补充医疗保险每年3600

引言

每年花三千六买补充医疗保险，这笔投入到底合不合适？普通人要不要选这样价位的补充医疗？接下来咱们就把相关问题说清楚，帮你拿定主意。

一. 年缴三千六预算咋规划

先明确核心需求，别乱堆保障内容。如果你已经有了职工医保或者居民医保，那这三千六就是用来补医保没覆盖到的缺口，别想着用它当主险，所有保障都指望它扛，这点得先拎清楚。

如果你是刚工作没几年，月薪不算高，本身只有医保，身体健康没什么过往毛病，那可以把这三千六全砸在住院补充保障上。重点挑能覆盖自费药、靶向药，能报销三甲公立医院特需部住院费用的产品。别去碰那种带很多乱七八糟附加责任的，什么美容、体检都给你往里塞，看着内容多，其实都是没用的噱头，把预算占了不说，核心的住院报销额度还砍得低，完全不实用。

如果你已经过了四十岁，身体查出来过一些小毛病，比如结节、脂肪肝之类的，那得把预算拆分一下。拿两千左右出来买能接受常见异常体况投保的住院补充医疗，剩下一千多留出来，重点加门诊报销责任。毕竟这个年纪，平时跑医院看门诊的次数多，医保门诊报销有起付线，超过部分报的比例也不高，门诊补充就能把这部分缺口填上，平时拿个药、做个小检查，都能报不少，实用性很强。

如果你是给一家两口规划，两个人都要配补充医疗，那三千六得这么分配：大人优先，分两千二给家里挣钱的主力，剩下一千四给另一半。主力的保障重点放在高住院额度，另一半要是平时不怎么生病，就把额度调低一点，侧重门诊保障就行。千万别反过来，给孩子或者不挣钱的成员配高预算，挣钱的主力只买一点点，真出事的时候，扛不住风险，整个家庭都会受影响。

要是你已经买了重疾险，就想补一点意外导致的门诊和住院缺口，那可以拿一千五出来做基础的住院补充，剩下两千一加一个不限社保的意外医疗责任，平时磕了碰了、摔了扭了，去医院看门诊拍片子拿药，只要不是医保范围内的，也能给报销，平时用得上，三千六刚好能配下来，也不浪费预算。

二. 报销条款细节多注意

先给你说第一点：一定要看清楚，哪些费用能报，哪些不给报。很多人买的时候只盯着总保额看，结果真要用的时候才发现，自己花的钱刚好在免责范围内。比如住院的时候，医生开的一些自费耗材、进口靶向药，有些产品只报销社保范围内的，这种就别选。咱们花每年三千六的预算，就是为了补社保的缺口，要是只报社保内，那这笔钱花得就没那么划算。

再聊免赔额的事儿。同是每年三千六的产品，有的免赔额是一万，有的是五千，还有些是零免赔。这里得给你掰扯清楚，免赔额就是要你自己先掏的钱，超过这个数才给报销。要是你平时身体不算差，一年到头很少住院，选一万免赔额的产品，能拿到更高的总保额，适合应对大额的医疗开销。要是你经常有小毛病要住院，或者想连小额的开销也能报，那就选零免赔或者低免赔的产品，虽然保额会稍低一点，但能用得上的次数更多。

接下来要盯紧赔付比例。哪怕都是不报社保的项目，不同产品的赔付比例也差很多。有的是对社保外用药按70%赔，有的能到85%。你别小看这十几个点的差距，真遇上几万块的花费，差出来的钱可能就是大半年的工资。比如你花了十万的社保外用药，70%赔就是报七万，85%赔就是报八万五，差一万五，这可不是小数目。另外还要注意，有没有区分是否用社保报销，很多产品要求你先走社保报销，剩下的部分才能按高比例赔，要是没走社保，赔付比例直接砍半，这个一定要记清楚。

再说说医院范围的限制。有些产品只报二级及以上公立医院普通部，有些能包含特需部、国际部，还有些能报部分私立医院。如果你平时看病都去家门口的公立三甲普通部，那选普通部覆盖的就够，预算能匀出来给更高的保额。要是你习惯去特需部看病，不想挤普通门诊，就得选能覆盖特需部的产品，别等住院了才发现医院不在保障范围内，到时候哭都没地方哭。

最后要注意报销的限制条件。有没有单次报销限额？比如总保额写两百万，但单次住院最多报十万，遇上大病，这点额度根本不够用。还有床位费有没有日限额？有些产品写了每天床位费最多报一千，要是你住的病房一天就要一千五，超出的五百就得自己掏，住一个月就是一万五，又是一笔额外开销。所以看条款的时候，别只看开头的大保额，一定要翻到后面，把这些小限制一条一条捋清楚，别踩了隐形的坑。

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三. 全家老小搭配有技巧

给父母买的话，优先把住院报销额度拉高，不用硬挤钱买太高的门诊保额。大部分年纪大的朋友，身体多少有点基础问题，住院的花销才是大头，年交3600的预算，给父母分的时候，多留额度给住院费用、自费药报销部分就好。比如五十多岁的王阿姨，之前给她选的时候，就是调了百万额度的住院报销，把门诊额度降了一些，刚好在预算里，日常住院能用得上，也不会多花冤枉钱。

给孩子买的话，重点盯少儿常见的门诊和住院。小孩子跑跳容易磕伤碰伤，感冒发烧也常跑医院，社保报完剩下的零头碎脑，都能走补充医疗报。年交3600的预算，如果只给孩子买的话，可以选包含门诊责任的，小额门诊也能报，不用攒着大花销才用得上。我朋友家5岁的小男孩，上个月跑着玩摔破下巴缝针，花了两千多，社保报了八百，剩下一千多全走补充医疗报了，孩子整一个夏天都爱乱跑，有这个保障心里踏实多了。

