企业补充医疗保险怎样报销

引言

你是不是也跟着公司买了企业补充医疗保险，却一直摸不清头脑：看完病到底要怎么申请报销？哪些费用能报，哪些报不了？别发愁，这篇文章就给你把问题说清楚。

一. 报销流程哪里容易卡壳

我先给你说个上周刚听到的真事儿，张哥去年冬天感冒拖成肺炎，住院一共花了快八千，社保报完之后自己还掏了四千多，正好他单位给交了企业补充医疗保险，想着能再报点，结果折腾了快俩月才拿到赔款，中间卡了三次，全是很多人容易踩的坑。第一个坑就是单据不齐，他一开始只给了住院发票的复印件，说原件给社保留存了，人家报销这边就说不行，得要社保盖章的发票复印件，还得把住院费用明细清单、出院小结、社保报销结算单全凑齐，少一样都打回来重补。你可别嫌麻烦，每一样都是人家核账的依据，漏了根本走不了流程。

第二个坑是搞混报销发起渠道，很多人觉得企业补充医疗保险是保险公司的，直接找保险公司递材料，结果根本不对口。大部分企业补充医疗保险都是单位统一对接，找行政或者人事的经办人统一提交，你自己递过去，人家那边没收到单位的汇总信息，根本不会给你审。当然也有部分是支持员工自己在线上平台提交，这个你一定要提前问清楚单位经办人，别自己瞎找地方，白耽误时间。就像张哥，一开始直接找了保险公司，来回折腾了快一周，最后还是找单位经办人提交才对。

第三个坑是搞不清报销的时间限制，很多人看完病，想着反正不急，半年之后才想起来要报，结果一看条款，要求出院之后三个月内提交申请，超过时间就不能报了，白白损失了钱。不同的企业补充医疗保险要求的时限不一样，有的是一个月，有的是半年，你看完病整理单据的时候，顺便问清楚时限，卡着点提交，别拖着拖着就忘了，最后吃大亏。

第四个坑是没搞清楚报销的范围，张哥当时住院的时候，自己找医生开了一款进口的营养品，算在住院费用里，他也一起递了上去，结果这部分不在报销范围内，直接被剔除了，他还纳闷为啥报销下来的钱比自己算的少了好几百。你要记住，社保不报的自费药、进口耗材有的能报，但是保健类、滋补类的项目，大多都不能报，你提前看看单位给的条款说明，别白高兴一场。

还有最后一个坑，就是就诊医院不符合要求，很多人突发不舒服，直接去了家附近的私立门诊，看完之后拿着单据回来报销，结果发现条款要求必须是二级及以上的公立医疗机构，私立医院的费用不给报，这笔钱就只能自己掏了。你下次就诊前，要是不确定医院符合要求，直接给单位经办人发个消息问一句，几分钟的事儿，就能避免白花钱。

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二. 预算有限如何配保障

刚毕业参加工作的年轻朋友，每个月除去房租、吃饭和日常开销，剩下能支配的预算不多，不用硬凑高保障额度，先抓核心需求就行。咱们就优先把住院补充报销的责任加上，这种责任的保费不高，但是能覆盖社保报销完剩下的大部分住院自付费用，日常生个病住个院，差不多能把自费部分补得七七八八。比如刚工作两年的小周，每个月工资除去开销只剩三百多可支配资金，他就只选了住院补充责任，每个月只花几十块，把核心缺口填上就行。

年纪稍大一点，已经成家立业，但是房贷车贷压力大，整体预算也有限的朋友，可以在住院补充的基础上，加上门诊小额补充责任。不用选太高的门诊额度，一年几千块的门诊报销额度就够用，平时感冒发烧去医院拿药、做常规检查，社保报完剩下的部分也能接着报，能帮咱们省不少日常的医疗开支。比如32岁的王先生，背着房贷，家里还有孩子要养，每年能拿出来买补充医疗的预算只有一千多，他就选了基础住院+一万以内门诊补充的搭配，刚好贴合预算，日常小毛病和住院都能覆盖，不会给自己添额外负担。

如果是已经退休，被原单位纳入企业补充医疗保障，自己额外加配保障预算有限的朋友，就侧重常见慢病的门诊报销补充。退休朋友平时拿药、做慢病复查的次数多，预算有限就不用碰额外的大病高额度补充，直接加保门诊慢病补充责任，保费低，刚好匹配日常需求。比如61岁的张阿姨，单位给上了基础的补充医疗，自己每年只有几百块的预算加配，她就只加了慢病门诊补充，平时去医院开降压药、做血糖检查，社保和基础补充报完，剩下的自付部分还能再报一部分，每个月都能省出几十块买药钱。

身体已经有一些小异常，预算又有限的朋友，不用追求保障齐全，就优先保未知的新发疾病。很多企业补充医疗对既往症有要求，预算不够的话，就不用纠结能不能保已经有的老毛病，先把新发疾病的报销缺口填上就行，这样选出来的保障保费低，也能帮咱们挡住未来不确定的风险。比如45岁的刘先生，查出来有甲状腺结节，预算只有每年八百块，他就选了不保既往结节，但是覆盖其他所有新发疾病住院的方案，刚好控制住了预算，也拿到了对应保障。

