补充医疗保险如何报销费用比例

引言

社保报销完剩下的医药费还要自己掏腰包，不少朋友都想问，补充医疗保险到底是按什么比例报费用呀？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 医保外花费谁来管？

咱们说点实在的，社保能报住院和基础门诊，但很多进口自费药、特殊耗材，社保都不在报销范围内，这部分钱就得自己扛，补充医疗保险就是用来帮你扛这部分花费的，报销比例这块得说清楚，别稀里糊涂买了，最后理赔才发现不对。

小区的老张今年52岁，前阵子因为心脏问题做了介入手术，整体住院总花费一共十万出头，社保报销了六万多，剩下三万多都是进口支架和自费靶向药的花费，老张本来就只是普通退休工人，老伴常年在家养病，一下子拿三万多出来也挺紧巴。好在他女儿之前给他买了补充医疗保险，对应医保外自费部分的报销比例是百分之八十，最后除去社保已经报的，补充医疗险又报了两万五，自己只掏了不到八千，一下子就把压力卸掉了。

一般来说，大部分补充医疗险对医保外住院花费的报销比例，从百分之六十到百分之九十不等，如果你选的是免赔额低的，比例会稍低一点，选免赔额一万以上的，报销比例会高一些。给你个直接的建议，如果本身年龄不算大，日常身体还算健康，选一万免赔额、报销比例百分之八十以上的就够用，保费便宜，真遇上大病也能覆盖大部分自费开销。

如果你已经退休，日常有基础小毛病，预算也足够，可以选零免赔额的产品，哪怕几千块的医保外花费也能报，不过这种产品报销比例一般在百分之六十到七十左右，胜在门槛低，小额自费也能赔。就像楼上的李阿姨，退休之后平时关节不好，常去做理疗，开的一些进口贴剂和营养针都是医保外的，一年下来花了四千多，她买的零免赔补充险报了两千七，自己只花一千多，相当于全年的理疗钱打了个折，挺实用。

另外要记住，不是所有医保外花费都能报，一定要提前看好条款，比如美容整形、不孕不育这类非疾病治疗的花费，不管比例多高都不会赔。买的时候先看清楚，哪些项目能报，报销比例对应的是住院还是也包含门诊，别只听别人说能报就买，对应自己的需求选对，才能在花钱的时候真的帮你分担。

二. 几百块还是几千块？

刚毕业没攒多少钱的年轻人，选一年几百块的一年期产品就行，性价比够高。我身边刚工作两年的小周，刚入职转正手里没多少闲钱，每个月除了房租饭钱，剩下可支配的预算也就两三百块。他选了一年三百多块的一年期补充医疗险，保额够覆盖常见住院的自费部分，去年得肺炎住院，社保报完之后自付八千多，补充医疗险报了六千多，相当于交一年保费，直接换回十几倍的赔付，刚工作的日子本来就紧巴，这笔报销直接帮他省出了两个月的房租，完全没因为生病打乱攒钱计划。

如果你是三十多岁上有老下有小的中年人，手里预算不算多，也优先选几百块的一年期就行，没必要硬挤预算买贵的。我邻居李姐，夫妻俩要养两个孩子，还要还房贷，每个月家庭开支卡得很死，留给自己的保险预算不多。她就给自己和爱人各买了一份四百多块的一年期补充医疗险，每年两个人加起来不到一千块，刚好在预算范围内，去年李姐做微创手术，社保报完自付一万多，补充医疗险报了八千多，没给家里添额外负担，也拿到了该有的保障。

如果你的身体健康，预算也比较宽松，想省掉每年续保的麻烦，可以考虑几千块的长期型产品，锁定长期保障不用每年重新做健康告知。比如我认识的一位做设计的王哥，今年四十岁，手里有一定积蓄，平时懒得每年研究续保新产品，怕哪天身体出点小毛病，买一年期的就买不了了，他花几千块买了长期的补充医疗险，一次性锁定几十年的保障，之后不用每年操心续保审核，也不用担心停售没法再买，省心不少。

不管你选几百还是几千，都得先看清楚续保条件，再谈价格。别为了省几十块，选了续保要年年审核的产品，哪天身体出点小异常，第二年就不让你买了，那之前买的也白搭。几百块的产品里也有续保条件不错的，不是越贵越好，也不是越便宜越划算，选适合你预算的就对。

不同健康条件也要对应不同价格选择，如果你已经有高血压、糖尿病这些常见慢性病，买不了宽松的长期产品，那就老老实实选几百块的可投保的一年期，哪怕年年续保，也比没保障强，先把当下的风险兜住，比硬凑钱买不合适的产品实在太多。

