单位的补充医疗保险自己知道吗

引言

发工资的时候，你有没有看过工资条上那项补充医疗保险扣费？你真的清楚这份单位给你交的保险，到底能给你带来什么保障吗？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 单位医保能报哪些

大部分人拿到工资条，只看到扣了补充医疗险的几块或者几十块钱，却从来没翻看过单位给统一投保的保障内容，更说不出它到底能报什么。咱们今天就直接说干货，帮你一分钟捋清楚。

首先，大部分单位统一买的补充医疗险，都是在基础医保报销之后，接着报社保目录范围内剩下没报的部分。比如你去门诊看完病，基础医保报销之后，自己还需要付一千块的目录内自付费用，这部分刚好撞到补充医疗险的报销范围内，扣掉几十或者一百块的免赔额之后，剩下的就能按比例报，一般能报七八成左右。

我们身边有真实例子，我楼下住的小林刚工作没两年，换季的时候犯过敏性鼻炎，连续跑了三个月门诊，每次挂号拿药都要花两三百，基础医保报完之后，自己累计掏了一千二百多。他后来听行政说单位有补充医疗险，抱着试试的心态提交了单据，最后报回来九百多，相当于这三个月的门诊几乎没花自己多少钱，这就是单位补充医疗险帮到了他。

不过要提醒大家，不少单位的补充医疗险只保社保目录内的费用，目录外的自费药、自费耗材根本碰不到。就像之前说的，同事老王膝盖做微创手术，需要用一块进口软骨修复材料，这块材料全部都是自费，花了八千多，单位的补充医疗险一点都报不了，最后全是老王自己掏的钱包。

还有一些单位的补充医疗险会扩展一部分社保目录外的费用，但一般都有额度限制，比如一年最多报五千块的自费部分，而且报销比例也不会太高，一般只能报到五成到六成。所以你首先要做的就是，找单位行政要一份完整的保障条款，先看清楚保障范围到底限不限社保，扩展了多少自费内容，一年的累计报销额度有多少。

看完保障范围之后，还要看它有没有覆盖你的家属。不少单位的补充医疗险，可以给配偶、子女甚至父母连带投保，只需要交很少的钱就能一起享受保障，这福利千万别浪费。如果单位允许家属参保，哪怕你自己已经买了商业保险，给孩子和老人加保一份也很划算，毕竟它不需要单独做严格的健康告知，只要是单位职工的家属就能投。

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二. 自费项目怎么管

单位给交的补充医疗保险，大多只覆盖社保目录内的医疗费用，目录外的自费项目，很多时候没办法直接报销，得自己提前想好应对办法。

先拿实际发生的案例说，我小区楼下开水果店的陈阿姨，去年摔了一跤导致膝盖半月板损伤，需要做关节镜手术，手术里用到的缝合耗材和部分术后镇痛药物都是自费项目，算下来总共花了四千二百多。陈阿姨之前只知道单位有交补充医疗，根本没留意不保自费项目，最后这四千多全得自己掏，心疼了好长时间。

先给第一个建议：先翻出单位补充医疗的条款，确认清楚它报不报自费项目。如果单位这份已经涵盖部分自费项目，就记清楚它的报销上限和免赔要求，不用额外重复买保障范围完全一样的产品，避免浪费保费。要是单位这份完全不覆盖自费项目，就得自己补配对应保障，把缺口填上。

第二个建议：如果日常只需要应对门诊、小额手术这类小额自费支出，选免赔额低、覆盖自费项目的普通补充医疗就行。这类产品价格不高，一年保费也就一两百元到几百元，能把几千元到一万元的自费缺口覆盖住，平时感冒发烧用了自费药、小手术用到自费耗材，都能按比例报，刚好对应咱们日常碰到的绝大多数自费支出情况。

第三个建议：要是已经有了基础重疾保障，就重点挑报销比例高的产品。比如有的产品对自费项目能报到八成以上，免赔额只有几百元，算下来自己需要掏的钱就很少了。要是本身年纪大，平时慢性病多需要经常开药，就选能报销门诊自费药的产品，别只买住院保障的，不然平时购药的自费费用报不了，起不到对应的作用。

最后再提醒一句，已经有既往症的朋友，挑选的时候一定要看清楚条款，能不能报销既往症产生的自费项目，不少产品是不保既往症相关支出的，别买完了要用的时候才发现用不了，白花钱。

三. 买啥险种更合适

刚毕业没几年，手头不宽裕的年轻人，选一年期的可灵活续保的补充医疗就行。这类产品价格不高，每年几百块就能拿到不错的保额，满足日常门诊、小病住院的补充报销需求足够了。而且年轻人很少有慢性病，身体状态稳定，每年核保也不容易出问题，不用太担心停售之后买不到新的。去年我认识一个刚参加工作的小吴，每月房租占了工资快一半，手里剩下的钱不多，就选了这种一年期的，去年冬天他得肺炎住了一周院，社保报完之后剩下两千多自费药，这份补充医疗帮他报了一千八，自己只花了两百多，算下来一年交的保费才三百多，特别划算。

已经成家，上有老下有小，经济基础稳定的中年人，可以选长期保证续保的补充医疗。中年人工作压力大，身体开始出一些小问题，比如高血脂、甲状腺结节之类的，要是买一年期的，中途身体出问题，第二年可能就买不了了，长期保证续保的就没这个顾虑，只要投保的时候过了核保，后续几年都不用再重新核保，保障不会断。而且中年人一般都要给全家做规划，可以选能附带给配偶、孩子投保的团体重型补充计划，一家人一起买，核保条件更宽松，价格也会比单独买便宜一些。

