出国旅游境外险多少钱 境外旅游险如何投保

引言

想要出国玩耍，是不是在想，出国旅游买境外险要花多少钱？这境外旅游险到底要怎么买才靠谱？别着急，下面就来告诉你这些问题的答案。

一. 几百块能换多大保障？

按出行时长和目的地不同，几百块能拿到的保障额度差不少。短途出行比如去周边国家玩三到七天，一百多块就能买到几十万额度的医疗保障，基本覆盖日常意外受伤、突发小病的就医开销。如果是长线出行，出行时长超过半个月，三百到五百块就能买到百万级的医疗保障，还能附加行程变更、行李丢失这类额外保障，应对大部分出境游玩的风险足够了。

我身边有个真实例子，去年一对年轻小情侣去东南亚玩八天，当时花了一百八十多块买了境外险，保障里包含突发疾病医疗和水上项目意外。没想到男生浮潜的时候脚被珊瑚刮出大口子，当地诊所缝合加打破伤风，一共花了快两万八千块。回来提交了收费单据和诊疗记录之后，没几天就报了两万两千多，算下来自己只掏了几千块，要是没买这个保险，小几千的预算一下就超了一大截。

不同经济基础的朋友，可以对应选不同档位的价格和保障。预算比较紧、只是出去走一圈拍拍照不玩危险项目的学生党，选一百到两百块的基础款就行，保障涵盖意外医疗和行李丢失，够用还不浪费钱。预算中等，跟家人一起出去自由行，打算玩十天半个月的上班族，可以选三百块左右的中端款，除了基础保障，还能加上航班延误、行程取消的责任，遇上飞机晚点几个小时，还能拿点津贴补餐费，挺实用的。

要是年纪大一点，或者本身有一些小毛病，打算出去休养玩，又或者要去医疗收费比较高的地区，可以选四百到五百块的档位，这个档位的医疗额度更高，还能涵盖一些需要特殊就医安排的责任，就算遇上需要转运回国内治疗的情况，也能帮着承担一部分费用，不用自己一下子拿出大笔钱应急。

要提醒大家一点，不是花的钱越多保障就越合适，你得先算清楚自己出去玩几天，去的地方医疗收费大概是什么水平，自己打算玩什么项目，再对应选价格档位。别为了用不完的高额度多花钱，也别图便宜选不够额度的保障，刚好匹配自己需求就是最合适的。

二. 条款里藏着哪些猫腻？

先给你说第一个猫腻，就是免责条款里的既往症约定。很多人买的时候随便勾“身体健康”，觉得自己老毛病没发作就没事，等出事才知道踩坑。之前有个阿姨跟女儿去东南亚玩，本身有多年的颈椎病，在当地坐大巴颠簸了几个小时，颈椎病急性发作疼得站不起来，在当地医院做理疗拿药花了八千多，回来找保险公司理赔，才翻到条款里写着“既往症及并发症不赔”，最后一分钱都没报，白花了冤枉钱。给你说个直接可操作的：你买的时候，把健康告知逐条看，有过明确诊断、长期吃药的老毛病，就如实填，别抱着侥幸心理蒙混过关，能保就保，不能保也别白花钱。

第二个猫腻，是医疗报销的范围限制。不少境外险写着只报销当地公立医院的费用，要是你不小心去了私立诊所，哪怕看病效果好、离你住的地方近，也不给报。之前就有个小伙子去欧洲自由行，半夜急性肠胃炎上吐下泻，住的民宿附近只有一家私立诊所，疼得走不动就直接在那儿看了，花了一万多块，回来申请理赔才发现条款里明确要求公立医疗机构，只能自己承担这笔费用。建议你下单前直接找这个范围，要是你去的地方私立诊所是主流，就选报销范围包含合规私立医疗机构的产品，别等出事再后悔。

第三个猫腻，是高风险项目的除外约定。很多人觉得出去玩，不管玩什么都能赔，其实不少条款都把潜水、攀岩、冲浪这些常见的游玩项目列在免责里。之前有个小伙去海岛玩，报了当地的深潜体验课，下水的时候不小心被珊瑚刮伤腿，缝了五针花了六千多，申请理赔才发现条款里把潜水列在免责项目里，直接拒赔了。你要是出去旅游打算玩点有意思的项目，买之前直接翻条款里的责任免除部分，把你想玩的项目核对一遍，要是你要玩儿的项目在除外里，就换一个包含这类项目保障的产品。

