补充医疗保险可以抵扣个税吗

引言

你是不是也曾对着保险宣传单挠头：补充医疗保险到底能不能抵扣个税？不少想买补充医疗的朋友都有这个疑问，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你买得明明白白。

一. 关注看病实际能报多少

直接说结论，别纠结能不能抵扣，你得先搞清楚，买这份补充医疗险，真的能帮你在看病的时候省下多少钱，这才是跟你钱包、身体最相关的事。

我给你说个真事儿，去年我邻居王阿姨，单位给统一买了一份补充医疗险，自己又额外加购了一份自费项目的补充保障。王阿姨做了个微创手术，医保报完之后，剩下自付的手术耗材费、住院床位费加起来有小八千，结果两份补充医疗险加起来报了七千多，最后自己只掏了不到一千块。她当时就说，这钱花得太值了，比起那点可能的抵扣，实打实报回来的钱才是真的划算。

你要是平时小病小痛多，经常跑门诊开检查拿药，那你选的时候就挑能覆盖门诊自费项目的。别光看价格便宜就下手，有的产品只报住院不报门诊，你平时开药一分都报不了，放着没用纯属浪费钱。就说我同事小周，去年图便宜买了一份补充医疗险，只保住院，结果这一年他犯过敏性鼻炎，跑了快十次门诊，光开进口药就花了两千多，一分都没报，他说早知道多花几十块买个带门诊保障的了。

要是你本身有一些慢性基础病，需要长期用自费药，那你就得挑不限制慢病报销、没有额外免责的。别买的时候只看宣传，不问清楚既往症能不能报，等到你真去申请报销了，才发现条款里写了你这个情况不给报，那可就亏大了。我家远房亲戚老陈，有高血压，一直吃进口降压药，之前买了一份补充医疗险，没仔细看条款，买了之后才发现高血压相关的药费不给报，白交了两年钱，后来换了一份允许慢病报销的，现在每个月都能报小两百药费，一年下来也能省出一两千，够交大半年保费了。

给你直接给可操作的建议：选的时候，先翻条款里的报销范围，把能报的项目列出来，再算算你自己平时看病大概会花多少自费部分，对比能报销的比例算一算，再决定买不买。要是你一年看病自费部分也就几百块，那选性价比高的低保费产品就行；要是你经常有大额自费开销，那多花点钱买高报销比例、宽报销范围的，才是真的帮你省钱。

二. 不同阶段方案各有侧重

刚毕业进入职场的年轻人，大多还在租房打拼，每月房租和日常开销占了大部分收入，可支配预算不多。而且这个年龄段的朋友大多身体健康，很少会有需要长期治疗的慢性病，日常就医多是感冒发烧或者不小心摔碰擦伤这类小问题。建议你选择基础款的补充医疗保险，不用选价格太高的套餐，重点覆盖门诊和小额住院就够，每年花很少的钱，就能把医保报完剩下的费用再报一部分，不会给自己造成缴费压力。就拿我身边住我隔壁的小吴来说，刚工作两年，每月到手工资除去房租和吃饭，剩下没多少，他就选了这种基础款，上个月他急性肠胃炎挂急诊，医保报完之后自己本来还要掏一千多，结果补充医疗保险报了八百多，相当于只花了不到两百块，完全符合他的需求。

工作五到十年，已经成家立业的中青年，上有老下有小，大部分人已经攒下一点积蓄，这个阶段很多人因为长期加班、应酬，身体开始出现一些小问题，比如高血压、胃炎这类常见病，而且一旦生病，不仅要掏医药费，还可能耽误工作影响收入。建议你把保障范围拓宽一点，加上自费药和大病相关的报销责任，预算够的话可以搭配提高报销比例，毕竟要是真的需要住院做手术，很多进口耗材和自费药医保报不了，有补充医疗保险托底，不用因为钱纠结治疗方案。之前我表姐就是这个情况，她今年三十六岁，去年查出来需要做一个微创手术，里面用到的耗材医保只报了三成，剩下两万多的费用，就是她买的补充医疗保险报的，当时她选的时候特意加了自费耗材报销，刚好用上了。

已经退休的中老年朋友，大多已经有稳定的养老金，身体多多少少会有一些基础病，需要常年吃药定期复查，这个时候买补充医疗保险，重点要看是否支持既往症投保，还有门诊报销的额度够不够。很多中老年朋友容易被高价格的全能款吸引，其实没必要，很多全能款里的一些保障责任你根本用不上，白花冤枉钱。建议你选专门针对中老年门诊和常见住院项目的补充医疗保险，重点盯准门诊报销的起付线和报销比例，起付线越低，对咱们常年看门诊的人越划算。楼下小区张阿姨今年六十二，有多年的糖尿病，需要每月复查拿药，她之前选了一款支持糖尿病投保的补充医疗保险，每月门诊开的降糖药，医保报完之后剩下的部分，还能再报六成，每年下来能省小一千块的药钱，对她来说就特别实用。

家里有小朋友的家长，给孩子选补充医疗保险，要注意孩子免疫力差，一年里容易得好几次感冒、肺炎，动不动就要跑医院，很多时候是门诊治疗，所以重点要选门诊报销额度充足、起付线低的产品。不用盲目追求给孩子买保障范围特别全的高价产品，孩子本身有少儿医保，加上一份补充医疗保险覆盖门诊和小额住院就够，剩下的预算可以留着给大人做保障，毕竟大人才是整个家庭的经济支柱，大人保障全了，整个家庭才有依靠。我闺蜜家的儿子今年四岁，一年差不多要住一两次院，平时也经常去门诊做雾化，她给孩子选的补充医疗保险，门诊一年有八千的报销额度，起付线只有一百块，去年一年孩子看病，医保加上补充医疗保险，报完之后自己只花了不到五百块，特别省心。