年纪超过五十岁，身体有一些常见慢性病的中老年人，优先选健康告知宽松，对既往症要求不严格的产品。很多中老年朋友年轻的时候攒下了职业病，或者有高血压、糖尿病这类慢性毛病，买普通的补充医疗很容易被拒保，这时候别盲目乱投，找那种不问太多体检异常，只要求排除几个重大既往症的产品就可以。之前小区里的刘叔，五十七岁，有十年的高血压病史，之前投过好几份都因为血压问题被拒了，后来找了一款健康告知宽松的，只要求没有确诊过癌症、心脏病这类重大疾病就能买，顺利投上之后，上个月刘叔因为高血压引发头晕住院，社保报完剩下三千多自费部分，这款补充医疗帮他报了两千二，解决了不小的负担。

本身已经有单位给交的集体补充医疗，还想再补一份的，选针对自费项目、免赔额低的小额补充医疗就行。很多单位的集体补充医疗，都会有一两千的免赔额，也就是低于这个数的不给报，而且很多自费耗材、目录外用药报不了，这时候自己加一份免赔额一两百，能报目录外用药的小额补充，刚好能把单位没报的部分补上。比如之前公司的陈姐，单位有集体补充医疗，去年她做一个微创小手术，总费用八千多，单位报完之后剩下一千九，因为单位免赔额是两千，这部分一分没报，陈姐自己买的小额补充医疗免赔额是一百，最后帮她报了一千七，相当于自己只花了两百块，整体算下来报销比例接近九成，特别实用。

要是平时经常看门诊，拿药开销比较大，可以选包含门诊报销责任的补充医疗。很多普通补充医疗只报住院费用，不报门诊，要是你经常因为慢性病去门诊拿药，或者经常有小毛病看门诊，就专门挑带门诊报销责任的，虽然保费会比只保住院的贵一点，但能覆盖日常门诊的开销，算下来还是划算的。比如家住我家对门的李阿姨，长期需要吃调理关节的进口药，每个月门诊拿药就要花几百块，社保只能报一部分，她买了带门诊报销的补充医疗之后，每个月能多报两三百，一年下来也能省小三千，对普通家庭来说也是不小的减负。

四. 投保须知看仔细

第一，健康告知如实填，别存侥幸心理。很多朋友入职单位统一投保的时候，觉得只是走个流程，自己之前有过小毛病不说也没人查，结果真出事理赔的时候才出问题。就拿我认识的陈哥来说，他五年前查出过甲状腺结节，入职办补充医疗投保的时候，怕被拒保就没填这个病史，后来他做甲状腺相关手术申请理赔，保险公司调阅之前的体检记录，查到了结节病史，直接驳回了理赔申请，本来能报的小两万自费费用，最后全得自己掏。不管是单位统一投保，还是自己额外买补充医疗险，健康告知问什么答什么，问到的病史如实说，没问到的不用主动讲，别帮着保险公司挑自己的毛病，但也绝对不能隐瞒已经知道的病史。

第二，记清楚报销范围和免赔额。很多单位给办的补充医疗，免赔额从几百到几千不等，有的仅限社保内费用报销，有的能覆盖部分自费项目。你得提前把这些数字记清楚：比如免赔额是100元，那100元以内的费用没法报，超过100元的部分才能按比例报；如果报销范围仅限社保内，那你用的自费进口药，提前就别指望这份保险能报，得自己提前补好其他保障。别等出院拿着单据去申请报销，才发现自己的花费不在报销范围内，白白跑一趟。

第三，弄明白就诊医院的要求。大部分补充医疗险都要求去二级及以上公立医院的普通部就诊，私立医院、公立医院特需部、国际部一般都不在保障范围内，部分单位福利好的补充医疗能覆盖特需部，但这种情况不多。你要是身体出了小毛病，别图舒服直接去私立医院看，看完才发现不在报销范围内，那就亏了。要是确实需要去特需部就诊，提前翻一下单位补充医疗的条款，确认能不能报再去。

第四，记好理赔申请的时间限制。很多单位的补充医疗，当年的费用得当年申报，过了当年年底就没法再申请理赔了。我身边就有朋友，年底忙工作忙项目，把报销这事忘了，转过年来才想起手里还有大几千的门诊单据没交，结果保险公司说过了申请时间不给报，几千块钱直接打了水漂。你可以把申报截止日存进手机日历，设个提前半个月的提醒，到点就整理好单据交上去，别因为忘了时间平白亏钱。

第五，如果是自己额外补买补充医疗险，别盲目跟风买多份。很多朋友觉得单位有一份，自己再买个三五份，到时候能重复理赔，其实补充医疗险是报销型的，你花了多少钱最多就报多少钱，不可能花一万报两万，买多了完全是浪费钱。你只需要根据单位补充医疗的缺口买：比如单位补充医疗有两千免赔额，你就买一个零免赔或者一千免赔的小额补充医疗补上缺口就行，不用多买。

结语

说白了，单位给交的补充医疗保险，您可别交了钱就当没这回事，抽个十来分钟翻翻条款就能搞清楚能报啥不能报啥。看完之后心里就有数，缺口在哪，缺多少，根据自己的年龄、身体状况和经济条件补上合适的保障就好，真用到的时候才不会慌，别等出险了才想起自己还没摸清手里的保障呢。

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