北京补充医疗保险重大疾病

引言

大家好呀，有没有在北京生活的朋友想问，已经有了北京基本医保，碰到重大疾病的时候还需要再加一份补充医疗保险吗？这类保险到底能不能帮咱们解决看病花钱的难题？今天咱们就来聊聊这个事儿，帮你把相关问题都捋明白。

一. 补充医保到底是啥？

北京补充医疗保险里的重大疾病保障，其实就是给咱们已经有的基础医保做补充，不会跟基础医保的保障重复，也不会抢基础医保的报销份额。咱们先给你掰碎了说，基础医保报销完之后，剩下的自己要掏钱的部分，它能接着帮你报一部分，要是真得上了约定的重大疾病，不少还能一次性给一笔钱，让你手头能宽松点。

它跟基础医保的区别其实很直白，基础医保是每个人都能买，不管你身体啥情况都能进，但是报销有封顶线，不少自费药、进口器材都报不了多少。北京补充医疗保险的重疾保障，就是把这些基础医保顾不到的缺口填上。比如你用了进口的靶向药，基础医保报完剩下大几万，这时候就能用它接着报。

这里说的报销门槛也很好懂，大部分这类产品，都会设置一个免赔额，就是说基础医保报完之后，你自己掏的钱超过这个数的部分，才开始给你报。举个例子，免赔额是一万，那一万以内的你自己出，超过一万的部分就按约定比例报。不是说只要得病就给钱，也不是啥钱都能报，这个门槛你得提前记清楚。

它的保障范围也分两类，一类是报销型，就是盯着你看病花的钱报，基础医保报不完的它补报；另一类是给付型，就是确诊合同里写的重大疾病，直接给你一笔钱，这笔钱你想用来付医药费、请护工，还是补家用都可以，没人管你怎么花。不少北京的这类补充产品，会结合本地的就医情况，把不少常用的重疾自费项目都放进保障里，比外地一些泛泛的产品更贴合咱们本地人的需求。

给你第一个直接建议，如果你已经有了北京的基础医保，不管你是职工还是居民，都可以考虑配上一份。如果你还没上基础医保，先把基础医保办了，再来考虑这个补充的重疾保障，不要反过来弄，基础医保才是咱们最基础的兜底，这个顺序不能乱。

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二. 不同人群怎么选合适？

先说说退休老人吧，这个群体大多已经有了职工医保或者居民医保，但年龄大了重疾风险高，不少老人身体已经有高血压、糖尿病这类慢性病，买普通商业重疾险要么过不了核保，要么保费很高。那这个群体选北京补充医疗保险里的重疾相关保障，优先挑核保要求宽松的，不用做严格体检就能买的版本就行。预算有限的话，不用追求太高的保额，选每年缴费低，覆盖常见重疾住院自费部分报销的就行，比如每年掏个百八十块，就能覆盖基础医保报销后剩下的自费部分，不会给子女添太多负担。要是老人身体条件特别差，连常规的补充重疾保障都买不了，就找只要求有北京本地基础医保就能投保的，这类基本不会卡健康告知，先上车拿到保障再说。

再说说未成年孩子，小朋友得重疾的概率不低，而且一旦得病，往往要用不少进口药、特殊治疗，很多不在基础医保目录里，花销很大。这个群体预算充足的话，可以搭配一份高一点保额的重疾补充保障，加上住院津贴类的责任。预算不够的话，先选一年期的补充重疾报销就行，每年缴费也就几十到一百多，成本很低，先把基础保障兜住。要注意哦，小朋友买的时候不用买长期缴费的那种，因为小朋友年龄小，调整保障的空间大，一年一买的补充险灵活度更高，后续有更好的保障可以随时换。要是孩子已经有了少儿医保，再加这份补充，大部分重疾治疗的自费部分都能报掉不少，家长不用担太多心。

接下来是刚入职场的年轻人，刚上班没几年，手头存款不多，平时工作压力大，熬夜多，重疾风险也在升高，大多只有单位给交的职工医保。这个阶段优先选缴费低、报销比例高的一年期产品，把基础医保没覆盖的自费药、自费项目补上就行，不用花大价钱买高保额终身型的，每个月匀个十几块，一年下来也才一两百块，不会给月光的生活添负担。要是已经有了单位给买的团体补充医疗，就再补个针对重疾自费部分的缺口就行，不用重复买重复报销的责任，浪费钱。

