境外旅游险额度 境外了旅游险怎么买

引言

打算出门去境外玩的朋友，是不是都有过疑惑？咱们买境外旅游险的时候额度到底该怎么挑？都已经到境外了还能不能买？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你选到合适的保障。

一. 额度选低了怎么补救？

先给你说个真事儿，去年有个刚毕业的小姑娘去欧洲旅游，出发前随便找了个最便宜的境外旅游险，医疗额度才十万，想着自己年轻身体好，不会出什么事儿，结果逛景点的时候踩空台阶摔了，胳膊骨折需要当场做手术。当地医院算下来手术加住院的费用超过四十万，她买的额度不够，剩下三十多万都得自己掏，小姑娘本来旅游预算就不多，急得给家里打电话凑钱，特别折腾。

要是你已经到境外了才发现额度买低了，第一时间可以找承保的保险公司申请追加额度。不少保险公司都支持在保障期内，针对还没结束的行程追加医疗、意外责任的额度，你只需要打开投保时候用的公众号或者APP，找到自己的保单，在线提交追加申请就行，一般当天就能审核通过，生效也很快，不用等太久。

要是原保险公司不支持追加额度，你可以直接找其他保险公司再买一份境外旅游险。两份保单不冲突，真出事了，第一份报完剩下没覆盖的部分，第二份还能接着报，相当于把总额度提上去了。买的时候要注意，新保单的生效时间要覆盖你剩下的行程，别买了之后生效太晚，中间留空窗期就麻烦了。

追加或者新买的时候，要重点提额医疗责任和紧急救援这两块。毕竟境外最容易超预算的就是医疗费用，尤其是欧美发达国家，看一次病、做个小手术都不便宜，建议把医疗总额度凑到五十万以上。要是你去的地方医疗费用比较高，还可以再往上提，紧急救援的额度也尽量跟着调高一点，万一需要转运回国，这项额度够了才不用自己出转运费。

还有要注意，追加或者新买的时候一定要如实说清楚你现在已经在境外了，别隐瞒这个情况，不少产品支持已经在境外的游客投保，但如果你隐瞒，之后申请理赔的时候会被拒，白花钱还解决不了问题。就像刚才说的那个小姑娘，其实摔了之后她朋友提醒她，当时还剩三天行程，可以马上再买一份，结果她一开始嫌麻烦不想买，最后只能自己凑钱，要是当时及时补买一份，就能多几十万额度，压力会小很多。

二. 带老人出行要注意啥？

给老人配置境外旅游险，首先要关注投保年龄限制。多数产品对年龄超过70岁的老人，会有一定的规则调整，有的可能直接无法投保，有的需要提高保额门槛，还有的会缩短保障时长。出发前一定要提前查清楚，别等到临出发才发现买不了，又慌慌张张乱找方案。

健康情况一定要如实告知，别抱着侥幸心理隐瞒。我身边有个真实的例子：张阿姨跟子女去日本看樱花，出发前女儿给一家人买了境外旅游险，知道张阿姨有冠心病，但是觉得没住过院就不用提，结果旅途中张阿姨因为舟车劳顿冠心病发作，紧急送医花了八万多，理赔的时候保险公司调出张阿姨国内的诊疗记录，发现投保时未如实告知，最终没法理赔，这笔钱全部由自己承担，一家人本来开心的旅行，回来还因为这件事添了堵。

针对老人常见的慢性病，一定要看清楚责任免除条款。如果老人本身有高血压、糖尿病这类慢性病，投保前要看看，突发并发症能不能赔，是不是把原有疾病的相关治疗都列为了责任免除。有些产品会明确说明，因原有疾病引发的紧急治疗，可以承担部分责任，这对有慢性病的老人来说就更友好。

额度方面，给老人买要适当提高医疗额度。老人出行不比年轻人，身体抵抗力差，突发疾病的概率更高，而且境外医疗费用普遍不低，如果去欧美发达国家，单人医疗额度建议不低于五十万，如果去周边国家，也至少要留够三十万以上的额度，真遇上事才够用。

最后，建议提前买好，不要等落地了再补。很多人问，已经到境外了能不能买？其实部分产品支持境外人士投保，但要求投保时人在境外且入境不超过一定天数，而且给老人买提前规划更稳妥，可以慢慢对比条款，选到合适的产品，临出发再买很容易看错条款，踩了坑也没法改。

三. 生病住院如何快速赔？

提前把保险单二维码、承保公司的境外救援电话存到手机相册，同时存在你的常用云盘里，还要给同行的旅伴也发一份备份。之前有个姑娘去泰国旅行，半夜突发急性阑尾炎疼得直不起身，她同行的朋友随手就能调出承保公司的救援电话，直接打过去联系就近的对接医院，不用翻半天找不到信息耽误时间。