如果是单位允许个人选择附加责任，按照需求加保费的情况，大家记住别乱加不需要的责任。很多花里胡哨的附加责任看起来有用，其实咱们平时根本用不上，还平白多花保费，只加咱们自己日常会用到的责任就好。比如平时很少去私立医院，就不用加私立医院报销的附加责任；很少做高端体检，就不用加体检报销的责任，把钱都花在咱们实打实需要的地方，用有限的预算拿到最高的实用保障。

三. 投保时健康要注意啥

我先给大家说第一个核心点：健康告知要如实填，别抱着侥幸心理隐瞒。我身边就有现成的例子，张姐今年42岁，单位给统一办理企业补充医疗保险的时候，她半年前刚查出来甲状腺结节，大小3级，她想着没人会仔细查，就直接在健康告知栏填了“无异常”。结果今年她做了结节切除手术，社保报完之后剩下八千多医疗费找补充医疗报销，保险公司核赔的时候调阅了她的体检记录，发现投保前就有这个结节，直接拒赔了，张姐后悔也晚了。

第二个点：问到的才回答，没问到的不用主动说。很多朋友会慌，担心自己身上大大小小的毛病都要主动说，其实不用，企业补充医疗保险的健康告知都是一问一答，问你有没有高血压糖尿病，你就说清楚自己有没有，没问你十年前得过一次急性肺炎治好再也没犯过，你就不用主动提。

第三个点：已经有慢病的朋友别慌，还是有参保机会。比如王叔今年58岁，在单位干到快退休，有五年的高血压病史，一直吃药控制，血压很稳定。单位组织投保的时候，健康告知只问到了“是否有恶性肿瘤、尿毒症这类重疾”，没问到高血压，那王叔正常按要求填就行，后续因为高血压产生的符合要求的住院费用，都能正常报销。如果健康告知问到了高血压，也不用直接放弃，按要求把自己的血压控制情况、近期体检报告上传给保险公司，很多情况都能正常承保，不会直接拒保。

第四个点：别替别人瞎填健康信息。很多企业统一办理的时候，会让部门内勤帮忙收集信息，有些内勤怕麻烦，不管同事身体啥情况，都直接填无异常，这就埋下大隐患了。要是你帮忙帮错了，后续同事报销被拒，很容易闹矛盾。自己的健康信息一定要自己填，自己核对，别人别代劳，代填错了谁都担不起这个责任。

第五个点：投保前已经确诊的疾病，要看清楚条款里的约定。有些企业补充医疗保险不赔投保前已经有的旧病，有些允许投保，只是旧病的报销额度会低一些，你要提前问清楚单位经办人，看清楚具体条款，别等理赔的时候才发现自己的旧病不在保障范围内，白等一场。

四. 续保期间不能断交

你现在是刚换工作的年轻人，前公司的企业补充医疗险跟着劳动关系解除，直接停掉了，新公司要等三个月试用期过才给交补充医疗，这中间就出了三个月的保障空窗，刚好这时候你得个肺炎住个院，花了小一万，社保报完还剩四千多，本来要是有补充医疗能报两千多，结果空窗期没保障，这钱就得自己全掏，这不亏大发了。

企业补充医疗险大多是跟你的在职身份绑定的，你在这家公司干，公司给你交，你走了，保障就停了，没有办法自己个人续上原来的计划，这是它跟普通医疗险不一样的地方，你别稀里糊涂以为保障一直跟着你走，等出事了才发现早就断了。

给你说个真实的例子，张姐今年四十多，在原公司做了十几年，一直有企业补充医疗，她有高血压，平时经常去医院开降压药，门诊也能报不少。今年年初她换了份工作，想着新公司肯定也交补充医疗，就没问清楚时间，没想到新公司规定入职满半年才给投保，刚好这半年里她因为血压控制不好住了一次院，社保报完之后还有三千八百多的自付费用，本来原单位的补充医疗能报两千五左右，结果因为断了保障，这钱一分都报不了，张姐说这相当于她大半个月的生活费打了水漂，心疼了好一阵。

那遇到工作变动该怎么办？给你直接说可操作的办法。你提离职的当天，就去找公司负责医保社保的经办人问清楚，咱们这份补充医疗到底哪天停保，把准确的日期记下来。然后转头就问新公司的HR，新公司的补充医疗从哪天开始生效，把两个时间对一对。

如果两个时间刚好接上，那你啥都不用管，放心就行。要是中间有空窗，不管空窗是一个月还是三个月，你都得自己找份短期的普通医疗险填上这个空，别让保障断着。哪怕你买的短期医疗额度不高，也比没有强，真遇到突发的大小毛病，都能帮你扛一部分花费，不会让你白白掏冤枉钱。

还有一点别忘了，如果你是从单位退休，别默认补充医疗还能跟退休前一样用，有的企业给退休职工保留保障，有的不保留，你退休前一定要找单位经办人问清楚，确认退休后的保障状态，要是单位不给续了，你就赶紧给自己换一份适合退休人员的医疗保障接上，别等去看病报销的时候才发现保障早断了。

结语

总结下来，企业补充医疗保险报销其实不难，你只需要记住，先留好所有就医单据，提前找单位经办人问清要求，投保的时候如实说清自己的健康情况，工作变动记得盯紧保障衔接；买的时候也可以根据自己的钱包和需求选，不用盲目跟风。做好这些，真到要用的时候，就能顺顺利利拿到报销，帮你分担看病买药的开销啦。

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