补充医疗保险可以保父母吗

引言

你是不是也摸着手机刷着投保攻略，心里犯嘀咕：咱们买的补充医疗保险，到底可以给父母保吗？别着急，今天咱们慢慢说，这就把这个问题给你说清楚。

一. 老人投保门槛高吗

大部分补充医疗保险，支持给父母投保，门槛高低分情况说，直接给你干货。

年龄要求上，多数普通补充医疗险，投保上限集中在60到65岁，也有部分产品放宽到70岁，超过70岁能投的产品确实不多，但也不是完全没有。如果你爸妈刚满60，绝大多数产品都能投，不用太担心年龄卡壳。如果爸妈已经七十多，也不用着急，可以试试专门面向高龄老人开发的补充医疗险，这类产品年龄门槛放得更宽。

健康要求是投保的核心门槛，也是最容易卡住人的地方，给你讲个真实案例。我邻居小周，他妈妈58岁，有二十年的高血压病史，平时一直吃药控制，血压稳定。小周一开始随便找了一款产品投保，健康告知里问到了高血压，直接不符合要求，投保被拒了。后来小周换了一款核保宽松的补充医疗险，这款产品只问了有没有严重并发症，没有问到单纯血压偏高，最后顺利投上了。

所以给爸妈投保，别上来就瞎买，先把爸妈的体检报告、过往病历整理出来，一条条对着健康告知核对。要是爸妈只有轻微的常见病，比如轻微高血压、糖尿病，没有严重并发症，很多核保宽松的产品都能投。要是爸妈已经得了比较严重的慢性病，也别直接放弃，找那种不问健康状况的普惠型补充医疗险，大多都能直接投。

还有一点要注意，不少产品要求投保的时候，父母已经有了基本医保，不管是城乡居民医保还是职工医保都可以，只要有基本医保就能买，没有基本医保的话，大部分产品投不了，所以先确认爸妈有没有参保基本医保，这是很多补充医疗险的硬性要求。

最后给你个实操建议：如果爸妈年龄不超65，身体没啥大问题，直接选普通的商业补充医疗险，保障责任更实用。如果年龄超了，或者身体有小毛病过不了常规告知，就选核保宽松或者无健康告知的产品，先把保障加上再说，别因为纠结门槛直接放弃不买。

二. 不同预算如何搭配

每个家庭手头的余钱不一样，给爸妈买补充医疗险的搭配方案也完全不同，咱们直接对应着选就行。

要是你每个月能挤出来两三百块，一年预算在三千块上下，可以给父母选一份带门诊责任的补充医疗险搭配一份住院报销型补充医疗险。我身边朋友小周就是这么给爸妈配的，他爸妈平时都有高血压，需要经常去社区医院开降压药，门诊每次挂号拿药花个百八十，虽然单次不多，但一年下来攒着也有小几千。配了带门诊责任的之后，每次超过起付线的部分都能报一点，一年下来能省小一千的药钱，算下来投入不多，实用性很强。这个预算下，优先把门诊和住院的基础报销覆盖住，不用追求太多额外责任，够用就好。

如果一年预算在一千五百块到三千块之间，可以给父母选一份住院范围更广的补充医疗险，再附加一份针对常见慢性病的报销责任。比如爸妈已经六十多岁，平时除了常规体检，偶尔因为关节问题或者支气管炎住院，公立普通部的住院费用已经能通过医保报一部分，补充医疗险可以把医保不报的自费药、自费项目报掉。比如我同事阿琳，她爸去年因为肺炎住院，总花费两万多，医保报了一万一，补充医疗险又报了七千多，自己只花了三千出头，这个预算刚好能覆盖这类常见的住院风险，不会给你造成太大的经济压力。

要是一年预算只有一千块以内，也别慌，直接选只保住院的普惠型补充医疗险就行。这种产品健康告知宽松，大部分有高血压、糖尿病的老人都能直接买，一年只需要交几百块，就能覆盖住院的大额自费费用。比如张阿姨今年六十七，有十年糖尿病史，之前买别的产品都因为健康问题通不过，最后买了这种普惠型的，一年只花了三百多，去年因为糖尿病并发症住院，总花费四万多，医保报了两万，补充医疗险又报了一万二，自己承担的部分一下子少了很多，很适合预算有限的朋友，哪怕只能选这一种，也比没保障强太多。

如果父母年纪还不到六十，身体也没啥大毛病，你一年预算能到五千块以上，可以给爸妈搭配一份带特药责任的补充医疗险加上高端住院报销的补充医疗险。特药就是很多癌症治疗用的靶向药，很多这类药不在医保目录里，一支就要大几千，有了特药责任就能报销。我邻居老陈，女儿给他配了这个方案，今年查出来早期肺癌，要用的靶向药一支七千多，全靠特药责任报销，自己没花多少药钱。同时高端住院报销还能覆盖公立特需部的住院费用，要是想住环境好点的病房，也能报销，体验会好很多。