就诊的时候，主动跟医院说你有境外旅游保险，请医院给你开好对应的收费单据、诊断证明，所有的收费小票、处方签都要收好，别随便乱扔丢件。如果是比较紧急的情况，没法立刻整理单据，也要把所有单据放在专门的文件袋里，回到酒店之后当晚就整理清楚，分类整理好拍照留底，避免回国之后找不到原件没法申请理赔。

现在多数国内保险公司都支持线上申请理赔，不用你回国之后再跑线下网点交材料，直接打开承保公司的官方小程序或者APP，找到理赔申请入口，按照提示上传所有整理好的材料照片就可以。之前我朋友去韩国爬山着凉引发肺炎，住院五天之后出院，当天就在酒店里用手机上传完所有材料，没有额外多花一点时间折腾。

如果涉及的医疗费用比较高，可以提前联系你的投保顾问或者保险公司的线上客服，跟对方说明你的情况，客服会告诉你哪些材料是必须补充的，避免因为材料不全来回补件耽误到账时间。之前有个大叔去欧洲旅行做了小手术，一开始漏传了手术记录，客服主动提醒他补充，补完之后三天就完成了审核，没有耽误他后续的行程安排。

如果出险之后是保险公司对接的合作医院，部分可以直接结算，不用你自己先垫付全额费用，能减轻你境外旅行的资金压力。要是需要自己先垫付，也不用太担心，只要你的理赔材料齐全，符合保险条款的约定，回国之后也能正常申请理赔，记得在条款要求的时效内提交申请就可以，不要拖过了申请时间影响理赔。

图片来源：unsplash

四. 不同行程怎么算保费？

首先来说说单日短途境外出行的情况。比如你只是周末去边境城市逛两天，办完事马上就回国，这种行程只需要按实际出行天数买就行，保费按天计算，天数越少总费用越低，不用选长周期的套餐浪费钱。我身边有个朋友，住在云南边境，周末约着朋友去邻国边境逛吃，只走三天行程，就选了按天计费的短期险，三天算下来保费只花了几十块，完全够覆盖基础需求，没多花冤枉钱。

然后是一周到半个月的普通休闲游。这种是大多数人出国玩的常规行程，保费会比单日短途的总费用高一些，但折算到每天也很便宜，整体总费用一般在几百块上下。如果是跟团出行，很多旅行社也会搭售基础款，但你可以对比一下额度，要是你准备去玩一些漂流、徒步这类轻度户外活动，可以加一点钱买额度更高、覆盖这类项目的版本，不用为没用的保障掏钱，只选贴合你行程的内容就行。

接下来是一个月以上的长期境外出行，比如出国游学、长期探亲这种。这种行程就别按天买短期的了，选固定周期的长期套餐更划算，总保费折算下来比你多次买短期套餐便宜不少。我之前认识一个姑娘，去欧洲探亲，要待三个多月，一开始打算按月买短期，后来问了一下，三个月的固定长期套餐，总价格比分三次买短期便宜了快一半，保障额度还和短期的一样，她果断选了长期套餐，省下来的钱还多逛了两个景点。

如果你是经常往返境外出差的商务人士，那可以选一年期的多次出行套餐，不用每次出行都重新买一次，省了反复操作的时间，总保费也比你每次单独买短期便宜。比如你一年要出去四五次，每次三五天，买一年期多次的套餐，总费用比五次单独买便宜一百到几百块，而且只要在一年内出行，不管去几次都能覆盖，不用每次出发前都花时间找产品投保，省心又省钱。

最后还要提醒大家，保费和保障额度是挂钩的，你选的医疗额度越高，整体保费也会越高，你可以根据自己去的地区医疗消费水平调整。比如去东南亚这类医疗费用不算太高的地区，选中等额度就够，保费也低；去欧美这类医疗费用偏高的地区，就适当调高额度，虽然保费会高一点，但能避免出事的时候保额不够用，刚好贴合你的需求，不花多余的钱也不会保障不足。

结语

总结一下哦，要是还没出境，提前在国内正规保险平台选好就可以，根据出行时长选对应天数，经济宽裕选额度更高的保障更稳，预算有限也至少把医疗额度配到够用就行；如果已经到境外了，也可以找合规平台支持境外投保的产品投保，记得如实填自己的出行信息和健康情况就行。总之，不管你是什么年龄、预算多少，都要对应自己的行程需求选，出门玩把保障备妥，才能玩得更安心。

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