然后是上有老下有小的中年工薪族，这个阶段是家庭经济支柱，一旦得重疾，不仅要付治疗费，还会断了收入，对整个家庭影响很大。这个群体预算充足的话，可以选带一次性给付责任加报销责任的组合，一次性给付的钱可以用来覆盖养病期间的房贷、孩子学费、家用，报销责任用来付治疗费自费部分。预算有限的话，就先把报销类的补充重疾保障买够，先解决治疗费的问题，等后续收入涨了再加额度。要是中年人已经有一些体检异常，比如结节、息肉之类，就优先找对常见异常核保宽松的，不用非要找核保特别严的，能顺利投保拿到保障比追求高保额更重要。

最后说一下已经得过重疾、康复后的人群，这类人群想买普通重疾险基本都买不了，但北京不少补充医疗保险的重疾责任，只要现在稳定了，有北京本地基础医保就能买，后续要是复发或者得新的重疾，还能报一部分费用。这类朋友不用纠结保额高低，选能正常承保、缴费低的就行，不用因为之前病史就放弃保障，有一份总比没有强，能帮家里减轻不少后续的经济压力。

三. 真实理赔案例看价值

北京西城区的张姐今年48岁，之前在单位交了职工医保，去年体检查出来肺部有结节，进一步检查确诊患上重疾，住了两个多月院，前前后后一共花了快32万。

张姐的职工医保报完之后，自己还要掏14万多，这钱对张姐家来说不算小数，儿子刚结婚买了房，每月要还房贷，张姐本来准备跟亲戚开口周转了，忽然想起前两年自己买了北京补充医疗保险里的重疾保障，赶紧找了负责办理的工作人员报案。

工作人员接到报案之后，当天就帮张姐整理了理赔需要的材料，告诉张姐不用自己跑医院开一堆零散单据，只需要把医保结算的凭证、诊断书拍清楚上传就行，不用线下跑腿。不到一周理赔款就打来了，一共报了9万多，算下来张姐最后自己只掏了不到5万，直接帮张姐省去了借钱的麻烦，也没动给儿子准备的备用金。

你看，要是张姐没买这份补充重疾保障，这笔十几万的自费开支就得掏家里的积蓄，孩子的房贷说不定都要受影响，张姐自己也可能因为舍不得花钱，不敢用效果更好的进口药。有了这份保障，不仅直接减轻了自费的压力，还能让患者不用纠结钱，放心用合适的药治疗，对恢复来说帮助很大。

要是你本来就有基础医保，家族里有重疾病史，或者平时工作压力大，经常熬夜加班，不如尽早配置这份保障，别等生病之后才想起补，那时候健康条件不符合要求，就买不了了。

四. 缴费报销规则要知道

一般都是按年缴费，你买一年保一年，保费不会跟年龄差浮动太多，大多都是几百块一年，不同年龄段保费只分几个大档位，年轻人保费更低，五六十岁的人群保费稍高一点，不会出现年龄涨一岁保费翻几倍的情况。缴费直接走线上或者单位统一缴就行，不用每月固定扣费，到期之前会有提醒，你只要留意通知就行，要是忘了缴，断缴之后再买就会重新算等待期，别因为漏缴断了保障。

它的报销是跟着基础医保走的，基础医保报完之后，剩下的自付部分符合约定才能报，不是所有没报的花费都能赔。比如你住院花了十万，基础医保报了六万，剩下四万里面，有一万是医保外的自费项目，如果这份保障只覆盖医保范围内自付部分，那这一万自费就报不了，这点一定要提前看清楚，别稀里糊涂买了之后才发现不对。

多数产品都有免赔额，免赔额就是你自己要先掏的钱，掏够了免赔额，剩下的才按比例报。常见的免赔额是几千块，比如两千免赔，那报完医保之后，自付部分超过两千的部分才给报。这里要注意，免赔额是按年度算的，不是按次算，一年内多次看病的自付费用能累计到一起，够了免赔额就可以申报理赔，不用每次都自己掏够免赔额。