要是父母已经七十多了，健康状况也不太好，不管你预算多少，先挑能买进去的产品，预算够就加门诊责任，预算不够就只保住院，先有保障再谈升级。别因为纠结预算就一直拖着不买，老人年纪大了，生病的概率高，早买早有保障，哪怕报的不多，也能帮你分担不少压力。

图片来源：unsplash

三. 真实理赔经历分享

我邻居张阿姨今年62岁，之前女儿给她买了一份给父母配置的补充医疗保险，去年冬天张阿姨因为天气变化引发老慢支加重，住院住了18天，前后总共花了12800多块。

张阿姨本身有职工基本医保，基本医保报销完之后，自己还要掏5200多块，其中包含了医保目录外的自费药和住院的床位费差价，这些都是基本医保报不了的部分。张阿姨女儿想起之前买的补充医疗保险，就抱着试一试的心态整理好材料提交了理赔申请。

提交材料的时候，张阿姨女儿一开始还担心，因为母亲之前就有老慢支，会不会因为是既往症不赔？结果她翻了合同条款发现，这款产品投保的时候对有轻微慢支的情况是正常承保的，只要投保前如实做了健康告知，符合条款要求就能赔。这次刚好符合约定的保障范围，不到一周理赔款就到账了，最后赔了4100多，自己只花了一千出头。

张阿姨拿到理赔款之后跟我说，原来以为这份保险是白买，用不上的，没想到真的帮家里省了不少钱。要是没有这份补充医疗保险，这五千多全得自己出，对普通家庭来说也是一笔不小的开支。

从这个案例里，给大家提几个实实在在的建议：第一，投保的时候一定要如实做健康告知，别隐瞒父母的既往病史，不然真出事了会影响理赔；第二，买之前一定要看清楚保障范围，确认是不是能报医保目录外的自费费用，这部分才是给父母配置补充医疗最关键的地方；第三，理赔材料要提前整理好，住院的发票、费用清单、诊断证明、出院小结这些都要留好，别弄丢了，能加快理赔审核的速度。

四. 投保缴费注意啥

先给你说第一个关键点：选缴费方式一定要贴合自己的收支节奏。如果你是按月领工资的子女，给父母投保就选月缴，每个月只需要花几十块到一百多块，不会一次性占用太多生活费，压力小很多。如果你是年底有奖金入账，或者手头有一笔余钱不想分期惦记，就选年缴，算下来总费用一般还会比多次分期少一点，不用每个月记着扣款。

不管选哪种缴费方式，一定要开通自动扣费，并且把扣费银行卡里预留够足额的钱。我朋友小周就踩过这个坑，去年他给爸妈买完补充医疗险，忘了信用卡换绑，到了扣费日账户余额不够，没扣成功，保障直接断了。刚好那半个月他爸因为胆结石住院，花了八千多，因为保障中断没法申请赔付，这八千多只能自己全掏，后悔都来不及。所以每隔三个月你可以翻一下保单，看看扣费是不是正常，有没有出现扣费失败的通知，别等出事才想起没扣费。

如果你准备给父母买一年期的补充医疗险，一定要记清楚续保时间，最好提前一周设置手机提醒。不少产品是不保证自动续保的，一旦断了超过宽限期，再投保就要重新做健康告知。比如你爸之前查出来有甲状腺结节，去年投保的时候结节还在观察期，今年如果断保重新投，很可能会被除外承保，甚至直接拒保，之前的保障就白续了。

买之前要算清楚，你每年给父母买所有保险的总保费，别超过家庭年收入的十分之一。我之前遇到一个读者，刚工作没两年，月收入才五千，为了给父母补全保障，光补充医疗险每年就交了六千，加上父母的意外险，每个月一半工资都交了保费，自己连吃饭租房都紧巴巴，实在没必要。给父母买补充医疗险，本来就是为了减轻后续的医疗负担，别反倒把自己的日常压力搞太大，那就本末倒置了。

最后，填投保信息的时候，一定要核对清楚父母的身份证号码、年龄这些基础信息。别嫌麻烦，我同事之前帮妈妈投保，把出生年份填错了一岁，等到申请理赔的时候，保险公司核对信息发现年龄不符合投保要求，差点没法赔付，折腾了半个多月才改好信息走完流程，耽误了不少事。所以投保信息填完，一定要翻回去核对一遍，这些小细节错了，后面真的会添大麻烦。

结语

其实补充医疗保险当然可以保父母，只要挑对符合爸妈年龄、健康状况的产品就没问题。不管你手头预算是多是少，都能找到合适的选项，记得一定要仔细读健康告知和赔付条款，提前给爸妈配置好，真遇到看病住院的时候，能帮家里减轻不少负担，这也是咱们做子女给爸妈的一份实在保障。

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