，刚好用来交下一次复查的费用，一点都没耽误事。

当然也有不少人遇到过赔付慢的情况，大多是自己材料没准备齐全导致的。比如有人只上传了发票照片，没传费用明细，或者医保结算单忘了盖章，还有人把住院的病例放错了，这些情况都会耽误审核进度，自然没法快速打款。

给你两个实用建议，第一，提交申请之前，对着保险公司官网列出来的材料清单挨个核对，缺什么补什么，每一份材料都要保证信息清晰，关键的公章、金额数字都不能糊掉。第二，尽量走线上官方渠道提交申请，不要托第三方转手，避免材料传递耽误时间。如果你的理赔金额不大，很多都能走快速审核通道，一两天就能到账，不用太担心等待太久。

四. 购买要注意哪些坑？

第一个坑是健康告知瞎填，别偷懒跟着勾选就行，别觉得没住过院就啥都填“无异常”。去年张阿姨给老伴儿买补充医疗险的时候，觉得老伴儿只是常年吃降压药，没住过院就没提，结果后来老伴儿住ICU花了十几万，医保报完剩下八万多要走补充医疗报销，保险公司查到了常年购药的记录，以未如实告知为由拒赔了，张阿姨哭都没地方说理。记住，健康问啥答啥，问到的异常就老实说，没问到的不用主动说，别替保险公司操心，也别自己隐瞒。

第二个坑是盯着报销比例，忘了看免赔额。不少宣传看着报销比例挺高，就动心下单，结果免赔额设得很高，比如一万块免赔，平常住个院，医保报完自费也就几千块，根本达不到理赔门槛，一年到头交了钱，一次都报不了，等于白买。就像刚工作的小吴，贪便宜买了一款看起来报销比例不错的产品，结果年底急性阑尾炎住院，医保报完自费花了七千多，刚好低于免赔额，一分钱都没报成，白交了一年保费。选的时候要结合自己平常可能花的医疗费用算，要是买给容易小病小痛的老人，可以选免赔额低的，自己年轻身体好，能接受高免赔就选价格更低的就行。

第三个坑是不看报销范围，以为所有医保外费用都能报。不是所有补充医疗险都能报全部医保外费用，有的只报医保外的药品费，不报自费的检查费、材料费，有的把很多常用的自费耗材都列进了免责，真出事了还是报不了。之前有个小伙子摔骨折打了自费钢板，花了三万多，结果他买的补充医疗把自费骨科耗材除外了，这三万多一分都报不了，只能自己扛。买之前一定要翻清楚条款里的报销范围，明确写了包含医保外的诊疗费、耗材费的，才是真的能全覆盖医保外费用。

第四个坑是乱选缴费方式，盲目选长期一次性缴费。不少人觉得一次性缴清省心，还能省点零碎钱，其实不对，尤其是给老人买，产品停售了就不能再买，一次性缴了好几年的钱，要是产品中途停售，剩下的保费虽然能退，但你想换新产品，老人年龄大了健康不符合要求，就没保障了。一般选一年一交就可以，压力小，灵活性也高，就算产品停售，也能及时换其他符合要求的产品，不会浪费钱还断了保障。

第五个坑是不注意续保条件，买了之后觉得能一直续保就不管了。有的产品第一年赔过钱，第二年就不让你买了，要是你身体已经出了问题，再换其他产品也买不了，就直接没了保障。买的时候优先选保证续保一段时间的产品，就算之前赔过钱，也能继续买，保障不会断，更踏实。

结语

说了这么多，结论很明确：大部分合格的补充医疗保险，是可以报销医保外费用的哦，关键看你选对不对。你要是平时担心大病小病自费药掏得多，就顺着刚才说的思路挑，符合自己年龄、健康和预算的就合适。就像小李那次，医保报完之后剩下的自费药，符合合同要求的部分补充医疗险按比例报了，一下子减轻了不少负担。大家挑的时候多瞅两眼条款里的报销范围、免赔额和免责内容，别乱下手，就能选到适配自己需求的保障啦。

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