报销比例大多在百分之七十到九十之间，不会给你全额报，不同费用段的报销比例也不一样，自付费用越高，报销比例可能越高。比如超过免赔额一万以内报百分之七十，超过一万的部分报百分之八十，这个比例是在约定范围内算的，超出约定范围的项目还是得你自己出。另外还有年度保额限制，就是一年内最多给你报多少，一般都有几十万的额度，够覆盖多数重疾的治疗花费缺口了。

理赔的时候你要留好所有单据，住院的诊断证明、费用清单、医保报销的凭证都要整理好，直接线上提交申请就行，不用跑线下网点。另外一定要注意等待期，刚买完九十天之内查出来重疾，大多是不赔的，只会给你退保费，所以别等到体检查出问题才想起买，提前买好才能用上。续保的时候也要注意，要是产品停售了，大多不能再接着买，你要提前做好换产品的准备，别断了保障。

五. 选购避坑小贴士收集

第一个要避的坑，就是别盲目跟风买高保额。很多人刷到别人说买就买最高档，自己咬咬牙掏了钱，其实根本用不上这么多。就拿刚工作的年轻人来说，月薪几千，一年攒不下多少钱，要是为了几十万的保额每年交上千块，反而占用了日常开支，连奶茶都喝不起不说，真到用的时候，基础医保加合适额度的补充重疾保障已经够用，多花的钱完全是浪费。你可以根据自己的年收入算，选覆盖两到五年收入的保额就够，不用硬撑着选顶格额度。

第二个坑，别跳过健康告知环节瞎投保。不少人觉得反正就是补充保险，自己有点小毛病比如甲状腺结节、高血压不用填，直接投了省事，等到申请赔付的时候才发现，保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔，这时候哭都没用。北京不少社区就能投保，线上投保的时候健康告知页面列出来的问题，一定要一条条对着答，有异常就如实说，别心存侥幸。要是你拿不准自己的情况算不算符合要求，就找投保渠道的工作人员问清楚，不要随便蒙混过关。

第三个坑，别只看价格不看条款细节。很多人投保的时候就比谁家便宜，挑最便宜的买，结果拿到合同才发现，很多常见重疾治疗项目都不在保障范围内，比如靶向药、免疫治疗这些现在常用的治疗手段，有的便宜产品就把这部分划到免责里，真得病了报不了，便宜也没用。你买的时候一定要翻条款里的保障责任和免责条款，把现在常用的重疾治疗项目都核对一遍，确认你需要的内容都在保障里，再掏钱不迟。

第四个坑，别重复买同类型保障。不少人听了推销，既在单位买了团体重疾补充险，又自己单独买了一份个人的，其实北京很多单位给职工上的补充险已经包含重疾责任，重复买也不能重复赔付，白花两份钱。你先问问单位人事，已经有了单位的保障，就根据缺口补，不用全买一遍。比如单位给的重疾保额只有十万，你自己再补十万二十万就够，不用从头买全套。

第五个坑，买完别扔保单就不管了。很多人选完投完费，就把电子保单存手机里再也不看，或者把纸质保单塞抽屉落灰，连保障什么时候到期、续保需要什么条件都不知道。要是产品停售不能续保，你断了保障都不知道，真得病了就没地方报了。你买完之后，把投保时间、保障到期时间、续保要求记在手机备忘录里，每年快到期的时候提前看一下，要是需要重新投保就及时操作，别断了保障。

结语

说白了，北京补充医疗保险里的重大疾病保障，就是给咱们基础医保补漏洞的贴心帮手，不用纠结选不选，结合自己情况挑就行：年轻上班族预算有限就选低免赔高报销的基础款，有老人孩子要加保就挑符合年龄健康要求的责任款，健康有小异常就选核保宽松的选项，能配上就用上。万一真遇上重疾，它能帮咱们扛一部分基础医保报不完的开支，不用一下子掏空家里积蓄，踏踏实实治病就好，选的时候多核对条款，选符合自己需求的就没错。

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