重特大疾病补充医疗保险如何参保

引言

得了重特大疾病，医保报销之外，还有不少费用要自己扛，有没有低成本的保障能帮我们兜底？怎么才能顺利参保持有这份保障呢？接下来我们就好好聊聊相关内容，帮你把问题理清楚。

一.到底哪些人更需要这份保障？

已经参加了基本医保，年龄超过50岁，日常身体有一些小毛病，没法买其他商业健康险的朋友，直接买，不用犹豫。

家住深圳的张阿姨今年56岁，退休之后一直帮女儿带孩子，之前单位一直给交职工医保，之前体检查出来有高血压、甲状腺结节，去年想给自己买一份商业重疾险，去保险公司核保，要么直接被拒保，要么就是加价承保还除外了甲状腺相关责任，价格比年轻人贵出不少。后来邻居提醒她可以买重特大疾病补充医疗保险，她对照要求一看，自己已经交了职工医保，符合参保条件，花几十块钱就办好了。今年年初张阿姨查出早期肺癌，住院手术加上术后靶向药，总共花了21万，基本医保报了12万，剩下的合规自付费用超过了起付线，走补充医疗保险又报了4万多，一下子减轻了女儿不小的经济压力，张阿姨说当时就花了几十块，没想到能报这么多，真的帮了家里大忙。

如果你是年轻职场人，单位没有给买额外的大病医疗福利，自己日常加班多，担心身体出问题，预算又不多，推荐你买。每个月算下来也就几块钱，不会占用太多生活费，就能给自己的基本医保做补充，应对大病风险多一层兜底。

如果你是自由职业者，自己交基本医保，没有单位给的额外医疗福利，也建议你买。这类补充医疗门槛低，只要你交着基本医保就能参保，就算身体有点小问题也不用核保直接买，性价比很高。

如果你家里有亲戚朋友，已经得了重病，治疗之后长期需要吃药，经济压力比较大，只要还在交基本医保，也可以参保，很多符合要求的自费药也能按比例报销，能帮着减轻长期吃药的负担。还有就是已经买了商业重疾险的朋友，也可以搭配一份这份补充医疗，重疾险是一次性给赔付，这份补充医疗可以报销住院吃药剩下的自付费用，两者搭配保障更全。

图片来源：unsplash

二.看合同时别忽略这些小条款

第一个要盯紧的就是等待期约定。这份补充医保的等待期一般不长，但不同参保渠道约定不一样，要是你赶在等待期里查出大病申请理赔，保险公司会直接拒赔退还保费，不会承担保障责任。比如邻居张姐之前帮刚退休的妈妈办参保，没仔细看条款，办了之后不到半个月去体检查出结节需要手术，申请理赔才发现有30天等待期，刚好卡在等待期里，最后一分钱都没报，白白耽误了保障规划。建议你参保前先算好时间，如果近期要做全身体检，尽量等体检结束、过了等待期再参保，避免踩坑。

第二个要仔细读的是免责条款。不少人参保的时候只看能报什么，不看不能报什么，真理赔的时候才发现不符合要求。普通的重特大疾病补充医保，一般会把原有职业病、整容整形项目、不孕不育治疗这些内容排除在外，还有部分合同会约定，参保前已经确诊的重特大疾病，后续治疗也不给报销。比如刚工作的小吴，入职前就查出有糖尿病并发症，入职后跟着单位集体参保了这份补充险，后来住院申请报销的时候才发现，合同明确写了参保前已有的重特大疾病相关治疗不赔，最后只能自己承担费用。建议你拿到合同之后，直接翻到免责条款那一页，一条一条对着自己的身体情况过，有拿不准的直接找参保经办人员问清楚，别稀里糊涂签字。

第三个要注意的是报销范围的限定。不少人以为只要得条款里说的重特大疾病，不管花了什么钱都能报，其实不是这样。多数合同会约定，只报销医保目录范围内，医保报销之后自付的部分，部分约定可以涵盖少量目录外用药，但也有比例和封顶要求。比如王阿姨之前参保的时候，以为不管用什么进口药都能报，后来治疗用了医保外的靶向药，申请理赔才发现，这款补充险只报目录内自付部分，目录外用药一分钱都不给报，最后还是自己负担了十几万药费。建议你看合同的时候，特意划出报销范围，要是你经常担心用到目录外高价药，就选包含目录外用药报销约定的产品，别只看保费便宜就盲目选。

第四个要留意的是理赔申请的时间限制。合同里一般会约定，你出院之后多久之内要提交理赔申请，超过时间没有特殊原因不申请，保险公司可以拒绝受理。不少人治病之后忙着调养身体，转头就把申请理赔的事儿忘了，等过了大半年想起要申请，已经超过了合同约定的期限，最后只能自己承担损失。建议你看完合同之后，把理赔申请的截止时间存在手机日历里，设置好提醒，出院整理好资料就赶紧提交申请，别拖着。

最后还要留心就诊医院的约定。多数合同会要求，必须在二级及以上基本医保定点医院治疗才能报销，去私人诊所或者非定点专科医院就诊，是没法拿到理赔的。如果你需要去特殊医院接受治疗，提前核对合同里的医院要求，要是不符合约定，提前跟保险公司沟通确认，别治完才发现不符合要求，没法报销。