第四个猫腻，是行程变更的赔付门槛。不少产品宣传里写了包含行程取消、行程变更保障，但是条款里藏着赔付条件，只有符合条款约定的情况才能赔，不是你随便不想去就能赔。比如有人临时家里有事不去了，想找保险公司赔机票酒店定金，翻了条款才发现，只有条款约定的情况才能申请赔付，自己个人原因不去根本达不到要求，拿不到赔偿。你要是看重这项保障，直接把赔付条件一条一条读明白，把能赔的情况记清楚，别光看宣传标题就下单。

第五个猫腻，是医疗转运的额度限制。不少产品宣传写了包含医疗转运，你得看清楚实际额度够不够。之前有人去偏远地区旅游，突发身体不适需要转运到附近大城市的医院，结果产品写的医疗转运额度只有几万，实际转运花了十几万，超出的部分就得自己掏。建议你要是去偏远地区或者医疗条件不好的目的地，专门看一下医疗转运的额度，选额度够你需求的，别只看有没有这项保障就够了。

三. 老人小孩如何特别配置？

先给计划带老人出门玩的朋友提个醒，选配置核心就抓医疗相关的保障额度。老人随着年龄增长，身体出小状况的概率比年轻人高，比如换季出游温差大，很容易引发身体不适，境外医疗的花费不低，配置的时候优先把医疗相关的额度往够用来选，不用贪很多花里胡哨的附加责任，把核心保障做足就好。

之前有个阿姨跟着子女去边境周边的境外城市玩，本身有点关节旧疾，出去路上走多了突然肿痛没法走路，就近找了当地诊所处理，还拍了片子拿了药，前前后后花了快一万五，因为子女给买的时候特意选了够用的医疗额度，最后按条款报了九成多，没让老人多心疼钱。要是选了额度很低的基础款，超出的部分就得自己掏，本来开开心心的出行，最后反而添了经济负担。

再来说说给小孩选配置的思路，小孩天生好动，出门跑跳磕碰少不了，得重点关注意外相关的保障责任，再加个紧急救援的内容。很多家长带小孩出去都是去当地的亲子景点、开放式乐园，小孩跑着玩很容易摔破手肘膝盖，或者被路边的东西划伤，这些常见的意外情况，得确保能覆盖到门诊处理、伤口换药这类小额花费，不用自己掏腰包。

去年有个宝妈带五岁的儿子去境外海岛玩，小孩在沙滩跑着追海鸟，不小心踩到碎贝壳划破了脚掌，流了不少血，当时赶紧找了岛上的医疗点处理伤口，还打了针，花了三千多，因为宝妈特意加了意外医疗的责任，提交材料之后很快就报了销，宝妈说本来还怕这笔钱白花，没想到确实管用，不用自己心疼这笔开销。

最后给不同经济基础的朋友分情况说方案。如果预算有限，给老人选只加核心医疗责任、给小孩选只加意外+基础医疗的基础配置就行，价格大多在一百多到两百多，覆盖常用需求够够用。要是预算宽松一点，可以给老人加上行程变更、行李丢失这类附加责任，给小孩加上食物中毒、突发身体不适相关的医疗扩展，整体价格也就三百多到四百多，保障更全，出门玩更踏实。另外要注意，不管是老人还是小孩，都要如实填健康告知，之前有游客给老人买的时候隐瞒了既往的身体问题，最后出事理赔不了，反而亏了保费，这点千万别大意。

图片来源：unsplash

四. 遇到大事怎么快速理赔？

出事先做第一步，第一时间打保险公司备案电话，别拖着等回国再说，拖得越久越容易出问题。我身边有个朋友去年跟着家人去东南亚玩，下海浮潜不小心脚被礁石划破，缝了五针，花了小八千块，他当时没想着立刻报备，想着回国再说，结果回国后提交理赔的时候，因为没法提供事发第一时间的就医证明，保险公司核对起来花了半个多月，比正常理赔晚了十天才拿到钱，特别折腾。

不管拿到什么单据，都要把原件收好，不管是挂号单、缴费小票、诊断证明，全部整理好，别随手丢在酒店，也别揉得皱巴巴看不清字。之前帮朋友处理过一个理赔案例，阿姨去欧洲旅游突发肠胃炎，看完病之后把缴费小票随手塞在购物袋里，回来整理行李的时候购物袋直接扔了，最后只能去医院补开证明，来回折腾了小半个月才补到材料，耽误了理赔进度。如果是线上提交理赔，就把每一份材料都拍清晰，整张纸都放进框里，字不能糊，信息不能缺，省得保险公司一遍遍让你重新传。