三. 医院分类有限制吗？

大部分普通补充医疗保险，对就诊医院都有明确限制，不是随便找个医院看病都能报。

我给你举个真实例子，去年王阿姨胃不舒服，听朋友说一家私立专科诊所看肠胃口碑好，做了胃镜检查开了药，前后花了八千多，她想着自己买了补充医疗保险，就拿着发票去申请理赔，结果直接被拒了。翻回条款一看才发现，合同里明确只保二级及以上公立医院，私立诊所不在保障范围内，这八千多只能自己掏腰包。

一般来说，大部分常规补充医疗险，默认要求就诊医院是二级及以上公立医院的普通部，超出这个范围的都不给报。如果你的需求只是平时看大病住院，选这类要求的产品完全够用，公立医院的诊疗水平足够覆盖需求，而且符合要求，理赔不会出问题。

如果你平时更习惯去公立医院特需部、国际部看病，或者想偶尔去私立医院找专家问诊，可以选放宽医院范围的产品，这类产品能报销特需部、国际部甚至部分合规私立医院的花费，当然价格会比只保公立医院普通部的稍高一点，适合预算宽松，对就医环境有要求的人。

还有两点要特别提醒你，不管你选哪类医院范围的产品，首先一定要在就医前翻一遍保险条款，确认你要去的医院在保障范围内，别像王阿姨那样白花钱。其次，看完病之后，所有的收费发票、费用明细清单、诊断证明都要整理收好，申请理赔的时候，保险公司都会要求提供这些材料，缺一样都会耽误理赔进度。要是你去异地看病，只要你去的医院符合条款要求的分类，一样可以正常申请报销，不用额外担心异地的问题，只要把材料准备全就行。

图片来源：unsplash

四. 既往症能不能保？

不是所有既往症都不能保，得看产品要求，也得看你自己的身体情况，别自己瞎猜，直接说真话就好。

举个例子，刘阿姨今年52岁，早在十年前就查出来有轻度脂肪肝，平时也不用吃药，就是每年定期体检复查。她一开始怕买不了补充医疗保险，听朋友说有能接纳轻度异常的产品，就抱着试试的心态去投保。投保的时候如实填了自己脂肪肝的情况，最后顺利通过核保，买到了合适的保障。去年刘阿姨因为急性阑尾炎住院，总花费一万八，社保报了九千多，剩下八千多都是自费项目，走补充医疗保险报销的时候，因为这次阑尾炎和之前的脂肪肝没关系，最后按比例报了七千多，自己只花了不到一千，切实减轻了负担。

如果你只是有常见的小异常，比如轻度脂肪肝、甲状腺结节分级比较低、高血压一直吃药控制得不错，大部分产品都能正常承保，或者除外相关责任承保，不用直接放弃投保。要是你隐瞒自己的既往症，最后理赔的时候查出来既往病史，不仅拿不到赔款，保费也可能退不回来，得不偿失。

如果是已经患过比较严重的疾病，已经治愈超过好几年，也可以试试走人工核保，把之前的出院小结、近期复查报告都准备好，交给保险公司审核，不少产品也会根据你的恢复情况给出承保结论，不用直接觉得自己肯定买不了。

给不同身体情况的朋友对应提个建议：如果你年纪轻，只是体检有一两项小异常，直接选支持智能核保的产品，当场就能知道能不能买，方便又快；如果你年纪大，有好几种慢性疾病，别盲目在网上投保，找专业的从业人员帮你看看哪款产品的核保要求更宽松，再选合适的投保；如果你已经得过重大疾病，刚治愈不久，可以先选那种专门接纳带病投保的普惠型补充医疗保险，先拿到基础保障，后续身体稳定了再考虑其他产品。

结语

看到这儿你该明白啦，补充医疗险的报销比例，就是帮你兜住社保报完剩下的自费部分，具体报多少得看你选的产品条款：大多是按比例报社保外的自费费用，像刚才老张的例子，就是按对应比例报回了社保没覆盖的部分。选的时候按自身情况来：刚工作预算有限的年轻人，挑一年期消费型就行，每年花几百就能拿到不错的报销比例；上有老下有小、预算充足的中年人，可以选保障责任更全的长期款；身体有小毛病的朋友，提前看清条款里关于既往症的约定，留好所有就医发票和费用清单，理赔的时候顺顺利利，真用到的时候就能帮你省下不少看病钱。

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