三.真病了理赔具体怎么操作

第一步先报案，你确诊符合理赔范围的重特大疾病之后，第一时间通知参保方就行，可以打官方客服电话，也可以通过参保的线上平台提交报案申请，别拖着不处理，超过约定时间报案，可能会给后续核查增添不必要的麻烦。比如去年广州的陈阿姨，确诊肺癌之后，子女第一时间就给她报了案，全程没有因为报案不及时出问题。

报案之后整理材料，这一步一定要细心，缺材料会耽误审核进度。需要准备的材料包括：参保人的身份证件，确诊疾病的完整病历、病理检查报告、影像检查报告，还有医保已经报销过的结算单据，治疗期间的所有收费票据、费用清单，如果是委托子女亲属办理，还要额外准备受托人的身份证件，以及签字的委托授权书。还是拿陈阿姨举例，她的子女提前按照官方提示，把所有材料按顺序整理好，线上上传的时候一次通过，不用反复补材料，省了至少一周的时间。

提交材料分两种方式，线上可以直接走参保的官方小程序或者公众号，找到理赔申请入口，按提示上传所有材料的清晰照片或者扫描件就行，不用跑腿，适合腿脚不方便或者距离办事网点远的朋友。线下可以去当地对应的社保经办服务网点，现场交纸质材料，工作人员会当场帮你核对，有缺漏当时就能补，适合不太会操作智能手机的中老年朋友。

提交之后就是等待审核，审核人员会核对你的参保资格、疾病诊断、治疗费用这些信息，一般十个工作日左右就能出结果，如果你的情况比较复杂，核查需要多花一点时间，工作人员也会主动跟你沟通进度，不用天天盯着刷新。刚才说的陈阿姨，因为材料齐全，审核只用了七天就出结果了。

审核通过之后，理赔的款项会直接打到你预留的银行账户里，到账时间一般是一到三个工作日，你可以查收账户信息，也可以在申请平台上看到进度。陈阿姨这次治疗，总花费超过三十八万，医保报销之后，自己还要承担十七万左右的自费部分，通过这份补充医疗险，又报销了六万八千多，直接把自己需要掏的钱砍掉了近四成，很大程度缓解了家里的经济压力。

最后给你提个醒，不管你走哪条渠道申请，所有材料都一定要真实，不能伪造篡改，如果材料信息不实，会直接被拒赔，一定要如实提交所有信息。要是你对理赔结果有疑问，可以直接联系官方客服咨询，工作人员会给你解释清楚核查结论。

四.保费缴纳方式哪种更轻松

咱们先分情况说，首先，刚工作没几年，手里积蓄不多的年轻朋友，优先选分期年缴，别硬撑着选一次性缴清。你想啊，刚毕业没几年，房租水电日常开销占了工资一大半，剩下的余钱本来就不多，要是一下子掏大几千上万，很可能把备用金都掏空了，遇到点急事还要到处借钱周转。分期每年只需要掏几百到上千块，压力一下子就分散开了，哪怕每个月匀出几十块攒出来，也不会影响你平时的生活质量。

要是你是临近退休，手里有一笔闲置不用的闲钱，追求稳，不想每年惦记缴费的事，那可以考虑一次性缴清。我之前接触过一位52岁的张叔，子女已经工作成家，自己手里攒了一笔养老备用金，本来就是放在活期账户里备着没用，他嫌每年记得缴费麻烦，怕年纪大了忘缴导致保障断了，就直接一次性把保费缴清了，之后好几年都不用惦记这件事，该跳广场舞跳广场舞，该带孙子带孙子，心里踏实。

还有一类朋友，就是上有老下有小的中年工薪阶层，每个月工资固定，除了房贷车贷还要供孩子上学，那就选按月缴费就行。现在很多都支持按月自动扣款，每个月从工资里扣几十块，几乎没感觉，不会像年缴一样一下子拿出大几千，让手里突然变空。你想啊，每个月扣几十块，买一杯奶茶的钱就省出来了，保障一直不中断，也不会给你添负担。

这里要提醒你，不管选哪种缴费方式，最好都开通自动扣费，别因为忘缴导致保障中断。不少朋友就是选了年缴，转头忙工作忙家事忘了日子，过了缴费宽限期，保障直接停了，要是这时候刚好出事，没法理赔，太亏了。自动扣费绑定常用的银行卡，保证卡里留够缴费的钱就行，不用自己记日子，省心很多。

最后给大家做个总结，没钱选按月分期，闲钱多选一次性缴清，工薪中年选按月扣款；手里余钱不多，但能承担每年一次缴费的，选按年分期就行，不用硬扛一次性缴费的压力。核心就是别让缴费成为你的生活负担，能长期持续交下去，一直保留保障，才是最轻松的选择。

结语

总结下来，如果你已经有基本医保，不管年龄大小，只要健康条件符合投保要求，都可以参保这份重特大疾病补充医疗保险，预算有限选一年期分期缴费就好，预算宽松也可以选择趸交。对照咱们说的条款要点核对清楚，符合需求就可以按当地社保部门或者正规保险平台的指引参保，真遇到需要理赔的情况，备好诊断证明、费用单据这些材料提交申请就可以走流程。比如咱们说的张阿姨，正是因为提前参保了这份补充医疗，才在大病治疗的时候减轻了不少负担，花很少的钱给自己的基本医保多添一层兜底保障，就是这份保险最实在的意义。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。