补充医疗保险抵扣个税 个人补充医疗保险报销

引言

有没有朋友看过自己的医保报销单，还在为剩下没报的医药费发愁？有没有朋友想给自己多添一份保障，却摸不清门道不知道该怎么入手？别着急，咱们慢慢聊，你的问题都能在这儿找到答案。

一. 看病花费太高谁承担

我先给你说个身边真事儿啊，去年我家对门的李叔，日常体检查出问题住了半个多月院，做了个常规的治疗项目。社保报销完之后，自己还得掏三万多出来。李叔两口子都是普通退休职工，一下子拿出这么多钱，还得跟着操心后续康复的药费，着实犯了难。幸亏李叔女儿前两年给爸妈都买了个人补充医疗保险，出院之后整理好单据报上去，没几天剩下这三万多给报了快八成，直接帮家里减轻了好大负担。要是没买这份补充医疗险，这钱就得完全自掏腰包，对普通家庭来说真的不小。

咱们日常都交了基础社保，但是社保的报销有封顶线，还有不少自费药、进口器材、特殊诊疗项目都报不了，剩下没覆盖的这些缺口，就得自己想办法补上，个人补充医疗保险就是用来填这个缺口的。社保报完剩下的部分，符合要求的它接着帮你报，不用你自己硬扛这笔钱。

你是不是想问，那我有了社保，还必须要这个吗？你想想啊，要是你或者家里人生病，治疗的时候肯定想用效果好点的药，想用更合适的治疗方案，这些不少都是社保不覆盖的。如果你没补充医疗险，大概率要么咬咬牙自己掏钱，要么只能退而求其次选效果一般的方案，遭罪的还是自己。有了个人补充医疗保险，这些社保报不了的部分，就能按约定报销，不用在治病的时候为钱纠结选方案。

很多人觉得自己年轻身体好，暂时用不着，其实不然。年轻人日常出差跑业务，难免有个小意外小病痛需要住院，哪怕是小手术，社保报完剩下的几千几万，也是实打实要掏的。要是有补充医疗险，这笔钱就能报一大部分，自己花不了多少，不至于刚攒的一点积蓄一下子掏空。

总的来说，社保报完剩下的看病开销，只要符合个人补充医疗保险的合同约定，就由这份保险来帮你承担大部分，不用全压在自己和家人身上，这就是它最实在的用处。如果你平时担心生病花钱太多，攒的钱不想被一次看病掏空，那一定要把这个保障安排上。

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二. 不同预算怎么选方案

刚参加工作的年轻朋友，每个月除去房租、饭钱，剩下的可支配收入不多，我给你个明确建议，先挑仅覆盖住院自费部分的基础款就行。每年缴费只需要几百块，就能把社保没报的住院自费部分兜住，不会因为一场小病掏空刚攒的一点积蓄。比如我认识的刚毕业一年的小吴，每个月到手四千多，他就选了这种基础款，一年才花三百多，去年他急性阑尾炎住院，社保报完之后自己还出了两千二百多，这份保险全报了，相当于他一年多交的保费才抵得上一次报销钱，对刚攒钱的年轻人来说太实用了。

工作三五年，收入稳步上涨，手里有几万块积蓄，日常开销也稳定了，建议你可以把保障扩一扩，加上门诊自费部分的报销。每年缴费差不多一千多，不仅能报住院的自费钱，平时感冒发烧去门诊拍片子拿药，社保没报的部分也能按比例报。比如做策划的小林，工作四年，每个月到手八千多，他就加了门诊责任，去年他因为颈椎问题频繁去医院做理疗，前前后后门诊花了快四千，社保报完剩下两千六，这份补充医疗险报了一千八百多，算下来他一年交一千一保费，一次门诊报销就赚回了快两年的保费，性价比很合适。

已经组建家庭，上有老下有小，年收入在二十万上下的，建议你给全家人都配上包含自费药、进口耗材的拓展款。每个人每年缴费也就一千多到两千多不等，能覆盖住院时候用到的进口药、进口支架这类社保不报销的项目，避免家里出个大病就动用到买房买车的存款。比如我家对门的刘哥，夫妻俩加一个上初中的孩子，还有两位退休的老人，全家五口都配了拓展款，去年刘哥妈妈做微创手术，用到的进口耗材花了三万八，社保一分没报，这份补充医疗险报了两万九，相当于只自己承担了九千，没动孩子准备出国留学的积蓄，对这种上有老下有小的家庭来说，这个保障额度刚好够用。

年纪超过50岁，身体健康能通过核保的，预算有限就选只保住院自费和重疾相关自费项目的，不用强求加门诊责任。五十岁之后，大部分人缴费会比年轻人高一点，如果预算只有每年一千左右，优先把住院和重疾相关的保障做足，门诊花费大多不高，可以自己承担，把预算留给风险更高的住院花销就对了。比如我姨夫今年54岁，每年预算八百，就选了这种，去年他做心脏介入手术，用到的自费材料花了四万多，保险报了三万出头，自己只花了不到一万，要是他当时把钱都花在加门诊责任上，那大额的自费费用就得自己扛，压力就大太多了。

如果本身身体已经有一些小毛病，预算充足的话，建议你选可以智能核保、支持非标体投保的款式，不用为了便宜投没法赔的产品。有些朋友有甲状腺结节、高血压这类常见问题，很多便宜的产品买不了，能买的产品保费会稍微高一点，但是只要能正常承保，多花几百块换一个确定能赔的保障很值得。比如陈姐今年42岁，有甲状腺结节，好多便宜的产品不让买，她选了一款稍微贵一点的，每年交一千八，今年她做了甲状腺结节的切除手术，自费部分两万七，保险报了一万九，要是她贪便宜硬买不符合健康要求的产品，最后很可能拿不到赔偿，反而亏了保费又亏了医药费。