按照要求提交材料的时候，要对应你的理赔项目，别乱传一堆没用的。要是你申请的是航班延误理赔，就上传航班延误证明、机票行程单、登机牌就行，不用把你在当地吃饭购物的小票都传上去，材料不对不全，理赔自然快不了。之前有个小伙子申请航班延误理赔，只传了自己的登机牌，没传航空公司开的延误证明，结果卡在那一周多，最后还是找机场柜台补了证明才继续走流程。

现在很多保险公司都支持线上理赔，不用你邮寄原件，手机上传就能审核，你可以提前存好保险公司线上理赔入口，出了事直接在上面提交申请就行，不用等回国再跑线下网点。我同事之前去日本旅游摔了手腕，回国前就在手机上传完了所有材料，刚下飞机到家，理赔款就已经到账了，整个过程也就三天，特别省心。

要是你找中介或者线下渠道买的保险，也可以直接联系你的对接人，让对方帮你跟进理赔流程，有什么问题都可以让对方帮你跟保险公司沟通，省得你自己对着流程摸不着头脑。记住，只要你及时报备，材料齐全符合要求，理赔流程走起来都比较顺畅，不用太担心，别因为忘了第一步就耽误了自己拿理赔款。

五. 网购平台要注意啥细节？

很多朋友现在习惯在网购平台买境外旅游险，方便快捷，下单一分钟就能搞定，但也正因为流程太简单，很多细节一不留神就踩坑，接下来直接给大家说实打实要注意的点。

第一个要注意的就是核对出行日期和保单生效时间。我身边有朋友吃过大亏，之前他计划周六出发去东南亚玩一周，忙着收拾行李赶航班，下单的时候把出发日期选成了下周六，结果刚落地就发烧，要去医院就医的时候才发现保单还没生效，最后花了大几千只能自己掏腰包。所以下单之后一定要第一时间看清楚保单生效起始日和截止日，最好提前一天生效，延后一天截止，留出来缓冲空间，哪怕航班延误改期也不耽误保障。

第二个，要确认你选的保障范围是不是匹配你的出行目的地和出行项目。很多人下单的时候直接选默认套餐，根本不看里面包含啥。比如你去高海拔地区徒步，默认套餐可能不含高原反应医疗；你去玩潜水、冲浪这类高危项目，普通套餐根本不赔。之前就有个游客在菲律宾潜水的时候碰伤了腿，因为买的是普通观光套餐，不包含潜水运动保障，最后只能自己付医药费。所以买的时候一定要对应你的行程选，去不同的地方、玩不一样的项目，都要对应调整保障内容。

第三，不要只看总价低就下单，要看清保额拆分。我见过很多平台为了拉低价格，把保额拆分得很迷惑，比如总保额写着几十万，其实医疗额度只有几万，剩下的都是航空意外险这类额度，看似便宜，真出事根本不够用。正确的做法是先看你最需要的额度够不够，比如境外医疗至少要够覆盖当地的医疗花费，再看其他保障加起来总保费合不合适，不要只盯着总价格比高低。

第四，下单之后一定要保存好电子保单和平台的客服联系方式，最好下载一份PDF存到手机里，同时把紧急救援电话存到通讯录。很多朋友觉得买完就完事了，真出了事找不到保单，也找不到救援电话，耽误大事。之前有游客在欧洲丢了护照和手机，存的联系方式都没了，折腾了半天才联系上保险公司，耽误了好几个小时的救援时间。所以一定要提前做好备份，别等出事才想起找这些东西。

最后，要是你在平台买的时候有不确定的地方，一定要直接找在线客服问清楚，别自己猜。比如你有之前得过的小毛病，不确定算不算既往症，直接问客服，并且把对话记录截个图存好，别等理赔的时候扯皮。网购本身没毛病，把这些细节都核对清楚，才能买得安心，玩得踏实。

结语

看到这儿大家都清楚了吧，出国旅游境外险大多是按出行天数、保障额度收费，便宜的几十块就能拿下，出行十几天也大多只要几百块。想要投保的话，直接找正规平台投保就行，不同情况选对应方案就行：预算有限选基础意外加医疗保障就行；带长辈出门就选医疗额度更高的；带娃出行记得额外加好意外责任。投保的时候别忘如实说健康情况，确认好生效时间，真出事第一时间联系备案就行，这样就能踏踏实实出去玩啦。

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