已经配置过其他商业保险的朋友，再买补充医疗保险，可以针对性补漏。比如你已经买了重疾险和百万医疗险，那可以选只覆盖小额门诊的补充医疗保险，因为百万医疗险一般有一万的起付线，一万以下的费用报不了，补充医疗保险刚好能补上这个缺口，这样不管是几百块的门诊还是几万块的住院，都能有对应保障，不会出现自己要掏很多钱的情况。要是你之前只买了医保，没买其他保险，那就可以选把门诊、住院、自费药都包含进去的综合款，根据自己的预算调整额度就可以。

三. 仔细看条款避免白花钱

先给你说，直接看这几个关键内容就行，别偷懒跳着看，跳过去很可能踩坑。

第一个要看等待期，这个直接关系到能不能理赔。之前楼下张姐听朋友说这款保障不错，拿到合同扫了一眼保额保费就签字，没注意条款里写了90天的等待期，签完合同不到半个月，刚好赶上公司组织体检，查出来要住院做手术，出院之后找保险公司申请报销，才知道等待期内发病不给赔，等于刚交了钱，这次花销一分都报不了，白花了保费还没享受到保障。

买完之前，不管你多急着拿到保障，都要翻到条款里找等待期那栏，记清楚自己的等待期是多久，等待期内尽量不要去做针对性的体检或者住院治疗，避免影响后续理赔。

第二个要看报销范围，别默认所有住院花销都能报。有些补充医疗保险只报销医保目录内的花费，目录外的自费药、进口器材不报；有些可以覆盖目录外的项目，两类价格不一样，保障范围差很多。之前楼上小王买的时候只问了能报多少，没看报销范围，后来生病用了自费的靶向药，申请报销才发现报不了，本来以为能省不少钱，结果还是自己掏了大几万。

你买的时候，如果你平时担心用到自费药，就一定要找条款里明确写了可以报销医保目录外花费的，不要光听销售口头说，一定要白纸黑字写在条款里才算数。

第三个要看免责条款，哪些不赔一定要记牢。很多人买保险只看什么能赔，从来不看什么不能赔，最后出了问题才发现，自己遇到的情况刚好在免责里，一分钱都拿不到。比如有的条款里明确写了，美容整形、洗牙这类保健项目不赔，有的对既往症有要求，投保前已经有的旧病复发不赔。你要是有旧病，一定要看清楚条款对既往症的约定，不要抱着侥幸心理隐瞒投保，最后大概率会被拒赔，还不退保费，真的就是白花钱。

每次签合同之前，把免责条款从头到尾读一遍，拿不准的地方直接问保险公司或者销售，问清楚了再签字，别糊里糊涂就交钱。

图片来源：unsplash

四. 结合预算做科学组合

刚毕业工作没满两年的年轻朋友，每个月到手收入不算高，除去房租、吃饭、日常开销之后，能拿出来买保险的钱确实有限。这种情况不用硬凑高额度的保障，就选基础款就行，每年只需要花几百块，就能覆盖门诊、住院超过基础医保报销范围的部分，先给自己搭好最基础的保障托底，等之后收入涨了，再慢慢加保调整就好。

已经成家，上有老人下有小孩的中年朋友，整个家庭都要配置补充医疗，预算肯定要提前分配好。作为家庭收入主力的夫妻二人，先把自己的保额做足，报销范围尽量放宽，把自费药、进口耗材这些都涵盖进去，再考虑老人和孩子的，别反过来先给孩子买贵的，把主力的保障缺口留着。

家里老人已经退休，身体不算太好，可挑选的产品不多，预算也有限的话，就重点挑能覆盖常见慢性病门诊报销责任的，不用追求太高的住院保额，先把日常拿药、门诊复查能报销的部分落实，这样花钱不多，还能切实减少每个月的吃药开销。

给孩子买补充医疗，如果已经有了少儿医保，预算又不算多，就挑只报住院自费部分的就够，价格一年也就两三百，足够应对孩子偶尔肺炎、支气管炎住院的开销，如果预算宽松，再加上门诊报销责任就行，不用盲目追求一步到位买全所有责任。

就拿我朋友阿凯的例子来说，他今年32岁，每个月还完房贷之后，全家能支配的闲钱也就几千块，他给自己买了报销范围全的中端补充医疗，一年一千出头，给老婆选了性价比更高的基础款，一年八百多，给上小学的孩子只加了住院报销责任，一年三百多，给爸妈挑了侧重门诊慢病报销的，两位老人加起来也才一千出头，全家五口人都配上了补充医疗，一年总共才不到四千块，既覆盖了全家的保障缺口，也没给生活添什么负担。去年他老婆急性阑尾炎住院，除去医保报销，剩下的自费部分差不多八千块，全都走补充医疗报了，当时买的时候没花多少钱，真用到的时候确实帮家里省了一大笔开支，这就是结合预算做组合的好处，不是花越多钱越好，适合自己收支情况的，才是最实用的。

结语

回到咱们开头提的问题，咱们不用纠结抵扣这件事，毕竟补充医疗保险的核心作用就是帮咱们分担医保没覆盖到的看病开销，就像小张那样，生病后帮咱们减少经济负担才是它真正的用处。不管你是什么年龄、有多少预算，先摸清楚自己的保障缺口，看明白条款再下手，挑符合自己实际情况的配置就对了。

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