三. 合同条款里藏了什么

先给你说第一个点，免赔额一定要圈出来划重点。什么是免赔额？简单说就是这笔钱得你自己出，超出部分保险公司才给报。之前有个刚工作的小吴，买的时候没细看条款，以为社保报完剩下的全能报，结果自己花了三千多免赔额的钱，报销的时候一分钱都没拿到，直呼自己粗心踩了坑。建议你买的时候，根据自己的情况挑免赔额：如果平时身体不太好，经常去医院开药做检查，可以选免赔额低的产品；如果身体不错，只是怕得大病花大钱，选稍微高一点的免赔额，价格也会便宜不少。

第二个要盯紧的，就是报销范围。有些产品只报社保范围内的用药和治疗项目，社保外的进口药、自费项目一分不报；有些产品连社保外的费用都能覆盖。之前我家亲戚王叔得大病，治疗的时候用了不少进口自费药，他买的那款只报社保内，最后这部分钱全得自己掏，压力一下子就上来了。如果你的预算够，一定要选能覆盖社保外费用的，真遇上事儿能帮你省不少钱。

第三个要留心的，就是报销比例。不是所有情况都按同一个比例报，很多产品会分情况：比如社保报销完之后再去报，比例会高一点；没经过社保直接报，比例会低不少。还有的产品对不同项目报销比例不一样，门诊和住院的报销比例不一样，普通项目和特殊项目比例也不一样。你一定要算清楚，不同情况下自己能拿到多少钱，别光看最高比例就下单。

第四个必须核对清楚的，就是哪些情况不赔。很多人买保险只看能保什么，从来不看免责条款，真出事申请理赔被拒，才发现自己踩了坑。比如有些产品对既往症不赔，你买保险之前就有的慢性病，一开始没说清楚，后续因为这个病花钱，保险公司肯定不赔。还有一些特殊的治疗项目，比如美容整形、不孕不育治疗，很多产品都不在保障范围内，这些都得提前看明白，别存侥幸心理。

第五个要注意的，就是保障期限和续保条件。如果你买的是一年期的产品，要看看会不会因为你身体变差、出过险就不让你续保；如果是保证续保的产品，也要看清楚保证续保的时间是多久，到期之后怎么续保。比如之前有个朋友李哥，买了一年期的产品，中间得了一次糖尿病，理赔之后第二年就不让续保了，之后再想买其他保险，因为身体原因也买不了，断了保障太被动。建议身体有点小问题的朋友，优先选续保条件宽松的产品，别光看当下的价格。

四. 出事之后怎样快速理赔

先给你说第一个要记住的点：出了险第一时间联系保险公司报案，别拖着。

还是拿之前张姐的例子说，张姐当时做完手术出院，整理票据的时候想起自己买了个人补充医疗保险，当天就打了保险公司的电话报案，接线人员当场就告诉她需要准备哪些材料，省了很多跑冤枉路的功夫。要是你隔了大半个月再报案，有些票据容易弄丢，保险公司核查信息也会花更多时间，到账自然就慢了。

第二个关键点：所有和治疗相关的单据、凭证都要分类整理好，别揉成一团塞包里。

具体要准备的东西其实很明确：医院开的诊断证明书、住院的出院小结、所有缴费的发票原件、费用明细清单，如果你是门诊治疗，也要把每次的挂号单、缴费小票都收好。张姐当时就是提前把这些东西按时间顺序理好，每一张都放得整整齐齐，提交给保险公司之后，工作人员当天就完成了材料核验，没找她补过一次材料。要是你缺了诊断证明，或者发票丢了，还要再跑医院补开，一来二去，理赔速度肯定快不了。

第三个小提示：提交理赔申请的时候，选线上渠道更方便，不用专门跑保险公司柜台。

现在大部分保险公司都支持线上提交申请，你直接在官方平台上传整理好的材料照片就行，在家就能操作，不用抽时间跑线下，也不用排队等候。张姐当时就是在线上传的材料，三天之后就收到了理赔款，全程没出过一次门，也没和工作人员反复沟通，省了不少精力。要是你不习惯线上操作，再去柜台提交也可以，记得去之前提前打电话问清楚工作时间，别跑空。

第四个要注意的点：报销的范围要提前对应清楚，别瞎提交不符合要求的费用申请。

个人补充医疗保险大多报销社保报销完之后，剩下的符合规定的自费部分，一些不在保障范围内的美容项目、保健项目，就别往材料里凑了，不然保险公司核查的时候还要剔除这些内容，反而拖慢你符合要求部分的理赔速度。张姐当时住的是普通双人间，属于保障范围内的住院床位费，她也没把自己买的保健品小票加进去，整个申请流程特别顺畅。

最后提醒你一句，提交申请之后可以隔两天看一下进度，要是超过常规时间还没消息，主动打客服电话问清楚情况，不用一直干等，有问题及时沟通，就能更快拿到理赔款。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，个人补充医疗保险就是给社保搭把手的好帮手，不管你是刚工作手头不宽的年轻人，还是收入稳定想给兜底的中年人，都能找到适配自己的选择，提前把条款捋顺，保留好各类单据，真要用上报销的时候就能省心不少，帮你扛下住院看病的额外压力，给自己的医疗保障多添一层防护~

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