如果是自己刚工作，手里预算紧，全家一共凑出3600一年，那优先给自己和伴侣配。作为家里的收入主力，万一住院花大钱，先把自己的保障兜住，不会影响家里的日常开销。这种情况可以把两个人的保额拼一拼，每人一万多的保费，选好基础的住院和自费药责任就够，不用硬加没用的附加责任，省下来的钱把保障做扎实。

如果家里经济条件不错，每个人都想买，那3600可以拆分分配。老人分一千五左右，孩子分一千，剩下一千一留给出大人。这样分配下来，老人有足够的住院额度，孩子能报小额门诊，大人也能覆盖社保外的自费药，刚好把每一分预算都用在刀刃上。

要是有人身体已经有小毛病，买的时候别隐瞒健康情况，先问清楚能不能投保。很多补充医疗对结节、高血压这类常见问题，有宽松的投保规则，提前说清楚，能投再买，别等理赔的时候出问题。比如有轻度高血压的叔叔，投保的时候如实告知了，正常承保，后来住院理赔也顺顺利利，没出任何岔子。

四. 理赔实例看保障实效

我楼下小区的张姐今年四十六，平时接孙子放学顺路遛弯，上个月雨天路滑骑着电动车摔了，锁骨骨折加软组织挫伤，住进了家附近的三甲医院。

张姐本身有职工基本医保，这次住院前前后后做了手术，用了进口的钢板固定，加上住院费、换药费、复查费，杂七杂八加起来一共花了三万八千多。出院结算的时候，基本医保报销了一万六千多，剩下两万两千多需要自己掏。

张姐之前在基本医保之外，刚好买了每年交三千六的补充医疗保险，当时她还心疼这钱交出去没用，没想到真用上了。她翻了翻自己手里的保单，这款补充医疗免赔额是一万，扣掉一万免赔的部分，剩下一万两千多，按照条款约定的百分之八十比例赔付，最后保险公司给张姐报了九千八百多。

算下来，张姐这次自己总共只掏了不到一万三千块，要是没买这份补充医疗，两万两千多都得自己出，一下子少掏了小一万，对于普通工薪家庭来说，这笔钱相当于大半个月的家庭生活费，减轻了不少负担。

从这个例子就能看出来，补充医疗保险就是给基本医保补缺口的，那些医保报不了的进口耗材、自费药品，只要符合条款要求，它就能帮你分担一部分。

建议你买的时候，一定要把报销范围摸清楚，是不是覆盖医保外的自费项目，免赔额设了多少，赔付比例写得清不清楚，别等出事要理赔了才发现条款里的限制，那时候再后悔就晚了。

五. 续保规则要提前确认

先直接给你说观点：续保规则是这个每年3600补充医疗险的核心，一定要提前看明白，别等出事了才发现买错了，没保障。

拿我身边朋友老李说吧，老李今年48岁，前年体检查出来有甲状腺结节，当时买了一款一年期的补充医疗险，每年也是差不多3600，去年结节变大需要做手术，术后找保险公司理赔完，今年想续保的时候，直接被保险公司拒保了，老李本来就担心后续再出别的问题，想买新的补充医疗险，因为身上已经有结节病史，多数产品都买不了，这就断了保障，干着急没办法。

所以你买的时候，直接找条款里写清楚保证续保年限的产品买就行。比如写清楚保证续保六年，那这六年里不管你理赔过几次，身体出了什么新问题，哪怕产品停售了，你都能正常续保，不会被拒，也不会单独给你涨保费。这个是对咱们投保人最实在的保障。

如果你看到的产品是一年期不保证续保的，只写了“可续保”“不拒绝续保”这种模糊的词，就要多留个心眼。这种条款的意思是，保险公司每年都有权利审核你的身体情况，只要你上一年理赔过，或者查出来新的慢性病，第二年就可以不给你续保。像年纪偏大，本身已经有一些小毛病的人，真的不建议选这种，哪怕价格一模一样，保障稳定性差太多。

还有一种情况，就是产品停售了怎么办？有的条款说，产品停售后就不能再续保了，有的条款会说，停售后可以免健康告知转投保险公司其他同类产品。如果有后者的约定，当然优先选后者，保障不会凭空断掉，也不用再重新做健康告知，对已经有病史的人更友好。

给不同情况的人直接说方案：如果是你五十岁以上，本身有高血压、糖尿病这类慢性病，直接选保证续保年限长的，哪怕额度稍微低一点也没关系，稳定比什么都重要。如果你是二三十岁，身体完全健康，手头预算刚好卡死3600，选一年期的也可以，但每年买的时候都要留意一下产品有没有停售，提前找好替代的产品，别等断保了才临时找，容易掉坑里。你每年交3600，就是买一份踏实，续保稳了，这份踏实才算真的落到实处。

结语

看到这你肯定想问，每年花3600买补充医疗保险到底值不值？其实答案很清楚：如果你已经有了基础医保，又想给自己多添一层保障，那这笔投入就很实用——像张姐那样遇到住院开销，能帮你分担掉大部分压力，不用自己扛着大额支出。但要是你本身预算特别紧张，还没配齐基础保障，那就先把基础保障做足，再考虑这个。不管你是什么情况，选的时候照着咱们说的，盯紧免赔额、赔付比例、续保规则这些细节，肯定能挑到适合自己的那一款。

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